12 C 278/2022 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobou doručenou Okresnímu soudu v Berouně dne 19. 7. 2022 se žalobkyně domáhala proti žalovanému zaplacení dlužné částky 494 742,52 Kč s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru na základě Smlouvy o překlenovacím úvěru ze stavebního spoření [číslo] ze dne 23. 12. 2010. Tvrdila, že na základě předmětné smlouvy poskytla žalovanému v prosince 2010 dle jeho písemného pokynu a za sjednaným účelem úvěr ve výši 1 062 000 Kč. Žalovaný se pak zavázal splácet úrok z úvěru v pravidelných měsíčních splátkách až do přidělení cílové částky, a poté (u přiděleného úvěru od počátku) v měsíčních splátkách splácet jistinu úvěru a úroky až do úplného splacení ve výši dle smlouvy, a to nejpozději k 25. dni v měsíci následujícím po datu výplaty. Jelikož však žalovaný tomuto svému závazku ani přes výzvy ze strany žalobce nedostál, žalobkyně v souladu s čl. 6 odst. 3 písm. a), popř. b) Všeobecných úvěrových podmínek, jež jsou nedílnou součástí smlouvy, ke dni 31. 8. 2013 od úvěrové smlouvy odstoupila a žádala po žalovaném úhradu celé dlužné částky. K datu odstoupení pak dlužná částka činila 1 039 686,48 Kč. Žalovaný podal dne 19. 6. 2017 ke Krajskému soudu v Praze insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Krajský soud v Praze usnesením ze dne 9. 10. 2017, č.j. [insolvenční spisová značka] povolil oddlužení žalovaného. Oddlužení žalovaného bylo zrušeno usnesením Krajského soudu v Praze ze dne 30. 11. 2021, č.j. [insolvenční spisová značka], které nabylo právní moci dne 28. 12. 2021, neboť žalovaný dlouhodobě neplnil své povinnosti v rámci schváleného způsobu oddlužení. Dlužná částka ke dni 30. 6. 2022 činí částku ve výši 878 031,80 Kč a sestává z jistiny ve výši 494 742,52 Kč, úroků z úvěru ve výši 160 894,08 Kč, úroků z prodlení ve výši 216 795,20 Kč a z neúročených poplatků ve výši 5 600 Kč. 2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil a k jednání soudu nařízeného na den 18. 10. 2022 se bez omluvy nedostavil. Doručení fikcí vykázáno dne 11. 8. 2022. 3. Soud provedl dokazování, a to Smlouvou o překlenovacím úvěru ze stavebního spoření [číslo] ze dne 23. 12. 2010, Všeobecnými úvěrovými podmínkami ze dne 1. 3. 2008, žádostí o výplatu ze dne 23. 12. 2010, oznámením o výplatě z překlenovacího úvěru ze dne 31. 12. 2010, přílohou k Oznámení o výplatě ze dne 30. 12. 2010, výzvou k úhradě dlužných částek před odstoupením ze dne 1. 8. 2013, dodejkou, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2010 ze dne 31. 12. 2010, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2011 ze dne 31. 12. 2011, potvrzením o zaplacených úrocích za rok 2011 ze dne 31. 12. 2011, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2012 ze dne 31. 12. 2012, potvrzením o zaplacených úrocích za rok 2012 ze dne 31. 12. 2012, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2013 ze dne 31. 12. 2013, potvrzením o zaplacených úrocích za rok 2013 ze dne 31. 12. 2013, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2014 ze dne 31. 12. 2014, výpisem z účtu překlenovacího úvěru za rok 2015 ze dne 31. 12. 2015, výpisem z účtu úvěru ve fázi překlenovacího úvěru za rok 2016 ze dne 31. 12. 2016, výpisem z účtu úvěru ve fázi překlenovacího úvěru za rok 2017 ze dne 31. 12. 2017, výpisem z účtu úvěru ze dne 31. 12. 2018, výpisem z účtu úvěru za rok 2019 ze dne 31. 12. 2019, výpisem z účtu úvěru ze dne 31. 12. 2020, potvrzením o zaplacených úrocích za rok 2020, výpisem z účtu úvěru za rok 2021 ze dne 31. 12. 2021, výtiskem z počítače ze dne 19. 7. 2022 a zjistil následující pro rozhodnutí ve věci podstatné skutečnosti: 4. Ze smlouvy o překlenovacím úvěru ze stavebního spoření [číslo] ze dne 23. 12. 2010 a z vedlejších ujednání k této smlouvě bylo zjištěno, že na základě této smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému překlenovací úvěr ve výši 1 062 000 Kč za účelem koupě bytového / rodinného domu / bytu / stavby tím, že cílová částka stavebního spoření činila 1 062 000 Kč a zůstatek na účtu stavebního spoření k datu vyhotovení smlouvy činil 125 Kč. Úroková sazba překlenovacího úvěru byla sjednána ve výši 4,49 % ročně. Žalovaný se pak zavázal uhradit žalobkyni splátky úroků ve výši 3 973,65 Kč a měsíční úhrady za vedení účtu v částce 25 Kč, a to vždy nejpozději k 25. dni v měsíci od měsíce následujícího po měsíci prvého čerpání úvěru. Současně s tím pak byl žalovaný povinen provádět měsíční vklady stavebního spoření v částce 2 124 Kč, a to vždy nejpozději k 25. dni v měsíci od měsíce následujícího po uzavření úvěrové smlouvy s tím, že tyto vklady slouží ke splnění předpokladů pro přidělení cílové částky a zároveň představují zálohy na splátku jistiny překlenovacího úvěru dle této smlouvy. Jistina poskytnutého překlenovacího úvěru pak bude splacena přidělenou cílovou částkou, již měl žalovaný splácet spolu s úroky částkou 6 372 Kč měsíčně. U překlenovacího úvěru ze stavebního spoření tedy dlužník měsíčně splácí pouze úrok z tohoto úvěru ve sjednané výši a dále měsíční úhradu za vedení účtu a současně je povinen dospořovat na účet stavebního spoření a hradit roční úhradu za vedení účtu stavebního spoření. 5. Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné úvěrové podmínky, dle nichž je podmínkou poskytnutí překlenovacího úvěru mj. uzavření smlouvy o stavebním spoření a zůstatek na účtu stavebního spoření klienta dosahující předepsané výše. Jistina poskytnutého překlenovacího úvěru bude splacena přidělením cílové částky, tj. zůstatkem na účtu stavebního spoření a přiděleným úvěrem klienta. Klient se pak smlouvou o úvěru zavazuje použít poskytnutý úvěr na sjednaný účel a splatit jej v dohodnutých splátkách včetně sjednaných úroků a úhrad. Úročení překlenovacího úvěru začíná dnem jeho čerpání s tím, že měsíční splátka úroků z překlenovacího úvěru je zálohová a její výše a splatnost je sjednána ve smlouvě. Překlenovací úvěr je splatný ke dni přidělení cílové částky stavebního spoření. Pro případ neplnění smluvních podmínek si pak strany sjednaly oprávnění žalobce požadovat okamžité splacení dlužné částky, tj. zejména jistiny úvěru, úroků a smluvní pokuty a dále použít k započtení na dluh část nebo celek zůstatku na účtu stavebního spoření klienta. V případě prodlení s placením více než dvou splátek úroků z překlenovacího úvěru nebo s placením více než dvou splátek přiděleného úvěru či prodlení s úhradou jakékoliv dlužné částky vůči žalobci po dobu delší než tři měsíce a dále v případě, že nejsou prováděny další sjednané úložky na účet stavebního spoření, a nevytváří se tak předpoklady pro přidělení cílové částky ve sjednaném termínu, je dále žalobce oprávněn od smlouvy odstoupit či úvěr zesplatnit. Při odstoupení od smlouvy je pak žalobce oprávněn požadovat okamžité splacení dlužné částky a účtovat vedle úroků z úvěru též smluvní úrok z prodlení z jistiny poskytnutého úvěru ve výši repo sazby vyhlašované ČNB, platné k 1. dni prodlení se zaplacením celé dlužné částky, zvýšené o 6 procentních bodů. 6. Ze žádosti o výplatu ze dne 23. 12. 2010 soud dále zjistil, že žalovaný tímto požádal žalobkyni o okamžité vyplacení celé cílové částky bezhotovostním převodem na účet příjemce [příjmení] [jméno] č. [bankovní účet], [variabilní symbol]. 7. Z oznámení o výplatě z překlenovacího úvěru ze dne 31. 12. 2010 soud zjistil, že příjemci [právnická osoba] byla poukázána na účet č. [bankovní účet], pod [variabilní symbol] částka ve výši 1 049 500 Kč ke dni 30. 12. 2010. 8. Z výzvy k úhradě dlužných částek před odstoupením ze dne 1. 8. 2013 včetně kopie poštovní dodejky soud zjistil, že žalobkyně tímto vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky – nedoplatků na úvěrovém účtu a na dospořovacím účtu nejpozději do data 31. 8. 2013 s upozorněním, že v případě nezaplacení dluhu do stanoveného data žalobkyně odstupuje od úvěrové smlouvy pro podstatné porušení smluvních podmínek, v důsledku čehož je oprávněn požadovat úhradu celého úvěru. Žalovaný si výzvu převzal osobně dne 12. 8. 2013. 9. Z výpisu z účtu překlenovacího úvěru za dobu ode dne 30. 12. 2010 do 31. 12. 2010 bylo dále zjištěno, že žalovaný čerpal dne 30. 12. 2010 částku 1 049 500 Kč s tím, že současně mu byla účtována úhrada za zpracování smlouvy o úvěru ve výši 10 000 Kč a dále částka 2 500 Kč za zpracování záručních listin. 10. Z výpisu z účtu překlenovacího úvěru za dobu ode dne 1. 1. 2011 do 31. 12. 2011 bylo dále zjištěno, že žalovaný splácel částku ve výši 4 098 Kč ke dni 17. 1. 2011 a částku ve výši 3 899,30 Kč ke dni 22. 2. 2011 a částku ve výši 3 998,65 Kč ve dnech 22. 3. 2011, 24. 1. 2011, 23. 5. 2011, 21. 6. 2011, 21. 7. 2011, 23. 8. 2011, 21. 9. 2011, 21. 10. 2011, 22. 11. 2011 a 21. 12. 2011. 11. Z potvrzení o zaplacených úrocích za rok 2011 soud zjistil, že zaplacené úroky žalovaného za období 1. 1. 2011 – 31. 12. 2011 činí 47 683,80 Kč. 12. Z výpisu z účtu překlenovacího úvěru za dobu ode dne 1. 1. 2012 do 31. 12. 2012 bylo dále zjištěno, že konečný zůstatek ke dni 31. 12. 2012 činil 1 063 998,50 Kč. 13. Z potvrzení o zaplacených úrocích za rok 2012 soud dále zjistil, že zaplacené úroky žalovaného za období 1. 1. 2012 – 31. 12. 2012 činí 45 685,30 Kč. 14. Z vý