8 C 292/2023-13 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně žalobou došlou soudu dne 21. 7. 2023 navrhla, aby žalovanému byla uložena povinnost k zaplacení částky 18 511,08 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku s odůvodněním, že dne 30. 12. 2019 žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru, registrační [číslo] na základě které poskytla žalovanému úvěr 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky spolu se smluvenými úroky ve výši 11,9 % ročně vrátit v pravidelných měsíčních splátkách. Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a Sazebník poplatků. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, dostal se do prodlení s jejich úhradou, žalobkyně v souladu s článkem 8 bodu 8.1 písm. a) podmínek ve spojení s článkem 9 bodu 9.1 písm. f) podmínek úvěr ke dni 3. 5. 2023 zesplatnila, o čemž byl žalovaný informován výzvou k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky. Ke dni 20. 6. 2023 činil dluh 13 733,36 Kč, a to na jistině 8 500,07 Kč, na poplatcích 4 600 Kč, na smluvním úroku 431 Kč a na úroku z prodlení 202,29 Kč. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani přes opakované výzvy, žalovaný byl prostřednictvím právního zástupce žalobkyně vyzván k úhradě dlužné částky ze dne 7. 6. 2023. Žalovaný ničeho neuhradil ani k této předžalobní výzvě. Dále dne 17. 12. 2019 uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o úvěru, registrační [číslo] na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr 40 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky spolu se smluvenými úroky ve výši 11,9 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách. Smlouva byla uzavřena elektronicky a je podepsána stranami ověřeným elektronickým podpisem. Žalovaný nedodržel termín splatnosti poskytnutého úvěru, neboť pohledávku neuhradil žalobkyni do 15. 12. 2022, jak se ve smlouvě zavázal. Ode dne následujícího se dostal do prodlení s úhradou zbývající výše pohledávky. Ke dni 20. 6. 2023 dlužná částka činila 4 594,55 Kč, kdy tato částka představuje dlužné poplatky. V článku„ poplatky a ceny“ úvěrové smlouvy ve spojení se Sazebníkem poplatků a článkem 24 Všeobecných obchodních podmínek se žalovaný zavázal hradit žalobkyni za bankovní služby spojené s úvěrem příslušné poplatky. Částka 4 594,55 Kč představuje poplatek za zaslání prvé upomínky – oznámení o neprovedení splátky úvěru v celkové výši 20 100 Kč (6x 350 Kč dle položky 6.1.15 Sazebníku poplatků) a poplatek za zaslání druhé a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru v celkové výši 3 000 Kč (6x 500 dle položky 6.1.15 Sazebníku poplatků). Tyto poplatky v celkové výši 5 100 Kč byly žalovanému účtovány od 28. 6. 2021 do 20. 7. 2022, jak žalobkyně dokládá historickým výpisem (transakční kód [anonymizováno]). Na tyto poplatky bylo žalovaným částečně hrazeno platbou ze dne 1. 3. 2022 ve výši 474,11 Kč, dne 24. 3. 2022 ve výši 7,03 Kč a dne 26. 1. 2023 ve výši 24,31 Kč. Žalobkyni tak vznikl nárok na poplatky v celkové výši 4 594,55 Kč (5 100 Kč – 505,45 Kč). Tuto částku žalovaný neuhradil ani přes opakované výzvy žalobkyně, před podáním žaloby byl žalovaný vyzván výzvou zástupce žalobkyně dopisem ze dne 7. 6. 2023. Žalobkyně dále pro žalovaného na základě smlouvy o bankovních službách ze dne 10. 12. 2018 vedla účet č. [bankovní účet]. Na základě smlouvy o povoleném debetu ze dne 14. 10. 2019 umožnila žalobkyně žalovanému čerpat finanční prostředky na předmětném účtu do záporného zůstatku (debetu) až do výše 5 000 Kč. Účastníci si dohodli, že debetní zůstatek bude úročen sazbou smluvního úroku ve výši 19,99 % ročně. Dle článku 13.3 Všeobecných obchodních podmínek ve spojení s oznámením byla žalobkyně oprávněna úročit nepovolený debet smluvním úrokem ve výši 25 % ročně. Po zaúčtování všech plateb ve prospěch a neprospěch účtu vznikl konečný debetní zůstatek ve výši 10 260,38 Kč, přičemž celý debetní zůstatek je nutné považovat za jistinu pohledávky. Žalovaný přečerpal prostředky na účtu do nepovoleného debetu. Dne 14. 6. 2022 zaslala žalobkyně žalovanému výzvu, aby nepovolený debet vyrovnal. Žalovaný však ani přes výzvu nepovolený debet nevyrovnal, žalobkyně v souladu s článkem 13.2 Všeobecných obchodních podmínek ve spojení s článkem 10.1 Všeobecných obchodních podmínek odstoupila od smlouvy a běžný účet žalovaného ke dni 3. 8. 2022 zrušila. Zároveň vyrovnala debetní zůstatek žalovaného ve výši 10 260,38 Kč a dlužnou částku nadále vede na zvláštním účtu pohledávek č. [bankovní účet]. O převodu pohledávek na zvláštní účet pohledávek eviduje žalobkyně od žalovaného několik plateb v souhrnné výši 10 260,38 Kč, kterými žalovaný kompletně uhradil jistinu pohledávky. Jistina byla uhrazena dne 20. 12. 2022. Ke dni 20. 6. 2023 činí dlužná částka 816,46 Kč, kdy představuje smluvní úrok 412,39 Kč a úrok z prodlení 404,07 Kč. Částka 412,39 Kč představuje kapitalizovaný smluvní úrok, který je žalobkyně oprávněna požadovat z nepovoleného debetu v sazbě 25 % ročně (sazba pro nepovolený debet dle oznámení), a to z částky odpovídající debetnímu zůstatku, který byl k datu zrušení účtu, to je ode dne 3. 8. 2022 veden na zvláštním účtu pohledávek č. [bankovní účet]. Žalobkyně však požaduje smluvní úrok jen v sazbě 15 % ročně. Žalobkyně tedy konkrétně požaduje smluvní úrok ve snížené sazbě 15 % ročně z částky 10 260,38 Kč (debetní zůstatek), od [datum] (den následující po zrušení účtu) do 16. 8. 2022 (den částečné úhrady jistiny), z částky 7 766,93 Kč od 17. 8. 2022 do 24. 11. 2022 (den částečné úhrady jistiny), z částky 3 266,93 Kč od 25. 11. 2022 do 12. 12. 2022 (den kompletní úhrady jistiny). Žalobkyni tak vznikl nárok na kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 412,39 Kč. Při výpočtu úroku vychází žalobkyně z článku 16.4 Všeobecných obchodních podmínek, tedy předpokládá, že kalendářní rok má 360 dnů. Částka 404,07 Kč představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení, který je žalobkyně oprávněna požadovat po žalovaném dle článku 13.3 Všeobecných obchodních podmínek. Žalobkyně požaduje po žalovaném zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 10 260,38 Kč od 4. 8. 2022 do 16. 8. 2022 (den částečné úhrady jistiny), z částky 7 766,93 Kč od 17. 8. 2022 do 24. 11. 2022 (den částečné úhrady jistiny), z částky 3 266,93 Kč od 25. 11. 2022 do 20. 12. 2022 (den kompletní úhrady jistiny). Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky dopisem zástupce žalobkyně ze dne 7. 6. 2023, ani přes tuto výzvu si svou povinnost nesplnil. 2. Soud věc rozhodl dle § 115a o. s. ř. bez nařízení jednání na základě účastníky předložených listinných důkazů, jestliže žalobkyně s tímto postupem souhlasila, žalovaný se k výzvě soudu dané usnesením ze dne 13. 10. 2023, [číslo jednací] ve stanovené lhůtě nevyjádřil, má se tedy za to, že s navrženým postupem souhlasí (§ 101 odst. 4 o. s. ř.), o čemž byl žalovaný soudem poučen. 3. Soud má na základě listin předložených žalobkyní za prokázané, že dne 30. 12. 2019 žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru registrační [číslo] k úvěrovému účtu č. [bankovní účet]. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský - osobní úvěr v celkové výši 30 000 Kč s konečnou splatností 20. 12. 2023. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr vrátit spolu s úroky, zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 11,90 % ročně. Žalovaný se zavázal úvěr spolu s úrokem a sjednanými poplatky a cenami ve výši stanovené Sazebníkem v anuitních splátkách 802 Kč měsíčně počínaje ode dne 20. 2. 2020 s tím, že splátky budou hrazeny vždy k 20. dni kalendářního měsíce. Nedílnou součástí smlouvy se stal Sazebník, Splátkový kalendář, Všeobecné obchodní podmínky banky, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a Pravidla časového pořadí úhrad pohledávek. Historickým výpisem úvěru [číslo] žalobkyně doložila, že dne 30. 12. 2019 žalovaný vyčerpal z úvěru částku 30 000 Kč, z transakční historie vyplývá, že žalovaný sjednané splátky úvěru nehradil řádně a včas, případně ne ve stanovené výši. Ke dni 20. 6. 2023 na jistině úvěru žalovaný dluží 8 500,07 Kč, na splatných úrocích z úvěru 431 Kč, na úrocích z prodlení 202,29 Kč, na účtovaných úvěrových poplatcích 4 600 Kč. Výzvou ze dne 15. 3. 2023 žalobkyně vyzývá žalované k okamžitému splacení dluhu ve smlouvě o úvěru uzavřené dne 30. 12. 2019, jestliže na úvěrovém účtu [číslo] [bankovní účet] je k datu 14. 3. 2023 evidován dluh ve výši 5 409,16 Kč. Pokud tato částka nebude uhrazena nejpozději do 3. 5. 2023, žalobkyně přistoupí v souladu se smluvním ujednáním dle úvěrových podmínek k úvěrovému opatření, a to zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Dle dodejky byla žalovanému tato výzva zaslána doporučenou poštou. Nedílnou součástí smlouvy se staly Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně účinné od 4. 12. 2019 a dále úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele účinné od 1. 11. 2016. Dle článku 8 bodu 8.1 písm. f) těchto podmínek se za případ porušení smlouvy považuje mj. to, že se klient dostane do prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy. V takovém případě dle článku 9 bodu 9.1 písm. f) podmínek je banka opráv