58 C 12/2025-38 — Okresní soud v České Lípě

1. Žalobkyně se v řízení vůči žalovanému domáhala zaplacení částky 162 831 Kč spolu s příslušenstvím. Uplatněný nárok odůvodnila tím, že se žalovaným uzavřela dne 16. 2. 2022 úvěrovou smlouvu č. , číslo, (dále jen „úvěrová smlouva“), jejíž součástí byly úvěrové podmínky žalobkyně a na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému na nákup zboží u prodejce úvěr ve výši 172 000 Kč. Žalovaný se přitom zavázal úvěr spolu se smluvním úrokem ve výši 20,476876 % ročně vrátit žalobkyni v 84 pravidelných měsíčních splátkách po 3 864 Kč splatných vždy do 16. dne v kalendářním měsíci; celkem se tedy žalovaný zavázal uhradit žalobkyni částku 324 576 Kč. Před uzavřením úvěrové smlouvy žalobkyně řádně prověřila úvěruschopnost žalovaného, kdy jím sdělené údaje o jeho poměrech ověřila výpisy z bankovního účtu a lustrací žalovaného v registru NRKI. Vzhledem k tomu, že žalovaný úvěr nesplácel řádně a včas, žalobkyně v souladu s bodem odd. 8 úvěrových podmínek úvěr ke dni 4. 1. 2024 zesplatnila a výzvou z téhož dne, zaslanou prostřednictvím provozovatele poštovních služeb, žalovaného vyzvala k zaplacení celého úvěru. K tomu žalobkyně doplnila, že do dne zesplatnění jí žalovaný uhradil částku 73 416 Kč, poté již nezaplatil, a to ani navzdory předžalobní výzvě, ničeho. Žalobkyně v řízení požadovala po žalovaném zaplacení- nesplacené jistiny ve výši 147 119 Kč;- dlužných splátek do dne zesplatnění ve výši 11 592 Kč;- smluvního úroku od 16. 12. 2023 (datum splatnosti poslední splátky před zesplatněním) do 4. 1. 2024 (datum zesplatnění) ve výši 1 590 Kč;- poplatků ve výši 1 500 Kč za celkem tři upomínky odeslané žalovanému v souvislosti s jeho prodlením se splácením (s odkazem na bod 5. úvěrové smlouvy a bod odd. 7 úvěrových podmínek, který stanoví za upomínku částku 500 Kč);- nákladů na vymáhání ve výši 1 030 Kč (odůvodněné částkou 300 Kč za měsíc vymáhání a částkou 130 Kč za výzvu k úhradě formou doporučeného psaní s tím, že se jedná o vypočtenou poměrnou část nákladů žalobkyně na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provoz a na systém správy pohledávek);- smluvního úroku (z nesplacené jistiny a dlužných splátek) ve výši 33 104 Kč kapitalizovaného za období od 5. 1. 2024 do 24. 4. 2025;- úroku ve výši 15 % ročně z částky 158 711 Kč od 25. 4. 2025 do zaplacení;- zákonného úroku z prodlení ve výši 30 103,47 Kč kapitalizovaného za období od 19. 1. 2024 do 24. 4. 2025 (tedy ode dne následujícího po dni splatnosti stanovené ve výzvě k zaplacení celého úvěru do dne sepisu žaloby) a konečně- zákonného úroku z prodlení z částky 161 241 Kč od 25. 4. 2025 do zaplacení.2. Žalovaný se k žalobkyní uplatněnému nároku nevyjádřil, v řízení zůstal pasivní.3. Soud věc projednal na jednání konaném dne 9. 12. 2025. Žalovaný se k tomuto jednání bez omluvy nedostavil a ani včas z důležitého důvodu nepožádal o jeho odročení. Soud za této situace postupoval podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v účinném znění (dále jen „o. s. ř.“), a věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného, vycházel při tom z obsahu spisu a z provedených důkazů, Anonymizováno4. Provedeným dokazováním soud učinil níže popsaná – pro rozhodnutí ve věci samé významná – dílčí skutková zjištění, která odpovídají i skutkovému závěru.5. Dne 16. 2. 2022 uzavřeli žalobkyně a žalovaný úvěrovou smlouvu, na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 172 000 Kč za účelem koupě zboží „, Anonymizováno, “ prodávaného společností , právnická osoba, ., která byla zároveň zprostředkovatelem úvěru. Žalovaný se zavázal úvěr žalobkyni vrátit a zaplatit úroky ve výši 20,476876 % ročně v celkem 84 měsíčních anuitních splátkách ve výši 3 864 Kč splatných vždy do 16. dne v kalendářním měsíci s tím, že první splátka je splatná do 16. 3. 2022, poslední do 16. 2. 2029 a RPSN činí 22,50 %. Žalobkyně v úvěrové smlouvě upozornila žalovaného, že v případě prodlení se zaplacením splátky mu naúčtuje – mimo jiné – účelně vynaložené náklady spojené s upomínkou a smluvní pokutu ve výši 500 Kč. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly úvěrové podmínky, splátkový kalendář a matriční list, přičemž žalobkyně seznámila žalovaného, což žalovaný stvrdil svým podpisem, že je oprávněna v případě porušení úvěrové smlouvy úvěr dle podkapitoly 8.2 úvěrových podmínek zesplatnit (k tomu viz úvěrová smlouva, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a splátkový kalendář v elektronickém spisu CEPR).6. Dle kapitoly 7 úvěrových podmínek žalobkyně, platných od 10. 2. 2021, může žalobkyně v případě prodlení se splátkou naúčtovat klientovi smluvní pokuty a sankce uvedené ve smlouvě. Dle podkapitoly 8.2. písm. a) úvěrových podmínek může žalobkyně úvěr zesplatnit, jeli klient v prodlení se zaplacením alespoň dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce, s tím, povinnost klienta platit sjednaný úrok trvá až do úplného zaplacení poskytnutého úvěru (k tomu úvěrové podmínky v elektronickém spisu CEPR).7. Před uzavřením úvěrové smlouvy žalovaný žalobkyni sdělil, že vyživuje jedno dítě, bydlí v podnájmu, je zaměstnán u , právnická osoba, na dobu neurčitou s čistým měsíčním příjmem ve výši 24 651 Kč, měsíční výdaje jeho domácnosti činí 5 000 Kč, nic nesplácí. V registru NRKI (Nebankovní registr klientských informací) byla evidována toliko žádost žalovaného ze dne 27. 10. 2021 o úvěr ze stavebního spoření, v registru SOLUS (ani v centrální evidenci exekucí nebo insolvenčním rejstříku) žalovaný nalezen nebyl. Dle výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od 11. 11. 2021 do 10. 2. 2022 se příjem žalovaného od shora uvedeného zaměstnavatele pohybuje v rozmezí od 24 029 Kč do 31 084 Kč, žalovaný hradí výživné 3 700 Kč měsíčně a nájem ve výši 9 900 Kč měsíčně s tím, že konečný zůstatek na účtu žalovaného činil ke dni 10. 12. 2021 částku 15 241,85 Kč, ke dni 10. 1. 2022 částku 1 111,35 Kč a ke dni 10. 2. 2022 částku 25 808,21 Kč (k tomu viz matriční list žalovaného na č. l. 12 spisu, výpisy z účtu žalovaného na č. l. 13-21, potvrzení o provedení ověření bonity žalovaného na č. l. 22, úvěrová zpráva na č. l. 24).8. Žalovaný neuhradil splátku splatnou do 16. 10. 2023, do 16. 11. 2023 a do 16. 12. 2023 a žalobkyně mu naúčtovala dne 23.10. 2023 účelně vynaložené náklady ve výši 300 Kč a sankci ve výši 500 Kč, totéž mu naúčtovala i dne 20. 11. 2023 a dne 18. 12. 2023. Nato dopisem ze dne 4. 1. 2024, odeslaným poštou na adresu žalovaného uvedenou v úvěrové smlouvě dne 5. 1. 2024, žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení celého úvěru ve výši 162 701 Kč, a to do 18. 1. 2024. Splátkami splatnými do 16. 12. 2023 měl přitom žalovaný na jistinu poskytnutého úvěru uhradit celkem 24 880,68 Kč (k tomu viz saldokonto úvěrové smlouvy na č. l. 23 a dopis o zesplatnění včetně poštovního podacího archu a splátkový kalendář v elektronickém spisu CEPR).9. Dle výpisu čerpání, splátek a úhrad (k tomu viz tento dokument v elektronickém spisu CEPR) dluh na smluvním úroku za období od 5. 1. 2024 do 24. 4. 2025 činí dle žalobkyně částku 33 104 Kč, přičemž žalobkyně tento úrok vypočetla jak z nesplacené jistiny (147 119 Kč), tak z dlužných splátek (11 592 Kč) při použití úrokové sazby 20,48 % ročně, následně pak sazby 15 % ročně.10. Dne 13. 9. 2024 zaslal právní zástupce žalobkyně žalovanému předžalobní upomínku (k tomu viz předžalobní upomínka včetně poštovního podacího archu v elektronickém spisu CEPR).11. Po právní stránce soud věc posoudil podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném ke dni uzavření úvěrové smlouvy (dále jen „ZoSÚ“), a podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění účinném k témuž dni (dále jen „o. z.“).12. Podle § 2 odst. 3 ZoSÚ vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení. Platí, že spotřebitelský úvěr je vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby, pokud je určen výhradně k financování koupě určitého zboží nebo poskytnutí určité služby a prodávající nebo osoba poskytující službu je zároveň poskytovatelem (písm. a), poskytovatel využije služeb prodávajícího nebo osoby poskytující službu v souvislosti s uzavřením nebo přípravou smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr (písm. b), nebo konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru (písm. c).13. Podle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odst. 2 téhož ustanovení p