22 C 187/2022 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalované povinnosti uhradit finanční částku 249 262,67 Kč s příslušenstvím s následujícími tvrzeními. Aktivní legitimace žalobkyně vyplývá ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 30. 8. 2021 uzavřené žalobkyní a společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , sídlem , adresa, , , adresa, , zapsaná v obchodním rejstříku , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, pod sp. zn. , Anonymizováno, , Anonymizováno, , která uzavřela s žalovanou 7. 4. 2020 Smlouvu o , právnická osoba, č. , hodnota, , jejímž předmětem byl úvěr 251 000 Kč, kdy žalovaná se zavázala jej splatit v pravidelných měsíčních splátkách spolu se smluvním úrokem ve výši 11,99 % p. a. a s dalšími poplatky dle smlouvy a Ceníku, a dodržovat dohodnuté podmínky. Právní předchůdce žalobkyně svoji povinnost splnil, úvěr žalované poskytl. Tato jej však nesplácela dle smluvních podmínek. Jak je patrné z výpisu spotřebitelského úvěru, nezasílala splátky řádně a včas, porušila své smluvní povinnosti a byla s úhradou dluhu v prodlení. Dle Produktových podmínek pro osobní úvěry , právnická osoba, . přistoupila banka 27. 7. 2021 k zesplatnění dluhu. Před poskytnutím úvěru původní věřitel splnil zákonné povinnosti, zkoumal úvěruschopnost žalované prostřednictvím bankovních a nebankovních registrů klientských informací (SOLUS), kontrolou veřejných databází (insolvenční rejstřík, databáze MVČR). Nebyla zjištěna žádná skutečnost, která by poskytnutí sjednaného úvěru bránila. Žalovaná částka sestává z nesplacené jistiny úvěru 245 431,67 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku 22 042,21 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení 2 701,53 Kč, dlužných poplatků 3 831 Kč. Žalobkyně dle § 142a zákona č. 99/1963 Sb., v platném znění, zaslala žalované předžalobní výzvu, upozornila ji, že nebude-li plnit neprodleně (7 dnů), uplatní nárok u věcně a místně příslušného soudu. Žalovaná však ani přes výzvu neplnila. Žalobkyně požaduje náhradu nákladů soudního řízení.2. Žalobkyně v žalobním žádání specifikovala žalobní nárok takto: částka 249 262,67 Kč, kapitalizovaný úrok 22 042,21 Kč od 28. 7. 2021 do 16. 8. 2021, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení 2 701,53 Kč od 28. 7. 2021 do 16. 8. 2021, úrok 11,99 % ročně z částky 245 431,67 Kč od 17. 8. 2021 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 245 431,67 KČ od 17. 8. 2021 do zaplacení ve výši 8,5 %.3. Následně žalobkyně doručila soudu podání, jímž učinila změnu žalobního žádání, Okresní soud Praha – východ usnesením čj. 22 C 187/2022-98 ze dne 2. 12. 2022 rozhodl, že připouští změnu žalobního žádání, kdy nadále je předmětem rozhodnutí částka 249 262,67 Kč, kapitalizovaný úrok 22 042,21 Kč od 16. 11. 2020 do 16. 8. 2021, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení 2 701,53 Kč od 16. 11. 2020 do 16. 8. 2021, úrok 11,99 % ročně z částky 245 431,67 Kč od 17. 8. 2021 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 245 431,67 KČ od 17. 8. 2021 do zaplacení ve výši 8,5 %.4. Skutková zjištění:5. Dne 7. 4. 2020 žalovaná učinila společnosti , právnická osoba, . Návrh na uzavření smlouvy o , právnická osoba, č. , hodnota, . Návrh obsahuje označení žalované, adresu trvalého pobytu, adresu pro doručení s tím, že na této je pobyt žalované od října 2018. Dále je uveden stav svobodná, bydlení v pronajatém bytě či domě, úplné střední vzdělání, pracovní zařazení – podnikatel, pracovní pozice – administrativní pracovník, telefonní kontakt do zaměstnání, název zaměstnavatele , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , s. r. o., zaměstnána od října 2019, není státní zaměstnanec, obor činnosti obchod. Čistý měsíční příjem je uveden 34 334 Kč, nezbytné měsíční výdaje 15 000 Kč, limity KK a kontokorentů 90 000 Kč, splátky úvěrů 7 000 Kč, hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření není. Částka úvěru 251 000 Kč, počet měsíčních splátek 120, výše splátky 3 859 Kč, úrok 11,99 %, bonusová úroková sazba 5,99 %, RPSN 12,74 Kč. Téhož dne učinila společnost , právnická osoba, . Akceptaci návrhu Smlouvy o , právnická osoba, , jejímž předmětem je částka 251 000 Kč, prvá splátka je splatná dne 15. 5. 2020, výše prvé splátky 3 435,68 Kč, splatnost vždy 15. den v měsíci, výše každé pravidelné splátky činí 3 859 Kč, splátky hrazeny prostřednictvím účtu č. , č. účtu, . Pro právní vztah platí Produktové podmínky pro osobní úvěry , právnická osoba, . (návrh na uzavření smlouvy na čl. 67 – 71 spisu, akceptace návrhu na čl. 62 spisu, akceptace návrhu smlouvy na čl. 62 spisu, produktové podmínky na čl. 41 – 42 spisu)6. Společnost , právnická osoba, . vydala Ceník produktů a služeb pro soukromé osoby, který vymezuje Tarify, Účty a vklady, Platební styk a hotovostní operace, Přímé bankovnictví, Platební karty, Úvěrové produkty, Ostatní služby. (ceník na čl. 16 – 19 spisu)7. Společnost , právnická osoba, . dopisem ze dne 22. 4. 2022 sdělila, že vede údaje ke klientovi, jímž jest žalovaná, dotaz na osobu žalované byl činěn 7. 4. 2020 v 10.23 hodin v aplikaci APS/APS SubjectCheck, ID , Anonymizováno, , číslo , Anonymizováno, , Anonymizováno, , subjekt byl hodnocen, negative adress (OD), IBLE (OK), BRKI (OK), výsledek verifikace: Subjekt je v pořádku (nebyla nalezena negativní informace). , právnická osoba, . vede Protokol o ověření úvěruschopnosti klienta, dle nějž posouzení úvěruschopnosti bylo následující: Dne 7. 4. 2020 žádala klientka , Jméno zainteresované osoby 0/0, o půjčku číslo , hodnota, ve výši 251 000 Kč, kdy protokol k žádosti obsahuje záznam schvalovacího procesu tohoto úvěru, který byl dle schválených a platných interních předpisů odpovídajících standardům trhu a regulacím ČNB. Součástí protokolu jsou vstupní informace, které klient v době žádosti bance deklaroval zadáním do formuláře banky. Klient současně prohlásil, že údaje jsou pravdivé a úplné, udělil souhlas k nahlédnutí do úvěrových a jiných registrů za účelem ověření informací, případně toto vyplývá přímo ze zákonné povinnosti banky. K posouzení úvěruschopnosti klienta , právnická osoba, . uvádí, že standardně zkoumá úvěruschopnost každého žadatele o úvěr, vychází z Obecných pokynů Evropského úřadu pro bankovnictví pro posouzení úvěruschopnosti ze dne 19. 8. 2015 (EBA/GL/2015/11), podléhá též kontrole České národní banky, která rovněž testuje interní systém Banky při posuzování úvěruschopnosti, který byl vždy shledán vyhovujícím a v souladu s právními předpisy. Při posuzování úvěruschopnosti klienta bylo využito interních a externích datových zdrojů, viz níže, současně deklarováno interními systémovými záznamy. Banka provedla potřebné lustrace a dle zjištěných informací z těchto zdrojů, dle informací získaných od klienta a dále s ohledem na výši úvěru vyhodnotila schopnost klienta splácet úvěr. Dle Obecného pokynu č. 1 Evropského orgánu pro bankovnictví , právnická osoba, . šetřila výši příjmu spotřebitele, vycházela z údajů uvedených spotřebitelem i jejich nezávislého zhodnocení a ověření. Při posuzování úvěruschopnosti bylo využito standardních schvalovacích postupů, rozhodovací strategie posuzovala následující oblasti: tzv. tvrdá KO kritéria (aktuální dluhy interní i externí, negativní záznamy na black listech, neplatné doklady, existující exekuce); informace z externích úvěrových registrů (BRKI/NRKI/SOLUS), primárně se posuzuje míra úvěrového zatížení, schopnost případného klienta splácet, celková expozice, příznaky roztáčení úvěrové spirály s negativním dopadem na schopnost klienta splácet své závazky; výsledkem je tzv. BureauScore; schopnost splácet úvěr a stanovení maximálního úvěrového limitu, kdy se zohledňují se příjmy žadatele o úvěr, pravidelné výdaje žadatele o úvěr (splátky stávajících úvěrů, náklady na domácnost, pokrytí potřeb dětí, životní minimum, náklady na bydlení – nákladové složky se stanovují porovnáním klientem deklarované výše a aktuálních statistických dat státních úřadů se zohledněním místa bydliště, do výpočtu volných zdrojů klienta se berou vždy ty vyšší); vyhodnocení rizikových/anti - fraud kontrol dle identifikace unikátního přístupového (IP adresa) a autorizačního (číslo mobilního telefonu) zařízení s cílem eliminovat podvod o kontrolou podezřelých rozdílů mezi žádostmi žadatele (opakované žádosti, apod.); celkový skóring klienta založený na aplikačním skóre (primárně sociodemografický profil) a/nebo integrovaném score (kombinace behaviorálního score - počítáno z platební historie stávajících úvěrových produkteů v RBCZ) a transakčního score (transakční chování na běžných účtech klienta), BureauScore (behaviorální skóring založený na dotazech do externích úvěrových registrů); kontrola insolvenčního rejstříku - bez záznamu; kontrola databáze neplatných dokladů - doklad nenalezený v databázi MV; kontrola interního Black listu (IBL - bez záznamu; vyhodnocení externích úvěrových registrů BRKI/NRKI - bez negativního záznamu (pozitivní úvěrová historie), SOLUS - nezjištěn aktuální dluh po splatnosti (záznam vyhodnocení kontrol v příloze). Hodnocení úvěruschopnosti klienta je vždy individuální, zde