8 C 212/2023-15 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně žalobou došlou soudu dne 1. 5. 2023 navrhla, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplacení částky 8 653, 05 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. odst. a) tohoto rozsudku s tím, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně [právnická osoba] se sídlem [adresa], [IČO] a žalovaným byla dne 11. 11. 2016 uzavřena smlouva o bankovních produktech a službách, v rámci níž bylo sjednáno vedení běžného účtu pro žalovaného a následně poskytnutí kontokorentního úvěru [anonymizováno] k tomuto účtu. Žalovanému byl poskytnut úvěrový limit 5 000 Kč. Žalovaný se zavázal, že jeho běžný účet bude vykazovat kreditní zůstatek, a to alespoň 1x v průběhu každých 180 dnů čerpání [anonymizováno] a že bude mít na běžném účtu minimální měsíční kreditní příjem odpovídající 50% poskytnutého úvěrového limitu a že nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu. Žalovaný však porušil závazky ze smlouvy tím, že překročil povolený úvěrový limit, čímž mu vznikl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Banka využila svého práva a zrušila žalovanému poskytování kontokorentního úvěru [anonymizováno], debetní zůstatek z běžného účtu ve výši 7 849,79 Kč převedla dne 27. 7. 2021 na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet]. Tuto částku pak umožnila žalovanému splácet ve splátkách. Žalovaný byl dle ujednání ve smlouvě povinen hradit z převedeného debetního zůstatku úrok a platit poplatky za vedení úvěrového účtu dle sazebníku. Dlužná částka nebyla žalovaným řádně a včas splácena. Banka dlužnou částku zesplatnila ke dni 30. 11. 2021 a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky 9 649,79 Kč. Žalovaný však ničeho neuhradil, dlužná jistina se tedy dále úročila sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu ve výši 29 % ročně. Ode dne následujícího po marném uplynutí lhůty k úhradě má dále žalobkyně právo na zaplacení úroku z prodlení v zákonné výši. Pohledávka za žalovaným vyplývající ze smlouvy včetně příslušenství a všech práv a povinností s tím spojenými byla bankou postoupena na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 14. 6. 2022 na žalobkyni s účinností ke dni 21. 6. 2022. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dne 14. 7. 2022. Ke dni postoupení dlužná částka na úvěrovém účtu byla vyčíslena na 8 942, 65 Kč. Žalobce požaduje zaplacení dlužné jistiny úvěru 6 853, 05 Kč, poplatků a smluvní pokuty 1 800 Kč a kapitalizovaných úroků z prodlení 289,60 Kč. Dále žalobkyně požaduje zaplacení úroků z úvěru ve výši 29 % ročně z dlužné jistiny úvěru od 1. 12. 2021 do zaplacení a úroku v zákonné výši dlužné částky 8 653, 05 Kč (dlužná jistina úvěru 6 853, 05 Kč + poplatky a smluvní pokuty 1 800 Kč) od 25. 6. 2022 do zaplacení. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění odeslanou doporučeně 5. 4. 2023. Žalovaný však ničeho neuhradil. 2. Žalobou se žalobkyně dále domáhala zaplacení částky 29 934, 06 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. odst. b) rozsudku s tím, že mezi [právnická osoba] a žalovaným byla dne 21. 12. 2018 uzavřena smlouva o úvěru – [anonymizována dvě slova], na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 39 000 Kč z úvěrového účtu č. [bankovní účet]. Úvěr byl poskytnut neúčelově jednorázově převodem na běžný účet sjednaný ve smlouvě. Žalovaný se zavázal hradit úroky z poskytnutého úvěru v sazbě 13, 80 % ročně. Dále byl žalovaný povinen platit poplatky za poskytnuté bankovní služby, zejména za vedení úvěrového účtu, případně další poplatky, například za upomínání ve výši dle smlouvy a sazebníku banky. Žalovaný byl povinen splácet poskytnutý úvěr a sjednané úroky formou pravidelných měsíčních splátek počínaje měsícem následujícím po uzavření smlouvy, a to spolu s poplatky, které byly splatné vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce. Splátky úvěru včetně úroků a poplatky byl povinen splácet formou zápočtu peněžních prostředků z běžného účtu, v jehož prospěch bylo provedeno čerpání úvěru. Žalovaný byl povinen neocitnou se v prodlení se splněním jakékoliv pohledávky banky. Žalovaný však porušil své závazky ze smlouvy, opakovaně byl v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru, úroků a vyčíslených poplatků. Banka využila svého práva a dopisem ze dne 29. 9. 2021 ukončila poskytování úvěru a úvěr zesplatnila ke dni 29. 9. 2021. Banka současně uplatnila právo na úhradu smluvní pokuty 20 % z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Dlužnou částku včetně úroků, poplatků a smluvní pokuty ve výši 35 469 Kč byl žalovaný povinen neprodleně uhradit. Ode dne následujícího po dni zesplatnění má žalobkyně právo na zaplacení úroku z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny a dlužných poplatků a smluvní pokuty. Pohledávka ze smlouvy byla bankou postoupena žalobkyni na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 14. 6. 2022 s účinností ke dni 21. 6. 2022, což bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně ke dni postoupení 21. 6. 2022 pohledávka činila celkem 35 317, 96 Kč a to na dlužné jistině úvěru 28 434, 06 Kč, poplatků a smluvní pokuty 1 500 Kč, kapitalizovaných úroků z úvěru 3 528, 71 Kč a kapitalizovaných úroků z prodlení 1 855, 19 Kč. Žalobkyně požaduje zaplacení dále úroku 13, 80 % ročně z dlužné jistiny úvěru od 30. 9. 2021 do zaplacení a úroku z prodlení v zákonné výši z částky 29 934, 06 Kč (dlužná jistina úvěru 28 434, 06 Kč + poplatky a smluvní pokuty 1 500 Kč) od 25. 6. 2022 do zaplacení. Žalovaný byl před podáním žaloby vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou poslanou mu doporučeně. Ani přesto však dlužná částka žalovaným uhrazena nebyla. 3. Soud věc rozhodl na základně listinných důkazů předložených účastníky dle § 115a o. s. ř. K výzvě soudu, zda účastníci s tímto postupem souhlasí, se účastníci ve stanovené lhůtě nevyjádřili, kdy soudem byli ve výzvě poučeni, že nevyjádřili se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). 4. Na základě listin předložených žalobkyní má soud za prokázané, že po předchozím posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele splácet poskytnutý úvěr právní předchůdkyně žalobkyně [právnická osoba], se sídlem [adresa], [ulice], [IČO] a žalovaným uzavřeli dne 11. 11. 2016 smlouvu o bankovních produktech a službách, na základě které se banka zavázala vést pro žalovaného platební účet pro vedení platebního styku a umožnit mu vkládání nebo výběr hotovosti nebo převodu běžných prostředků z/na běžný účet. Žalovaný ve smlouvě potvrzuje, že se seznámil s uveřejňovanými podmínkami, produktovými podmínkami, sazebníkem a úrokovým lístkem a že s jejich obsahem bez výhrad souhlasí. Žalovaný se zavázal dodržovat dispozice ke sjednaným produktům a službám, produktové podmínky a ustanovení podmínek. Dle Dispozice ke smlouvě o bankovních produktech a službách uzavřené mezi klientem a bankou dne 11. 11. 2016 ze dne 4. 7. 2019, které tvoří součást smlouvy o bankovních produktech a službách uzavřené mezi klientem a bankou dne 11. 11. 2016, je mezi účastníky smlouvy ujednáno, že k běžnému účtu č. [bankovní účet] je sjednán povolený limit [anonymizováno] do výše 5 000 Kč ode dne 1. 8. 2017 tím, že minimální měsíční kreditní příjem na účtě bude činit 50 % povoleného limitu. Úroková sazba k datu vytištění dispozic činí 21, 99 % ročně tím, že celková částka splatná spotřebitelem je 5 361, 89 Kč. Úroková sazba ze splatného [anonymizováno] k datu vytištění dispozic činí 24 % ročně, úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku k datu vytištění dispozic činí 29 % ročně s tím, že v případě její změny platí její oznámená výše. Žalovaný byl povinen nahradit měsíční poplatek za čerpání povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] ve výši 29 Kč a dále hradit poplatky ve výši 200 Kč za oznámení o převodu za splatný [anonymizováno] (úvěrový účet), vedení splatného [anonymizováno] 49 Kč měsíčně, výzvu ke splatnosti úvěru 300 Kč, zaslání výpovědi ze strany banky 200 Kč, zaslání každé upomínky 600 Kč, za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] měsíčně 300 Kč, poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet povoleného limitu [anonymizováno] 10 %, minimálně 500 Kč a úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem. Nedílnou součástí smlouvy byly dále všeobecné obchodní podmínky banky a produktové podmínky kontokorentního úvěru [anonymizováno]. Dle těchto podmínek ke splácení úvěru klientem dochází průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch běžného úču. Klient je povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (měsíční kreditní příjem). Klient je dále povinen zajistit, aby po dobu jednoho kalendářního dne vykazoval jeho běžný účet, na kterém je úvěr čerpán, kreditní zůstatek, a to alespoň v období minimálně 360 kalendářních dnů, přičemž toto kreditní období se počítá od 1. dne čerpání povoleného debetního zůstatku na běžném účtu nebo od 1. dne čerpání provedeného po uplynu