19 C 287/2024-56 — Okresní soud v Trutnově

Žalobou doručenou soudu dne 24. 7. 2024 se žalobkyně domáhala proti žalované zaplacení částky 177.758,87 Kč s příslušenstvím uvedeným ve výroku rozsudku. K odůvodnění žaloby žalobkyně uvedla, že uzavřela se žalovanou dne 2. 12. 2022 Smlouvu o úvěru číslo 015041851R (dále jen „Smlouva“). Žalobkyně se na základě Smlouvy zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky až do výše 180.000 Kč na základě čl. II. odst. 1 Smlouvy. Použití peněžních prostředků nebylo účelově nijak vázáno. Úvěr je veden u žalobkyně na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaná dne 2. 12. 2022 vyčerpala částku ve výši 180.000 Kč. Dle čl. VI. ve spojení s čl. II. odst. 3, 4, 5 Smlouvy se žalovaná zavázala splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách ve výši 3.169 Kč splatných vždy k 24 kalendářnímu dni každého kalendářního měsíce, přičemž první splátka bude zaplacena 24. 1. 2023 a poslední splátka při řádném splácení měla být zaplacena dne 24. 12. 2030.K prověřování úvěruschopnosti žalované se žalobkyně vyjádřila tak, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalované na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti žalované coby spotřebitele a dále ověřením výše příjmů a výdajů žalované. Žalobkyně posoudila jak stránku příjmovou, tak výdajovou, když při posouzení vycházela z žádosti, výpisu z osobního účtu, bankovních registrů (CRIF,CBCB). V případech, kdy je žalobkyně schopná určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném (případně i jiném) účtu klienta vedeném u žalobkyně a čestného prohlášení klienta o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje zpravidla k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmů vystavené zaměstnavatelem. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalované byla během schvalování úvěru posuzována zejména finanční situace, kdy předschválený limit žalované byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném a spořícím účtu žalované. V rámci toho byl stanoven příjem na základě transakcí na běžném účtu, který vstupoval do výpočtu platební kapacity ve výši 24.500 Kč. Výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity, činily 13.612,50 Kč, kdy šlo o pravidelné výdaje, které zahrnují Inkaso, SIPO, trvalé příkazy a pravidelné jednorázové příkazy. Dále šlo o nepravidelné výdaje, které zahrnují transakce debetní kartou a náklady na úvěrové služby. Platební kapacita vypočtená systémem žalobkyně činila 10.887,50 Kč, a proto byla vyhodnocena pro splátku ve výši 3.169 Kč jako dostatečná.Dle čl. II. odst. 2 Smlouvy se žalovaná zavázala splatit žalobci úvěr spolu se sjednaným úvěrovým úrokem ve výši 14,14 % ročně. Dle čl. VIII. odst. 3 Smlouvy pokud je žalovaná v prodlení se splácením jakékoliv částky, je žalobkyně oprávněna požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (oznámení). Dle čl. VIII. odst. 1 Smlouvy je žalobkyně oprávněna požadovat z nesplacených částek úrok z prodlení v zákonné výši. Protože úvěr nebyl žalovanou řádně a včas splácen, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 24. 5. 2024. Ke dni 24. 7. 2024 (datum podání žaloby) činí pohledávka žalobkyně částku 207.746,14 Kč, tj. jistina úvěru po splatnosti ve výši 176.258,87 Kč, poplatky po splatnosti ve výši 1.500 Kč a příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 14,14 % ročně z jistiny pohledávky ve výši 176.258,87 Kč z jednotlivých neuhrazených splátek a ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne 24. 5. 2024 (zesplatnění) v kapitalizované výši 26.704,48 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z jistiny a poplatků ve výši 177.758,87 Kč z nezaplacených splátek do zesplatnění a ode dne zesplatnění tj. ode dne 24. 5. 2024 do dne podání žaloby v kapitalizované výši 3.282,79 Kč, a to v souladu se Smlouvou. Dle čl. V. odst. 3 písm. a) ve spojení s čl. VIII. odst. 2 Smlouvy byla žalobkyně oprávněna žalované zasílat upomínky a výzvy s tím, že žalovaná byla za tyto výzvy a upomínky povinna hradit poplatky, a to 300 Kč za upomínku a 500 Kč za výzvu. Žalobkyně žádá poplatky v celkové výši 1.500 Kč za výzvu k zaplacení dluhu ze dne 8. 1. 2024 (500 Kč), opakovanou výzvu k zaplacení dluhu ze dne 28. 1. 2024 (500 Kč) a poslední výzvu k zaplacení dluhu ze dne 28. 2. 2024 (500 Kč). Žalovaná byla k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzvána kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 3. 7. 2024. Neuhradila však ničeho. Žalobce tak v souladu s výše uvedeným požaduje po žalované částku ve výši 177.758,87 Kč spolu s příslušenstvím, tj. spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 26.704,48 Kč, řádným úvěrovým úrokem ve výši 14,14 % ročně z jistiny pohledávky ve výši 176.258,87 Kč ode dne 25.07.2024 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 3.282,79 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z jistiny a neuhrazených poplatků ve výši 177.758,87 Kč ode 25.07.2024 (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení.Vydaný elektronický platební rozkaz byl soudem zrušen, neboť se jej nepodařilo doručit předepsaným způsobem žalované. K jednání dne 26. 11. 2024 se žalobkyně omluvila a souhlasila, aby bylo jednáno v její nepřítomnosti. Žalovaná se k jednání nedostavila bez omluvy, ač jí bylo předvolání se žalobou doručeno na adresu trvalého pobytu postupem dle§ 49 odst. 2, 4 o. s. ř. dne 1. 11. 2024. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků.Ve věci byly provedeny listinné důkazy informací z Credit Breau (lustrace žalované v bankovních registrech), vyjádřením k procesu prověřování úvěruschopnosti žalované, předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru k žádosti žalované o úvěr č. 015041851R včetně jejich vysvětlení, žádostí o poskytnutí úvěru č. 015041851R, smlouvou o úvěru č. 015041851R ze dne 2. 12. 2022 včetně záznamu o podpisu klienta, výpisem z účtu žalované o čerpání úvěru, všeobecnými obchodními podmínkami ČSOB, obchodními podmínkami pro ČSOB pro kreditní kartu, historií úvěru, doklady k prověření úvěruschopnosti žalované, opakovanými výzvami k zaplacení dluhu včetně dokladu o doručení výzvy z datem uložení 1. 3. 2024, oznámením o zesplatnění úvěru ze dne 26. 5. 2024 včetně dokladu o doručování zásilky a předžalobní výzvou ze dne 3. 7. 2024 včetně poštovního podacího archu.Shora uvedenými listinnými důkazy byla prokázána skutková tvrzení žalobkyně uvedená výše. Tedy, že po řádném ověření úvěruschopnosti žalované ve smyslu § 86 zákona o spotřebitelském úvěru byla mezi účastníky dne 2. 12. 2022 uzavřena smlouva o úvěru č. 015041851R. Na základě uvedené smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši 180.000 Kč. Žalovaná úvěr vyčerpala v plné výši dne 2. 12. 2022, což je doloženo výpisem z účtu. Žalovaná se podpisem smlouvy zavázala poskytnuté prostředky žalobkyni vrátit včetně sjednaného úrokového navýšení 14,14 % ročně pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 3.169 Kč nejpozději do 24. 12. 2030. Bylo sjednáno, že součástí smlouvy jsou obchodní podmínky, podle kterých v případě prodlení žalované se splácením úvěru byla žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit a požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím. Žalovaná úvěr nesplácela řádně a včas, což je zřejmé z evidence a historie úvěru, kde je zachycen průběh úvěrového vztahu mezi účastníky. Poté, kdy se žalovaná dostala do prodlení se splácením úvěru, byla žalobkyní opakovaně písemně upomínána a vyzývána ke splacení dlužných částek, přičemž v zaslaných výzvách byla upozorněna na oprávnění žalobkyně úvěr zesplatnit, pokud nebude dlužná částka uhrazena. Protože žalovaná ani poté dluh neuhradila, přípisem ze dne 26. 5. 2024 žalobkyně v souladu se smlouvou úvěr v důsledku prodlení žalované zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě částky 200.560,27 Kč (jistina, včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků) do 2. 6. 2024. Dle žalobkyně žalovaná dluh nezaplatila a dle evidence úvěru žalobkyni dluží jistinu ve výši 207.746,14 Kč, která se sestává z jistiny úvěru po splatnosti ve výši 176.258,87 Kč, poplatků po splatnosti ve výši 1.500 Kč, úroku ve výši 14,14 % ročně z jistiny pohledávky kapitalizovaného do dne podání žaloby na částku 26.704,48 Kč a zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z jistiny a poplatků ve výši 177.758,87 Kč kapitalizovaného d dne podání žaloby na částku 3.282,79 Kč.Dle § 2395 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.Na základě prokáz