13 C 188/2020-48 — Okresní soud ve Žďáru nad Sázavou

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu ze dne [datum] domáhala po žalované zaplacení částky 15 855,46 Kč s příslušenstvím. Návrh odůvodnila tím, že s žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] jejíž nedílnou součástí jsou úvěrové podmínky. Před uzavřením smlouvy byla žalobkyní prověřena úvěruschopnost žalované, a to posouzením její příjmové a výdajové stránky a přezkoumání informací o její osobě. Žalobkyně se smlouvu zavázala poskytnout ve prospěch žalované peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách byly zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného úvěru, pravidelné příp. nepravidelné poplatky a smluvní sankce. Splatnost měsíčních splátek byla sjednána k 20. dni v měsíci. Mezi žalobkyní a žalovanou bylo dále sjednáno pojištění, a to pojištění [příjmení] protection na pojištění výdajů úvěru pro případ pracovní neschopnosti, ztráty příjmů, invalidity III. stupně a smrti s měsíčním pojistným ve výši 99 Kč, a dále pojištění„ [anonymizováno]“ proti zneužití karty s měsíčním pojistným ve výši 15 Kč Tyto dvě pojistné smlouvy byly s žalovanou sjednány po uzavření smlouvy telefonicky ve dnech [datum] a [datum] v souladu s článkem [číslo] smlouvy. Žalovaná celkem načerpala částku ve výši 76 685,95 Kč, žalobkyni uhradila celkovou částku 76 788 Kč. Jelikož poskytnutý úvěr nesplácela řádně a včas, žalobkyně celý úvěr ke dni [datum] zesplatnila a žalovanou vyzvala k jeho úhradě. Žalovaná na tuto výzvu nereagovala a ničeho nezaplatila. Dlužná částka 15 855,46 Kč sestává z neuhrazené jistiny ve výši 13 948,46 Kč (rozdíl součtu čerpaných částek a úhrad, které byly započteny na jistinu), poplatků ve výši 245 Kč (5 poplatků po 49 Kč za výpis z účtu od [číslo] do [číslo]), poplatků za pojištění ve výši 342 Kč (5 plateb za pojištění [příjmení] protection a 4 platby za pojištění [anonymizováno]), nákladů na vymáhání ve výši 330 Kč (2 obyčejná psaní po 100 Kč a 1 doporučení psaní za 130 Kč) a smluvních pokut ve výši 990 Kč. Před podáním žaloby žalovaná žalobkyni dluh ani částečně nezaplatila. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Zástupce žalobkyně se z jednání nařízeného na den [datum] omluvil a souhlasil s tím, aby bylo jednáno v jeho nepřítomnosti, soud proto věc projednal a rozhodl bez jeho přítomnosti. Předvolání k jednání bylo žalované doručeno dne [datum], osobně jej převzala. Vzhledem k tomu, že se žalovaná k jednání nedostavila a včas nepožádala z důležitého důvodu o odročení, soud projednal a rozhodl věc bez její přítomnosti, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedeného dokazování. 4. Z úvěrové smlouvy [anonymizováno] kreditní karta [anonymizováno] ze dne [datum] soud zjistil, že mezi žalobkyní a žalovanou jako klientkou byla uvedeného dne uzavřena úvěrová smlouva, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr prostřednictvím kreditní karty s úvěrovým rámcem 15 000 Kč. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 26,28 %, měsíční splátka potom ve výši 4 % z dlužné částky. Termín splatnosti měsíční splátky byl sjednán vždy k 20. dni v měsíci. Ve smlouvě byly dále ujednány náklady na upomínání, a to 150 Kč za druhou upomínku a 360 Kč za každou další upomínku. Sjednána byla také smluvní pokuta 500 Kč, kterou žalobkyně účtuje jednou za trvání smlouvy o úvěru z karty, pokud dojde ke zpoždění zaplacení splátky o více než jeden měsíc. Dále smluvní pokuta 10 % z nezaplacené jistiny, úroků a pojistného v případě zesplatnění úvěru. Žalovaná v úvěrové smlouvě uvedla své majetkové a rodinné poměry, mimo jiné že je zaměstnaná u [právnická osoba] s čistým měsíčním příjmem ve výši 15 000 Kč. 5. Z Pravidel programu odměn pro [anonymizováno] kreditní kartu premium soud zjistil, že smlouva o úvěru z karty se stává platnou a účinnou ve chvíli, kdy ji dlužník podepíše, žalobkyní je potom zřízen úvěrový účet pro vedení závazků a pohledávek. Dle článku 2.1 se žalobkyně zavazuje půjčit sjednanou výši úvěru z karty, dlužník se zavazuje úvěr z karty vrátit a zaplatit sjednané úroky. Úvěr z karty může použít k opakovanému čerpání. Dle článku 5 je dlužník povinen úvěr z karty splácet řádně a včas v pravidelných měsíčních splátkách, které tvoří procentuální část z nesplacené dlužné částky k poslednímu dni účetního období, minimální částkou je 400 Kč. Dle článku 7.1 může žalobkyně zesplatnit úvěr mimo jiné také, pokud dlužník dluží 2 a více splátek či pokud nezaplatil splátku déle než 3 měsíce. Zesplatnění nemá vliv na trvání smlouvy o úvěru z karty, ta zanikne až ve chvíli, kdy ji dlužník zcela splatí, do té doby je povinen platit i úroky. K dosud nesplacené jistině přirůstají nezaplacené úhrady za pojištění a nezaplacený úrok, na který vznikl nárok do doby zesplatnění. Ode dne zesplatnění je dlužník povinen hradit úroky až do doby vrácení vypůjčených peněz. V článku 12 jsou sjednány podmínky pojištění. Dle článku [číslo] pojištění může být sjednáno písemně nebo jiným způsobem podle požadavku žalobkyně. Dlužník potvrzuje, že se seznámil s pojistnou smlouvou č. [bankovní účet], zvláštními pojistnými podmínkami [číslo jednací] a [číslo], které jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy a informacemi o pojištění. 6. Ze záznamu telefonních hovorů ze dne [datum] a [datum] soud zjistil, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] telefonicky smlouvu o pojištění [příjmení] protection a dne [datum] smlouvu o pojištění [anonymizováno]. Předmět pojištění i ceny pojistného byly žalobkyni při telefonátu sděleny. 7. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad soud zjistil průběh čerpání a splácení revolvingového úvěru za období od [datum] do [datum] žalovaná poslední splátku uhradila dne [datum] ve výši 605 Kč, poté již na svůj dluh nic nezaplatila. Ke dni [datum] došlo ke zesplatnění úvěru, celková dlužná částka činila 15 107,22 Kč. Žalovaná celkem uhradila částku 76 788 Kč, z toho bylo na jistinu započítáno 62 737,49 Kč. 8. Z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne [datum] a poštovního podacího archu soud zjistil, že žalobkyně ke dni [datum] celý úvěr prohlásila za okamžitě splatný a vyzvala žalovanou k jeho úhradě ve lhůtě do 14 dnů. 9. Z předžalobní upomínky ze dne [datum] a poštovního podacího archu soud zjistil, že žalobkyně před podáním žaloby znovu vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky. 10. Po provedeném dokazování soud dospěl k následujícímu skutkovému stavu. Žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] smlouvu o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo]. Dne [datum] potom s žalovanou uzavřela pojistnou smlouvu o pojištění [příjmení] protection na pojištění výdajů úvěru pro případ pracovní neschopnosti, ztráty příjmů, invalidity III. stupně a smrti a dne [datum] smlouvu o pojištění [anonymizováno] proti zneužití karty. Žalobkyně na základě úvěrové smlouvy poskytla žalované možnost opakovaně čerpat prostřednictvím kreditní karty peněžní prostředky až do výše 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala vyčerpanou částku úvěru splácet ve splátkách ve výši 4 % z dlužné částky. Žalovaná se dále zavázala hradit každý měsíc pojistné, a to částku 99 Kč na pojištění [příjmení] [anonymizováno] a částku 15 Kč na pojištění [anonymizováno]. Žalovaná však tuto svoji povinnost neplnila řádně, načerpala jistinu ve výši 76 685,95 Kč, celkovou částku potom ve výši 95 129,07 Kč, uhradila však pouze celkovou částku ve výši 76 788 Kč Poslední splátku zaplatila dne [datum] ve výši 605 Kč. Žalobkyně proto v souladu s úvěrovou smlouvou celý úvěr ke dni [datum] zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě celé dlužné částky. Žalobkyně před podáním žaloby na svůj dluh neuhradila ničeho. 11. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „občanský zákoník“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 12. Podle § 2399 odst. 1 občanského zákoníku úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 13. Podle § 2758 odst. 1 občanského zákoníku se pojistnou smlouvou pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 14. Podle § 2782 odst. 1 občanského zákoníku má pojistitel právo na pojistné za dobu trvání pojištění. 15. Podle § 1968 občanského zákoníku dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele. 16. Podle § 1970 občanského zákoníku po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, led