ECLI: ECLI:CZ:MSBR:2024:247.C.22.2023.1 Datum: 2024-01-19 Předmět: o zaplacení 178 896 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 122 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. null/null Sb.", "§ 588 z. č. null/null Sb.", "§ 118a z. č. null/null Sb.", "§ 9 z. č. 145/2010 Sb.", "§ 9 z. č. null/null Sb.", "§ 86 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 1 ["smlouva nájemní""smlouva pracovní""smlouva o úvěru""pojištění"]
O co šlo: o zaplacení 178 896 Kč s příslušenstvím (["§ 122 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. null/null Sb.", "§ 588 z. č. null/null Sb.", "§ 118a z. č. null/null Sb.", "§ 9 z. č. 145/2010 Sb.", "§ 9 z. č. null/nu)
1. Žalobou ze dne 5. 9. 2023 (podána dne 7. 9. 2023) se žalobce domáhal uložení povinnosti žalovanému zaplatit:a) částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 134 247,63 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 114 000 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 20 247,63 Kč) s příslušenstvím,b) smluvní pokutu dle bodu 6.1.smlouvy v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím,c) náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2.smlouvy v celkové výši 400 Kč s úrokem z prodlení,d) smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 134 247,63 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 25. 10. 2022 do 5. 9. 2023, tedy smluvní pokutu ve výši 42 423 Kč,e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 114 000 Kč ode dne 25. 10. 2022 do zaplacení. Žalobce žalobou požadoval tento úrok v roční úrokové sazbě 71,97 % p. a. Za dobu od 91. dne prodlení žalovaného (tedy za dobu od 16. 11. 2022) žalobce v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tento úrok uplatňoval v úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 15 % p. a.,f) úhradu za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr dle Přílohy č. 1 smlouvy ve výši celkem 828 Kč (Podle přílohy č. 1 smlouvy činila tato úhrada za pojištění částku 276 Kč měsíčně a tvořila součást všech splátek úvěru a žalobce požadoval neuhrazenou měsíční úhrada za pojištění obsaženou ve splátkách č. , právnická osoba, , tedy 3 x 276 Kč),to vše z titulu smlouvy o úvěru ze dne 1. 7. 2023, č. sml. , Anonymizováno, , s tím, že na základě uvedené smlouvy o úvěru žalobce poskytl žalovanému částku 114 000 Kč, přičemž žalovaný byl povinen splácet úvěr ve splátkách 8 556 Kč měsíčně, vždy k 17. dni měsíce, počínaje dnem 17. 8. 2022, celkem se jednalo o 30 splátek a že žalovaný nezaplatil vůbec nic.2. Žalovaný se v průběhu řízení k věci samé nevyjádřil, k jednání se nedostavil.3. Dne 9. 1. 2024 proběhlo jednání, na kterém soud provedl dokazování a zjistil následující skutkový stav:4. Účastníci spolu uzavřeli smlouvu o úvěru dne 4. 7. 2022 distanční formou. Podle této smlouvy měl žalobce coby poskytovatel úvěru povinnost poskytnout žalovanému spotřebitelský bezúčelový úvěr s pojištěním schopnosti splácet úvěr. Parametry úvěru byly následující: 114 000 Kč výše úvěru, na 30 měsíců, celková výše splátky 8 556 Kč včetně pojistného 248 Kč, měsíčně, se splatnostní splátek k 17. dni každého měsíce, a to počínaje měsícem následujícím po měsíci, kdy byl úvěr poskytnut, zápůjční úroková sazba 71,97 % p. a., RPSN činí 101,16 %, celková částka splatná spotřebitelem je 248 400 Kč. Tyto skutečnosti soud zjistil z listiny „Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru“, č. návrhu smlouvy/smlouvy (VS): , Anonymizováno, a z důkazu listinou „Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A)“ a kopie občanského průkazu žalovaného – obě strany a důkaz o odeslání 1 Kč, Zaslaná SMS (informace o vyplacení) a důkaz o přijaté SMS (pro vyplacení) a dále důkaz Oznámením o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ve spojení s dodejkou, ze které plyne, že si toto oznámení žalovaný osobně převzal od pošty dne 8. 7. 2022.5. Tytéž informace byly obsaženy i v Předsmluvním formuláři ze dne 1. 7. 2022, který dále ještě zdůraznil, že se sjednává smluvní pokuta 499 Kč za každou splátku, u které bude prodlení delší než 30 dní, a dále smluvní pokuta 0,1 % denně z dlužné nové jistiny za každý den trvání prodlení s úhradou této jistiny (důkaz tímto formulářem).6. Současně žalovaný uzavřel s žalobcem Dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru s datem uzavření 4. 7. 2022, jehož obsahem je žádost žalovaného o uzavření smlouvy o úvěru prostřednictvím prostředků komunikace na dálku (důkaz tímto dodatkem).7. Z listiny „Přihláška do pojištění“ ze dne 1. 7. 2022 soud zjistil, že žalovaný s žalobcem uzavřeli pojištění pro případ vzniku invalidity nebo smrti s měsíčním pojistným 276 Kč (3,33 % splátky úvěru), pojištění se řídilo obchodními podmínkami „Pojištění schopnosti splácet úvěry“, „Informace o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry“ a „Příloha č. , hodnota, k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru s datem uzavření 4. 7. 2022“.8. Z listiny „Hodnocení klienta“ ze dne 1. 7. 2022 soud zjistil, že žalobce před uzavřením smlouvy s žalovaným – z hlediska otázky úvěruschopnosti žalovaného – vycházel z následujících východisek o poměrech žalovaného: a) žalovaný je zaměstnán v pracovním poměru s čistým měsíčním příjmem 23 666 Kč a jedná se o jediný příjem domácnosti žalovaného; b) jeho výdaje byly stanoveny na 4 250 Kč jakožto „životní minimum“ a na bydlení 4 639 Kč (forma bydlení u rodičů). Žalobce tak počítal s finanční rezervou žalovaného ve výši 13 777 Kč měsíčně (příjmy 23 666 mínus výdaje 8 889 Kč).9. Žalobce měl ke dni uzavření smlouvy o úvěru k dispozici i Přehled příjmů žalovaného společnosti , právnická osoba, . s tím, že dne 11. 3. 2022 žalovaný přijal od uvedené společnosti na svůj účet částku 22 828 Kč, dne 12. 4. 2022 částku 23 713 Kč, dne 11. 5. 2022 částku 25 385 Kč a dne 13. 6. 2022 částku 24 360 Kč (důkaz Internet , Anonymizováno, – , právnická osoba, , přehled transakcí ze dne 1. 7. 2022).10. Žalobce v tomto řízení uvedl, že měl k dispozici i výpis z účtu žalovaného č. , č. účtu, vedený u , právnická osoba, ze dne 13. 4. 2021, a to za období od 15. 3. 2021 do 13. 4. 2021. Tento výpis z účtu byl však v době uzavření smlouvy mezi účastníky již více než rok starý, a proto nemohl podávat věrohodně obraz o poměrech žalovaného. Nicméně soud z něj zjistil, že žalovaný měl příjem dne 13. 4. 2021 od společnosti , právnická osoba, . v částce 24 479,25 Kč, což podporovalo tezi o zaměstnání žalovaného u , právnická osoba, . (důkaz tímto výpisem).11. Žalobce před uzavřením smlouvy s žalovaným vycházel stran otázky úvěruschopnosti žalovaného i z výpisu z registru SOLUS, z něhož zjistil, že dne 6. 6. 2022 žalovaný neměl žádnou dlužnou částku po splatnosti (důkaz tímto výpisem).12. Žalobce před uzavřením smlouvy s žalovaným vycházel stran otázky úvěruschopnosti žalovaného i z výpisu z Nebankovního registru klientských informací (NRKI), z něhož zjistil skóre 481, přičemž kategorie 416 a více znamenala nízké riziko řádného nesplácení dle NRKI (důkaz tímto výpisem).13. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu soud zjistil, že žalobce je podnikatelem v oblasti spotřebitelských úvěrů.14. Z dokladu o vyplacení úvěru s datem 4. 7. 2022 soud zjistil, že žalobce poukázal žalovanému dne 4. 7. 2022 na účet žalovaného č. , č. účtu, částku 114 000 Kč. Tatáž skutečnost vyplývá z výpisu z účtu s datem 4. 7. 2022 ohledně výplaty částky 114 000 Kč (ve spojení s výpisem z tohoto účtu z 13. 4. 2021, čímž bylo prokázáno, že tento účet náleží právě žalovanému). Tím se aktivovalo ustanovení smlouvy o splácení úvěru s počátkem od 17. 8. 2022.15. Žalovaný neplatil úvěr řádně a včas, když dokonce nezaplatil žádnou ze splátek, přičemž splátky 1 až 3 byly splatné 17. 8. 2022, 17. 9. 2022 a 17. 10. 2022 a žalobce účtoval žalovanému účtována smluvní pokuta ve výši 499 Kč a 200 Kč (důkazy: Výzva k zaplacení s datem 19. 9. 2022, Výzva k zaplacení s datem 18. 10. 2022).16. Pro přetrvávající prodlení žalovaného delší než 65 dnů došlo podle smluvního mechanismu k zesplatnění všech dluhů žalovaného. O tom byl žalovaný žalobcem informován a vyzván k zaplacení částky 136 473 Kč do 10 dnů. Zároveň byl žalovaný upozorněn na běžící smluvní pokutu 0,1 % denně (důkaz: Oznámení s datem 23. 10. 2022). Žalovaný ani tak své závazky nesplnil, proto jej žalobce opakovaně vyzýval k zaplacení (důkaz: Předžalobní výzva s datem 2. 2. 2023 i s podacím archem, Podací arch s datem 2. 2. 2023).17. Na základě zjištěného skutkového stavu a po jeho právním posouzení soud dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze v části, ve které se žalobce domáhal vrácení poskytnutých peněžních prostředků (tj. jistiny úvěru), a části zákonných úroků z prodlení.18. Podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění v době uzavření smlouvy, tedy ve znění do 31. 12. 2023 (dále jako „ZSÚ“) : „(1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebi
Provozuje Eucalypt 4 s.r.o., IČO 22103741, Jičínská 226/17, Praha 3 (kontakt). Zdroj dat: e-Sbírka / justice.cz (oficiální). Výklady generovány AI z textu zákona, orientační — nenahrazují radu advokáta.