36 C 43/2024-62 — Okresní soud Plzeň-město

1 Žalobce se domáhal po žalované zaplacení částky 25 028,80 Kč s příslušenstvím tak, jak je uvedeno ve výroku I. tohoto rozsudku. Žaloba byla odůvodněna tím, že „Právní zástupce žalobce tímto oznamuje převzetí zastoupení žalobce v rubrikované právní věci. Žalobce je právnickou osobou zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1360, jejímž předmětem podnikání je poskytování úvěrů, přijímání vkladů od veřejnosti, platební styk a zúčtování, vydávání platebních prostředků. Žalobce uzavřel s žalovaným dne 24. 04. 2019 Smlouvu o osobní kreditní kartě reg. č. , tel. číslo, (dále jen „Smlouva”). Smlouvou se žalobce zavázal vydat žalovanému kreditní kartu specifikovanou ve Smlouvě a poskytnout mu úvěr ke kreditní kartě za podmínek stanovených Smlouvou, přičemž žalovaný se zavázal úvěr způsobem a za podmínek stanovených ve Smlouvě splatit. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky (dále jen "VOP"), Podmínky ke služebním kreditním kartám (Dále jen "Podmínky"), příslušná Oznámení a Sazebník. Smlouvou dohodnutá výše úvěru činila 20.000,- Kč. Jednalo se o nezajištěný úvěr poskytnutý na dobu neurčitou. Kreditní karta umožňovala žalovanému opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. , č. účtu, . Ode dne 29. 04. 2019, kdy žalovaný začal čerpat úvěr, vznikla žalovanému povinnost vedle vyčerpané jistiny úvěru hradit rovněž úroky z této jistiny. Žalovaný se zavázal splácet vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroku z vyčerpané jistiny v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 % vyčerpané jistiny úvěru podle stavu ke dni vyhotovení Výpisu z účtu ke kreditní kartě (dále jen „Výpis”), a to vždy nejpozději do 25. dne příslušného kalendářního měsíce za období ode dne vystavení předcházejícího Výpisu do dne předcházejícího dni vystavení daného Výpisu. Výše úrokové sazby je určena v Oznámení o úrokových sazbách zveřejňovaném věřitelem a ke dni splatnosti pohledávky je aktuálně stanovena ve výši 22,90 % p. a. O výši měsíční splátky vyčerpané jistiny úvěru a splatných úroků byl žalovaný informován pravidelnými měsíčními Výpisy. Žalobce pro úplnost dodává, že před uzavřením Smlouvy a poskytnutím úvěru žalovanému, byla jeho schopnost splácet poskytnutý úvěr ze strany žalobce posouzena s odbornou péčí v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru/zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“). Žalobce vycházel mj. z informací získaných z bankovních registrů klientský informací, stejně jako z nebankovních registrů klientských informací a informací získaných prostřednictvím zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěru a dalších služeb (SOLUS). Dále žalobce prověřil úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím dalších registrů a databází, např. insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, interních registrů atd. Při posouzení schopnosti žalovaného splácet poskytnutý úvěr žalobce rovněž komplexně vyhodnotil celkovou finanční situaci žalovaného, kdy žalobce konfrontoval doložené skutečnosti žalovaným s dostupnými údaji umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (viz výše), a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobce. Následně po důkladné analýze veškerých informací v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru žalobce dospěl k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto omisivním právním jednáním se dopustil porušení Smlouvy, neboť nesplnil svou povinnost splácet svůj dluh z poskytnutého Úvěru řádně a včas. Vzhledem k tomu, že žalovaný ani poté dlužnou částku neuhradil, žalobce dopisem ze dne 11. 10. 2023 oznámil žalovanému, že odstupuje od Smlouvy. Výpisem z účtu ke kreditní kartě ze dne 25. 10. 2023 byl žalovaný informován, že nastala úplná splatnost všech závazků. Splatnost pohledávky je ke dni 25. 10. 2023. Žalovaná částka ve výši 22.382,22 Kč zahrnuje vyčerpanou jistinu úvěru a poplatky ve výši 2.383 Kč. Dohoda o povinnosti žalovaného platit poplatky je v rozsahu žalovaných poplatků uvedena v předmětné smlouvě o služební kreditní kartě, konkrétně v příloze této smlouvy (Sazebník), jak je uvedeno v části Poplatky a ceny a Závěrečná ustanovení (obojí str. 2 Smlouvy). Dále je toto upravováno v části Poplatky a ceny (str. 2), kde je uvedeno, že „Veškeré poplatky a ceny za Bankovní služby, které jsou spojené s touto smlouvou, jsou uvedeny v Sazebníku.“ Samotný sazebník je nedílnou součástí smlouvy o služební kreditní kartě, kdy podpisem dané smlouvy žalovaný potvrdil, že se seznámil s obsahem a významem dokumentů, jež jsou její součástí, a výslovně s nimi souhlasí (str. 2). Povinnost k placení cen a k úhradě nákladů žalované vyplývá také z čl. 24 odst. 24.1 VOP, kde je uvedeno „ Klient je povinen platit Bance ceny a další úhrady za poskytované Bankovní služby a za úkony s Bankovními službami souvisejícími, které Banka účtuje v souladu se Sazebníkem účinným v době poskytnutí dané Bankovní služby nebo provedení úkonu, pokud se Klient s Bankou nedohodne jinak. Klient je povinen platit účtované ceny řádně a včas. …..“ Podkladem pro výpočet úvěrových poplatků je Historický výpis k tomuto Úvěru ze dne 02. 11. 2023. Historický výpis je automaticky generován speciálním softwarem žalobce, kdy tento software reflektuje platby žalovaného k tomuto Úvěru a jejich řádný rozklad na jednotlivé složky Úvěru (jistinu, příslušenství, poplatky) v souladu s veškerou uzavřenou smluvní dokumentací, dále reflektuje čerpání úvěru, splatnosti jednotlivých splátek, počátek prodlení u splátek nezaplacených a vyměřování jednotlivých úvěrových poplatků. V tabulce níže uvedené žalobce ve sloupci 3 specifikuje, za jaký úkon byl poplatek účtován, ve sloupci 2 specifikuje, jaký konkrétní poplatek za ten který úkon žalobce požaduje. Žalovaná dlužná částka v rozsahu dlužných poplatků pak odpovídá součtu níže uvedených poplatků tj. částce 2.383 Kč. Datum Cena Úkon09. 05. 2022 500 Kč Zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky (čl. 4.7.11. Sazebníku)23. 05. 2022 500 Kč Zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky (čl. 4.7.11. Sazebníku)31. 05. 2022 500 Kč Zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky (čl. 4.7.11. Sazebníku)30. 06. 2022 500 Kč Zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky (čl. 4.7.11. Sazebníku)30. 04. 2023 - 30. 09. 2023 30 Kč Pojištění schopnosti splácet (6 x 30 Kč = 180 Kč) (čl. 4.4.1.11. Sazebníku)30. 04. 2023 - 31. 10. 2023 29 Kč Pojištění schopnosti splácet (7 x 29 Kč = 203 Kč) (čl. 4.4.1.11. Sazebníku) Celková částka za veškeré neuhrazené poplatky tedy činí žalovaných 2.383 Kč. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný výpůjční úrok ve výši 15 % p. a. z dlužné nesplacené jistiny Úvěru, kdy poslední splátku, jež se započítala částečně na jistinu, žalovaný uhradil dne 31. 03. 2023. Žalobce výpůjční úrok kapitalizoval ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy ode dne 01. 04. 2023, do vydání historického výpisu tj. do 02. 11. 2023. Podklad pro výpočet výše kapitalizovaného úroku je rovněž Historický výpis k tomuto Úvěru ze dne 02. 11. 2023, kde je v položce "Splatné úroky" uvedena částka 2.588,54 Kč. Žalobce v tomto případě s přihlédnutím k rozsahu Historického výpisu ponechává tento pouze v příloze tohoto podání jako navržený důkaz a dovolí si z důvodů zachování přehlednosti žalobních tvrzení nekopírovat veškeré relevantní údaje do textu žaloby. Datum splatnosti pohledávky je den, ve který došlo k zesplatnění Úvěru. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný smluvní úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny Úvěru, kdy obdobně jako u kapitalizovaného výpůjčního úroku vychází z Historického výpisu, kde je smluvní úrok z prodlení označen jako "Pokuta z prodlení". Tento do dne vyhotovení Historického výpisu činil 181,66 Kč, při jeho výpočtu byly reflektovány splatnosti jednotlivých splátek dle smlouvy. Žalovanému byla dne 20. 11. 2023 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do 27. 11. 2023. Právní zástupce žalobce tímto oznamuje převzetí zastoupení žalobce v rubrikované právní věci. Žalobce je právnickou osobou zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1360, jejímž předmětem podnikání je poskytování úvěrů, přijímání vkladů od veřejnosti, platební styk a zúčtování, vydávání platebních prostředků. Žalobce uzavřel s žalovaným dne 24. 04. 2019 Smlouvu o bankovních službách (dále jen „Smlouva”), jejímž předmětem byl závazek žalobce jakožto banky zřídit a vést od účinnosti této smlouvy běžný účet č. , č. účtu, v měně Kč. Nedílnou součástí Smlouvy tvořily Všeobecné obchodní podmínky (dále jen „VOP”), příslušná Oznámení a Podmínky ke Smlouvě. Dne 01. 06. 2020 byla mezi žalobcem a žalovaným uzavřena Smlouva o povoleném debetu (dále jen "Debet"), kterou se žalobce zavázal žalovanému poskytnout možnost přečerpání peněžních pr