32 C 108/2025-125 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobkyně se na žalované domáhá zaplacení částky 85 350 Kč s příslušenstvím s tím, že mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako klientem byla dne 16. 10. 2023 prostřednictvím emailové komunikace za použití jedinečného kódu uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, . Společně s touto smlouvou byla uzavřena taktéž Dohoda o konsolidaci, na jejímž základě byl úvěr ve výši 29 725 Kč použit na úhradu/započtení dluhů žalované u jiných smluvních vztahů. Zbývající částka úvěru ve výši 40 275 Kč byla žalované vyplacena 16. 10. 2023. Žalovaná se zavázala uhradit poskytnutý úvěr, úrok za poskytnutí úvěru ve výši 66,26 % ročně, včetně úhrady pojištění schopnosti splácet v měsíční výši 419 Kč, ve 48 měsíčních splátkách ve výši 4 601 Kč splatných vždy k 16. dni v měsíci počínaje měsícem listopad 2023. Úvěruschopnost žalované byla žalobkyní před poskytnutím úvěru prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované a v NRKI a v insolvenčním rejstříku s tím, že platební schopnosti žalované byly posouzeny jako dostatečné. Žalované byla žádost o úvěr schválena. Žalovaná po uzavření smlouvy požádala o bezúplatný odklad splatnosti 3., 4., a 5. splátky, a v době od 16. 1. 2024 do 15. 4. 2024 tak neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru. Žalovaná na předmětný úvěr uhradila celkem 15 splátek v celkové výši 69 015 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši 998 Kč z důvodu prodlení s úhradou splátky č. 19 a č. 20. V souvislosti s tímto prodlením žalobkyně dále požaduje uhrazení náhrady nákladů ve výši 600 Kč. Jelikož se žalovaná dostala do prodlení přesahující 65 dnů u splátky č. 19 splatné ke dni 16. 5. 2025, došlo ze strany žalobkyně k datu 20. 7. 2025 k zesplatnění celého úvěru. Nesplacená jistina a nezaplacené úroky se staly součástí nové jistiny ve výši 73 182,32 Kč. Současně žalobkyně požaduje úhradu za pojištění schopnosti splácet ve výši 838 Kč jakožto úhradu za pojištění obsažená ve splátce č. 19 a č. 20. Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení od 22. 7. 2025 ke dni podání žaloby ve výši 9 732,94 Kč, úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině ve výši 62 885,46 Kč v nominální úrokové sazbě 66,26 % ročně od 22. 7. 2025 do 14. 8. 2025 ve výši 2 669,28 Kč, a od 15. 8. 2025 do zaplacení žalobkyně požaduje tento úrok ve výši nominální úrokové sazby 12 % ročně z částky 62 885,46 Kč, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 22. 7. 2025 dosáhne částky 240 883 Kč. Příslušenství je tvořeno zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,5 % ročně od 22. 7. 2025 do zaplacení. Žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě před zesplatněním úvěru i před podáním žaloby.2. Žalovaná v průběhu řízení uvedla, že se dostala do dluhové pasti a tímto úvěrem chtěla řešit svoji nastalou situaci. S žalobkyní závazky řešila před finančním arbitrem, tato jednání však byla ukončena a ze strany žalobkyně byla podána žaloba k soudu, z jakého důvodu k tomuto postupu došlo žalovaná neví. Má však za to, že úroky stanovené ve smlouvě jsou nepřiměřeně vysoké, neboť na předmětný úvěr uhradila již dostatečně vysokou částku. Dále uvedla, že své výdaje na bydlení však nikdy neurčila ve výši 5 100 Kč.3. Účastníci učinili nesporným, že mezi stranami byla uzavřena smlouva č. , hodnota, , na základě které bylo žalované poskytnuto 25 000 Kč.4. Z provedených důkazů dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním:5. Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, dne 16. 10. 2023. Celková výše úvěru činila 70 000 Kč, celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit činila 200 736 Kč, a to ve 48 měsíčních splátkách po 4 601 Kč, splátka zahrnuje splátku jistiny, úroku za poskytnutí úvěru a měsíční úhradu za pojištění. Splatnost jednotlivých splátek byla stanovena k 16. dni v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl spotřebitelský úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 66,25 % ročně, RPSN činilo 90,58 %. V případě prodlení klienta s úhradou splátky o více než 30 dnů byla smlouvou ujednána povinnost úvěrovaného zaplatit smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku ohledně níž se dostal do prodlení přesahujícího 30 dnů. V souvislosti s prodlením bylo ujednáno taktéž právo poskytovatele úvěru na uhrazení účelně vynaložených nákladů vzniklých s prodlením u každé splátky, u které se úvěrovaný ocitl v prodlení o více než 15 dnů, ve výši 200 Kč. V případě prodlení o délce 65 dnů bylo ujednáno automatické zesplatnění celého úvěru, a to jistiny úvěru, veškerých úroků, smluvních pokut a náhrad nákladů, tyto se stávají novou jistinou úvěru. Současně s tímto vzniká úvěrovanému povinnosti zaplatit poskytovateli úvěru smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího zaplacení. Úhrada za sjednané pojištění schopnosti splácet úvěr činila 419 Kč měsíčně. Smlouva byla žalovanou podepsána prostřednictvím jedinečného kódu , Anonymizováno, (zjištěno z Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru č. , hodnota, , z Předsmluvního formuláře a z Přílohy č. 1 k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr a z Přihlášky do pojištění – Skupinové pojištění schopnosti splácet úvěr).6. Mezi stranami bylo ujednáno, že úvěr ze smlouvy č. , hodnota, bude přednostně použit na úhradu dluhu žalované vůči poskytovateli úvěru vzniknuvší z jiné smlouvy o úvěru, a to smlouvy č. , hodnota, , kdy celková částka činí 29 725 Kč. Zbývající částka 40 275 Kč bude vyplacena na účet žalované jako osoby úvěrované. Dohoda byla podepsána dálkově prostřednictvím jedinečného kódu č. , hodnota, dne 16. 10. 2023 (zjištěno z Dohody o konsolidaci ke Smlouvě o úvěru č. , hodnota, ).7. Totožnost žalované byla ověřena fotografií občanského průkazu (zjištěno z fotografie přední i zadní strany občanského průkazu žalovaného).8. Při hodnocení žalované bylo vycházeno z jejího pravidelného čistého měsíčního příjmu ve výši 34 500 Kč, výše životného minima byla stanovena na částku 4 860 Kč, splátky pro společnost žalobkyně byly uvedeny ve výši 7 016 Kč, na bydlení bylo hrazeno 5 141 Kč. Celkové výdaje činily 17 017 Kč, rezerva činila 1 000 Kč. Žalovaná uvedla, že má výuční list, žije u rodičů a je zaměstnána u zaměstnavatele , Anonymizováno, s. r. o. (zjištěno z dokumentu Hodnocení klienta). Žalované byla v období od července 2023 do října 2023 vyplacena zaměstnavatelem mzda v průměrné měsíční výši 39 387,50 Kč (zjištěno z Výpisu transakcí z účtu č. , hodnota, , č. účtu, ). Počet bank a finančních institucí, u kterých žalovaná žádala o úvěr činil 4, součet celkové zbývající částky kreditních karet, celkového čerpání úvěrového rámce nesplátkových operací a celkové zbývající částky splátkových operací v roli žadatele činí celkem částku 913 918 Kč. Limit celkového úvěrového rámce nesplátkových operací a celkového limitu kreditních karet v roli žadatele byl u žalované stanoven částkou 49 800 Kč. Nebyl evidován žádný dluh po splatnosti žalované (zjištěno z Výpisu z Nebankovního registru klientských informací).9. Úvěr z předmětné smlouvy včetně Dohody o konsolidaci byl žalobkyní schválen (zjištěno z Oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru č. , hodnota, ). Částka 29 725 Kč byla 16. 10. 2023 vyplacena na účet identifikován jménem , právnická osoba, č. , Anonymizováno, /, Anonymizováno, , částka 40 275 Kč byla téhož dne vyplacena na účet č. , Anonymizováno, /, Anonymizováno, (zjištěno z Dokladu o vyplacení úvěru – otisk dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu). Žalovaná celkem uhradila částku 69 015 Kč. Do prodlení se dostala s úhradou splátky splatnou k 16. 5. 2025 (zjištěno z Karty klienta). Žalovaná požádala dne 15. 1. 2024 o odklad splátky z důvodu pracovní neschopnosti (zjištěno z žádosti o úpravu splátkového kalendáře). Ze strany žalované byl učiněn odklad splátek č. 3, č. 4 a č. 5, po dobu od 17. 12. 2023 do 16. 3. 2024 neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru a nevznikla povinnost hradit sjednanou úhradu za pojištění, výše RPSN po provedeném odkladu činila 82,52 % (zjištěno z Upraveného splátkového kalendáře).10. Žalovaná byl vyzvána k zaplacení splátek, u nichž se dostala do prodlení a byla upozorněna na možnost okamžitého zesplatnění celého úvěru (zjištěno z Výzev k zaplacení ze dne 16. 6. 2025 a ze dne 17. 7. 2025). Žalované bylo ze strany žalobkyně oznámení zesplatnění celého úvěru a byla vyzvána k úhradě částky 75 618 Kč (zjištěno z oznámení ze dne 20. 7. 2025). Žalobkyně vyzvala žalovanou k uhrazení částky 75 618 Kč s příslušenstvím před podáním žaloby (zjištěno z předžalobní výzvy ze dne 10. 11. 2025 a z podacího archu).11. Předmětem úvěrové smlouvy č. , hodnota, měl být úvěr ve výši 25 000 Kč, celková splacená částka měla činit 70 032 Kč, tato měla být společně s pojištěním schopnosti splácet splácena ve 48 měsíčních splátkách po 1 663 Kč vždy k 16. dni v měsíci, výpůjční úroková sazba činila 64,32 % ročně, RPSN činilo 87,11 % (zjištěno z Předsmlu