4 C 302/2021-64 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobce navrhl vydání rozhodnutí, podle něhož bude žalovaný povinen zaplatit mu částku 49 160 Kč se zákonným úrokem z prodlení, dále částku ve výši 12 850,11 Kč a dále úrok ve výši 59,86 % ročně z částky 41 000 Kč od 23. 2. 2021 do 17. 3. 2021 ve výši 1 510,41 Kč, úrok ve výši 8,25 % ročně z částky 41 000 Kč od 18. 3. 2021 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy dosáhne částky 106 876 Kč. V odůvodnění žaloby uvedl, že mezi žalobcem jako věřitelem a žalovaným jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo]. Žalovaný tuto smlouvu podepsal dne 5. 11. 2020. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 41 000 Kč. K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne 5. 11. 2020. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 59,86 % ročně splácet ve 36 měsíčních splátkách po 2 820 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosinec 2020, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobce o schválení úvěru. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím emailové komunikace. Součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 346 Kč. Žalobce žalovanému oznámil schválení úvěru oznámením o schválení úvěru, ve kterém byly uvedeny základní parametry poskytnuté úvěru a jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI. Na základě uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, když žalovaný do data zesplatnění celého úvěru neuhradil ničeho. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku tohoto prodlení žalovaného vzniklo žalobci právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998,00 Kč. Tato smluvní pokuta je dle uzavřené v smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného žalobci dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti z prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč. Tato náhrada nákladů je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6. 3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zepslatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky o délce 65 dnů u splátky č. 1 splatné 17. 12. 2020, k datu 21. 2. 2021 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 47 070,01 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobce je oprávněn požadovat, aby mu žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 23. 2. 2021 až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaný žalobci dluží částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru ve výši 47 070,01 Kč s příslušenstvím, smluvní pokuty dle bodu 6. 1. smlouvy ve výši 998 Kč s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 400 Kč s příslušenstvím, smluvní pokutu dle 6. 5. smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 47 070,01 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 23. 2. 2021 do zaplacení, přičemž žalobce požaduje smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení žaloby, tedy ve výši 12 850,11 Kč, dále úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině ve výši 41 000 Kč ode dne 23. 2. 2021 do zaplacení, přičemž žalobce touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 59,86 % ročně. Za dobu od 91. dne prodlení žalovaného, tedy od 18. 3. 2021 žalobce tento úrok uplatňuje v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8% bodu, t. j. v nominální úrokové sazbě 8,25 % ročně a dále žalobce požaduje úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši 692 Kč. Žalovaný dlužné částky neuhradil, přestože byl upomínán. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Ze smlouvy o úvěru ze dne 5. 11. 2020 bylo zjištěno, že žalobce se zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 41 000 Kč a žalovaný se zavázal hradit po dobu 36 měsíců splátky ve výši 2 820 Kč. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 59,85 % ročně. Bylo sjednáno, že splátky budou hrazeny nejpozději 17. dne každého kalendářního měsíce, a to počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Z přílohy č. 1 ke smlouvě o úvěru bylo zjištěno, že součástí splátek bylo i pojistné ve výši 346 Kč. Z dokladu o vyplacení úvěru bylo zjištěno, že dne 5. 11. 2020 byla na účet žalovaného uvedený ve smlouvě odeslána částka 41 000 Kč. Z karty klienta bylo zjištěno, že žalovaný na svůj dluh ničeho neuhradil. Z výzvy k zaplacení ze dne 17. 2. 2021 bylo zjištěno, že žalobce vyzýval žalovaného k úhradě dlužných splátek, které byly splatné dne 17. 12. 2020, 17. 1. 2021 a 17. 2. 2021. Z výzvy k zaplacení ze dne 18. 1. 2021 bylo zjištěno, že žalovaný byl vyzýván k úhradě dlužných splátek, a to splátek splatných dne 17. 12. 2020 a 17. 1. 2021. Z dopisu ze dne 21. 2. 2021 bylo zjištěno, že žalobce oznámil žalovanému, že vzhledem k tomu, že se ocitl v prodlení s úhradou splátky úvěru u smlouvy [číslo] o délce 65 dnů, došlo tímto dnem v souladu s uzavřenou smlouvou k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývající z této smlouvy. Žalovaný byl vyzván k okamžité úhradě částky 49 160 Kč. Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] bylo zjištěno, že u žalovaného jsou uvedeny příjmy ze zaměstnání ve výši 20 558 Kč, dále jsou zde uvedeny výdaje, a to životní minimum 3 860 Kč, náklady na bydlení 2 603 Kč. Výdaje celkem 6 463 Kč a dále je zde uvedena rezerva 13 095 Kč. Dále je zde uvedeno, že žalovaný je zaměstnán u společnosti [právnická osoba] [obec] na hlavní pracovní poměr, je svobodný, žije u rodičů. Jedná se doklad ze dne 5. 11. 2020. Z detailu úhrady z účtu žalovaného bylo zjištěno, že dne 12. 8. 2020 byla na účet žalovaného připsána mzda 20 317 Kč, dne 8. 7. 2020 byla na účet žalovaného připsána mzda ve výši 20 099 Kč. Dále bylo zjištěno, že žalobce provedl lustraci žalovaného v registru SOLUS s negativním výsledkem a dále v registru NRKI se skórem kategorie 510, tedy římská III. To znamená maximální počet bodu do interní skóre card, nízké riziko, nejlepší segment klientů. 4. Na základě provedeného dokazování bylo zjištěno, že žalobce a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru dle § 2395 a násl. občanského zákoníku. Žalovaný vystupoval při uzavření úvěrové smlouvy v pozici spotřebitele, a proto se na předmětnou úvěrovou smlouvou vztahuje rov