17 C 190/2022-15 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne [datum] domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 36 684,34 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 291,74 Kč od 7. 5. 2018 do 31. 7. 2022, s úrokem ve výši 26,28 % ročně z částky 36 684,34 Kč od 1. 8. 2022 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 36 684,34 Kč od 1. 8. 2022 do zaplacení. Žalobní návrh odůvodnila tvrzením, že na základě žádosti žalovaného na uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne 7. 5. 2018 po prověření úvěruschopnosti žalovaného poskytla právní předchůdkyně žalobkyně [část názvu] [část názvu] [část názvu] [část názvu] podnikající v České republice prostřednictvím [právnická osoba], [IČO], žalovanému revolvingový úvěr formou úvěrového rámce ve výši 35 000 Kč, přičemž otevřela žalovanému úvěrový účet a vydala k tomuto účtu žalovanému platební kartu. Smlouvou se žalovaný zavázal vrátit poskytnutý úvěr měsíčními splátkami ve výši 5 % z dlužné částky k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, nejméně však 500 Kč spolu s úrokem s úrokovou sazbou ve výši 26,28 % ročně a s poplatky dle sazebníku. Dle smlouvy a Všeobecných obchodních podmínek, které byly nedílnou součástí smlouvy, bylo ujednáno oprávnění právní předchůdkyně žalobkyně úvěr zesplatnit v případě prodlení žalovaného se splácením více než 2 po sobě následujících splátek a smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky splátky v prodlení. Právní předchůdkyně žalobkyně (dále také jen„ banka“) poskytla žalovanému úvěrový rámec ve výši 35 000 Kč na účet [číslo] od 6. 5. 2018 žalovaný postupně vyčerpal celkem částku 80 384,34 Kč. Žalovaný nesplácel úvěr řádně a včas, se splácením revolvingového úvěru se dostal do prodlení, banka proto využila svého oprávnění dle smlouvy a prohlásila poskytnutý úvěr za splatný ke dni 31. 7. 2022. Žalovaný uhradil celkem částku 57 458 Kč, tato byla započtena částkou 6 123,60 Kč na smluvní úroky, částkou 1 757,40 Kč na smluvní pojištění, částkou 1 300 Kč na poplatky za upomínky a náhradu nákladů spojených s vymáháním splatného závazku, částkou 234 Kč na smluvní pokutu, částkou 48 043 Kč na jistinu, přičemž součástí jistiny se okamžikem splatnosti úvěru stávají také náklady na úvěr ve výši 2 574 Kč (poplatky za zaslání výpisu ve výši 360 Kč, rezervaci úvěrových zdrojů ve výši 2 214 Kč). Dlužná částka činí 36 684,34 Kč, tato sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 34 915,34 Kč (82 958,34 Kč mínus 48 043 Kč), poplatků na náhradu nákladů spojených s vymáháním splatného závazku ve výši 600 Kč, smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužných splátek ve výši 370 Kč (v březnu byla naúčtována smluvní pokuta ve výši 58 Kč, v dubnu 2022 ve výši 112 Kč, v květnu 2022 ve výši 200 Kč), pojistného ve výši 799 Kč (7,99 % z měsíční splátky úvěru, tj. 159,80 Kč za měsíce únor, březen, duben, květen a červen 2022), kapitalizovaný úrok činí 3 291,74 Kč (úrok ve výši 26,28 % ročně z celkové výše aktuální dlužné jistiny). Na základě smlouva o postoupení pohledávek účinné od 4. 8. 2022 byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni. Žalobkyně před podáním žaloby žalovaného vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaný na výzvu nereagoval. Právní předchůdkyně žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného tak, že získala údaje jednak přímo od žalovaného a jednak některé skutečnosti sama prověřovala. Žalovaný při žádosti o úvěr uvedl čistý měsíční příjem 15 000 Kč, náklady na domácnost 4 500 Kč, dále uvedl rodinný stav, způsob bydlení, údaje o zaměstnavateli, pozici v zaměstnání, ostatní finanční závazky, stáří bankovního účtu. Právní předchůdkyně žalobkyně pak aktuivně vyhledávala relevantní skutečnosti pro posouzení schopnosti žalovaného úvěr splácet. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud ve věci provedl dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil tyto rozhodné skutečnosti: -) z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z listiny nazvané Žádost o revolvingový spotřebitelský úvěr/ Smlouva o revolvingovém úvěru ze dne 7. 5. 2018, z rámcové smlouvy o poskytování bankovních produktů a služeb ze dne 7. 5. 2018, z informací o bonitě žalovaného, z všeobecných obchodních podmínek [název] [název] [název] [název], z lustrace žalovaného v Solus, z předdotazu na bonitu klienta, ze základních info o úvěru, že dne 7. 5. 2018 [název] [název] [název] [název], bd [sídlo] [číslo], [město], jednající v České republice prostřednictvím [právnická osoba], [IČO] (dále jen„ banka“), na straně jedné jako poskytovatel a žalovaný na straně druhé jako žadatel o revolvingový úvěr uzavřeli rámcovou smlouvu a smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru s úvěrovým rámcem 35 000 Kč, roční úrokovou sazbou 22,68%, RPSN ve výši 30,28%, současně s přihláškou žalovaného k pojištění banky s pojišťovnou [právnická osoba], s pojistným 4,99% ze splátky úvěru, měsíčním poplatkem za rezervaci úvěrových zdrojů ve výši 69 Kč, pravidelná měsíční splátka byla sjednána ve výši minimálně 5 % z dlužné částky k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, nejméně však 500 Kč, splatnost splátek byla sjednána 17. den v měsíci počínaje měsícem následujícím po prvním čerpání úvěru. Na základě uvedené úvěrové smlouvy banka otevřela žalovanému úvěrový účet [číslo]. Dle článku II. uvedené smlouvy o revolvingovém úvěru bylo pro posouzení úvěruschopnosti žalovaného zjištěno, že bydlí u rodičů, je svobodný, nemá vyživované děti, je zaměstnán u zaměstnavatele [název] a [název] [název], [část obce a číslo], [obec] od července 2015, jeho čistý příjem činí 15 000 Kč, náklady na bydlení 4 500 Kč, jiné příjmy ani výdaje neuváděl. Z listin označených bonita klienta se podává, že dne 6. 10. 2021 bylo zjištěno, že žalovaný má 3 úvěry, celková výše úvěrů 83 903 Kč, celková výše splátek 5 335 Kč, počet poskytovatelů UP je uveden jeden. Žalovaný dne 10. 6. 2021 nebyl nalezen v registru Solus; z předdotazu ze dne 7. 5. 2018 a 17. 5. 2020 v Siclidu úvěr nevznikl. Článek VI. bod 8 uvedené úvěrové smlouvy obsahuje přehled finančních důsledků nesplácení úvěru, a to smluvní pokuta za prodlení s úhradou splatné splátky 0,1 % denně z částky splátky v prodlení a je splatná denně, náhrada nákladů spojených s vymáháním splatného závazku 600 Kč, tato je účtována maximálně jednou u jednoho splatného závazku prvním dnem kalendářního měsíce následujícího po měsíci prodlení s úhradou závazku, zákonný úrok z prodlení z částky splatného (dospělého) závazku a poplatek za odeslání upomínky k úhradě splatné splátky v měsíci následujícím po měsíci prodlení ve výši 100 Kč, který je účtován maximálně dvakrát za měsíc při odeslání k 1. nebo 17. dni v měsíci následujícím po prodlení s úhradou splátky. Dle znění uvedené rámcové smlouvy ze dne 7. 5. 2018 jsou její nedílnou součástí všeobecné obchodní podmínky pro poskytování bankovních produktů a služeb, produktové podmínky pro využívání služeb elektronického bankovnictví, produktové podmínky pro poskytování platebních služeb a informace o zpracování osobních údajů a o bankovním tajemství, žalovaný stvrdil svým podpisem, že měl možnost se s podmínkami seznámit, rozumí jim a souhlasí s nimi. Dle článku 3 produktových podmínek banky produktová smlouva zanikne mimo jiné také z důvodů uvedených níže: a) písemným odstoupením věřitele, (i) dostane-li se klient do prodlení se splacením více než 2 po sobě následujících splátek nebo 1 splátky po dobu delší než 3 měsíce. Odstoupení nabývá účinnosti ke konci kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž bylo odstoupení dáno k poštovní přepravě, případně umístěno do elektronického bankovnictví klienta nebo doručeno prostřednictvím datové schránky. Aktuální dlužnou částku je povinen uhradit do dne nabytí účinnosti odstoupení. Dle článku IV.1 všeobecných obchodních podmínek banky (dále jen„ VOP“) uzavřením smlouvy nebo čerpáním úvěru vzniká klientovi povinnost platit náklady (smluvní cenu úvěru) související se smlouvou v termínech a ve výši stanovených smlouvou anebo aktuálním sazebníkem poplatků, odměn, sankcí a náhrad nákladů úvěrových produktů anebo právním předpisem, a to zejména: úroky, úroky z prodlení, úhrady za pojištění (bylo-li sjednáno), transakční poplatky, dále odměny za činnosti banky, např. poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, poplatek za odeslání 1., 2. a každé další upomínky, poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za odeslání výzvy ke splacení zesplatněného úvěru, jakož i náhrady bankou vynaložených nákladů, zahrnující např. náhradu nákladů související s vymáháním pohledávky, poplatky související se změnami dohodnutých podmínek na žádost klienta, poplatky za úkony na žádost klienta (např. informace o disponibilním zůstatku na úvěrovém účtu, ukončení pojištění, opakované zaslání přehledu čerpání úvěru a jeho splácení apod.), náklady související s uplatněním práv banky ze smlouvy o úvěru nebo ze zajištění apod. Náklady jsou zúčtovány na úvěrovém účtu (podúčtu) klienta; není-li dohodnuto jinak, je banka oprávněna považovat je okamžikem jejich splatnosti (stejně tak jako případné smluvní pokuty) za součást úvěrové jistiny. Dle