4 C 122/2023-20 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobce navrhl vydání rozhodnutí, podle něhož bude žalovaný povinen zaplatit mu částku 217 639 Kč s úrokem a zákonným úrokem z prodlení. V odůvodnění žaloby uvedl, že dne 28. 10. 2022 byla uzavřena mezi žalobcem jako věřitelem na straně jedné a žalovaným jako dlužníkem na straně druhé smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 60 000 Kč Smlouva o úvěru byla sjednána elektronicky. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši 114 480 Kč (60 000 Kč jistina a 54 480 Kč sjednané úroky) a měla být žalovaným žalobci uhrazena v 72 splátkách ve výši 1 590 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 24,29 % ročně a RPNS činí 39,98 % ročně. Smluvní strany úvěrové smlouvy sjednaly doplňkové služby, které byly žalobcem poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to konkrétně: doplňkovou službu podpora, která zahrnuje možnost odkladu 3 splátek úvěru ročně, vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti: možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace: možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalobce uvedl, že žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 11. 2022, kdy nezaplatil splátku v celkové výši 2 595 Kč, když do této výše je zahrnuta splátka úvěru a splátka za výkon doplňkové služby podpora v celkové výši 1 005 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Na základě tohoto porušení smluvních povinností žalovaným zaslal žalobce žalovanému první písemnou upomínku ze dne 20. 11. 2022, kde vyzval žalovaného k úhradě dlužné splátky a zároveň ho vyzval k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč. Žalovaný však vůči žalobci své splatné závazky neuhradil. Žalobce proto zaslal žalovanému druhou písemnou upomínku ze dne 5. 12. 2022, kde vyzval žalovaného k úhradě dlužné splátky, k úhradě sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč a zároveň ho vyzval k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky č. 2 ve výši 500 Kč. I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobce nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátkách spotřebitelského úvěru [číslo] splatná dne 15. 11. 2022. Na jednotlivé upomínky nebylo reagováno zaplacením, proto žalobci nezbývalo jiné možnosti, než přistoupit dle ustanovení V .5.5 Smlouvy o úvěru k zesplatnění úvěru a vyzvat žalovaného k úhradě nároku, který byl vyčíslen na částku v celkové výši 217 760,30 Kč. V zesplatnění úvěru požaduje žalobce po žalovaném zaplacení jistiny úvěru ve výši 60 000 Kč, když žalovaným nebylo uhrazeno ničeho, dále požaduje zaplacení úroků ve výši 54 480 Kč, doplňkové služby podpora – odklad ve výši 14 472 Kč, doplňkové služby podpora – nemoc ve výši 28 944 Kč, doplňkové služby podpora – práce ve výši 28 944 Kč, náklady na upomínání ve výši 800 Kč, smluvní úroky za prodlení úvěru ve výši 120,30 Kč a smluvní pokutu ve výši 30 000 Kč. Nárokované položky vychází nejen z uzavřených smluv, ale i ze zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, když žalobce např. poukazuje na výši smluvní pokuty, která je v souladu se zákonem. Pokud jde o zbývající část doplňkové služby podpora v celkové výši 72 360 Kč, jedná se o 72 splátek po 1 005 Kč (201 Kč + 402 Kč + 402 Kč), když tato doplňková služba byla sjednána na žádost žalovaného jakožto nepovinná doplňková služba k samotnému úvěru. Žalovaný se zavázal uhradit žalobci za výkon doplňkové služby podpora po dobu trvání úvěru částku ve výši 72 360 Kč, a to v měsíčních splátkách po 1 500 Kč současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Žalobce uvedl, že žalovaný dlužné částky neuhradil, přestože byl upomínán. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování bylo ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] zjištěno, že byla uzavřena mezi žalobcem jako poskytovatel a žalovaným jako spotřebitelem dne 28. 10. 2022. Z e-mailové korespondence mezi účastníky bylo zjištěno, že byla uzavřena elektronicky. Na základě této smlouvy se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 60 000 Kč s tím, že částka 48 500 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet], který je uveden v záhlaví smlouvy, a to do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti smlouvy a částka 11 500 Kč bude započtena na náklady poskytovatele specifikované v bodu 4.8 Smlouvy. Pro případ nedodržení ujednání ze strany poskytovatele sjednaly smluvní strany smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z výše spotřebitelského úvěru za každý den prodlení poskytovatele. Bylo sjednáno, že úvěr je na dobu určitou v délce 72 měsíců. Celková částka spotřebitelského úvěru je splatná do 15. 10. 2028. Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 24,29 % ročně. Dále bylo z této smlouvy zjištěno, že spotřebitel se zavazuje splatit celkový poskytnutý úvěr poskytovateli a současně úrok v celkové výši 54 480 Kč, tedy celkovou dlužnou částku 114 480 Kč. Z této smlouvy bylo dále zjištěno, že spotřebitel výslovně souhlasí s inkasem měsíčních splátek úvěru ze svého bankovního účtu a zavazuje se bezprostředně po uzavření této smlouvy zřídit ve prospěch poskytovatele inkaso ke svému bankovnímu účtu ve výši 2 595 Kč, jenž představuje výši měsíční splátky a výši případných nákladů na doplňkovou službu, byla-li sjednána. Z této smlouvy bylo dále zjištěno, že poskytovatel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, ho vyzve k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů, přičemž první upomínka je zpoplatněna částkou 300 Kč, druhá upomínka je zpoplatněna částkou 500 Kč. Bylo sjednáno, že pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě je oprávněn požadovat po spotřebiteli rovněž smluvní pokutu, zákonný úrok z prodlení a náklady za upomínky. Dále bylo z této smlouvy z článku II. bod 2.10 zjištěno, že poskytovatel před uzavřením této smlouvy posoudil úvěruschopnost spotřebitele, tedy posoudil na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, z databází a z jiných zdrojů schopnost spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Poskytovatel si od spotřebitele vyžádal dokumenty, a to doklady totožnosti, výpisy z účtů – kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno spotřebitele, přičemž v individuálních případech může poskytovatel požadovat nad rámec zmíněných dokladů výplatní pásky za 3 měsíce nebo potvrzení o příjmu alespoň za 3 měsíce; rozsudek o výživném; dohodu o výkonu pěstounské péče; nájemní smlouvu; důchodový výměr; smlouvu o založení bankovního účtu; potvrzení o trvalém pobytu. Z přílohy č. 1 k uvedené smlouvě označené jako posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bylo zjištěno, že jsou zde uvedeny osobní údaje žalovaného, tedy jméno, příjmení, rodné číslo, státní občanství, rodinný stav, počet vyživovaných dětí, nejvyšší vzdělání s tím, že toto je nezjištěno, trvalé bydliště a doručovací adresa. Dále je zde uvedeno číslo občanského průkazu, číslo bankovního účtu, číslo telefonu a e-mail. Dále pak je zde uvedeno označení zaměstnavatele. Dále pak je zde uvedena finanční situace spotřebitele, kde je uveden průměrný příjem za poslední 3 měsíce ve výši 35 647 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 3 418 Kč, sázky 293 Kč, u jednorázových závazků (mikroúvěry) je uvedeno ano a je zde uveden finanční zůstatek spotřebitele ve výši 26 341 Kč. Je zde uvedeno, že finanční situace spotřebitele umožňuje poskytnutí úvěru. Jako podklad pro analýzu slouží poslední 3 výpisy z účtu. Je zde dále uveden soupis pravidelných finančních závazků spotřebitele, a to splátka úvěru ve výši 3 418 Kč a soupis jednorázových finančních závazků spotřebitele, a to [právnická osoba] [právnická osoba] ve výši 10 000 Kč a [právnická osoba] ve výši 6 000 Kč. Je zde uvedeno, že se jedná o závazky, které mohou zatížit rozpočet spotřebitele a je ve s nimi ve skóre spotřebitele počítáno. Z přílohy č. 2 bylo zjištěno, že byla sjednána smlouva o zřízení doplňkové služby podpora. Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě prokázal výpisem z internetového bankovnictví, z něhož bylo zjištěno, že dne 28. 10. 2022 žalovaný uhradil částku 1 Kč. Dále bylo z výpisu z internetového bankovnictví zjištěno, že na účet žalovaného uvedený ve smlouvě byla dne 3. 11. 2022 zaslána částka 48 500 Kč. Toto bylo potvrzeno i dopisem žalobce ze dne 3. 11. 2022. Z dopisu žalobce ze dne 21. 12. 2022 bylo zjištěno, že žalobce oznámil žalovanému, že došlo k zesplatnění