22 C 371/2023-44 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu dne 26. 6. 2023 návrh, jímž se domáhala uložení povinnosti žalovanému k zaplacení 61 022,57 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Žalobkyně s žalovaným uzavřela dne 27. 6. 2019 Smlouvu o úvěru (kreditní karty pro soukromou klientelu), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému finanční prostředky ve výši až 54 000 Kč (celkový úvěrový limit). Úvěr je vedený na kartovém účtu č. , č. účtu, . Dle smlouvy o úvěru bylo dohodnuto úročení úvěru úrokem stanoveným pevnou částkou v závislosti na výši vyčerpaného a nesplaceného úvěru (tj. jistiny) ke dni splatnosti. Výše úroku stanoveného pevnou částkou, včetně pásem pro jeho stanovení, viz smlouva o úvěru článek 3.1. S ohledem na způsob stanovení úroku pevnou částkou podle pásem se roční úroková sazba pohybuje v rozmezí od 12,00 % do 24,00 %, přičemž z vyčerpaného a nesplaceného úvěru do výše 499,99 Kč neplatil dlužník žádný úrok. Při zesplatnění pohledávek z úvěru se uplatní úroková sazba ve výši nejnižší hodnoty 12,00 % ročně. Cena za správu a vedení kartového účtu byla sjednána ve výši 50 Kč měsíčně. Dále bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr – typ B (viz Žádost o úvěr a Ceník pro soukromou klientelu platný ke dni sjednání úvěru, str. 43, bod 2.2.3 Pojištění schopnosti splácet ke kreditním kartám, ve výši 0,89 % z dlužné částky na konci účetního období). Žalovaný nedodržoval podmínky pro používání kreditní karty, nedodržoval splatnost celkové dlužné splátky, žalobkyně žalovaného upomínala, že na kartovém účtu eviduje částky po splatnosti (např. upomínky ze dne 10. 7. 2022, ze dne 9. 8. 2022). Jelikož došlo k prodlení s úhradou tří splátek, případně prodlení jedné splátky v době delší než tři měsíce, využila žalobkyně svého práva a prohlásila úvěr za splatný. Stalo se tak upomínkou ze dne 6. 9. 2022, ve které žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dluhu a upozornila ho na to, že neuhradí-li dlužné částky, dojde k zesplatnění zbylé dlužné částky ke dni 10. 10. 2022 (jednostranné právní jednání s odkládací podmínkou), o čemž následně žalovaného informovala také oznámením ze dne 14. 10. 2022. Následně také žalobkyně zaslala žalovanému předžalobní výzvu ze dne 22. 5. 2023, kterou žalovaného opětovně vyzvala k úhradě dlužné částky s tím, že pokud tak neučiní, bude pohledávka vymáhána soudní cestou. Žalovaná částka představuje jistinu ve výši 50 713,36 Kč, smluvní úroky ve výši 5 010 Kč, úroky z prodlení ve výši 190,07 Kč a poplatky ve výši 5 109,14 Kč. Nepovolený zůstatek (jistina) je úročen řádným úrokem ve výši 12,00 % ročně a zákonným úrokem z prodlení, kdy oboje úročení počíná běžet dnem po zesplatnění, tj. ode dne 12. 10. 2022 a základ tvoří jistina ve výši 50 713,36 Kč. Dlužná částka je dokladována kompletní historií kartového účtu (výpisy KK od období poskytnutí), vyčíslením pohledávky (sestava ZUV_231), posledním výpisem z kartového účtu, přehledem poplatků (sestava ZUV_230) a aktuálním Ceníkem produktu. Nárokované poplatky ve výši 5 109,14 Kč tvoří poplatek ve výši 200 Kč za správu a vedení účtu, viz Ceník, 2. Správa a vedení kartového účtu, měsíčně 50 Kč; dlužné poplatky za období k 10. 7. 2022, k 10. 8. 2022, k 10. 9. 2022 a 10. 10. 2022; dlužné pojistné ve výši 2 509,14 Kč; k datu 10. 6. 2022 ve výši 485,89 Kč; k datu 10. 7. 2022 ve výši 476,51 Kč, k datu 10. 8. 2022 ve výši 493,10 Kč, k datu 10. 9. 2022 ve výši 515,33 Kč a k datu 10. 10. 2022 ve výši 538,31 Kč; náklady spojené s prodlením ve výši 2 400 Kč za 10., 10., 40. a 70. den v prodlení, viz Ceník, 9. Nedodržení smluvních podmínek, položka Náklady spojené s prodlením 300 Kč (za 10 dní v prodlení) s tím, že tyto náklady budou účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení ve výši 300, 900 a 900 Kč. Žalobkyně dále uvedla, že vlastní hodnocení úvěruschopnosti klienta je založeno na porovnání jeho příjmů, výdajů a existujících úvěrových splátek. Žalobkyně zároveň hlídá celkové úvěrové zatížení klienta (DSTI). Ekonomický model počítá s výdaji deklarovanými klientem a dále odhaduje existenční výdaje klienta na základě historických dat z ČSÚ. Výsledný výpočet minimálních existenčních nákladů primárně vychází z výše příjmu a počtu členů v domácnosti, významnou měrou do něj vstupuje i forma bydlení (především pokud klient uvede jako formu bydlení nájem.2. Žalovaný se k žalobě nikterak nevyjádřil. Nevyjádřil se ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, ačkoli byl poučen, že v opačném případě bude soud předpokládat, že s takovým postupem souhlasí.3. Soud dle § 115a a § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal za souhlasu žalobkyně a předpokládaného souhlasu žalovaného bez nařízení jednání na základě účastníky předložených listinných důkazů.4. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním:5. Dne 27. 6. 2019 uzavřela žalobkyně s žalovaným Smlouvu o úvěru (kreditní karty pro soukromou klientelu), na základě které se žalobkyně zavázala žalovanému vydat kreditní kartu či kreditní karty, poskytnout žalovanému úvěr až do výše úvěrového limitu 54 000 Kč a v souvislosti s tím rovněž dále vést původní kartový účet č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny. Úrok z úvěru byl stanoven pevnou částkou, úrok ke dni splatnosti (12 x ročně) ve výši 10 Kč za každých celých 500 Kč vyčerpaného a nesplaceného úvěru. RPSN činila 32,40 %, celková částka k zaplacení 61 872 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu neurčitou. (smlouva o úvěru na čl. 25 – 27 spisu)6. Žalovaný dne 27. 6. 2019 podal žádost o změnu kartového účtu č. , hodnota, -, Anonymizováno, a požádal o úvěr do výše úvěrového limitu 54 000 Kč. Výše úhrady byla stanovena 3 % z dlužné částky, délka bezúročného období až 55 dnů, účetní období od 11. dne do 10. dne následujícího měsíce. Bylo sjednáno Pojištění schopnosti splácet úvěr – typu B jako dokoupitelná služba ke kartovému účtu. (žádost o změnu kartového účtu a karty na čl. 31 spisu)7. Dle dokumentu „Posouzení úvěruschopnosti klienta“ ke jménu žalovaného byla žádost poskytnuta přes internetové bankovnictví v rámci kreditní linky. Příjem v lince byl uveden 26 263 Kč, což bylo zkontrolováno pracovníkem banky na základě příchozích transakcí na účet klienta vedeného u žalobkyně, kdy dle výpisu z účtu klienta je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. Žalobkyně dále pomocí interního napojení na insolvenční rejstřík ověřila, že klient nebyl v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení, z informací CBCB ověřila předchozí splátkovou morálku klienta, z historie v interní evidenci klientů ověřila, že žalovaný neměl žádné relevantní negativní informace, např. záznam o podvodném jednání či kriminálních aktivitách, záznam v souvislosti s AML pravidly, záznam o exekučním řízení atd. Žalobkyně dále stanovila životní výdaje klienta na základě dat sdělených žalovaným v kombinaci s interními informacemi banky, včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů a normativních životních nákladů na bydlení na částku 8 097 Kč. Žalobkyně při výpočtu disponibilního přijmu klienta, stanovila maximální hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu. Tato hranice spolu se stanovenými náklady stanovuje maximální částku z příjmu, kterou lze použít pro splácení úvěrů. Klient tedy musí vyhovět jak ukazateli splátkového zatížení, tak stanoveným nákladům, příjem nad tuto hranici je příjmem využitelným k pokrytí životních nákladů klienta. Žalovaný měl kontokorentní úvěr v , právnická osoba, s limitem 10 000 Kč s orientační splátkou 834 Kč, dále úvěr v , právnická osoba, se splátkou 1 521 Kč, splátky z jiných společností dle CCB 10 659 Kč, splátka nové kreditní karty s limitem 54 000 Kč činila 2 700 Kč. Nové splátkové zatížení tak činilo 15 714 Kč. Bylo vyhodnoceno, že příjem klienta byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů, kdy po odečtení nového splátkového zatížení žalovanému zbyla částka ve výši 10 549 Kč k pokrytí životních nákladů. (posouzení úvěruschopnosti klienta na čl. 40 spisu)8. Dle Ceníku pro Kreditní kartu s účinností od 10. 9. 2022 činí poplatek za správu a vedení kartového účtu 50 Kč měsíčně. Úroková sazba uplatňovaná při zesplatnění pohledávky činí 12 % p. a., sazba úroků z prodlení ve výši stanovené platnými právními předpisy, výše minimální splátky je uvedena 3 % z vyčerpané částky, minimálně 200 Kč. V bodě 9 Ceníku – Nedodržení smluvních podmínek, náklady spojené s prodlením budou účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení ve výši 300, 900 a 900 Kč. (ceník pro kreditní kartu na čl. 18 – 21 spisu)9. Dle přehledu poplatků – pokut k úvěru č. , hodnota, -, Anonymizováno, ke jménu žalovaného byly žalovanému předepsány k úhradě následující částky: dne 5. 7. 2022 částka ve výši 485,89 Kč, dne 4. 8. 2022 částka ve výši 50 Kč, 476,51 Kč, 300 Kč, dne 4. 9.