4 C 179/2024-237 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá po žalovaném zaplacení částky 117 731,12 Kč (z toho jistina 114 471,12 Kč a poplatky 3 260 Kč) s kapitalizovaným úrokem z prodlení 424,42 Kč (za dobu od 20. 10. 2023 do 1. 2. 2024), kapitalizovaným úrokem z úvěru 5 853,86 Kč (za dobu od 21. 9. 2023 do 1. 2. 2024), 14,75% úrokem z prodlení ročně z 114 471,12 Kč od 2. 2. 2024 do zaplacení, 13,90% úrokem ročně z 114 471,12 Kč od 2. 2. 2024 do zaplacení. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 11. 11. 2020 smlouvu o spotřebitelském úvěru reg. č. , hodnota, , na základě které žalovanému poskytla úvěr 150 000 Kč, mezi stranami byl sjednán úrok z úvěru 13,90 % ročně, žalovaný se zavázal k měsíčnímu splácení úvěru ve splátkách 2 628 Kč. Úvěr byl veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Před uzavřením této smlouvy žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného, a to dle informací sdělených žalovaným, včetně aktivního zjišťování žalobkyní, kdy vycházela z historických informací k žalovanému, z lustrace v rejstřících a databázích (zejména insolvenční, exekuční a živnostenský rejstřík), skóringového modelu, žalobkyně ověřila platnost dokladu a to, že adresa žalovaného není adresou obecního úřadu. Žalovaný čestně prohlásil měsíční čistý příjem 23 000 Kč, což žalobkyně ověřila z měsíčních periodických výpisů z běžného účtu žalovaného (v částce 18 641 Kč). Žalovaný uvedl, že je svobodný, bezdětný, je vlastníkem domu nebo bytu, má dobrý zdravotní stav. Žalobkyně s ohledem na uvedené uvažovala měsíční výdaje žalovaného 9 262 Kč (z toho ostatní výdaje 500 Kč, výdaje na bydlení 4 902 Kč, životní minimum 3 860 Kč). Žalobkyně dospěla k tomu, že žalovaný je dostatečně úvěruschopný. Mezi stranami bylo sjednáno pojištění, původně s měsíčním pojistným 150 Kč, poté od listopadu 2022 došlo k navýšení na 180 Kč (to bylo placeno vedle měsíční splátky úvěru 2 628 Kč). Ke splácení docházelo automatickým inkasem z běžného bankovního účtu žalovaného č. , č. účtu, (pozn. ten měl žalovaný založen od roku 2004, původně „dětské konto“, dne 4. 10. 2023 došlo k odstoupení žalobkyně a tento účet byl uzavřen). Žalobkyně dále uvedla, že žalovaný na poskytnutý úvěr zpočátku hradil řádně a včas, konkrétně téměř 35 měsíčních splátek. Žalovaný splatil celkem 94 023,24 Kč (z toho žalobkyně započetla 35 528,88 Kč na jistinu, 53 454,36 Kč na úroky, 4 890 Kč na pojištění splátek, 150 Kč na poplatky). Protože se žalovaný dostal do prodlení se splácením, žalobkyně celou dlužnou částku z této smlouvy dne 24. 1. 2024 zesplatnila. K žalovaným poplatkům 3 260 Kč uvedla, že se jedná o cenu pojištění za dobu od 20. 6. 2023 do 20. 1. 2024, měsíčně se jedná o 180 Kč (tj. 8× 180 Kč je 1 440 Kč), 4× 500 Kč náklady spojené s upomínáním, po započtení částečné úhrady 180 Kč ze dne 11. 7. 2023.2. Žalovaný se na výzvu soudu ve věci nevyjádřil.3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů.4. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující.5. Z listiny označené jako žádost o poskytnutí osobního úvěru soud zjistil, že žalovaný při žádosti o úvěr uvedl, že je svobodný, má středoškolské vzdělání, nemá žádnou vyživovací povinnost, bytové poměry ostatní, dle čestného prohlášení má čistý příjem 23 000 Kč měsíčně, jeho měsíční náklady na bydlení jsou 3 000 Kč a ostatní výdaje 500 Kč, toto soud zjistil také z listiny na č. l. 83 spisu, dle které je dále uvedeno, že u jiných poskytovatelů úvěrů nemá žalovaný sjednány žádné závazky, žalovaný se sjednáním tohoto úvěru zavazuje, že je povinen po dobu smlouvy směřovat na svůj účet u žalobkyně příjmy a platby, měsíčně připíše minimálně 10 000 Kč. Listina na č. l. 83 není nikým podepsána, byť dle textace je vyžadován podpis žalobkyně ohledně schválení úvěru. Lustrací v rejstřících žalovaný prošel bez záznamu, k tomu také detail k lustraci v BRKI/NRKI. Žalobkyně doložila listinu označenou jako prohlášení o zdravotním stavu žalovaného.6. Ze smlouvy o úvěru sjednané mezi žalobkyní a žalovaným dne 11. 11. 2020 soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský osobní bezúčelový úvěr 150 000 Kč, který bude veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Mezi stranami byl sjednán úrok z úvěru ve výši 13,90 % ročně, RPSN 14,84 %, celkově dojde ke splacení 249 204,56 Kč. Žalovaný se zavázal k jeho úhradě 96 měsíčními splátkami splatnými k 20. dni měsíce ve výši 2 628 Kč, mezi stranami bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet s měsíčním pojistným 150 Kč. Úvěr bude čerpán vyplacením na účet č. , č. účtu, , současně z tohoto účtu budou prováděny inkasem automatické splátky úvěru. Mezi stranami bylo ujednáno zpoplatněn upomínek pro případ prodlení žalovaného, za zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky 350 Kč, za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky 500 Kč (stejné informace jsou uvedeny v listině označené jako standardní informace o spotřebitelském úvěru).7. Dle výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za dobu od 11. 11. do 25. 11. 2020 soud zjistil, že žalovaný dne 11. 11. 2020 čerpal 150 000 Kč.8. Žalobkyně doložila všeobecné obchodní podmínky (s účinností od 4. 12. 2019), ze kterých nezjistil soud ničeho podstatného pro rozhodnutí v této věci.9. Žalobkyně doložila úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (účinné od 1. 11. 2016), které v obecnosti upravují podmínky sjednaného úvěru, čl. 8 upravuje případy porušení, kterým je mimo jiné prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu dle smlouvy, čl. 9 upravuje následky porušení smluvních povinností, kterým je možnost žalobkyně požadovat okamžité splacení celé dlužné částky.10. Žalobkyně doložila oznámení o úrokových sazbách (s účinností od 16. 10. 2020), ze kterého soud nezjistil ničeho rozhodného v této věci.11. Žalobkyně doložila sazebník (s účinností od 1. 11. 2022), ze kterého soud nezjistil ničeho podstatného pro rozhodnutí v této věci.12. Dle výpisu k úvěru soud zjistil, že žalovaný čerpal dne 11. 11. 2020 úvěr ve výši 150 000 Kč, následně mu byly předepisovány splátky úvěry ve výši 2 628 Kč měsíčně a pojistné dle sjednaného pojištění. Od března 2023 se žalovaný postupně dostával do prodlení s placením sjednaných splátek.13. Dopisem ze dne 6. 12. 2023 žalobkyně žalovaného vyzvala k úhradě dlužných splátek po splatnosti s upozorněním na možnost zesplatnění celé dlužné částky ke dni 24. 1. 2024, nebude-li dluh po splatnosti uhrazen (žalobkyně doložila doklad o doručování žalovanému).14. Dopisem ze dne 20. 2. 2024 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost jejího soudního vymáhání (žalobkyně doložila poštovní podací arch dokládající její odeslání žalovanému).15. Činností soudu bylo zjištěno, že u zdejšího soudu jsou vedena stejnou žalobkyní proti žalovanému další řízení, a to řízení sp. zn. , spisová značka, , ve kterém žalobkyně žaluje dluh ze smlouvy o úvěru sjednané dne 2. 12. 2021, předmětem úvěru bylo poskytnutí částky 68 000 Kč žalovanému s měsíční splátkou 2 297 Kč, k zesplatnění došlo dne 24. 1. 2024, dále řízení sp. zn. , spisová značka, , ve kterém žalobkyně žaluje dluh ze smlouvy o úvěru sjednané dne 26. 2. 2021, předmětem úvěru bylo poskytnutí částky 100 000 Kč žalovanému s měsíční splátkou 2 227 Kč, k zesplatnění došlo dne 24. 1. 2024, dále řízení sp. zn. , spisová značka, , ve kterém žalobkyně žaluje dluh ze smlouvy o osobní kreditní kartě ze dne 12. 1. 2023.16. Z běžného účtu žalovaného č. , č. účtu, (kdy od smlouvy o zřízení a vedení běžného bankovního účtu žalovaného žalobkyně odstoupila dopisem ze dne 4. 10. 2023 a to z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu) za dobu od 11/2019 do 10/2023 soud zjistil následující. Žalovaný měl pravidelný měsíční příjem zásadně po celou dobu, pozn. původ příjmu se průběžně lišil (, Anonymizováno, , právnická osoba, ., , právnická osoba, ., , Anonymizováno, , , právnická osoba, , či peněžní prostředky od jiných fyzických osob, případně vklady hotovosti na bankovní účet). V době 11/2019 do 11/2020 měl v podstatě korunový měsíční zůstatek na účtu (tj. jeho příjmy a výdaje byly v téměř totožné výši), v listopadu 2019 se jedná o 406,14 Kč, v prosinci 2019 se jedná o 86,72 Kč, v lednu 2020 se jedná o 83,54 Kč, v únoru 2020 se jedná o 97,74 Kč, v březnu 2020 se jedná o 216,06 Kč, v dubnu 2020 se jedná o 92,65 Kč, v květnu 2020 se jedná o 39,48 Kč, v červnu 2020 se jedná o 105,36 Kč, v červenci 2020 se jedná o 30,26 Kč, teprve v srpnu 2020 se jedná o 2 554,80 Kč, v září 2020 se jedná o 3 222,56 Kč, v říjnu 2020 se jedná o 13 188,36 Kč, v listopadu 2020 se jednalo o 106 568,50 Kč (když v tomto měsíci byl čerpán úvěr od , právnická osoba, ., ve výši 150 000 Kč dne 11. 11. 2020 č. úvěrového účtu , č. účtu, , tj. jak je žalován v tomto řízení). K době předcházející sjednání žalovaného úvěru soud zjistil, že v říjnu/listopadu 2019 činily jeho měsíční výdaje 17 736 Kč, příjmy 17 624 Kč, v listopadu/prosinci 2019 činily jeho měsíční výdaje 20 736,42 Kč, příjmy 20 417 Kč, v prosin