Anmodning til kreditor om betaling i rater (afdragsordning)
Hvis De ikke kan betale en gæld på én gang, kan De skriftligt anmode kreditor om en afdragsordning. Nedenfor gennemgås de praktiske forhold, De bør overveje, og der findes en skabelon til brevet, som De kan tilpasse til Deres situation.
Hvorfor skriftlig anmodning og gældsvedkendelse
En skriftlig anmodning om afdragsvis betaling giver klarhed for begge parter og fungerer samtidig som dokumentation for, at gælden er anerkendt på det angivne tidspunkt. Det er hensigtsmæssigt at angive gældens størrelse, oprindelse og forfaldsdato præcist, så der ikke opstår tvivl om, hvad henvendelsen angår.
En afdragsordning er en aftale, som kreditor ikke er forpligtet til at acceptere, medmindre andet følger af særlig lovgivning for det pågældende gældsforhold. Det er derfor afgørende at fremstå seriøs, realistisk og imødekommende i sit tilbud, herunder ved at redegøre for sin økonomiske situation.
Renter ved afdragsordninger
Renteberegning ved afdragsordninger afhænger af det underliggende gældsforhold. For visse offentligretlige krav, herunder tilbagebetaling af garantimidler efter lov om Lønmodtagernes Garantifond, er det fastsat, at der ved fastsættelse af en afdragsordning beregnes en årlig rente svarende til Nationalbankens referencesats med tillæg på 5,75 procentpoint, jf. lov om Lønmodtagernes Garantifond. Den maksimale løbetid for en sådan afdragsordning er 3 år, jf. samme bestemmelse.
For studielån og lignende offentlige tilgodehavender forrentes det til enhver tid skyldige beløb med en årlig rente svarende til den, der følger af renteloven, jf. SU-loven, § 31. For private gældsforhold, f.eks. et almindeligt lån eller en faktura fra en privat kreditor, afhænger rentesatsen og reglerne om afdragsordninger af den konkrete aftale mellem parterne, og De bør derfor kontrollere det aktuelle grundlag for netop Deres gældsforhold, herunder om der allerede er aftalt en rentesats.
Hvad De bør overveje at tilbyde
- Et realistisk månedligt afdragsbeløb baseret på Deres faktiske betalingsevne, gerne understøttet af en kort oversigt over indtægter og faste udgifter.
- En klar tidsramme for afdragsordningen, herunder hvornår første rate kan betales, og hvor mange rater der samlet set foreslås.
- Stillingtagen til, om renter accepteres, og i givet fald med hvilken sats, medmindre denne allerede er fastsat af kreditor eller af lovgivningen for det pågældende krav.
- En udtrykkelig anerkendelse af gældens eksistens og størrelse, så der ikke opstår tvivl om aftalegrundlaget.
- Eventuel sikkerhed eller andre tiltag, hvis dette kan gøre tilbuddet mere attraktivt for kreditor, f.eks. tilbud om engangsindbetaling af en del af beløbet.
Opfølgning, hvis afdragsordningen misligholdes
Det bør fremgå klart, hvad der sker, hvis en aftalt rate ikke betales rettidigt. Inden for visse offentlige ordninger er det fastsat, at en afdragsordning kan bortfalde, hvis skyldneren trods påkrav udebliver med ydelserne, jf. SU-loven, § 31 og SU-loven, § 59. Selvom disse bestemmelser vedrører uddannelsesstøtte, illustrerer de en almindelig praksis, som også ofte anvendes i private afdragsaftaler, og som De bør være opmærksom på, når De indgår en aftale.
Da de konkrete konsekvenser af misligholdelse afhænger af den enkelte aftale og det underliggende retsforhold, anbefales det at få skriftlig bekræftelse fra kreditor på de nøjagtige vilkår, herunder eventuelle konsekvenser ved forsinket betaling.
Trin-for-trin-vejledning
- Gør status over Deres samlede gæld, indtægter og faste udgifter, så De kan angive et realistisk afdragsbeløb.
- Udform brevet med en klar gældsvedkendelse, angivelse af beløb, forfaldsdato og forslag til afdragsordning.
- Send brevet til kreditor, gerne med anbefalet post eller på en måde, hvor afsendelsen kan dokumenteres.
- Afvent kreditors skriftlige svar, og bed om en skriftlig bekræftelse af den endelige aftale, herunder rentesats og konsekvenser ved manglende betaling.
- Overhold den aftalte afdragsordning nøje, og kontakt straks kreditor, hvis De forudser problemer med at betale en rate.
Skabelon: Anmodning om afdragsordning til kreditor
[Afsenders navn] [Adresse] [Postnummer og by] [E-mail] [Telefonnummer] [Kreditors navn] [Adresse] [Postnummer og by] Dato: [dato] Vedr.: Anmodning om afdragsordning – [sagsnummer/fakturanummer/reference, hvis kendt] Kære [kreditors navn / kontaktperson], Jeg skriver til Dem vedrørende min gæld til [kreditors navn] på i alt [beløb] kr., opstået i forbindelse med [angiv baggrund, f.eks. faktura nr., lån, aftale af dato], oprindeligt forfalden til betaling den [dato]. Jeg anerkender hermed gælden i sin fulde størrelse, kr. [beløb], inklusive eventuelle påløbne renter og gebyrer pr. dags dato. På grund af [kort og saglig begrundelse, f.eks. midlertidig indtægtsnedgang, sygdom, arbejdsløshed] er jeg desværre ikke i stand til at betale beløbet på én gang. Jeg anmoder derfor om at måtte afvikle gælden ved en afdragsordning på følgende vilkår: - Månedlig ydelse: kr. [beløb] pr. måned - Betalingsdag: senest den [dato] i hver måned - Første rate betales: den [dato] - Forventet fuld indfrielse: senest den [dato] - Forslag til rente i afdragsperioden: [angiv forslag, f.eks. den aftalte rente / ingen yderligere rente / rente svarende til renteloven, hvis relevant for gældsforholdet] Betaling vil ske til [kontonummer/reg.nr. og kontonummer, eller anden betalingsmåde efter kreditors anvisning]. Jeg skal venligst bede om Deres skriftlige bekræftelse af denne afdragsordning, herunder den rentesats, der lægges til grund, og eventuelle konsekvenser, hvis en rate ikke betales rettidigt. Jeg er naturligvis åben for en dialog, hvis De ønsker at drøfte andre vilkår for afviklingen af gælden. Med venlig hilsen [Afsenders navn] [Underskrift, hvis brevet sendes fysisk]
Kilder fra Europaius' korpus
Ofte stillede spørgsmål
Er kreditor forpligtet til at acceptere en afdragsordning?
Som udgangspunkt er kreditor ikke forpligtet til at acceptere et forslag om afdragsvis betaling, medmindre andet følger af særlig lovgivning for det pågældende krav. Det er derfor vigtigt at fremsætte et realistisk og velbegrundet tilbud.
Skal jeg skrive, at jeg anerkender gælden?
Ja, det anbefales at anerkende gældens eksistens og størrelse tydeligt i brevet, så der ikke senere opstår tvivl om grundlaget for aftalen mellem Dem og kreditor.
Hvilken rente kan jeg forvente ved en afdragsordning?
Det afhænger af det konkrete gældsforhold. For visse offentlige krav er der fastsat specifikke rentesatser og maksimale løbetider i lovgivningen, mens private gældsforhold typisk reguleres af den aftale, der indgås mellem parterne. Undersøg altid det aktuelle grundlag for netop Deres gæld.
Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler en aftalt rate?
Konsekvenserne afhænger af aftalens indhold. Inden for visse offentlige ordninger kan en afdragsordning bortfalde, hvis skyldneren trods påkrav udebliver med betaling. Det anbefales at få dette præciseret skriftligt, når afdragsordningen indgås.