7 C 77/2025-77 — Okresní soud v Břeclavi

1. Žalobce se podanou žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) domáhal vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost uhradit žalobci částku , částka, sestávající z dlužné jistiny , částka, , poplatků za pojištění úvěru celkem , částka, (7x , částka, ), tří poplatků za zaslání upomínky při neprovedení splátky (po , částka, ) a částku , částka, představující zůstatek nepovoleného debetu spolu s příslušenstvím uvedeným ve výroku I. tohoto rozsudku. Žalobu odůvodnil tím, že s žalovaným (poté co zkoumal jeho úvěruschopnost) dne , datum, uzavřel smlouvu o úvěru (jejíž součástí jsou všeobecné obchodní podmínky), na jejímž základě poskytl žalovanému , částka, , za což byl žalovaný dle smlouvy povinen platit úrok ve výši 12,9 % ročně spolu s poplatky za pojištění úvěru a případným poplatkem za upomínku při neprovedení splátky úvěru. Dodatkem ke smlouvě o úvěru ze dne , datum, byla odložena splatnost splátky za měsíc leden 2024 o 1 měsíc. Úvěr měl žalovaný hradit ve splátkách ve výši , částka, měsíčně, avšak tuto svou povinnost žalovaný nedodržel, poslední splátku žalovaný uhradil dne , datum, , a proto žalobce dne , datum, zaslal žalovanému výzvu k okamžitému splacení dluhu se lhůtou do , datum, , přičemž v opačném případě dojde k okamžitému zesplatnění celé pohledávky. Žalovaný však dlužnou částku nehradil. Dále byla žaloba žalobcem odůvodněna tím, že s žalovaným uzavřeli dne , datum, smlouvu o povoleném debetu č. , hodnota, , na jejímž základě se zavázal poskytnout žalovanému možnost přečerpání finančních prostředků do záporného zůstatku , částka, . Žalovaný se dostal do nepovoleného debetu, proto mu žalobce dne , datum, zaslal výzvu k vyrovnání nepovoleného debetu. Žalovaný i přes výzvu částku neuhradil.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, skutečnosti tvrzené v žalobě neučinil spornými.3. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili (popřípadě se k výzvě soudu nijak nevyjádřili) s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí, ve spojení s § 101 odst. 4 o. s. ř.4. Soud z uvedených důkazů učinil následující skutková zjištění: Z listiny označené jako "Smlouva o úvěru č. , tel. číslo, " ze dne , datum, soud zjistil, že předmětného dne byla listina účastníky podepsána, přičemž obsahuje závazek žalobce poskytnout žalovanému finanční prostředky ve výši , částka, , které bude žalovaný spolu s úrokem ve výši 12,9 % (ve smlouvě 12,9) ročně splácet v měsíčních splátkách po , částka, , přičemž Všeobecné obchodní podmínky a Sazebník byly součástí předmětné smlouvy. Obsahem smlouvy bylo i ujednání o možnosti povinnosti platit , částka, za výzvu k úhradě neuhrazené splátky za druhou a další upomínku a povinnosti platit poplatek za pojištění úvěru ve výši 0,1 % poskytnuté částky měsíčně. Z listiny označené jako "Dodatek ke smlouvě o úvěru č. , tel. číslo, " ze dne , datum, soud zjistil, že předmětného dne byla listina účastníky podepsána, přičemž obsahuje změnu způsobu splácení poskytnutých finančních prostředků s tím, že další splátka proběhne až v únoru 2024 a bude ve výši , částka, . Dále, že cena za zaslání upomínky je , částka, a poplatek za pojištění úvěru ve výši 0,12 % z celkové splatné částky. Z reportu o průběhu schválení poskytnutí úvěru soud zjistil, že žalobce zkoumal příjmy a výdaje žalovaného z běžného bankovního účtu žalovaného s tím, že jeho průměrná čistá mzda za posledních 6 měsíců činí , částka, měsíčně a výdaje činí , částka, . Z výzvy k okamžitému splacení dluhu ze dne , datum, adresované žalovanému soud zjistil, že jej žalobce vyzval k úhradě dlužné částky do , datum, , jinak dojde k okamžitému zesplatnění celé pohledávky. Z historického výpisu úvěrového účtu soud zjistil, že žalobce poskytl žalovanému , částka, , že žalovaný provedl poslední úhradu splátky dne , datum, , že mu byly zaslány celkem , hodnota, upomínky pro nezaplacení splátky úvěru, že ode dne , datum, do ukončení smluvního vztahu ke dni , datum, nehradil ani poplatky za pojištění úvěru ve výši , částka, měsíčně. Dále soud zjistil, že ke dni vyhotovení historického výpisu (, datum, ) žalovaný na jistině úvěru dluží , částka, , splatné úroky činí , částka, a úroky z prodlení , částka, . Z listiny označené jako "Smlouva o povoleném debetu č. , hodnota, " ze dne , datum, soud zjistil, že předmětného dne byla listina účastníky podepsána, přičemž obsahuje závazek žalobce poskytnout žalovanému možnost přečerpání finančních prostředků do výše , částka, , které bude žalovaný spolu s úrokem ve výši 19,99 % ročně splácet v měsíčních splátkách. Obsahem smlouvy bylo i ujednání, kdy při překročení celkové výše úvěru je celý záporný zůstatek na účtu považován za nepovolený debet. Z výpisu z běžného účtu žalovaného ze dne , datum, soud zjistil, že ke dni , datum, byl zůstatek na bankovním účtu záporný, a to , částka, . Z předžalobní výzvy soud zjistil, že žalobce žalovaného k úhradě dlužných částek vyzýval.5. Soud dospěl ke skutkovému závěru, že žalobce poskytl žalovanému finanční prostředky ve výši , částka, , za což si účtoval úplatu ve výši 12,9 % ročně a poplatky dle smlouvy a dodatku ve smlouvě. V důsledku porušení povinnosti žalovaného hradit pravidelné splátky, žalobce úvěr ke dni , datum, zesplatnil, přičemž žalovaný má doposud dlužit na jistině úvěru , částka, a na dlužných poplatcích , částka, , úroky vyčíslené ke dni , datum, činí , částka, a úroky z prodlení , částka, . Žalobce zřídil žalovanému vedení běžného účtu, na kterém se žalovaný dostal do nepovoleného debetu ve výši , částka, . Předtím, než finanční prostředky žalobce žalovanému poskytl, zkoumal a ověřoval jaké jsou měsíční výdaje a příjmy žalovaného, a to 6 měsíců zpětně, přičemž zjistil, že průměrný měsíční příjem žalovaného je , částka, a výdaje , částka, .6. Vzhledem k tomu, že podstatou sporu je zaplacení částky, na níž žalobci měl (dle jeho tvrzení) vzniknout nárok v souvislosti s uzavřenou smlouvou o úvěru ze dne , datum, ve znění dodatku ze dne , datum, a smlouvou o bankovních službách ze dne , datum, , dopadá na právní vztah účastníků právní úprava obsažená v zákoně č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“).7. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.8. Podle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.9. Podle § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, u dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení delším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší.10. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. Úvěrovaný se tedy ve smlouvě o úvěru zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Úroky se platí jen za peněžní prostředky, které byly skutečně čerpány, nikoliv za celý úvěrový limit. Úroky se platí za dobu od čerpání peněžních prostředků úvěrovaným (tedy nikoliv od uzavření smlouvy) do vrácení půjčených peněžních prostředků (srov. § 2399 odst. 2 poslední věta o. z.).11. Vzhledem ke skutkovým zjištěním, zejména k obsahu smlouvy uzavřené mezi účastníky ve znění dodatku, jemuž odpovídá i transakční historie patrná z historického výpisu z úvěrového účtu žalovaného vedeného u žalobce, dospěl soud k závěru, že mezi účastníky řízení byla uzavřena úvěrová smlouva dle § 2395 a násl. o. z. Žalobce jako úvěrující dočasně poskytl žalovanému jako úvěrovanému finanční prostředky, ve výši 320 000 Kč, za což mu vznikl nárok na úrok z čerpaných finančních prostředků v dohodnuté výši 12,9 % ročně, který se v důsledku prodlení žalovaného delšího než 90 dní snížil na 12,75 % ročně (srov. § 122 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru) a rovněž na poplatek za pojištění úvěru ve výši , částka, měsíčně. V důsledku porušení povinnosti žalovaného splácet žalobci poskytnutý úvěr v souladu s dohodnutými smluvními podmínkami, kdy poslední splátku uhradil dne , datum, , žalobce po několika výzvách k úhradě dluhu od smlouvy o úvěru odstoupil a pohledávku vůči žalovanému zesplatnil ke dni , da