9 C 330/2023-126 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobce se podáním došlým soudu dne 31. 10. 2023 domáhal vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit částky a příslušenství uvedené ve výroku I. tohoto rozsudku. Žaloba je odůvodněna tím, že žalovaná (spolu se spoludlužníkem panem , jméno FO, , r. č.: 810916/1357, nar.: 16.9.1981, trvale bytem: , adresa, , , právnická osoba, 2, PSČ: , adresa, ) uzavřela na základě žádosti o hypotéční úvěr ze dne 16. 2. 2021 (číslo ČS41 0000 5874 1712), jehož součástí bylo doložení příjmů žalované potvrzením o příjmech ze závislé činnosti, pracovní smlouva a příslušné výpisy z bankovních účtů a dále v souladu se sdělením před uzavřením smlouvy o finanční službě mimo obchodní prostory ze dne 16. 2. 2021 dne 16. 2. 2021 s právním předchůdcem žalobce společností , právnická osoba, ., se sídlem , adresa, , IČO: , IČO, , (dále jen „ČS a.s.“) úvěrovou smlouvu č. , tel. číslo, (dále jen „Smlouva“). Nedílnou součástí Smlouvy jsou Obchodní podmínky , právnická osoba, . pro spotřebitelské úvěry na bydlení (dále jen „Úvěrové podmínky“), , právnická osoba, podmínky , právnická osoba, . – soukromá klientela (dále jen „VOP“) a Ceník pro Hypotéku ČS a.s. (dále jen „Ceník“) Na základě Smlouvy se ČS a.s. zavázala žalované v souladu s čl. 1.1 a 2.1 Smlouvy poskytnout hypotéční úvěr do výše 1 573 000,- Kč za účelem specifikovaným v čl. 2.3 II. Smlouvy, kterým bylo splacení (refinancování) úvěru poskytnutého za účelem bydlení (původně koupě v ustanovení čl. 2.2 Smlouvy specifikované nemovité věci, která je i předmětem zástavy podle Zástavní smlouvy), přičemž žalovaná se zavázala ČS a.s. ve smyslu čl. 4.1 Smlouvy poskytnutý hypotéční úvěr vrátit spolu s úroky do 20. 2. 2049. Na základě 3.1 Smlouvy měl být úvěr čerpán nejpozději do 31.8.2021. Úvěr (jistina spolu se sjednanými smluvními úroky) měl být podle čl. 4.1 Smlouvy splacen do 20.2.2049 v pravidelných měsíčních anuitních splátkách ve výši 6.211,- Kč (s ohledem na sjednanou úrokovou sazbu pro první úrokové období do 31.1.2029 ve výši 1,99 % p. a.). Splatnost každé splátky byla čl. 4.1. Smlouvy sjednána k 20. dni každého kalendářního měsíce s tím, že první anuitní splátka byla splatná k 20. dni kalendářního měsíce následujícím po měsíci, ve kterém došlo k vyčerpání úvěru, nejpozději však ke dni 20. 9. 2021. Úhrada anuitních splátek byla ve smyslu čl. 4.3 Smlouvy sjednána inkasem z účtu č. , č. účtu, vedeném na , Jméno zainteresované osoby 0/0, ve prospěch úvěrového účtu , tel. číslo, /0800 ve smyslu čl. 2.6 Smlouvy. Sjednaná výše smluvního úroku z hypotéčního úvěru činila ve smyslu čl. 5.1 písm. (a) Smlouvy 1,99% p. a. a byla platná ve smyslu čl. 5.1 písm. (b) Smlouvy do 31.1.2029. , právnická osoba, se Smlouvou čerpala žalovaná hypotéční úvěr ve výši 1 568 515,77 Kč a to dne 5. 3. 2021 ve výši 1 389 320,98 Kč a ve výši 179 194,79 Kč v souladu s příslušnými příkazy k úhradě ze dne 17. 2. 2021 s uvedenou splatností ke dni 1. 3. 2021. Čerpání úvěru podle Smlouvy plyne také z výpisu z úvěrového účtu za 3/2021. Čerpání úvěru bylo žalované potvrzeno oznámením o započetí pravidelného splácení hypotéky, v jehož rámci bylo žalované také zopakovány povinnosti podle Smlouvy s uvedením termínů k jejich splnění. Zároveň byla žalované sdělena výše měsíční splátky á 6 124 Kč s tím, že splácení úvěru započne splátkou splatnou ke dni 20. 4. 2021. Pod položkou č. , hodnota, Ceníku - NEDODRŽENÍ SMLUVNÍCH PODMÍNEK bylo mezi žalovanou a ČS a.s. sjednáno oprávnění ČS a.s. účtovat náklady spojené s prodlením a to ve výši 300 Kč (za 10 dní prodlení) s tím, že tyto náklady budou účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení ve výši 300 Kč, 900 Kč a 900 Kč. Žalovaná porušila povinnost stanovenou Smlouvou řádně a včas hradit pohledávky ČS a.s. ze Smlouvy, tedy řádně a včas splácet poskytnutý hypotéční úvěr pravidelnými měsíčními anuitními splátkami (splatnými vždy k 20. dni příslušného kalendářního měsíce) a také splácet měsíčně úroky. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátek od splátky splatné ke dni 20. 9. 2022 a všech následujících splátek. Na toto prodlení byla žalovaný ze strany CS a.s. upozorněna, resp. upomínána o zaplacení dlužných splátek a zahájení opětovného řádného a včasného splácení. Stalo se tak poslední výzvou před zesplatněním datovanou dnem 30. 11. 2022, daná k poštovní přepravě dne 5. 12. 2022, výzvou datovanou dnem 25. 10. 2022 a výzvou datovanou dnem 20. 6. 2022. Protože k tomu ze strany žalované nedošlo, čímž nastalo tzv. podstatné porušení úvěrového vztahu podle čl. 8.1 písm. (d) Úvěrových podmínek (prodlení s plněním dluhu – prodlení s řádnou a včasnou úhradou anuitních splátek), ČS a.s. využila svého oprávnění a učinila tzv. Opatření ve smyslu čl. 9.1 písm. (c) Úvěrových podmínek (právo požadovat splacení všech pohledávek z úvěru okamžitě nebo k pozdějšímu datu, které ČS a.s. oznámí s tím, že všechny dosud nesplatné dluhy se stávají splatné ke dni doručení písemné výzvy nebo k pozdějšímu datu, pokud byl ve výzvě uveden) a výzvou ke splacení hypotéčního úvěru ze dne 1.1.2023 oznámila žalované, že přijala rozhodnutí o okamžité splatnosti všech pohledávek ze Smlouvy (k datu 1. 1. 2023 ve výši 1 521 167 Kč) a vyzvala k zaplacení celého dluhu ze Smlouvy a to ke dni doručení výzvy, neboť v ní jiný pozdější datum nebyl uveden. Od zesplatnění nedošlo ze strany žalované k úhradě ničeho. Za nedodržení smluvních podmínek účtovala ČS a.s. žalované náklady spojené s prodlením v celkové výši 3 000 Kč. Ve smyslu čl. 7.2 písm. (a) Smlouvy byl sjednán nárok ČS a.s. na zaplacení smluvní pokuty ve výši 1% ze sjednané výše úvěru podle Smlouvy v případě porušení nepeněžitých závazků stanovených Smlouvou nebo Úvěrovými podmínkami (zejména čl. 6.1 a 7.1 Smlouvy). Ve smyslu čl. 8.1 Zástavní smlouvy byl sjednán nárok ČS a.s. na zaplacení smluvní pokuty ve výši 1% ze sjednané výše úvěru podle Smlouvy v případě porušení kteréhokoliv závazku ze Zástavní smlouvy (zejména č. , hodnota, Zástavní smlouvy). Jako zástavce podle Zástavní smlouvy měl žalovaný povinnost zejména: a) ve smyslu čl. 5.2 Zástavní smlouvy b) ve smyslu čl. 5.3 Zástavní smlouvy, c) ve smyslu čl. 6.1 písm. b) Smlouvy oznámit pojistiteli zřízení zástavního práva k nemovitostem ve prospěch ČS a.s., d) ve smyslu čl. 7. Výše uvedené povinnosti žalovaná porušila tím, že: 1) neměla a nemá po celou dobu existence dluhů ze Smlouvy sjednáno pojištění nemovitostí a nedoložila pojistnou smlouvu, hrazení pojistného, 2) nezajistila po celou dobu existence dluhů ze Smlouvy zřízení a existenci zástavního práva k pohledávkám z pojištění nemovitostí nebo vinkulaci pojistného plnění nebo oznámení o existenci zástavního práva ve prospěch zástavního věřitele k nemovitostem pojistiteli, 3) vedla řízení o zrušení a vypořádání spoluvlastnictví k zástavě (, spisová značka, u OS v Českém Krumlově) 4) zástava je postižena exekučními příkazy, 5) nedoložila doklady prokazující zánik všech dluhů z refinancovaného úvěru 1 a 2. Sjednaná výše úvěru činila 1 573 000 Kč. 1% z této částky činí 15 730 Kč. Na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 13. 9. 2023 byly všechny pohledávky za žalovaným plynoucí ČS a.s. ze Smlouvy, resp. Úvěrových podmínek i Zástavní smlouvy a to včetně nároků na zaplacení smluvních pokut postoupeny ČS a.s. žalobci (společnosti , právnická osoba, .). O tom byla žalovaná spravena vyrozuměním ze dne 13. 9. 2023. V důsledku toho se jediným věřitelem dlužníka stal žalobce. Postoupením pohledávek nabyl žalobce jako postupník také jejich příslušenství a práva s pohledávkami spojená, včetně jejich zajištění. Jistina: 1 507 504,16 Kč Smluvní úrok: 31 426,40 Kč, Úrok z prodlení: 159 946,48 Kč, Poplatky: 3 000 Kč. CELKEM: 1 701 877,04 Kč. Příslušná částka dlužné jistiny se potom úročí, a to ode dne 14. 9. 2023 o sjednaný smluvní úrok 1,99% p.a. a zákonný úrok z prodlení ve výši 15,00% p.a., když tak je možné ke každému dni vypočítat aktuální výši dluhu. Součástí jistiny úvěru nejsou žádné jiné / další nároky, nedocházelo ze strany ČS a.s. ke kapitalizaci smluvní úroků nebo zákonných úroků z prodlení nebo plateb za služby a činnosti nebo poplatků. Na poskytnutou jistinu úvěru (1 568 515,77 Kč) umořila žalovaná jako dlužník celkem částku 61 011,61 Kč. Žalobce vyzval žalovanou k dobrovolnému zaplacení dluhů předžalobní výzvou ze dne 5. 10. 2023 (dále jen „Předžalobní výzva“). Předžalobní výzvou také žalobce uložil žalovanému k zaplacení smluvní pokutu v celkové výši 78 650,- Kč za porušení 5. povinností (za každou z nich činí smluvní pokuta 15 730 Kč), jak vymezeny pod bodem 23. žaloby. Předžalobní výzva byla odeslána dne 5. 10. 2023, doručována byla dne 6. 10. 2023, když žalovaná jako adresát nebyla zastižena, byla také dne 6.10.2023 zásilka uložena u poskytovatele poštovních služeb a žalovaný o jejím uložení vyrozuměn. Předžalobní výzva tak byla žalovanému doručena dne 9.10.2023, což byl první pracovní den následující po dni, kdy byla zásilka uložena u poskytovatele poštovních služeb a kdy si jí mohl vyzvednout a s jejím obsahem se seznámit. ,