22 C 314/2023 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala dne 22. 5. 2023 žalobu, kterou se po žalované domáhala zaplacení částky 296 946,13 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Dne 7. 12. 2017 uzavřela žalobkyně s žalovanou smlouvu o úvěru ze stavebního spoření č. , hodnota, , ve které se žalovaná zavázala v případě překlenovacího úvěru splácet úroky z úvěru v pravidelných měsíčních splátkách až do přidělení cílové částky a po přidělení cílové částky (u přiděleného úvěru od počátku) v měsíčních splátkách splácet jistinu úvěru a úroky až do úplného splacení, ve výších dle shora uvedené úvěrové smlouvy. Žalobkyně na základě úvěrové smlouvy a dle písemného pokynu žalované, poskytla v měsíci únoru 2018 celkem částku ve výši 450 000 Kč za účelem uvedeným v úvěrové smlouvě v čl. I. Tímto byl přislíbený úvěr zcela vyčerpán. Nejpozději k 25. dni v měsíci následujícím po datu výplaty mělo být započato se splácením jednotlivých splátek. Svůj závazek však žalovaná řádně neplnila. Žalobkyně marně výzvami k zaplacení žádala žalovanou, aby dlužné částky ze svého závazku uhradila. Žalovaná byla opakovaně upomínána, aby uhradila dluh vyplývající z úvěrové smlouvy (poslední řádně uhrazená splátka byla splatná dne 16. 9. 2022). Přesný průběh splácení úvěru je zřejmý z přiloženého historického výpisu z úvěrového účtu. Vzhledem k tomu, že do data uvedeného v Poslední výzvě k úhradě dlužných částek před odstoupením (upomínka) nebyly dlužné splátky uhrazeny, odstoupila žalobkyně k tomuto datu od úvěrové smlouvy, na základě čl. 9 odst. 3 písm. a) popř. b) Všeobecných úvěrových podmínek, které jsou nedílnou součástí této smlouvy o úvěru. Odstupovací dopis se dostal do dispoziční sféry žalované. Dlužná částka ke dni odstoupení, tj. k datu 28. 2. 2023, činí 307 525,58 Kč. Dlužná částka je k datu 30. 4. 2023 ve výši 317 418,84 Kč, a sestává z jistiny ve výši 296 946,13 Kč, úroků z úvěru ve výši 9 249,05 Kč, úroků z prodlení ve výši 7 423,66 Kč, neuhrazeného pojistného ve výši 0,00 Kč, neúročených poplatků ve výši 3 800 Kč a přeplatku 0,00 Kč. Výše úroků z prodlení je upravena smluvně v čl. 9 odst. 1 písm. d) Všeobecných úvěrových podmínek žalobkyně. Před uzavřením smlouvy o překlenovacím úvěru s žalovanou posoudila žalobkyně úvěruschopnost žalované, kdy byly posuzovány příjmy a výdaje žalované, bankovní registry a nebankovní registry, demografické a statistické údaje (scoringový model), ostatní registry a databáze. Žalovaná byla hodnocena jako samostatný dlužník s čistým příjmem ze zaměstnání ve výši 20 000 Kč, kdy tento příjem žalovaná uvedla v Prohlášení k žádosti o úvěru ze dne 28. 11. 2017. Zohledněné výdaje byly ve výši 4 793,25 Kč a při započítání měsíční splátky úvěru ve výši 4 793,25 Kč a existenčního minima ve výši 9 000 Kč a celkové rezervy ve výši 479,33 Kč bylo vyhodnoceno, že zbylé volné prostředky činí částku 5 727,43 Kč a žalovaná tak byla vyhodnocena jako bonitní. Žalované byl poskytnut tzv. Předschválený úvěr, neboť žalovaná byla vyhodnocena jako dlouhodobý bezproblémový klient žalobkyně. Účelem úvěru byla rekonstrukce nemovitosti v nájmu žalované, přičemž žalovaná doložila rozpočet nákladů a nájemní smlouvu, kde byla uvedena výše měsíčního nájemného ve výši 2 500 Kč. Žalobkyně v postavení banky ověřuje příjmy a výdaje prostřednictvím interního ekonomického modelu (pracujícími se statistickými údaji a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení). Částka ve výši 3 800 Kč (nezaplacené poplatky po splatnosti) je tvořena poplatkem za zaslání druhé a další upomínky ve výši 500 Kč (vyhotovení a odeslání upomínky, včetně aktivit souvisejících s upomínáním), dále poplatkem za vedení účtu ve výši 300 Kč a dále částkou ve výši 1 500 Kč (smluvní pokuta), kdy všechny výše uvedené poplatky byly k tíži úvěrového účtu naúčtovány dle Sazebníku úhrad platného ke dni uzavření smlouvy, který je nedílnou součástí smluvní dokumentace. Žalovaná byla před poskytnutím překlenovacího úvěru s dotazníkem seznámena. K tíži účtu byly naúčtovány poplatky ve výši 500 Kč dne 1. 10. 2022, ve výši 500 Kč dne 1. 11. 2022, ve výši 500 Kč dne 1. 12. 2022, ve výši 300 Kč dne 1. 1. 2023, ve výši 1 500 Kč dne 31. 3. 2023 a ve výši 500 Kč dne 1. 2. 2023. Nadále žalobkyně doplnila skutková tvrzení ve vztahu k posouzení úvěruschopnosti žalované podáním ze dne 31. 10. 2023.2. Žalovaná ve věci neučinila žádného vyjádření.3. Žalovaná se ve věci žádným způsobem nevyjádřila.4. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním:5. Žalovaná podala dne 7. 12. 2017 Žádost o výplatu k úvěrové smlouvě č. , hodnota, . Žalovaná byla označena jménem a příjmením, rodným číslem, adresou trvalého bydliště a mobilním telefonem. Žádost byla učiněna k poskytnutí 80 % cílové částky, ihned. V žádosti bylo uvedeno číslo bankovního účtu , Anonymizováno, , tel. číslo, /, Anonymizováno, . Žalovaná dále podala dne 8. 2. 2018 Žádost o výplatu k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , označena byla shora uvedenými údaji, požádala o zbývající částku k čerpání, ihned. V žádosti bylo uvedeno číslo bankovního účtu č. , č. účtu, . (žádost o výplatu na čl. 32, 33 spisu)6. Žalovaná podala Žádost o úvěr fyzické osoby a návrh parametrů smlouvy o stavebním spoření č. , hodnota, , úvěr ve fázi překlenovací, předpokládaný termín prvního čerpání úvěru 4. 12. 2017, celková splatnost úvěru 120 měsíců, úrok z vkladu 3 %, účel úvěru „změna/údržba stavby/udržovací práce, účel úvěrem pokryt úplně. Žalovaná je v žádosti označena jménem a příjmením, rodným číslem, datem narození, adresou trvalého bydliště, e-mailem a telefonem. Rodinný stav je uveden jako svobodná, počet osob v domácnosti 2, státní příslušnost ČR, nejvyšší dosažené vzdělání 1, OKEČ 18, povolání 9, pracovní sektor 5, termín nástupu do posledního zaměstnání prosinec 2015, způsob bydlení 4, pobyt na trvalé adrese od října 2016, exekuce není zahájena, žalovaná není společníkem v právnické osobě, přiznání k dani z příjmů fyzických osob nepodává, není podnikatelem. Cílová částka je uvedena ve výši 450 000 Kč, minimální měsíční vklad činí 0,5 % z cílové částky. Dále je uvedeno, že měsíční příjem žalované ze závislé činnosti činí 20 000 Kč, výdaje jsou uvedeny ve výši 2 500 Kč, kdy se jedná o nájemné a poplatky za služby. (žádost na čl. 57 – 59 spisu)7. Dle Návrhu na úvěr , právnická osoba, ., č. , hodnota, k číslu smlouvy , Anonymizováno, , byl dne 7. 12. 2017 žalované schválen překlenovací rychloúvěr ve výši 450 000 Kč, úroková sazba 4,99 % ročně, výše splátky 1 871,25 Kč, dospořování částkou 2 922 Kč, celková výše splátky 4 793,25 Kč. Předpokládané datum 1. čerpání 7. 12. 2017, lhůta pro čerpání úvěru 12. Jako účastník smlouvy je uvedena žalovaná, shledána jako bonitní. Scoring je uveden ANO, typ scoringu nezajištěné úvěry, celkový výsledek scoringu OK. (návrh na úvěr na čl. 60 spisu)8. Dle Předběžné kalkulace úvěru ze dne 28. 11. 2017 je cílová částka úvěru ve výši 450 000 Kč, předpokládaný termín přidělení 31. 12. 2019, konečný zůstatek na smlouvě o stavebním spoření 73 557 Kč, předpokládaný termín prvního čerpání dne 1. 12. 2017, měsíční splátka ve výši 4 808 Kč, úroková sazba 4,99 %, RPSN 5,23 %, suma plateb 575 628 Kč, počet plateb 120. Měsíční příjem žalované je uveden ve výši 20 000 Kč, při zohlednění měsíční splátky ve výši 4 808 Kč je celková rezerva 481 Kč, existenční minimum 6 400 Kč, volné prostředky ve výši 8 311 Kč. Bylo vyhodnoceno, že žalovaná je bonitní. (předběžná kalkulace úvěru na čl. 62 spisu)9. Žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 7. 12. 2017 Smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 450 000 Kč a žalovaná se zavázala poskytnuté finanční prostředky vrátit a zaplatit žalobkyni úroky. Součástí smlouvy o úvěru jsou Všeobecné úvěrové podmínky. Úroková sazba byla sjednána ve výši 4,99 % p. a., RPSN byla uvedena 5,22 %, celková částka k zaplacení 576 572,30 Kč, počet měsíčních splátek úvěru 121, předpokládaná splatnost úvěru 25. 12. 2017. Celková výše měsíční splátky 4 793,25 Kč. V článku IV. smlouvy je uvedeno, že první čerpání úvěru bude zálohové a maximálně do 80 % výše úvěru. Zbylá část může být čerpána až po doložení originálů platebních dokladů prokazujících, na co byla vyčerpaná částka použita. Totožnost žalované při podpisu smlouvy byla ověřena z občanského průkazu. (smlouva o úvěru na čl. 34 – 37 spisu, všeobecné úvěrové podmínky na čl. 38 – 42 spisu, podpisová sekce na čl. 43 spisu, Sazebník na čl. 71 spisu)10. Dle výpisu z účtu stavebního spoření za rok 2019 ke jménu žalované za období od 1. 1. 2019 do 31. 12. 2019 činil počáteční zůstatek na účtu ke dni 1. 1. 2019 částku 32 542,95 Kč. Dle výpisu z účtu úvěru ve fázi přiděleného úvěru za rok 2019 za období od 31. 12. 2019 do 31. 12. 2019 činil počáteční zůstatek na účtu ke dni 31. 12. 2019 částku 0 Kč, konečný zůstatek k témuž dni činil částku – 378 487,39 Kč, zaplacené úroky z poskytnutého úvěru za období 31. 12. 2019 až 31. 12. 2019 činily