16 C 250/2022-51 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 193 024,07 Kč spolu s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 190 413,48 Kč od [datum] do zaplacení, zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 190 413,48 Kč od [datum] do zaplacení, kapitalizovaným úrokem za období od [datum] do [datum] ve výši 32 711,71 Kč a kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení za období od [datum] do [datum] ve výši 7 015,95 Kč. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši 200 000 Kč. Žalobkyně zkoumala schopnost žalovaného předmětný úvěr splácet ve smyslu ust. § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně provedla lustrace žalovaného v dostupných registrech (BRKI, NRKI, [příjmení], [příjmení], insolvenční rejstřík, aj.), přičemž zjistila, že žalovaný nemá žádný zvlášť závažný záznam, žalovanému nebyly poskytnuty žádné úvěry od jiných poskytovatelů úvěru, proti žalovanému nebyla vedena žádná exekuce a není v insolvenčním řízení. Žalobkyně na základě potvrzení zaměstnavatele žalovaného [právnická osoba] s.r.o. ověřila, že žalovaný je zaměstnán na dobu neurčitou a jeho čistý měsíční příjem činí 37 309 Kč. Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že je svobodný a bezdětný a mezi svými pravidelnými měsíčními výdaji uvedl náklady na bydlení 3 000 Kč a ostatní výdaje 2 000 Kč. Žalobkyně přitom posuzovala nejen výdaje sdělené žalovaným, ale konfrontovala je také s právními instituty z oblasti státní sociální politiky (např. životní minimum) a částkami vycházejícími ze statistických dat. Žalobkyně vycházela z výdajů žalovaného v celkové výši 10 672 Kč, přičemž tato částka se skládá z ostatních výdajů a nákladů na pojištění ve výši 2 000 Kč (výdaje na spoření nejsou zohledňovány), z výdajů na bydlení ve výši 4 902 Kč a částky představující životní minimum 3 860 Kč, a dále z výdajů žalovaného na závazky u žalobkyně a jiných poskytovatelů úvěrů ve výši 0 Kč. Protože žalovaný uvedl nižší výdaje na bydlení než průměrné výdaje vyplývající ze statistických dat, byla pro účely posouzení úvěruschopnosti do výdajů započtena jako vyšší právě částka 4 902 Kč vyplývající ze statistických údajů Českého statistického úřadu. Žalobkyně si vyžádala také prohlášení o [anonymizována dvě slova] žalovaného. 3. Žalobkyně dále uvedla, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splatných splátek, a proto v souladu s čl. 8 bodu 8.1 písm. a) Podmínek ve spojení s čl. 9 bod 9.1 písm. f) Podmínek úvěr ke dni [datum] zesplatnila. Dlužná částka ke dni [datum] činí 232 751,73 Kč a sestává z jistiny 190 413,48 Kč, poplatků 2 610,59 Kč, smluvního úroku 32 711,71 Kč a úroků z prodlení 7 015,95 Kč. Na splátkách úvěru žalovaný uhradil celkem 29 172,89 Kč a na úhradách poplatků spojených s úvěrem žalovaný uhradil celkem 3 479,41 Kč. Součet veškerých úhrad žalovaného činí 32 652,30 Kč Smluvní úrok byl sjednán v sazbě 13,90 % ročně z vyčerpané a dosud nesplacené jistiny. Žalobkyni tak vznikl nárok na smluvní úrok ve výši 13,90 % ročně z částky 200 000 Kč od [datum] do [datum], z částky 198 833,67 Kč od [datum] do [datum], z částky 197 653,82 Kč od [datum] do [datum], z částky 196 462,13 Kč od [datum] do [datum] a dále podle historického výpisu dle výše vyčerpané jistiny (zůstatku půjčky). Na smluvní úrok žalovaný zaplatil dne [datum] částku 308,89 Kč, dne [datum] částku 2 316,67 Kč, dne [datum] částku 13,10 Kč, dne [datum] částku 2 290,05 Kč a dále dle historického výpisu ([anonymizována tři slova]). Žalobkyni vznikl ke dni [datum] nárok na smluvní úrok ve výši 32 711,71 Kč. Prodlení žalovaného nastalo ke dni [datum], neboť ke dni [datum] byla pohledávka zesplatněna. Žalobkyně tedy od 91. dne prodlení žalovaného požaduje smluvní úrok jen ve výši zákonného úroku z prodlení. Žalobkyně však ještě před samotným zesplatněním úvěru, a tedy před prodlením žalovaného s úhradou celé pohledávky, snížila dne [datum] sazbu smluvního úroku z 13,90 % ročně na 8,50 % ročně a dne [datum] na 11,75 % ročně. Výsledná požadovaná částka poplatků je rozdílem vzniklých nároků na poplatky (AC59) ve výši 6 090 Kč a jejich částečnými úhradami ([anonymizováno]) ve výši 3 479,41 Kč. Žalobkyni tak vznikl nárok na úhradu nedoplatku poplatků ve výši 2 610,59 Kč ke dni [datum]. Účtován byl poplatek za kolektivní pojištění schopnosti splácet sjednané v části„ Volitelné kolektivní pojištění schopnosti splácet“ Smlouvy ve výši 200 Kč/měsíc (0,10 % měsíčně z poskytnutého úvěru) v celkové výši 4 400 Kč (22 x 200 Kč), dále poplatek za zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky úvěru v celkové výši 700 Kč (2 x 350 Kč), poplatek za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru ve výši 500 Kč (1 x 500 Kč) a poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru ve výši 490 Kč. 4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 5. Po provedeném dokazování soud učinil následující skutková zjištění. 6. Ze smlouvy o úvěru ze dne [datum] ve spojení s Všeobecnými obchodními podmínkami, Úvěrovými podmínkami pro fyzické osoby nepodnikatele a Sazebníkem soud zjistil, že se žalobkyně dne [datum] zavázala poskytnout žalovanému částku 200 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr s úrokovou sazbou ve výši 13,90 % ročně splatit nejpozději do [datum] v měsíčních splátkách ve výši 3 483 Kč vždy k 20. dni v měsíci. Úvěr byl čerpán jednorázově. Číslo úvěrového účtu je [bankovní účet]. Běžný účet žalovaného je [bankovní účet] Cena pojištění byla sjednání v částce 200 Kč měsíčně. Podpisem smlouvy žalovaný souhlasil se zařazením do volitelného kolektivního pojištění ke spotřebitelským úvěrům. Nedílnou součástí smlouvy tvoří mimo jiné všeobecné obchodní podmínky, úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a sazebník. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby, které jsou spojené s touto smlouvou, jsou uvedeny ve [anonymizováno] ze sazebníku, který tvoří součást smlouvy o úvěru. Poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru je ve výši 490 Kč, poplatek za zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky úvěru činí 350 Kč, poplatek za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru činí 500 Kč. Podle čl. 9 písm. f) Úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele pokud nastane případ porušení nebo jiná závažná skutečnost pak s přihlédnutím k jejich závažnosti je žalobkyně oprávněna požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru a příslušenství a uplatněných smluvních pokut, přičemž případem porušení se podle čl. 8 písm. a) Úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele rozumí také prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy. 7. Z Pojistných podmínek pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům KB soud zjistil, že životní obnosové pojištění k úvěru je sjednáno pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. 8. Z interního účetního dokladu soud zjistil, že žalobkyně dne [datum] poukázala z účtu č. [bankovní účet] na účet č. [bankovní účet] částku 200 000 Kč s popisem platby„ čerpání úvěru: [celé jméno žalovaného]“. 9. Z dopisu ze dne [datum] nadepsaného výzva k okamžitému splacení dluhu a dodejky ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k okamžité úhradě všech dlužných částek po splatnosti ve výši 40 152,59 Kč. Pro případ, že nebude dlužná částka uhrazena nejpozději do [datum], žalobkyně tímto dopisem přistoupila k úvěrovému opatření a vyzvala žalovaného k úhradě celé úvěrové pohledávky. Splatnost celé pohledávky nastane dne [datum]. Výzvu žalovaný osobně převzal dne [datum]. 10. Z historického výpisu z úvěrového účtu č. [bankovní účet] soud zjistil, že žalovaný čerpal dne [datum] úvěr ve výši 200 000 Kč. Ke dni [datum] zůstatek jistiny úvěru činil 190 413,48 Kč, dlužné splatné úroky byly ve výši 32 711,71 Kč, dlužné zákonné úroky z prodlení byly ve výši 7 015,95 Kč (nadepsáno jako pokuta z prodlení), nedoplatek poplatků činil 2 610,59 Kč. V září 2020 se žalovaný dostal poprvé do prodlení s úhradou pravidelné splátky, následně činil splátky v různé výši a [datum] se opět dostal do prodlení. Žalobkyně dne [datum] změnila úrokovou sazbu z 13,90 % ročně na 8,50 % ročně a dne [datum] z 8,50 % ročně na 11,75 % ročně. Žalovaný uhradil na splátkách úvěru celkem 29 172,89 Kč (transakční kód TC11) a na úhradách poplatků spojených s úvěrem žalovaný uhradil celkem 3 479,41 Kč ([anonymizována tři slova]). Součet veškerých úhrad žalovaného činí 32 652,30 Kč. Žalovanému byl pod transakčním [anonymizována dvě slova] účtován dne [datum] poplatek za zpracování a vyhodnocení úvěru ve výši 490 Kč, poplatek za kolektivní pojištění schopnosti splácet ve výši 200 Kč měsíčně, a to v počtu 22, tj. v celkové výši 4 400 Kč, dále 2x poplatek za zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky úvěru v celkové ve výši 350 Kč (dne [datum] a dne [datum]) a poplatek za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru ve výši 500 Kč (dne [datum]). 11. Z žádosti o poskytnutí oso