4 C 308/2025-124 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobou doručenou soudu dne 2. 12. 2025 se žalobkyně domáhala částky ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, , která měla být uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným, když byla žalovaným dne 13. 9. 2022 podepsána, a na základě které žalobkyně žalovanému dne 13. 9. 2022 poskytla bezhotovostně částku 30 000 Kč na bankovní účet č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal k vrácení poskytnutého úvěru s 66,8% úrokem ročně, a to v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 056 Kč (tj. celkem 98 688 Kč), splatných k 15. dni měsíce, první splátka je splatná 15. 10. 2022. Součástí ujednání bylo pojištění schopnosti žalovaného splácet ve výši pojistného 252 Kč měsíčně. Žalovaný zaplatil 17. 10. 2022, 22. 11. 2022, 14. 12. 2022, 12. 1. 2023, 16. 2. 2023, 15. 3. 2023, 12. 5. 2023, 2. 6. 2023, 15. 6. 2023, 8. 8. 2023, 23. 8. 2023, 3. 10. 2023, 19. 10. 2023, 6. 12. 2023, 22. 12. 2023, 6. 2. 2024, 11. 3. 2024, 10. 4. 2024, 6. 5. 2024, 3. 6. 2024, 13. 6. 2024, 1. 8. 2024, 10. 9. 2024, 26. 9. 2024, vždy 2 056 Kč, dále dne 4. 12. 2024 částku 4 112 Kč, to je celkem 53 456 Kč. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 1 497 Kč, když podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty u splátek č. 25, 27, 28, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, tj. smluvní pokuty v celkové výši 3krát 499 Kč. Jelikož se žalovaný dostal do prodlení se splácením, požaduje žalobkyně dále náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením dle čl. 6. 2 smlouvy 3 200 Kč (za splátku, s níž je žalovaný v prodlení o délce 15 dnů, tj. 16 krát 200 Kč za splátky č. 7, 8, 10, 12, 14, 16, 17, 18, 19, 20, 22, 23, 25), dle čl. 6. 3 smlouvy došlo k automatickému zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky č. 27 po dobu delší 65 dnů (splátka č. 27 byla splatná 15. 12. 2024, k datu 18. 2. 2025 došlo k zesplatnění celého úvěru), přičemž veškerá dosud nesplacená jistina úvěru a nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, se staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 26 240,87 Kč. Poté dne 16. 4. 2025 žalovaný uhradil 5 000 Kč. Žalobkyně tak požaduje pohledávku ve výši 25 937 Kč s úrokem z prodlení z částky 30 937 Kč ve výši 12 % ročně od 20. 2. 2025 do 16. 4. 2025 (tj. 569,52 Kč), s úrokem z prodlení z částky 25 937 Kč ve výši 12 % ročně od 17. 4. 2025 do zaplacení, dále požaduje smluvní pokutu dle čl. 6. 5 smlouvy, a to 0,1 % denně z nové jistiny úvěru, tj. celkem 6 333 Kč (žalobkyně v žalobě rozepisuje výpočet požadované smluvní pokuty). Úrok z úvěru žalobkyně požaduje dle smluvního ujednání v sazbě 66,8 % ročně, a to z částky odpovídající dlužné původní jistině úvěru 22 565,48 Kč od 20. 2. 2025 do 15. 3. 2025 ve výši 965,52 Kč, dále v sazbě 12,75 % ročně z částky 22 565,48 Kč od 16. 3. 2025 do 16. 4. 2025 ve výši 237,44 Kč, dále v sazbě 12,75 % ročně z částky 21 240,87 Kč od 17. 4. 2025 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 20. 2. 2025 dosáhne částky 103 910 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala úvěruschopnost žalovaného, a to dle výpisu z databáze NRKI, SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Žalobkyně zjistila, že čistý měsíční příjem žalovaného činí 16 790 Kč, měsíční výdaje žalovaného činí 8 188 Kč (při výdajích žalobkyně vycházela z životního minima 4 620 Kč a nákladů na bydlení ve výši 3 568 Kč), volné zdroje ke splácení činí 7 602 Kč, žalobkyně žalovaného lustrovala v NRKI, SOLUS, v insolvenčním rejstříku, ověřila platnost dokladu žalovaného, byl proveden scoring klienta (formulář hodnocení klienta) a obchodník jednající s žadatelem doporučil úvěr ke schválení. Žalobkyně vyžadovala informativní výpis z bankovního účtu žalovaného, dle kterého si ověřila, že žalovaný má bankovní účet na vlastní jméno, na který mu bude úvěr vyplacen. Žalovaný neměl souběžně sjednánu jinou úvěrovou smlouvu u žalobkyně. Dle uvedeného, při porovnání příjmů a výdajů, dospěla žalobkyně k závěru, že žalovanému lze poskytnout úvěr ve výši 30 000 Kč, že žalovaný je dostatečně solventní osobou.2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil.3. Soud ve věci provedl dokazování listinami:4. Z výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěrů, soud zjistil, že žalobkyně má od 11. 5. 2018 povolení k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.5. Dle hodnocení klienta, které žalovaný podepsal 13. 9. 2022 v 7.29.42 hod. (zprostředkovatelem žalobkyně nebylo podepsáno), žalovaný uvedl finanční potřebu 250 000 Kč při žádosti o úvěr 30 000 Kč, dále uvedl, že je svobodný a má vzdělání s maturitou, má pravidelný měsíční příjem ze zaměstnání 16 790 Kč od , právnická osoba, , kde je zaměstnán na dobu neurčitou od ledna 2021. Bydlení u rodičů, jeho výdaje spojené s bydlením činily 3 568 Kč. Byla zohledněna byla výše životního minima 4 620 Kč, jeho celkové výdaje tak činily celkem 8 188 Kč, přičemž volné zdroje ke splácení činily 7 602 Kč. V části D a E, kterou vyplňuje žalobkyně nebo její zprostředkovatel, není uveden žádný záznam (ani to, zda se poskytnutí úvěru doporučuje či nikoli), není zde uvedeno ničeho k analýze schopnosti splácet, ani odkud se klient o žalobkyni dozvěděl.6. Žalobkyně doložila kopii občanského průkazu žalovaného.7. Dle printscreenu z , právnická osoba, ., byla žalovanému dne 11. 8. 2022 připsána částka 12 203 Kč, dne 8. 9. 2022 připsána částka 19 922 Kč, obě od , právnická osoba, .8. Dle výpisu z NRKI (nebankovní registr klientských informací), bylo žalovanému přiděleno skóre 384 (tj. kategorie II., představující lepší segment klientů, menší riziko).9. Dle výpisu z registru SOLUS neměl žalovaný záznam.10. Žalobkyně doložila prohlášení klienta, informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru, vygenerované 13. 9. 2022 v 7.29.39 hod., podepsané žalovaným, předsmluvní formulář vygenerovaný 13. 9. 2022 v 7.29.40 hod.11. Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že tuto podepsal žalovaný dne 13. 9. 2022 v 7.29.40 hod., jakožto úvěrovaný (klient), a žalobkyně dne 13. 9. 2022 v 7.52.15 hod., jakožto úvěrující (poskytovatel úvěru). Žalovaný zde uvedl bankovní číslo , č. účtu, , dle této smlouvy strany uzavřely smlouvu o spotřebitelském bezúčelovém úvěru 30 000 Kč s tím, že žalovaný jej bude splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 056 Kč, splatných k 15. dni měsíce, zápůjční úroková sazba 66,8 % ročně, RPSN 91,57 %. Část B smlouvy, čl. 1 popisuje proces uzavření smlouvy včetně toho, že žalobkyně provedla posouzení úvěruschopnosti klienta. Klient se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit sjednané úroky, čl. 2. 2 smlouvy obsahuje ujednání k požadavku na úroky i pro případ zesplatnění a jejich limitaci částkou 103 910,40 Kč. Čl. 4 obsahuje bližší ujednání ke splácení úvěru. Čl. 6 obsahuje důsledky prodlení klienta. Dle čl. 6. 2 má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jeho prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, 200 Kč. Právo na zaplacení těchto nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle čl. 6. 3 jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6. 2 smlouvy. Poskytovatel je povinen klienta vyzvat před zesplatněním úvěru k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu lhůtu alespoň 30 dnů. Dle čl. 6. 4 se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle čl. 6. 5 mu v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění vzniká povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru ode dne následujícího po dni zesplatnění do zaplacení.12. Dle listiny zvané příloha č. , hodnota, k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru č. , hodnota, , která byla podepsána dne 13. 9. 2022 v 7.29.41 hod., žalovaným, dne 13. 9. 2022 v 7.52.21 hod., za žalobkyni, soud zjistil, že strany k uvedenému úvěru sjednaly pojištění schopnosti splácet úvěr s měsíčním pojistným 252 Kč. K tomu také přihláška do pojištění (skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry) a to pro řešení výdajů při vzniku invalidity a finanční situace v případě smrti, podepsaná žalovaným 13. 9. 2022 v 7.29.43 hod. K tomu také informační dokument o pojistném p