38 C 23/2024-78 — Okresní soud v České Lípě

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala zaplacení shora uvedené částky spolu s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou po posouzení její schopnosti splácet spotřebitelský úvěr uzavřela dne 5. 10. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru a na jejím základě poskytla 30 000 Kč, z toho 2 500 Kč bylo použito na provizi zprostředkovatele. Žalovaná se zavázala uhradit celkem 43 230 Kč ve 33 měsíčních splátkách po 1 310 Kč. Sjednané splátky žalovaná nehradila řádně a včas, dne 27. 5. 2023 žalobkyně úvěr zesplatnila. Dle žalobkyně je žalovaná částka 30 319 Kč tvořena dlužnými splátkami ve výši 4 939 Kč a zesplatněnou jistinou ve výši 25 380 Kč. Žalobkyně se také domáhá smluvního úroku ve výši 27,77% ročně, nákladů za odeslání upomínky ve výši 300 Kč a smluvní pokuty ve výši 499 Kč.2. U ústního jednání konaného dne 18. 4. 2024 žalovaná uvedla, že se s žalobkyní domluvila na splátkách ve výši 1 500 Kč měsíčně, uhradila asi dvě splátky, další peníze už neměla. Již v době poskytnutí úvěru měla půjčku u banky, kterou splácela v měsíčních splátkách ve výši 10 000 Kč. Brala si v té době rychlé půjčky, měla jich více. V době poskytnutí úvěru mohla splácet 18 000 Kč. Její přítel přišel o práci. Úvěr vyřizovala přes email. Nikdo se jí nedotazoval, jestli splácí další úvěry. Žalobkyně požadovala pouze občanský průkaz, autorizační platbu a potvrzení o příjmech. U ústního jednání konaného dne 23. 5. 2024 žalovaná uvedla, že splátky z úvěrů u společnosti , jméno FO, ve výši 12 376 Kč splácela již v době uzavření úvěrové smlouvy s žalobkyní. Žalovaná by ráda uhradila, co si půjčila, není však schopná platit částku vyšší než několik stovek korun měsíčně.3. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne 15. 11. 2022 (č.l. 28-30) bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 30 000 Kč, z toho částka 2 500 Kč byla uhrazena zprostředkovateli a částka 27 500 Kč byla určena k výplatě žalované. Žalovaná se zavázala uhradit celkem 43 230 Kč ve 33 měsíčních splátkách po 1 310 Kč s datem poslední splátky 20. 7. 2025, úroková sazba byla sjednána ve výši 27,77%, roční procentní sazba nákladů (dále jen „RPSN“) činila 41,3%. Smluvní pokuty byly upraveny v ust. čl. IV.2, za každý jednotlivý případ prodlení 499 Kč a dále ve výši 0,1% denně z dlužné částky. Doloženy byly též Úvěrové podmínky (č.l. 24–25). Z emailu ze dne 6. 10. 2022 (č.l. 20) bylo zjištěno, že žalobkyně schválila žádost žalované o úvěr a vyzvala ji k zaslání verifikační platby ve výši 1 Kč. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (č.l. 17-19) bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalované informace o výši úroku, RPSN, nákladech a sankcích za pozdní úhradu. Z listiny označené jako „Výdaje spotřebitele“ (č.l. 35 p.v.) bylo zjištěno, že žalovaná uvedla své měsíční výdaje: na bydlení 5 000, splátky úvěrů 3 681 Kč, v části „Příjmy spotřebitele“ žalovaná uvedla mzdu 21 000 Kč a jiné příjmy 31 000 Kč. Z listiny „Závazky spotřebitele, čestné prohlášení“ (č.l. 35) soud zjistil, že žalovaná neuvedla žádný úvěr. Z listiny označené jako „Posouzení úvěruschopnosti zákazníka“ (č.l. 31) soud zjistil že žalobkyně posuzovala příjmy a výdaje žalované, měsíční příjmy měly činit celkem 52 000 Kč (21 000 Kč příjem žalované + 31 000 Kč příjem domácnosti), měsíční výdaje na bydlení 5 000 Kč, úvěry 3 681 Kč, počet vyživovaných osob 2. Z prohlášení , jméno FO, ze dne 5. 10. 2022 (č.l. 32 p.v. – 27) soud zjistil, že žalovaná je přítelkyní , jméno FO, a na bydlení mu přispívá měsíčně částkou 5 000 Kč. Z výplatních pásek za červenec a srpen 2022 (č.l. 32 -33) bylo zjištěno, že žalovaná v této době dosahovala měsíčního příjmu ve výši 21 004 Kč a 22 194 Kč. Z výpisu centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku (č.l. 31) bylo zjištěno, že žalovaná nebyla k 5. 10. 2022 v těchto rejstřících evidována. Z výpisu registru REPI Credit Report (č.l. 36) soud zjistil, že v této databázi nejsou evidovány žádné záznamy žalované. Z potvrzení o provedení transakce (č.l. 37) bylo zjištěno, že žalovaná na účet žalobkyně dne 6. 10. 2022 uhradila 1 Kč. Z potvrzení o provedení transakce (č.l. 22) bylo zjištěno, že na účet č. , č. účtu, žalobkyně dne 6. 10. 2022 uhradila 2 500 Kč. Z potvrzení o provedení transakce (č.l. 21) bylo zjištěno, že na účet žalované uhradila žalobkyně dne 6. 10. 2022 částku 27 500 Kč. Žalobkyně též doložila dokument Statistika rodinných účtů (č.l. 13), Výdaje na konečnou spotřebu domácností dle účelu (č.l. 14), Výši normativních nákladů na bydlení 2022 (č.l. 15) a Životní a existenční minimum 2022 (č.l. 16). Z dokumentu Bonita smlouvy (č.l. 38) soud zjistil, že žalovaná uhradila na splátky úvěru celkem částku 4 231 Kč. Z předžalobní výzvy ze dne 27. 5. 2023 (č.l. 39) soud zjistil, že žalovaná byla informována o zesplatnění úvěru a vyzvána k úhradě dlužné částky. Z přehledu plateb (č.l. 43-44) soud zjistil, že žalovaná splácela úvěr od společnosti , jméno FO, splátkami v různé výši. Žalovaná následně doložila dodatky k rámcové smlouvě č. , číslo, u společnosti , jméno FO, . Z Dodatku č. 45 (č.l. 46-47) soud zjistil, že dne 10. 2. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 99 975 Kč, z čehož částka 89 975 Kč byla určena ke splacení původních 6 úvěrů, částka 10 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Z dodatku č. 57 (č.l. 48-49) soud zjistil, že dne 11. 3. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, výši 191 556 Kč, z čehož částka 171 556 Kč byla určena ke splacení původních 3 úvěrů, částka 20 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Z dodatku č. 67 (č.l. 50-51) soud zjistil, že dne 13. 34 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 317 544 Kč, z čehož část byla určena ke splacení původních 5 úvěrů. Z dodatku č. 83 (č.l. 52-53) soud zjistil, že dne 12. 5. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 532 350 Kč, z čehož částka 492 350 Kč byla určena ke splacení původních 5 úvěrů, částka 40 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Z dodatku č. 88 (č.l. 54-56) soud zjistil, že dne 14. 5. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 17 000 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 352 Kč. Z dodatku č. 90 (č.l. 57-59) soud zjistil, že dne 14. 5. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 50 000 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 925 Kč. Z dodatku č. 90 (č.l. 60-62) soud zjistil, že dne 16. 5. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 102 141 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 1 827 Kč. Z dodatku č. 93 (č.l. 63-65) soud zjistil, že dne 7. 7. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 25 000 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 479 Kč. Z dodatku č. 94 (č.l. 66-68) soud zjistil, že dne 9. 8. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 21 000 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 402 Kč. Z dodatku č. 95 (č.l. 69-71) soud zjistil, že dne 9. 8. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 16 630 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 318 Kč. Z dodatku č. 112 (č.l. 72-73) soud zjistil, že dne 27. 11. 2021 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 12 000 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 120 měsíčních splátkách po 207 Kč. Z dodatku č. 126 (č.l. 74-76) soud zjistil, že dne 3. 5. 2022 byl žalované schválen úvěr č. , číslo, ve výši 15 484 Kč, který se žalovaná zavázala hradit v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 307 Kč.4. Soud má za zjištěné, že na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřené dne 5. 10. 2022 mezi žalobkyní a žalovanou byla žalované poskytnuta částka 27 500 Kč, kterou se zavázala splatit žalobkyni spolu s poplatkem, jehož součástí byla provize ve výši 2 500 Kč a úrok ve výši 27,77 % ročně, RPSN činila dle žalobkyně 41,3%. Celková částka, kterou se žalovaná zavázala uhradit činila 43 230 Kč, a to v 33 měsíčních splátkách po 1 310 Kč. Žalobkyně příjmy žalované za měsíce červenec a srpen 2022 zjistila z výplatních pásek, výdaje žalované zjistila z prohlášení žalované a z prohlášení přítele žalované, ve kterém uvedl, že žalovaná mu přispívá na bydlení částkou 5 000 Kč měsíčně. Žalobkyně posuzovala úvěruschopnost dále z insolvenčního rejstříku, registru REPI a evidence exekucí.5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o.z.“) se úvěrující smlouvou o úvěru zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.6. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od s