8 C 137/2023-53 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně žalobou ze dne 27.4.2023 navrhla, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplacení částky 427 396,88 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 181 160,79 Kč od 4. 4. 2023 do zaplacení a smluvním úrokem z prodlení 0,1% denně z částky 133 722 Kč od 4. 4. 2023 do zaplacení s odůvodněním, že dne 26.9.2022 byla uzavřena mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako dlužníkem smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr 123 000 Kč (článek IV. odst. 4.2. smlouvy o úvěru). Úvěr byl žalovanému vyplacen. Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny dle článku X. smlouvy. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši 243 570 Kč (to je 123 000 Kč na jistině a 120 576 Kč na sjednaných úrocích), která měla být uhrazena v 72 splátkách ve výši 3 383 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého měsíce. Zápůjční úroková sazba byla sjednána jako sazba roční ve výši 25,92 %, RPSN činilo 39,98 % ročně. Smluvní strany sjednaly doplňkové služby, které byly žalobkyní poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to doplňková služba [anonymizováno], její podmínky jsou upraveny samostatnou smlouvou o doplňkové službě [anonymizováno], která je součástí smlouvy o úvěru. Doplňkový balíček [anonymizováno] zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou splatnou 15. 1. 2023, kdy neuhradil 5 321 Kč. Do této výše je zahrnuta splátka úvěru a splátka za výkon doplňkové služby [anonymizováno] ve výši 1 938 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Žalobkyně zaslala žalovanému první písemnou upomínku ze dne 21. 1. 2023, kde byl žalovaný současně vyzván k úhradě částky 300 Kč jako sankce za zaslání upomínky. Žalovaný své splatné závazky však neuhradil. Žalobkyně proto žalovanému zaslala druhou písemnou upomínku ze dne 5. 2. 2023, kde byl kromě výzvy k úhradě dlužné částky vyzván k úhradě částky 500 Kč za zaslání této upomínky. Protože i přes několikeré písemné upomínání nebyla ani uhrazena pravidelná měsíční splátka úvěru splatná dne 15. 1. 2023, žalobkyně dle stanovení V .5.5 smlouvy přistoupila k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného k úhradě částky ve výši 427 765,95 Kč, a to zesplatněním ze dne 21. 2. 2023. Žalovaný uhradil 3 splátky po 5 321 Kč, celkem 15 963 Kč, z toho žalobkyně započetla na jistinu 2 226,14 Kč, na úroky 7 923 Kč, na doplňkovou službu [anonymizováno] bylo uhrazeno 1 158 Kč na odklad, 2 328 Kč na nemoc a 2 328 na práci. Přeplatek činil 138,91 Kč. Zbývající část jistiny tedy představuje částku 120 773,86 Kč, zbývající úroky činí 112 653 Kč, zbývající část doplňkové služby [anonymizováno] - odklad 26 634 Kč, nemoc 53 544 Kč a práce 53 544 Kč Smluvní úroky za prodlení úvěru žalobkyně vyčíslila ve výši 230,16 Kč a smluvní pokutu ve výši 60 386,93 Kč. Tato částka představuje zákonný nárok žalobkyně v podobě poloviny nezaplacené jistiny poskytnutého úvěru v souladu s ustanovením § 122 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru, který připouští a uznává hranici smluvní pokuty ve výši 50 % z dosud nesplacené výše jistiny. Částka 133 722 Kč představuje zbývající část doplňkové služby [anonymizováno] (69 splátek po 1 938 Kč - 386 Kč za službu odkladu 3 splátek úvěru + 776 Kč za možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců + 776 Kč za možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců). Žalobkyně tedy požaduje zaplacení částky 427 396,88 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 181 160,79 Kč (tato zahrnuje zbylou část jistiny 120 773,86 Kč a smluvní pokutu 60 386,93 Kč a to od 4. 4. 2023 do zaplacení), dále smluvní úroky z prodlení ve výši 0,1 % denně z celkové dlužné částky 133 722 Kč, která zahrnuje dlužnou částku zbylé části doplňkové služby [anonymizováno] od 4. 4. 2023. Před podáním žaloby byl žalovaný upomínán k zaplacení dlužné částky předžalobní upomínkou ve lhůtě do 3. 4. 2023 ničeho však neuhradil. 2. Ve věci byl soudem vydán platební rozkaz, který byl zrušen k odporu žalovaného. Žalovaný navrhl zamítnutí žaloby, jestliže vznáší námitku neplatnosti smlouvy o úvěru dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru z důvodu porušení povinnosti podle § 86 odst.1 zákona o spotřebitelském úvěru, neboť žalobkyně řádně a dostatečně neposoudila úvěruschopnost žalovaného k převzetí tak vysokého peněžitého závazku. Žalobkyně provedla posouzení úvěruschopnosti žalovaného pouze na základě dotazníku k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bez dalšího zkoumání. Nepostupovala tak s odbornou péčí, se kterou jako poskytovatel úvěru postupovat měla. Judikaturou bylo již opakovaně zdůrazněno, že nelze spoléhat pouze na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale je potřeba taková tvrzení také prověřit. 3. Soud ve věci nařídil jednání na 6. 9. 2023. Žalobkyně se z jednání omluvila, souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti. Soudu zaslala písemné vyjádření, kdy navrhla, aby soud žalobě jako zcela důvodné vyhověl. K odporu žalovaného se žalobkyně vyjádřila tak, že úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele splácet pravidelné splátky úvěru posuzovala na základě porovnání jeho příjmů a výdajů a způsobu plnění dosavadních dluhů. Od žalovaného si vyžádala občanský průkaz, druhý doklad totožnosti, kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno žalovaného a dodatečný doklad o příjmech. Žalovaný doložil kopii občanského průkazu, rodného listu a kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 4 kalendářní měsíce a 2 výplatní pásky jakožto potvrzení o příjmu. Dále žalobkyně posoudila úvěruschopnost na základě výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí, výpisu z databáze neplatných dokladů, výpisů z obchodního rejstříku zaměstnavatele, spotřebitele, výpisu z registru SOLUS a výpisu z registru platebních informací (REPI). Průměrný příjem žalovaného za poslední 3 měsíce byl zjištěn ve výši 24 826 Kč, náklady na bydlení ve výši 3 000 Kč, jednorázové závazky mimo úvěry žalovaný neměl. Jeho finanční zůstatek tedy činil 16 505 Kč, žalovanému byl tedy poskytnut úvěr v maximální výši 123 000 Kč tím, že je schopen splácet celkovou měsíční splátku 5 321 Kč, a to na splátce úvěru 3 383 Kč a na platbě za doplňkové služby 1 938 Kč s dobou splatnosti 72 měsíců. 4. Žalovaný navrhl zamítnutí žaloby, kdy v plném odkázal na odpor podaný do platebního rozkazu. Pokud by i bylo soudem uzavřeno, že žalobkyně řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného, žalobě nelze vyhovět, jestliže částka, která je z titulu poskytnutého úvěru žalována, vysoce převyšuje poskytnutý úvěr. Taková smlouva je v rozporu s dobrými mravy a je tudíž neplatná. Soud by měl v takovém případě nárok žalobkyni posoudit z titulu bezdůvodného obohacení na straně žalovaného, kdy soudem by měla být vzata v úvahu pouze částka, která byla žalovanému fakticky vyplacena, a to částka uvedená v článku 4. 3. smlouvy o úvěru. Od této částky by pak mělo být odečteno to, co žalovaný fakticky žalobkyni uhradil. Naprosto nelze souhlasit s tím, že by měla být žalobkyni přiznána částka za sjednané doplňkové služby, a to doplňkový balíček [anonymizováno], kdy se nejedná o samostatné ujednání, ale jedná se o náklady jdoucí za úvěrem. Žalovaný učinil nesporným, že uhradil 3 splátky úvěru, jak je uvedeno v žalobě v celkové výši 15 963 Kč. Žalovanému byla žalobkyní vyplacena částka uvedena v článku 4. 3. smlouvy, částí úvěru byl uhrazen předchozí úvěr žalovaného. 5. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] bylo zjištěno, že smlouvu uzavřela žalobkyně a žalovaný dne 26. 9. 2022, což bylo ostatně mezi účastníky nesporné. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému v jeho prospěch spotřebitelský hotovostní úvěr ve výši 123 000 Kč. Dle článku IV.,,Poskytnutí spotřebitelského úvěru“, odstavce 4. 3. bylo ujednáno, že spotřebitelský úvěr 123 000 Kč bude poskytnut ve splátkách tak, že částka 45 822 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti smlouvy, částka 57 378 Kč bude vyplacena ve prospěch věřitele spotřebitele [anonymizováno] za účelem úplné úhrady předchozího závazku vyplývajícího ze smlouvy [číslo] ze dne 12. 8. 2022 do 5 pracovních dnů o předložení potřebné dokumentace a částka 19 800 Kč bude započtena na náklady poskytovatele specifikované v bodu 4. 8. smlouvy, kde jsou specifikovány jako náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady poskytovatele 9 460 Kč, odměna zprostředkovateli/obchodnímu zástupci za jeho činnost 7 380 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 2 460 Kč. Spotřebitel souhlasí, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotř