117 C 14/2025-75 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobkyně se svým žalobním návrhem domáhala, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplatit jí částku 234 849,88 Kč s příslušenstvím. Tvrdila, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru č. , hodnota, dne 4. 10. 2023. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 150 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a sjednaný úrok ve výši nominální úrokové sazby 66,27 % p.a. splácet ve 48 měsíčních splátkách po 8 962 Kč splatných vždy k 21. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem listopadem 2023. Žalovaný však neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Žalobkyni uhradil pouze 44 810 Kč. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut v celkové výši 998 Kč (2 x 499 Kč). V důsledku prodlení žalovaného následně došlo k zesplatnění celého úvěru k datu 25. 6. 2024.Ke dni podání žaloby činila pohledávka žalobkyně:- 170 278,52 Kč - jistina úvěru- 998 Kč - smluvní pokuta- 400 Kč – náklady vzniklé v souvislosti s prodlením žalovaného- 63 173,88 Kč – smluvní pokuta.K výzvě soudu žalobkyně doplnila, že při prověřování úvěruschopnosti žalovaného před poskytnutím úvěru zjišťovala jeho čistý měsíční příjem a celkové měsíční náklady (po odečtení částek zůstala žalovanému k dispozici částka 21 846 Kč), prověřila žalovaného v databázích NRKI a SOLUS, osobní majetkové a výdělkové poměry byly zjištěny prohlášením žalovaného v rámci formuláře Hodnocení klienta a informativním výpisem z jeho účtu (tímto byla doložena existence účtu a stálého příjmu z pracovního poměru).2. Žalovaný, ačkoli byl k jednání nařízenému na den 29. 9. 2025 řádně předvolán (předvolání k jednání spolu se žalobou bylo žalovanému do vlastních rukou doručeno dne 18. 8. 2025), se k tomuto bez předchozí důvodné a včasné omluvy nedostavil. Soud tak postupoval dle § 101 odst. 3 o.s.ř. a věc projednal a rozhodl bez přítomnosti žalovaného.3. Podle § 2395 o.z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.4. Podle § 1970 o.z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.5. Podle § 2048 o.z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém.6. Z předsmluvního formuláře ze dne 4. 10. 2023, návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze dne 4. 10. 2023, oznámení o schválení úvěru ze dne 6.10. 2023 a splátkového kalendáře bylo zjištěno, že žalovaný žádal o poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 150 000 Kč na dobu 48 měsíců s tím, že úvěr bude splácen po 8 962 Kč měsíčně a celkem bude vráceno žalobkyni 430 176 Kč. Byla sjednána úroková sazba 66,27 % p.a.Dle interního účetního dokladu byl úvěr čerpán dne 5. 10. 2023 ve výši 150 000 Kč.Dopisy ze dne 22. 5. 2024 a 21. 6. 2024 byl žalovaný vyzván k zaplacení dlužných splátek.Oznámením ze dne 25. 6. 2024 doručovaným žalovanému z důvodu prodlení splátek úvěru o délce 65 dnů oznámila žalobkyně zesplatnění všech závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky 171 676 Kč, která se skládala ze zbývající dlužné původní jistiny úvěru ve výši 146 208,01 Kč, úroků ve výši 24 070,51 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 400 Kč.7. Z listiny nazvané hodnocení klienta soud zjistil, že žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zjišťovala osobní, majetkové a výdělkové poměry žalovaného. Tento uvedl pravidelný čistý měsíční příjem 37 363 Kč s tím, že pečuje o jedno dítě, náklady spojené s bydlením činí 6 167 Kč měsíčně, životní minimum pro žalovaného 4 860 Kč měsíčně a pro dítě 3 490 Kč měsíčně. Žádné listiny, kterými by byly výdaje ověřeny, konstatovány nebyly.Příjem žalovaného z pracovního poměru byl doložen neúplným výpisem z účtu žalovaného za měsíce červen až září 2023 (výpis obsahoval pouze příjem z pracovního poměru, nikoli další příjmy a žádné výdaje).Dle karty klienta žalovaný uhradil pouze 44 810 Kč.8. Soud se nejprve zabýval otázkou, zda mezi účastníky došlo k platnému uzavření smlouvy o úvěru. Protože jednou ze smluvních stran byl spotřebitel, bylo nezbytné při posuzování právního vztahu aplikovat vedle občanského zákoníku i ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, dle kterých je poskytovatel úvěru povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Při posuzování pak vychází především z informací poskytnutých spotřebitelem. Poskytovatel úvěru se však nemůže spoléhat pouze na tvrzení spotřebitele. Musí sám vyvinout potřebné úsilí, ke zjištění skutečností, zda spotřebitel bude v budoucnu schopen poskytnutý úvěr splácet, a k prověření spotřebitelových tvrzení. Pouhá ničím nepodložená prohlášení spotřebitele nemohou být sama o sobě kvalifikována jako dostatečná, nejsou-li podepřena žádnými doklady (viz rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne 1. 4. 2015, č. j. 1As 30/2015-39). Úvěr pak může poskytnout jen za situace, kdy je ze zjištěných informací zřejmé, že spotřebitel bude schopen úvěr splácet, jinak je smlouva o úvěru neplatná.Žalobkyně na výzvu soudu k doplnění a předložení důkazů vztahujících se ke zkoumání úvěruschopnosti žalovaného předložila pouze „hodnocení klienta“ a výpis z běžného účtu žalovaného (z tohoto byl zřejmý pouze příjem žalovaného z pracovního poměru za dobu čtyř měsíců předcházejících poskytnutí úvěru, nikoli však celková bilance finančních prostředků na účtu žalovaného) s tím, že při hodnocení výdajů žalovaného vycházela ze životního minima a dále z údajů žalovaným poskytnutých, aniž tyto blíže ověřovala (vyjma databáze SOLUS a NRKI). V případě žalovaného neměla pochybnosti o jeho schopnosti poskytnutý úvěr splácet. Podepsaný soud má s ohledem na popsaný zjištěný skutkový stav věci za to, že v daném případě nelze mít za splněnou povinnost žalobkyně uloženou jí zákonem, jakožto poskytovateli spotřebitelského úvěru, řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací. Daná povinnost posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr je citovaným zákonem ukládána poskytovateli, a to pod sankcí neplatnosti smlouvy v případě, že tak poskytovatel neučiní. Důsledkem nesplnění této povinnosti věřitele dle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru je absolutní neplatnost smlouvy. Nedostatečné posouzení úvěruschopnosti poskytovatelem, které vede k absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy bylo taktéž v mnoha rozhodnutích finančního arbitra opakovaně konstatováno (viz např. nález finančního arbitra ze dne 20. 3. 2017, sp. zn. FA/4056/2017, FA/SU/374/2015, ze dne 23. 7. 2015, sp. zn. FA/7819/2015, FA/SU/208/2014, ze dne 28. 5. 2018, č.j. FA/SR/SU/1192/2017 – 20 aj.), stejně tak v rozhodnutích Nejvyššího soudu ČR např. pod sp. zn. 33 Cdo 201/2018 ze dne 20. 3. 2019, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018 ze dne 25. 7. 2018, k otázce dostatečnosti zjištění poměrů dlužníka se vyjádřil i Ústavní soud v nálezu ze dne 26. 2. 2019 sp. zn. III. ÚS 4129/2018. Žádné výdaje žalovaného nebyly nikterak ověřovány, když nebyla předložena např. nájemní smlouva, doklady o běžných měsíčních platbách (např. inkaso, telefon, cestovné, ucelené výpisy z běžného účtu apod.). Navíc životní minimum ve výši 4 860 Kč + 3 490 Kč na jedno dítě nelze pokládat za částku, která by byla schopna pokrýt faktické životní měsíční výdaje žalovaného. Soud tedy uzavřel, že žalobkyně nesplnila svou povinnost stanovenou jí zákonem, posouzení úvěruschopnosti řádně neprovedla a toto proběhlo víceméně formálně, bez náležitých a dostatečných podkladů, důsledkem tohoto postupu je tedy absolutní neplatnost úvěrové smlouvy a nárok žalobkyně vůči žalovanému se tak omezí na vrácení pouhého zůstatku jistiny poskytnutého úvěru, tj. částka 105 190 Kč (poskytnutých 150 000 Kč mínus zaplacených 44 810 Kč) s úrokem z prodlení ve výši stanovené nař. vl. č. 351/2013 Sb. od 27. 6. 2024, tj. ode dne následujícího po oznámení o zesplatnění ze dne 25. 6. 2024 (výrok I.). Ve zbývající části soud žalobu zamítl (výrok II.).10. O nákladech řízení rozhodl soud dle § 142 odst. 2 o.s.ř., když každý z účastníků měl ve věci pouze částečný úspěch (s přihlédnutím k žalobkyní požadovanému příslušenství pohledávky).