22 C 179/2021-157 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu dne 27. 11. 2020 žalobu, jíž se domáhala uložení žalované povinnosti k úhradě částky 146 376,53 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Dne 5. 2. 2019 uzavřela žalovaná se společností [právnická osoba] smlouvu o půjčce [číslo] pro částku 131 000 Kč. Úvěr jí byl poskytnut za účelem uvedeným ve smlouvě o půjčce. Žalovaná se zavázala zaplatit úvěr měsíční splátkou 2 491 Kč, respektive v případě kontokorentního úvěru udržovat minimální měsíční kreditní obrat dle smluvních ujednání. Původní věřitel dle právní úpravy účinné ke dni uzavření smlouvy provedl s odbornou péčí a v souladu s jím nastavenou politikou obezřetného úvěrování přísně individuální posouzení úvěruschopnosti žalované, kdy vycházel z informací získaných od spotřebitele při osobním pohovoru s ním před sjednáním úvěru, zejména dotazy na veškeré možné relevantní údaje pro posouzení příjmové a výdajové stránky, ověření získané informace nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalované. Při vyhodnocování rizik byly porovnány získané informace o příjmové a výdajové stránce úvěrované s historickými daty Českého statistického úřadu při zohlednění zaměstnání žalovaného včetně geografického a časového hlediska. Porovnáním příjmové a výdajové stránky úvěrované byly stanoveny disponibilní příjmy poměřené výdajovou stránkou úvěrované ověřené z interních i externích zdrojů. Po individuálním vyhodnocení poměrů úvěrované, zohlednění výše splátky a respektování politiky obezřetného úvěrování bylo shledáno, že je schopna poskytnutý úvěr splácet. Právní předchůdce žalobkyně (banka pod dohledem ČNB) kladl na posouzení úvěruschopnosti velký důraz, v případě nesplnění nezbytných podmínek žalovanou by úvěr neposkytl. Žalovaná porušila smluvní podmínky, úvěr byl dle smluvních ujednání mezi původním věřitelem a žalovanou prohlášen za splatný k 15. 8. 2019. Žalobkyně odkoupila od společnosti [právnická osoba] pohledávku z uvedené smlouvy o půjčce, o čemž byla žalovaná informována. Pohledávka z uvedené smlouvy byla na žalobkyni postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 3. 12. 2014 uzavřenou mezi žalobkyní a společností [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa]. Žalobkyně ve snaze minimalizovat náklady spojené s uplatněním pohledávky dle § 513 občanského zákoníku se pokusila kontaktovat žalovanou běžnou poštou, k dobrovolnému plnění nedošlo. S ohledem na tuto snahu předejít vymáhání pohledávky prostřednictvím právního zástupce z řad advokátů a následně i soudu, požaduje žalobkyně i položku náhrady nákladů vymáhání spojených s uplatněním pohledávky, vypočtených dle hotových výdajů, zejména na poštovné a na interních ABC Costs výdajích dle metodiky Activity-Based-Costing. Náklady vymáhání požaduje přiznat ve výši 49,99 Kč: položka CC04 dopis v částce 11,86 Kč počet 2x, položka OP01 import dat v částce 0,37 Kč počet 1x, položka OP02 kontrola dokumentace v částce 25,90 Kč počet 1x. Po nabytí pohledávky vyzvala žalobkyně žalovanou přípisem ze dne 3. 7. 2020 ([právnická osoba] o postoupení pohledávky) k plnění. Žalovaná neuhradila ničeho. Dlužná částka činí 146 376,53 Kč a sestává z částek: jistina 127 753,89 Kč, úrok 3 679,00 Kč, sankční úrok 98,21 Kč, poplatky 14 795,43 Kč, náklady vymáhání 50,00 Kč. Žalobkyně požaduje náhradu nákladů řízení dle § 142 odst. 1 o. s. ř., spočívající v uhrazeném soudním poplatku 5 856 Kč a nákladech právního zastoupení včetně DPH. 2. K výzvě soudu učiněné v režimu ustanovení § 118a, odst. 1 o. s. ř. žalobkyně doplnila tvrzení následujícím způsobem. Úvěr se žalovaná zavázala splácet formou 65 měsíčních splátek á 2 491 Kč splatných vždy k 25. dni příslušného měsíce (pojištění schopnosti splácet úvěr sjednáno nebylo). Roční úroková sazba činila 8 %, RPSN činila 8,30 %. Žalobkyně odkazuje transakční historii, kdy jsou čitelné průběžné úhrady žalované ve sloupcích O, PaQs názvem Platba jistiny a Platba úroku a Platba poplatku. Zároveň je z transakční historie patrné, jak se jednotlivé úhrady rozpadají na jistinu a příslušenství. Souhrnně žalovaná uhradila 5. 3. 2019 na jistině 1 617,67 Kč, na obchodním úroku 873,33 Kč, 5. 4. 2019 na jistině 147,62 Kč, na obchodním úroku 862,56 Kč, 9. 4. 2019 na jistině 1 480,82 Kč, na obchodním úroku 147,62 Kč. Tedy uhradila 3 246,11 Kč na jistině a 1 833,51 Kč na obchodním úroku, souhrnně 5 129,62 Kč. Žalovaná pohledávka je v částce 127 753,89 Kč tvořena dlužnou jistinou, zbývající neuhrazená část vyčerpané jistiny bez jakýchkoliv přirostlých položek - v částce 3 679 Kč smluvním úrokem kapitalizovaným ke dni zesplatnění úvěru, 15. 8. 2019, právě na tuto částku, úrok je počítán vždy z částky načerpané aktuálně dlužné jistiny v ujednané sazbě obchodního úroku, zde 8 % p. a.; v částce 98,21 Kč úrokem z prodlení kapitalizovaným ke dni zesplatnění úvěru, 15. 8. 2019, právě na tuto částku, úrok je počítán vždy z částky aktuálně dlužné jistiny, s jejíž úhradou byla žalovaná v prodlení v zákonné výši; v částce 50 Kč, náklady v souvislosti s uplatněním pohledávky, ABC costs (25,90 Kč + 0,37 Kč a 2 x 11,86 Kč). V částce 14 795,43 Kč označené jako odkoupené dlužné poplatky, se pohledávka skládá z poplatku za poštovní upomínku ke splnění smluvních podmínek 2 x 499 Kč, oprávnění žalobkyně požadovat tuto upomínku vyplývá z čl. 6 2 g) smlouvy o úvěru. V částce 13, 797,43 Kč je pohledávka tvořena smluvní pokutou 0,1 % dle čl. 6 b) smlouvy o úvěru z částky splatné jistiny 127 753,89 Kč denně za období ode dne po zesplatnění úvěru, 15. 8. 2019 do 30. 11. 2019. Uvedené je patrné i z přiložené transakční historie v řádcích tabulky ve sloupci K označeném jako Poplatky po splatnosti. Souhrnně tak 146 376,53 Kč. Před uzavřením smlouvy došlo původním věřitelem dle požadavků zákona účinného v době uzavření smlouvy, § 86 zákona č. 257/2016 Sb., ve znění pozdějších předpisů, k posouzení úvěruschopnosti žalované, a to i na základě informací získaných od žalované, přičemž získané informace dále byly ověřeny nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Shledána byla schopnost splácet žádaný úvěr. Žalobkyně odkazuje protokol o ověřování úvěruschopnosti žalované doložený původním věřitelem, kde je podrobně popsán průběh schvalování úvěru a zhodnocení získaných informací doložených původnímu věřiteli přímo žalovaným i získaných původním věřitelem formou dotazu do jednotlivých registrů. Dále žalobkyně přikládá jednotlivé přílohy zaznamenávající relevantní informace, z nichž v rámci procesu schvalování úvěru bylo vycházeno. V poměrech této věci původní věřitel v rámci ověřování úvěruschopnosti nezjistil z lustrovaných registrů jakoukoliv platební delikvenci, obecně v rámci posouzení příjmových a výdajových poměrů úvěrovaného nezjistil jakýkoliv důvod bránící poskytnutí úvěru. Žalovaná poskytnutý úvěr řádně a včas nehradila, původní věřitel eviduje poslední úhradu 9. 4. 2019. S ohledem na prodlení žalované s úhradou dlužné částky přistoupil původní věřitel dle čl. 6 písm. b) ve spojení s čl. 6 písm. b) produktových podmínek k zesplatnění úvěru k 15. 8. 2019. 3. Žalovaná se ve věci žádným způsobem nevyjádřila. 4. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním. 5. Dne 21. 7. 2016 uzavřely společnost [právnická osoba] a žalovaná Rámcovou smlouvu o poskytování bankovních a platebních služeb [právnická osoba], kdy sjednaly, že [právnická osoba] bude žalované poskytovat bankovní služby v rámci své aktuální nabídky. Rámcová smlouva vymezovala pojmy, které mají význam ve vzájemném právním vztahu, jsou uvedeny ve Všeobecných obchodních podmínkách. (rámcová smlouva na čl. 48 - 49 spisu) 6. Dne 30. 1. 2019 byl signován Návrh na uzavření Smlouvy o půjčce na konsolidaci [číslo] (návrh na čl. 32 - 33 spisu) 7. Dle Formuláře pro informace o spotřebitelském úvěru byl poskytnut úvěr nezajištěný, účelový ve výši 131 000 Kč na dobu 65 měsíců, pravidelné splátky činily 2 491 Kč měsíčně, celková částka k úhradě činila 161 619,15 Kč, smluvní pokuta činila 0,1 % denně z částky, která je prodlévaná, úroky z prodlení jsou určeny ve výši stanovené obecně závaznými právními předpisy. (formulář pro informace o spotřebitelském úvěru na čl. 45 - 46 spisu) 8. Dne 5. 2. 2019 byla signována Akceptace návrhu na uzavření Smlouvy o půjčce na konsolidaci navrhovatele, jímž byla žalovaná, pro částku 131 000 Kč, měsíční splátka 2 491 Kč, doba trvání 65 měsíců, zápůjční úroková sazba 8 %, celková splatná částka 161 619,1 Kč (akceptace návrhu na uzavření smlouvy na čl. 27 spisu) 9. Dopisem ze dne 15. 5. 2019 byla žalované adresována Výzva k úhradě dlužné částky půjčky [číslo] (dopis na čl. 52 spisu) 10. Dopisem ze dne 15. 6. 2019 byla žalované adresována Výzva k úhradě dlužné částky půjčky [číslo] (dopis na čl. 53 spisu) 11. Dopisem ze dne 29. 6. 2020 bylo adresováno žalované Oznámení o postoupení pohledávky. (dopis na čl. 56 /57, 63/ spisu, podací arch na čl. 50 spisu) 12. Dopisem ze dne 7. 7. 2019 byla žalované a