4 C 62/2024-74 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá zaplacení částky dle výroku II. Právní předchůdce žalobkyně společnost , právnická osoba, . IČO , IČO, , sídlem , adresa, , uzavřela se žalovanou dne , datum, smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které žalované poskytla v hotovosti peněžní prostředky ve výši 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky 15 000 Kč společně s příslušenstvím úvěru ve výši 12 888 Kč vrátit v čtrnácti měsíčních splátkách ve výši 1 992 Kč, celkem tedy 27 888 Kč. První splátka je splatná do měsíce od podpisu smlouvy, splatnost poslední splátky připadla na 27. 4. 2022. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru je předpis splátek pro žalovanou. Příslušenství úvěru 12 888 Kč představuje smluvní úrok 1 444 Kč, úhradu za poskytnutí úvěru 7 350 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 1 394 Kč, inkasní poplatek 2 700 Kč. Žalovaná se dostala do prodlení, když uhradila toliko částku 18 800 Kč (a to v době od 28. 2. 2021 do 18. 5. 2022). Splatnost celé dlužné částky nastala až ke dni splatnosti poslední splátky 27. 4. 2022 (od té doby je žalovaná v prodlení s úhradou dlužné částky). Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne , datum, postoupila společnost , právnická osoba, ., pohledávku za žalovanou na žalobkyni. Postoupení bylo žalované oznámeno. Právní předchůdce žalobkyně zkoumal úvěruschopnost žalované dle údajů, které žalovaná vyplnila v žádosti o poskytnutí úvěru (uvedla, že je v invalidním důchodu, nemá vyživovací povinnost a žije ve vlastním bydlení), dále nahlédnutím do registrů, žalovaná doložila její měsíční příjem, a poté dospěl k tomu, že se jedná o dostatečně solventní osobu.2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila.3. Žalobkyně vzala žalobu částečně zpět podáním ze dne 27. 3. 2024, a to pro částku dle výroku I., když upustila od žalování části žalobou požadované smluvní pokuty (místo 9 320,34 Kč nově požaduje jenom 5 652,82 Kč).4. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů.5. Dle § 96 odst. 1, 2 o. s. ř., soud řízení částečně zastavil, jak je uvedeno ve výroku I.6. Z obchodního rejstříku k , právnická osoba, ., soud zjistil, že od , datum, je předmětem podnikání právního předchůdce žalobkyně poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.7. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující.8. Dne , datum, požádala žalovaná o poskytnutí úvěru společnost , právnická osoba, ., vyplněním formuláře pro produkt , Anonymizováno, , , Anonymizováno, půjčka. Uvedl své osobní a majetkové poměry, tedy že je v invalidním důchodu s měsíčním příjmem , částka, , má měsíční výdaje 5 860 Kč (, právnická osoba, Kč bydlení a energie, 3 860 Kč doprava, jídlo, osobní náklady), zůstatek k dispozici 9 880 Kč, že bydlí ve vlastním bydlení, je vdaná, má střední vzdělání, nemá vyživovací povinnost, má bankovní účet (toto soud zjistil z žádosti o úvěr). Dle listiny na č. l. 58 žalovaná doložila, že v lednu , Anonymizováno, má invalidní důchod třetího stupně , částka, měsíčně (oznámení ČSSZ). Téhož dne , datum, uzavřela žalovaná (jakožto dlužník) se společností , právnická osoba, . (jakožto věřitelem) smlouvu o úvěru č. , hodnota, , jejímž předmětem bylo poskytnutí částky 15 000 Kč. Jedná se o neúčelový hotovostní úvěr s pevně stanovenou výpůjční úrokovou sazbou, sjednaný na dobu určitou. Nedílnou součástí smlouvy je předpis splátek. Dlužník (žalovaná) se zavázala zaplatit věřiteli úrok 1 444 Kč, úhradu za poskytnutí úvěru 7 350 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 1 394 Kč, inkasní poplatek za inkaso plateb v hotovosti přímo ve svém bydlišti 2 700 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru činí 12 888 Kč. Doba trvání úvěru byla sjednána na 14 měsíců. Žalovaná se zavázala, že celkovou dlužnou částku 27 888 Kč uhradí ve 14 splátkách, kdy výše každé splátky činí 1 992 Kč, kdy první splátka je splatná do měsíce od podpisu této smlouvy a každá další splátka až do úplného splacení je splatná do měsíce po datu splatnosti bezprostředně předcházející splátky. Veškeré splátky se dlužník zavazuje činit v hotovosti věřiteli či jiné osobě jím zmocněné. V případě porušení povinnosti zaplatit jakoukoli splátku řádně a včas, je dlužník povinen zaplatit věřiteli smluvní pokutu 0,1 % denně z příslušné dlužné částky. Smluvní pokuta je splatná dne následujícího po dni takového prodlení. Dlužník se zavazuje celkovou dlužnou částku splatit ve lhůtách a splátkách uvedených ve smlouvě. V případě 14měsíčního trvání úvěru je RPSN 272,44%, roční úrok 15 %. Z přílohy č. 1 soud zjistil representativní předpis splátek (neboť neobsahuje přímo úvěr na 15 000 Kč), kdy pro každou splátku je uvedeno procentuální umoření jistiny, úroku, úhrady za poskytnutí úvěru, nákladů za vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku. Žalovaná uhradila dne 28. 2. 2021 částku 4 000 Kč, dne 23. 4. 2021 částku 2 000 Kč, dne 27. 5. 2021 částku 500 Kč, dne 21. 7. 2021 částku 1 000 Kč, dne 25. 8. 2021 částku 2 000 Kč, dne 20. 9. 2021 částku 2 000 Kč, dne 22. 10. 2021 částku 2 000 Kč, dne 24. 1. 2022 částku 1 000 Kč a dne 18. 5. 2022 částku 4 300 Kč, tj. celkem 18 800 Kč, ničeho více neuhradila (listina na č. l. 8). Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 2. 8. 2023 byla postoupena pohledávka společnosti , právnická osoba, . za žalovanou na žalobkyni (žalobkyně doložila výňatek z přílohy ke smlouvě, kde je identifikována postupovaná pohledávka za žalovanou). Postoupení bylo žalované oznámeno dopisem ze dne 15. 8. 2023. Výzvou ze dne 1. 11. 2023 žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky, upozornila na možné soudní vymáhání (žalobkyně doložila poštovní podací arch dokládající odeslání).9. Závazkový vztah, vzniklý dne , datum, mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovanou se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále „o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.10. Ust. § 419 o. z., definuje spotřebitele, ust. § 420 odst. 1 a 2 o. z., definuje podnikatele.11. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.12. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky.13. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.14. Dle § 75 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Dle § 76 odst. 1 uvedeného zákona, poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. Dle § 78 odst. 1, poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Ve smyslu § 78 odst. 2 písm. b), se jedná zejména o dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Dle § 78 odst. 4, poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta.15. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle § 86 odst. 2 uvedeného zákona, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dos