15 CO 207/2022-103 — Krajský soud v Českých Budějovicích

1. Shora citovaným rozsudkem uložil soud I. stupně žalovanému, aby zaplatil žalobkyni částku 51 510,57 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně od 20. 9. 2017 do zaplacení, a to do 3 dnů od právní moci rozsudku (výrok I.). Zamítl žalobu žalobkyně, jíž se domáhala zaplacení dalších 16 275,43 Kč s úrokem z prodlení ve výši 8, 05 % ročně od 20. 9. 2017 do zaplacení, pohledávky ve výši 42 502 Kč a úroku za poskytnutí úvěru ve výši 69,34 % ročně z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od 20. 9. 2017 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 20. 9. 2017 dosáhne částky 222 156 Kč (výrok II.), a současně rozhodl, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení (výrok III.). 2. Na základě provedeného dokazování ve věci samé soud I. stupně dovodil, že mezi účastníky byla dne 14. 6. 2017 uzavřena smlouva o úvěru, podle které se žalovaný zavázal vrátit žalobkyni částku 185 130 Kč proti poskytnutému úvěru ve výši 87 000 Kč. Roční úroková míra byla sjednána 96,22 %, roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) činila 96,48 % ročně. Žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úroky z úvěru v dohodnutých 30 měsíčních splátkách po 6 171 Kč, a to počínaje měsícem červencem 2017. Žádnou ze splátek však neuhradil řádně a včas, ocitl se v prodlení, a proto mu žalobkyně zaslala oznámení o zesplatnění úvěru ke dni 18. 9. 2017. Spolu s tím uplatnila žalobkyně vůči žalovanému sankce, mimo aktuální jistinu úvěru v celkové výši 99 878 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně od 20. 9. 2017 do zaplacení, požadovala zaplatit smluvní pokutu dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč dle bodu 6.2 smlouvy, a smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné částky nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou ve výši 42 502 Kč. 3. Soud I. stupně zkoumal, zda právo, jehož se žalobkyně domáhá, je v souladu se zákonem a ústavním pořádkem a může se mu tak dostat soudní ochrany ve smyslu § 588 odst. 1 o. z., podle kterého je soud povinen i bez návrhu přihlížet k okolnostem, jež mohou vést k rozporu s dobrými mravy či rozporu se zákonem. Konkrétně u závazků z úvěrových smluv tak musí, mimo jiné, zvažovat, zda přiznání úroků a dalších částek, které mají být v souvislosti s úvěrem hrazeny, ve výši, v jaké je žalobkyně požaduje, je v souladu s ujednáním účastníků a dobrými mravy. Přitom odkázal na rozhodnutí Ústavního soudu České republiky, nálezů sp. zn. I. ÚS 199/11 a III. ÚS 562/12, ze kterých plyne, že ustanovení smlouvy,„ která je formulářově předtištěna, neumožňují jednoznačně slabší straně jejich modifikaci“, …„ postupy, kdy klientům jsou vnucována smluvní ujednání v podobě zajištění bianko směnkou, smluvní pokutou ve výši 30 % nebo 45 % dlužné částky za prodlení s platbou splátek v řádu jednotek týdnů či smluvní pokutou ve výši pětinásobku dlužné částky za hrubé porušení smlouvy nebo podmínek, je nutno považovat za nepřijatelné a uvedená ujednání označit za neplatná pro jednoznačný rozpor s dobrými mravy“, takže by„ k ochraně takových věřitelů neměla být poskytována soudní ochrana, a to ani v exekučním řízení, neboť ochrana takto nabytých práv stojí zcela mimo účel civilního procesu, respektive mimo základní hodnotový rámec práva jako normativního systému“. Také úvěrová smlouva s úrokem ve výši 79 % ročně a RPSN ve výši 115,32 % ročně (spolu se zajištěním prostřednictvím 2 bianko směnek a souborem sankcí) naplňuje svým obsahem kritéria zjevné nespravedlnosti (nález Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4084/12). Na základě judikatury Ústavního soudu (nález sp. zn. II. ÚS 3194/18) Nejvyšší soud dovodil, že v případě zcela a naprosto zjevného nesouladu přisouzeného plnění s dobrými mravy v neprospěch spotřebitele není vyloučeno, že již tato okolnost sama o sobě může vést k zastavení exekuce dle § 268 odst. 1 písm. h) o. s. ř. 4. Závěry této citované judikatury jsou aplikovatelné i na danou věc, neboť se týkají úroků z úvěru či smluvních pokut za prodlení při splácení. Pokud byla smlouvou o spotřebitelském úvěru ze dne 14. 6. 2017 sjednána úroková sazba ve výši 96,22 % ročně a roční procentní sazba nákladů (RPSN) byla stanovena na 96,48 %, pak celková částka splatná klientem v případě řádného hrazení úvěru ve výši 87 000 Kč představuje 185 130 Kč, tedy víc než jednonásobek poskytnuté částky. Vedle toho byla sjednána řada dalších sankcí při prodlení klienta, a to náhrada účelných nákladů vzniklých věřiteli v souvislosti s prodlením klienta se splácením kterékoliv částky o více než 15 dní ve výši 200 Kč, smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každé prodlení delší než 30 dní a současně také smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky nové jistiny úvěru, ohledně níž je klient v prodlení. Popsané smluvní povinnosti ve svém součtu zakládají nevýhodný a nevyvážený vztah mezi věřitelem a dlužníkem, a jelikož jsou navíc smluvní ujednání koncipována předem bez reálné možnosti změny ze strany klienta, některá ujednání uvádí úroky a sankce jednou jako denní, jindy jako roční, což komplikuje spotřebiteli orientaci v textu smlouvy a v závazcích, které z ní plynou, pak je namístě uzavřít, že smlouva je absolutně neplatná pro rozpor s dobrými mravy. Tuto neplatnost je nutno dovozovat k celé smlouvě, protože v dané věci tvoří jednotlivá ujednání smlouvy provázaný celek. 5. Proto musel soud posoudit závazky stran této neplatné smlouvy podle pravidel bezdůvodného obohacení (§ 2991 odst. 1 o. z.). Jelikož žalobkyně poskytla žalovanému finanční prostředky ve výši 87 000 Kč, ze kterých žalovaný uhradil 35 498 40 Kč, je tak povinen zaplatit žalobkyni pouze částku 51 510,57 Kč se zákonným úrokem z prodlení. Ve zbytku byla žaloba zamítnuta. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud I. stupně dle § 142 odst. 1 o. s. ř. za situace, kdy žalovaný byl ve sporu více úspěšný, ovšem žádné náklady mu nevznikly. 6. Proti tomuto rozsudku podala žalobkyně odvolání, a to výslovně do zamítavého výroku II. ohledně pohledávky ve výši 38 617,40 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně z částky 72 106,86 Kč za dobu od 20.9.2017 do 6.10.2017 z částky 71 106,86 Kč za dobu od 7.10.2017 do 3.10.2018 z částky 69 650,88 Kč za dobu od 4.10.2018 do 1.11.2018 z částky 67 369,23 Kč za dobu od 2.11.2018 do 26.11.2018 z částky 64 617,79 Kč za dobu od 27.11.2018 do 18.12.2018 z částky 62 510,50 Kč za dobu od 19.12.2018 do 21.1.2019 z částky 60 550,13 Kč za dobu od 22.1.2019 do 4.3.2019 z částky 58 183,61 Kč za dobu od 5.3.2019 do 25.3.2019 z částky 56 319,64 Kč za dobu od 26.3.2019 do 24.4.2019 z částky 54 192,52 Kč za dobu od 25.4.2019 do 27.5.2019 z částky 52 625,83 Kč za dobu od 28.5.2019 do 24.6.2019 z částky 49 811,42 Kč za dobu od 25.6.2019 do 29.1.2020 z částky 49 087 Kč za dobu od 30.1.2020 do 4.3.2020 z částky 48 156,40 Kč za dobu od 5.3.2020 do 1.4.2020 z částky 47 486,87 Kč za dobu od 2.4.2020 do 29.4.2020 z částky 46 705,26 Kč za dobu od 30.4.2020 do 27.5.2020 z částky 45 631,67 Kč za dobu od 28.5.2020 do 19.6.2020 z částky 44 714,91 Kč za dobu od 20.6.2020 do 17.8.2020 z částky 44 161,62 Kč za dobu od 18.8.2020 do 20.8.2020 z částky 43 721,34 Kč za dobu od 21.8.2020 do 1.10.2020 z částky 43 303,66 Kč za dobu od 2.10.2020 do 23.10.2020 z částky 42 879,99 Kč za dobu od 24.10.2020 do 23.11.2020 z částky 42 462,31 Kč za dobu od 24.11.2020 do 18.12.2020 z částky 42 044,63 Kč za dobu od 19.12.2020 do 20.1.2021 z částky 42 453,08 Kč za dobu od 21.1.2021 do 18.2.2021 z částky 41 611,73 Kč za dobu od 19.2.2021 do 19.3.2021 z částky 40 993,87 Kč za dobu od 20.3.2021 do 24.3.2021 a z částky 38 617,43 Kč od 25.3.2021 do zaplacení, zaplacení částky 42 502 Kč (zřejmě chybou v psaní uvedeno 45 502 Kč) a úroku ve výši 9,32 % ročně z částky 87 000 Kč od 20.9.2017 do 23.8.2017 z částky 86 730,93 Kč od 24.8.2017 do 6.10.2017 z částky 85 730,93 Kč od 7.10.2017 do 3.10.2018 z částky 84 274,95 Kč od 4.10.2018 do 1.11.2018 z částky 81 993,30 Kč od 2.11.2018 do 26.11.2018 z částky 79 241,86 Kč od 27.11.2018 do 18.12.2018 z částky 77 134,57 Kč od 19.12.2018 do 21.1.2019 z částky 75 174,20 Kč od 22.1.2019 do 4.3.2019 z částky 72 807,68 Kč od 5.3.2019 do 25.3.2019 z částky 70 943,71 Kč od 26.3.2019 do 24.4.2019 z částky 68 816,59 Kč od 25.4.2019 do 27.5.2019 z částky 67 249,90 Kč od 28.5.2019 do 24.6.2019 z částky 64 435,49 Kč od 25.6.2019 do 29.1.2020 z částky 63 711,07 Kč od 30.1.2020 do 4.3.2020 z částky 62 780,47 Kč od 5.3.2020 do 1.4.2020 z částky 62 110,94 Kč od 2.4.2020 do 29.4.2020 z částky 61 329,33 Kč od 30.4.2020 do 27.5.2020 z částky 60 255,74 Kč od 28.5.2020 do 19.6.2020 z částky 59 338,98 Kč od 20.6.2020 do 17.8.2020 z částky 58 785,69 Kč od 18.8.2020 do 20.8.2020 z částky 58 345,41 Kč od 21.8.2020 do 1.10.2020 z částky 57 927,73 Kč od 2.10.2020 do 23.10.2020 z částky 57 504,06 Kč od 24.10.2020 do 23.11.2020 z částky 57 086,38 Kč od 24.11.2020 do 18.12.2020 z částky 56 668,70 Kč od 19.12.2020 do 20.1.2021 z částky 56 235,80 Kč od 21