1 C 162/2024-52 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 27. 5. 2024 (návrh na vydání el. pl. rozkazu) domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit jí částku 62 118,27 Kč s příslušenstvím (viz výrok I. rozsudku)s odůvodněním, že s žalovaným uzavřela dne 3. 8. 2023 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, (dále jen Smlouva, RÚ), jejíž nedílnou součástí byly úvěrové podmínky (ÚP). Na základě smlouvy byl žalovaný oprávněn čerpat revolvingový úvěr, a to prostřednictvím kreditní karty. Sjednaný úvěrový rámec činil 60 000 Kč. Žalobkyně se smlouvou zavázala poskytnout žalovanému opakovaně peněžní prostředky, a to do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách dle smlouvy a zaplatit úroky. Žalovaný nehradil sjednané splátky řádně a včas.2. Podle žaloby se žalovaný zavázala revolvingový úvěr žalobkyni vrátit a zaplatit za poskytnutý úvěr úroky. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ a pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), nepravidelné poplatky jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty apod. a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20.den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20.dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a poskytnutí RÚ. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpala částku 60 680 Kč. Na poskytnutý úvěr žalovaný uhradila částku 2 429 Kč. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného ve smlouvě a úvěr zesplatnila ke dni 21. 2. 2024 a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 21. 2. 2024. Žalovaný obdržel od právního zástupce žalobkyně předžalobní výzvu. Žalobkyně eviduje za žalovaným ke dni sepsání žaloby pohledávku 62 118,27 Kč sestávající z neuhrazené jistiny 59 802,027 Kč, přičemž tato částka je rovna rozdílu součtu čerpaných částek a úhrad žalovaného, které byly započteny na jistinu; tedy se jedná o v plné výši o částku úvěru, která byla žalovanému poskytnuta a kterou žalovaný neuhradil; poplatků ve výši 156 Kč, poplatků za pojištění 560,25 Kč, nákladů na vymáhání 600 Kč, smluvních pokut účtovaných ve výši 1 000 Kč.3. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.4. Z jednání nařízeného na 10. 9. 2024 se žalobkyně omluvila, žalovaný se bez omluvy nedostavil. Soud proto dle § 101 odst. 3 o.s.ř. věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků.5. Provedeným dokazování byly soudem zjištěny následující skutečnosti:6. Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta-oddělení řízení rizik na čl. 20 soud zjistil, že obsahuje skutečnosti ohledně úvěru a klienta z hlediska ověření bonity klienta: stav svobodný, bydlí v podnájmu, nemá děti, zdroj příjmů-zaměstnanec, výš příjmu 24 800 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 22 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti 16 000 Kč, dále byl lent ověřen v databázích (Solus, CEE, MVCR, JAP-PUJCKA-vždy OK).7. Soud provedl důkaz interní listinou žalobkyně- úvěrovou zprávou týkající se historie žalovaného u této instituce, kterou žalobkyně použila k hodnocení žalovaného před poskytnutím úvěru.8. Z metodiky „Posouzení úvěruschopnosti klienta na čl. 41 soud zjistil, že obsahuje podrobný postup, jak ověřit a zkontrolovat bonitu klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. Je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Odbornou péči je mj třeba spatřovat ve výpočtu kreditního skóre spotřebitele, když tento způsob posouzení schopnosti spotřebitele splácet poskytnutý úvěr je prokazatelně statisticky nejspolehlivějším ukazatelem, dle kterého lze schopnost spotřebitele splácet poskytnutý úvěr predikovat. Dále je zde obsažena judikatura - rozhodnutí Nejvyššího správního soudu Švédského království, Nejvyššího soudu Litevské republiky, trestního rozhodnutí NS ČR a rozhodnutí KS v Ústí nad Labem s tím, že ani z judikatury evropských a potažmo i českých soudů tak nevyplývá žádný nejlepší způsob posuzování úvěruschopnosti. Naopak je shodně jako ve výkladových stanoviscích k právní úpravě plně reflektován princip přiměřenosti a uvážení poskytovatele úvěru, odvisle od jeho odbornosti a konkrétních okolností případu.9. Z předžalobní výzvy k plnění z 14. 3. 2024 právního zástupce žalobkyně na čl. 21 soud zjistil, že žalovaný byl vyzvána k úhradě 68 832,89 Kč do 21. 3. 2024 a upozorněn no možnost soudního vymáhání a exekuci. Z podacího poštovního archu z 15. 3. 2024 na čl. 15 soud zjistil, že tato výzva byla odevzdána jako doporučené psaní k doručení žalovanému na poště.10. Ze smlouvy označené jako , Anonymizováno, účet-revolvingový úvěr č. , hodnota, z 3. 8. 2023na čl. 22 soud zjistil, že žalovaný svým podpisem vzal na vědomí ustanovení úvěrových podmínek, uzavřela bezúčelový revolvingový úvěr s výší úvěrového rámce 26 980 Kč, roční úrokovou sazbou 26,28 %, celkovou částkou splatnou spotřebitelem 30 821 u šikovného účtu a 31 289 Kč u , Anonymizováno, účtu , Anonymizováno, , výše minimální splátky měsíční 4 % z dlužné částky, min. 400 Kč termín splatnosti měsíční splátky je vždy k 20.dni měsíci. Pro , právnická osoba, splátky, na nichž se strany smlouvy dohodly, výše prvního čerpání je 26 980 Kč, počet splátek 72, výše splátky 694 Kč, splatnosti první splátky 20. 9. 2023, celková částka splatná spotřebitelem pro , právnická osoba, splátky 49 968 Kč. Dále jsou součástí ustanovení o následcích nesplácení úvěru v podobě vzniku nákladů a smluvní pokuty.11. Soud provedl jako důkaz „Úvěrovými podmínkami společnosti , právnická osoba, . platnými od 1. 6. 2023“.12. Z přehledu výpisu čerpání, splátek a úhrad a rekapitulace splácení na čl. 36-37 bylo zjištěno, jak žalovaný peněžní prostředky čerpal a že čerpané prostředky nesplácel řádně a včas, jakož i to, že poprvé čerpal 18. 8. 2023 26 980 Kč (nákup zboží na splátky), dne 19.9.2023 pak došlo k převodu hotovosti žalovanému ve výši 23 000 Kč, a dne 5.10.2023 k čerpání 1 000 Kč. Od 3. splátky, tj. od 20. 11. 2023 nedošlo k řádné úhradě. Dle rekapitulace činí dluh celkem i s příslušenstvím 76 156,07 Kč, uhrazeno bylo 2 429 Kč a celkový dluh činí 73 727 Kč, z toho jistina 59 063,20 Kč, smluvní pokuta 1 000 Kč, poplatek za vedení účtu 156 Kč, náklady na vymáhání 600 Kč, pojištění 560,25 Kč, úrok 2037,18 Kč, obchodní úrok 3 990,95 Kč, úrok z prodlení 2 047,09 Kč.13. Z výzvy k ke splacení celého úvěru ze dne 21. 2. 2024 na čl. 19 a podacího archu z 22. 2. 2024 na čl. 40 bylo zjištěno, že žalobkyně žalovaného vyzvala k zaplacení celého úvěru s tím, že má uhradit 67 689,03 Kč nejpozději do 14 dnů od sepisu této výzvy a na poštu byla dopis odevzdán jako doporučená zásilka pro žalovaného dne 22. 2. 2024.14. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný tento skutkový stav:15. Žalobkyně s žalovaným uzavřela dne 3. 8. 2023 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, (dále jen Smlouva, RÚ), jejíž nedílnou součástí byly úvěrové podmínky (ÚP). Na základě smlouvy byl žalovaný oprávněn čerpat revolvingový úvěr, a to prostřednictvím kreditní karty. Sjednaný úvěrový rámec činil 60 000 Kč. Žalobkyně se smlouvou zavázala poskytnout žalovanému opakovaně peněžní prostředky, a to do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách dle smlouvy a zaplatit úroky. Žalovaný se zavázal revolvingový úvěr žalobkyni vrátit a zaplatit za poskytnutý úvěr úroky. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ a pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), nepravidelné poplatky jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty apod. a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20.den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20.dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a poskytnutí RÚ. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpala částku 60 680 Kč. Na poskytnutý úvěr žalovaný uhradila částku 2 429 Kč. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného ve smlouvě a úvěr zesplatnila ke dni 21. 2. 2024 a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 21. 2. 2024. Žalovaný obdržel od právního zástupce žalobkyně předžalobní výzvu. Žalobkyně eviduje za žalovaným ke dni sepsání žaloby pohledávku 62 118,27 Kč sestávající z neuhrazené jistiny 59 802,027 Kč, přičemž tato částka je rovna rozdílu součtu čerpaných částek a úhrad žalovaného, které byly započteny na jistinu; tedy se jedná o v plné výši o částku úvěru, která byla žalovanému poskytnuta a kterou žalovan