7 C 51/2023-54 — Okresní soud v Ústí nad Orlicí

1. Žalobce se po žalovaném domáhal zaplacení 30 000 Kč (dlužná jistina), úroku 27,28 % p.a. z částky 30 000 Kč od 26. 3. 2023 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení 15 % p.a. z částky 30 000 Kč od 26. 3. 2023 do zaplacení, částky 2 013 Kč (dlužný úrok), částky 300 Kč (účelně vynaložené náklady dle čl. IV. bod 4. písm. b/,d/ smlouvy), částky 1 497 Kč (smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2. písm. c/ smlouvy), částky 1 216 Kč (smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2. písm. a/ smlouvy). Uvedl, že účastníky byla dne 30.12.2022 uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, . Na jejím základě žalobce žalovanému poskytl peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč a to způsobem uvedeným v čl. II. písm. b/ smlouvy, tj. 27 500 Kč na účet žalovaného a 2 500 Kč na účet zprostředkovatele jako provize. Žalovaný se je zavázal žalobci vrátit formou pravidelných 40ti měsíčních splátek po 1 150 Kč. Žalovaný však splátky nehradil řádně a včas, ocitl se v prodlení a žalobce proto dne 25.3.2023 úvěr zesplatnil. Žalobce žalovanému odeslal vyjma oznámení o zesplatnění (obsahující rovněž předžalobní výzvu) dále dvě upomínky a to ze dne 25.1.2023 a 25.2.2023.2. Žalobce k výzvě soudu dne 21.6.2024 doplnil, že před uzavřením úvěrové smlouvy řádně posuzoval úvěruschopnost žalovaného. Žalobce si vyžádal výplatní pásky za měsíce 10/2022 a 11/2022, kdy byla zjištěna průměrná měsíční čistá mzda 31 491,50 Kč. Žalovaný byl dále prověřen v databázi centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku a katastru nemovitostí. Dále bylo vycházeno z čestného prohlášení žalovaného o výdajích a příjmech ze dne 30.12.2022 a prohlášení rodiče. Bylo vycházeno z normativních výdajů na bydlení 11 244 Kč a životního minima 4 620 Kč. Byla rovněž hodnocena měsíční splátka úvěru ve výši 1 000 Kč u , právnická osoba, a 2 000 Kč u , právnická osoba, .. Při zohlednění všech výše uvedených ukazatelů žalobce uzavřel, že žalovaný je při svých příjmech a výdajích schopen hradit částku 1 150 Kč měsíčně jako splátku úvěru, kdy žalovanému měsíčně zbyde částka 10 746 Kč. Dále doplnil, že žalovaný na předmětnou úvěrovou smlouvu neuhradil ničeho, vyjma aktivačního poplatku 1 Kč.3. Žalovaný se po celou dobu řízení k věci nevyjádřil, k nařízenému jednání se ač řádně a včas předvolán nedostavil. Jelikož se žalobce z nařízeného jednání omluvil, bylo soudem rozhodnuto o konání jednání v nepřítomnosti účastníků a soud ve věci rozhodl na základě žalobcem předložených listinných důkazů a dále na základě důkazů zjištěných soudem (zejména obsah insolvenčního spisu).4. Z listiny označené jako Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, má soud za prokázané, že spolu žalobce s žalovaným dne 30.12.2022 uzavřeli smlouvu, kterou se žalobce zavázal poskytnou žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč, kdy na účet žalovaného bude poskytnuta částka 27 500 Kč s tím, že zůstatek celkově poskytnutého úvěru do částky 2 500 Kč bude uhrazen na zprostředkovatelskou provizi (bod II smlouvy). Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet formou 40 měsíčních splátek po 1 150 Kč, zahrnující splátky jistiny, úroků (27,28% při RPSN 39,2%).5. Smlouva byla uzavřena pomocí elektronických prostředků na dálku, kdy z účtu žalovaného byla provedena verifikační platba 1 Kč (potvrzení o zaplacení 1 Kč z účtu č. , č. účtu, , dopis, bonita smlouvy).6. Dle potvrzení o provedení transakce byla částka 2 500 Kč poskytnuta ve prospěch účtu , jméno FO, pod VS , var. symbol, a dne 2.1.2023 platba ve výši 27 500 Kč ve prospěch účtu č. , č. účtu, pod VS , var. symbol, .7. Podle předsmluvních informací byly žalovanému poskytnuty informace o spotřebitelském úvěru (příloha č. , hodnota, ). Citovaná listina obsahovala splátkový kalendář.8. Dle čestného prohlášení žalovaného ze dne 30.12.2022 tento neměl více věřitelů, nemá peněžité pohledávky po splatnosti déle jak 30 dnů, náklady na bydlení činí 3 000 Kč, splátky úvěrů 3 000 Kč, svobodný, čistý příjem 31 000 Kč. Dle záznamu registru REPI měl žalovaný ke dni 29.12.2022 záznam o dvou spotřebitelských a 1 revolvingovém úvěru. Dle výplatních páse z 10-11/2022 činil čistý příjem žalovaného 31 442 Kč, resp. 31 541 Kč. Dle výpisu centrální evidence exekucí a IR zjištěno 0 záznamů ke dni 30.12.2022. Žalobce provedl na základě zjištěných údajů celkové posouzení úvěruschopnosti žalovaného viz. „Posouzení úvěruschopnosti žalovaného“.9. Upomínkou ze dne 25.1.2023, upomínkou ze dne 25.2.2023 a dopisem ze dne 23.4.2023 vč. podacích lístků žalobce doložil, že žalovaného upomínal o úhradu dluhu a že úvěr zesplatnil.10. Z insolvenčního rejstříku soud zjistil, že vůči žalovanému bylo pod sp.zn. KSPA , spisová značka, u Krajského soudu v Hradci Králové, pobočka Pardubice vedeno insolvenční řízení (návrh ze dne 19.5.2023), kdy unesením insolvenčního soudu ze dne 19.5.2023 byl zjištěn úpadek žalovaného a bylo povoleno oddlužení – insolvenční řízení bylo skončeno usnesením insolvenčního soudu ze dne 30.11.2023 rozhodnutím o neschválení oddlužení a zastavení řízení, které nabylo právní moci dne 19.12.2023. Dle zprávy pro oddlužení a o přezkumu byly do insolvenčního řízení přihlášeny pohledávky v celkové výši 1 141 76,73 Kč. Dále bylo zjištěno, že ačkoliv příjmy žalovaného v rozhodném období činily 40 000 Kč, na jeho účtech činily měsíční obraty 100tis. Kč. Téměř veškeré úvěry přihlášených věřitelů byly sjednány v době říjen 2022-duben 2023. Jedním z účtů žalovaného byl i běžný účet, Anonymizováno, u , právnická osoba, . č.ú. , Anonymizováno, . Ze seznamu přihlášených pohledávek plyne, že žalovaný nedlouho před uzavřením předmětného úvěrového případu, uzavřel úvěrovou smlouvu s , právnická osoba, . ze dne 25.10.2022 na částku 765 448 Kč (přihláška na 763 281,61 Kč), dále s , právnická osoba, . ze dne 16.12.2022 na částku 15 000 Kč (přihláška na 37 221 Kč), 2 x , právnická osoba, ze dne 15.12.2022 a 16.12.2022 na částku 20 000 Kč, resp. 15 000 Kč (přihláška na 21 002,73 Kč, resp. 15 752,05 Kč)), , právnická osoba, ze dne 13.12.2022 (přihláška na 9 240 Kč), , Anonymizováno, . ze dne 19.12.2022 na částku 15 000 Kč (přihláška na 16 883,63 Kč), , Anonymizováno, dne 6.12.2022 na částku 30 000 Kč (přihláška na 36 344,27 Kč), , právnická osoba, ze dne 5.12.2022 na částku 16 000 Kč (přihláška na 16 874,52 Kč) – dále pak , právnická osoba, . a , právnická osoba, .11. Z listin předložených žalobcem : statistika rodinných účtů, výdaje na konečnou spotřebu domácnosti podle účelu, výše normativních nákladů na bydlení od 1.10.2022, životní minimum, existenční minimum 2022 soud nezjistil žádné rozhodné skutečnosti, kdy se de facto jedná o obecně známé statistické údaje. Dále soudem nebyly zjištěny podstatné skutečnosti z informací o pozemku a prohlášení rodiče.12. Z provedeného dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav:13. Dne 30.12.2022 spolu žalobce a žalovaný uzavřeli smlouvu, na jejímž základě žalobce žalovanému poskytl 30 000 Kč a žalovaný se mu je zavázal vrátit formou 40 měsíčních splátek po 1 150 Kč. Žalovaný však splátky nehradil řádně a včas, ocitl se v prodlení, na jistinu neuhradil ničeho. Žalobce úvěr ke dni 25.3.2023 zesplatnil. Pouze část úvěru 27 500 Kč byla poskytnuta ve prospěch účtu žalovaného – částka 2 500 Kč byla dle smlouvy poskytnuta ve prospěch účtu zprostředkovatele jako provize. Vůči žalovanému bylo v době od 19.5.2023 do 19.12.2023 vedeno insolvenční řízení, které bylo zastaveno na základě zjištění insolvenčního správce. Do insolvenčního řízení byly přihlášeny pohledávky ve výši cca. 1,1 mil Kč s tím, že v částce převyšujícím 800 000 Kč činili pohledávky věřitelů vzniklých nedlouho (do jednoho měsíce) před 30.12.2022.14. Po právní stránce soud věc posoudil dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále též ZSÚ).15. Podle § 2395 o.z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.16. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odst. 2 poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situ