24 C 97/2024-43 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne , datum, , ve znění doplnění žaloby ze dne , datum, , se žalobce domáhal po žalovaném jednak zaplacení částky , částka, , kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, , úroku ve výši 29 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, jednak zaplacení částky , částka, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o bankovních produktech a službách ze dne , datum, , ve znění dispozic ze dne , datum, , uzavřené mezi společností , právnická osoba, ., IČ: , IČO, , jako singulárním právním předchůdcem žalobce (postupitelem) v postavení věřitele (úvěrujícího) a žalovaným v postavení dlužníka (úvěrovaného).2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil.3. Soud vzal za prokázané, že žalobce (dále též „banka“) a žalovaný (dále též „klient“) uzavřeli dne , datum, Smlouvu o bankovních produktech a službách (dále též „smlouva“), jejíž součástí byly „Dispozice“ ze dne , datum, , obsahující sjednané konkrétní parametry jednotlivých produktů a služeb; „základní Produktové podmínky“ obsahující smluvní ujednání, popis a způsob poskytování konkrétních produktů a služeb - Základní produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru účinné od , datum, ; „speciální Produktové podmínky“, které oproti základním Produktovým podmínkám obsahují zvláštní smluvní ujednání (pokud jsou sjednána); Sazebník; Úrokový lístek; Podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům – Všeobecné produktové podmínky účinné od , datum, . Na základě této Smlouvy se banka zavázala vést klientovi Běžný účet č. , č. účtu, , Flexikredit, Debetní kartu, a služby internetového bankovnictví Internet Banka - přihlášení přes mobilní klíč (ze Smlouvy a ze základních Produktových podmínek /známých soudu z úřední činnosti/).4. Před uzavřením smlouvy byla žádost žalovaného o povolení debetního zůstatku Flexikredit ze dne , datum, (dále jen „žádost“) žalobcem hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti , právnická osoba, . a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Žalobce vycházel z příjmu u , právnická osoba, ., IČO: , IČO, , který žalovaný uvedl ve své žádosti a subsidiárně z běžného účtu žalovaného; v tomto případě byl použit průměrný čistý měsíční příjem za období delší než 3 měsíce ve výši , částka, . Žalovaný zároveň uvedl 0 vyživovacích povinností. Z interních a externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný neměl vůči úvěrujícímu ani vůči třetím osobám v době podání žádosti žádné závazky. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmů byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje (např. podíl na výdajích na bydlení), náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima žalovaného dle nařízení vlády č. 409/2011 Sb., částkou normativních nákladů na bydlení dle § 26 zákona č. 117/1995 Sb. a výší měsíčních splátek dosavadních závazků. Na základě zjištěné disponibilní částky bylo žádosti o úvěr vyhověno a byl poskytnut úvěrový rámec , částka, s předpokládanou výslednou měsíční splátkou , částka, (z žádosti o povolení debetního zůstatku Flexikredit ze dne , datum, , z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti žalovaného , tituly před jménem, , jméno FO, - senior manažerky žalobce , právnická osoba, . - ze dne , datum, s přílohami).5. Flexikredit byl sjednán k běžnému účtu žalovaného č. , č. účtu, také ke dni , datum, jako spotřebitelský kontokorentní úvěr ve formě možnosti přečerpání běžného účtu (dále též „Smlouva o úvěru“) s těmito parametry - Výše Povoleného limitu: , částka, , nedojde-li ke změně jeho výše, ode dne: , datum, ; Minimální Měsíční kreditní příjem: 50 % Povoleného limitu; Úroková sazba činí: 21,99 % p.a. a v případě změny platí její oznámená výše; RPSN: 28,66 %; Celková částka splatná spotřebitelem: , částka, ; Úroková sazba ze Splatného Flexikreditu: 24 % p.a. a v případě změny platí její oznámená výše; Úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí: 29 % p.a. a v případě její změny platí její oznámená výše; Měsíční Poplatek za čerpání povoleného debetního zůstatku Flexikredit činí: , částka, a v případě změny platí jeho oznámená výše; Kreditní období v kalendářních dnech: nesjednáno. Poplatky činily: Snížení Povoleného limitu ze strany Banky , částka, , Oznámení o převodu na Splatný Flexikredit (úvěrový účet) , částka, , Vedení Splatného Flexikreditu měsíčně , částka, , Výzva ke splatnosti úvěru , částka, , Zaslání výpovědi ze strany Banky , částka, , Změna data měsíční splátky Splatného Flexikreditu jednorázově , částka, , Zaslání každé upomínky , částka, , Poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku Flexikredit měsíčně , částka, , Poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet Povoleného limitu Flexikreditu 10 %, min. , částka, . Úroky z prodlení byly ve výši stanovené právním předpisem ročně REPO Sazba ČNB zvýšená o 8 procentních bodů. Smluvní strany se dohodly, že výše Povoleného limitu Flexikreditu může být upravována také na základě žádostí Klienta prostřednictvím Elektronické instrukce (z Dispozic ke smlouvě o bankovních produktech a službách ze dne , datum, a ze základních Produktových podmínek).6. V Základních produktových podmínkách spotřebitelského kontokorentního úvěru, účinných od , datum, (dále též „ZPP“) bylo v bodu 12. stanoveno, že Banka poskytuje úvěr povolením debetního zůstatku Běžného účtu do výše maximální částky sjednané ve Smlouvě o úvěru (dále jen „Povolený limit”). Klient čerpá úvěr až do výše Povoleného limitu průběžně tak, že Banka provede platební příkazy Klienta z prostředků na Běžném účtu i přes to, že na Běžném účtu nebude dostatek kreditních prostředků k jejich úhradě. Klient je povinen čerpat úvěr tak, aby Povolený limit nepřekročil. Podle bodu 16. ZPP, ke splácení úvěru Klientem dochází průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch Běžného účtu. Podle bodu 18. ZPP, klient je povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch Běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (dále jen „Měsíční kreditní příjem”). Podle bodu 20. ZPP, Klient je povinen platit z čerpaného úvěru úroky; debetní zůstatek Běžného účtu je do výše Povoleného limitu úročen Vyhlašovanou úrokovou sazbou sjednanou v platném Úrokovém lístku. Banka je oprávněna i s účinky pro již sjednaná smluvní ujednání jednostranně měnit úrokovou sazbu za předpokladu včasného informování Klienta o příslušné změně. Banka je oprávněna úročit překročenou částku Povoleného limitu smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek ve výši Vyhlašované úrokové sazby sjednané v platném Úrokovém lístku účinné ke dni jejího zúčtování. Podle bodu 23 písm. a), d) a f) ZPP, Případem porušení je každá z následujících okolností: a) Klient poruší kterékoli smluvní ujednání obsažené ve smluvní dokumentaci; d) Klient se ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky Banky nebo pokud je proti Klientovi zahájen soudní výkon rozhodnutí nebo exekuční řízení; f) Klient překročí Povolený limit, poruší povinnost dodržet Kreditní období a/nebo Měsíční kreditní příjem. Podle bodu 24 písm. a), b) a f) ZPP, pokud dojde k Případu porušení je Banka oprávněna provést některé nebo všechny z následujících opatření: a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky Klienta vůči Bance za ihned splatné a požádat Klienta o jejich předčasné splacení. Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí Klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila závazky Klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je Klient povinen příslušné závazky Bance uhradit; b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb Klientovi a/nebo zrušit Povolený limit a evidovat pohledávku na nově otevřeném účtu; f) v případě překročení Povoleného limitu převést debetní zůstatek z Běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení Povoleného limitu a oznámit Klientovi číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 48 měsíců. Pohledávku Banky vedenou na úvěrovém účtu, je Klient oprávněn zcela nebo z části splatit před konečným termínem splatnosti, a to za podmínek pro předčasné splacení Splatného Flexikreditu (ze základních Produktových podmínek).7. Vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek Flexikreditu překročením Povoleného limitu, když na účet žalovaného byla nařízena exekuce, byl úvěrujícím dne , datum, zrušen povolený limit Flexikreditu k běžnému účtu č. , č. účtu, , který byl přečerpán o , částka, a dne , datum, byla dlužná částka ve výši , částka