1 C 209/2025-55 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 15. 4. 2025 (návrh na vydání el. pl. rozkazu) domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalované uložena povinnost zaplatit jí částku 41 595 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že s žalovanou uzavřela dne 25. 9. 2024 úvěrovou smlouvu (dále jen Smlouva). Jedná se o bezúčelový spotřebitelský úvěr.2. Podle žaloby zkoumala před poskytnutím úvěru žalobkyně úvěruschopnost žalované. Na základě Smlouvy jí poskytla 30 000 Kč a žalovaná se zavázala k úhradě celé dlužné částky poplatku za poskytnutí 990 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu 24 měsíců. Jednotlivé splátky jsou uvedeny ve splátkovém kalendáři, které je součástí Smlouvy. Způsob poskytnutí úvěru je na volbě klienta. Schválená výše úvěru byla odeslána z účtu žalobkyně na účet žalované, v tomto případě byla částka 30 000 Kč zaslána dne 25.9.2024 na číslo účtu uvedeném ve smlouvě: , č. účtu, , tj. na účet uvedený žalovanou. Dále byly sjednány poplatky: poplatek za tzv. Bezpečnou splátku ve výši 99 Kč umožňující v případě nečekané životní události odložit splatnost úvěru o měsíc z důvodů uvedených ve Smlouvě. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 1 470 Kč. Ten byl sjednán ve Smlouvě v části „Náklady úvěru“. V rámci prvé a deváté až dvacáté splátky se úrok nevynáší. Výše úroku plyne ze splátkového kalendáře, který je součástí smlouvy, a to konkrétně části “Úvěrová smlouva“. Povinnost je hradit plyne poté z části Smlouvy „Náklady úvěru“-„Úroky“. V případě zesplatnění úvěru přirůstají vynesené a neuhrazené úroky k jistině v souladu s ustanovením Smlouvy “ Ukončení smlouvy z naší strany“. Úroky byl účtovány následovně: dne 25.12.2024 ve výši 1 470 Kč, dne 25.1.2025 ve výši 1 470 Kč, dne 14.2.2025 ve výši 1 470 Kč. Žalovaná si jedenkrát prodloužila splatnost aktuálně splatné splátky o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem a za to jí byl účtován poplatek ve výši 2 970 Kč, jehož výše je uvedena v části Smlouvy „Úvěrová smlouva“-„Parametry a podmínky úvěru“. Ke korunovému odkladu došlo dne 8.11.2024, kdy byla uhrazena částka 1 Kč. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byla žalobkyní informována o výši dluhu a vyzývána prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadala při uzavírání smlouvy, k jeho úhradě. V souladu s částí Smlouvy „Náklady úvěru“, konkrétně odstavcem „Sankce“ byla žalované účtována smluvní pokuta: dne 27.1.2025 ve výši 500 Kč, shodná dne 27.12.2024 a 10.12.2024. následujících dnech byly žalované účtovány účelně vynaložené náklady: 25.12.2024 ve výši 300 Kč, shodná částka 2.12.2024, shodná částka 30.12.2024, shodná částka 27.1.2025 a dne 14.2.2025 částka 130 Kč. S ohledem na růst cen a mezd byly účelně vynaložené náklady stanoveny na částku 130 Kč a to od 1.5.2022. V souladu se Smlouvou byl úvěr ke dni 14.2.2025 zesplatněn. Žalovaná byla vyzvána k zaplacení celého úvěru včetně celé smluvní pokuty ve sjednané lhůtě. Výzva byla žalované zaslána doporučeně. Za toto byly účtovány žalované náklady ve výši 130 Kč. Žalovaná byla před podání žaloby vyzývána předžalobní výzva k plnění. Ke dni sepsání žaloby eviduje žalobkyně za žalovanou pohledávku 41 595 Kč sestávající z: neuhrazené jistiny 29 999 Kč, poplatky za poskytnutí úvěru 990 Kč, poplatků za bezpečnou splátku 396 Kč, poplatků za prodloužení splatnosti „korunovým odkladem“ 2 970 Kč, úroků v celkové výši 4410 Kč, účelně vynaložených nákladů 1 330 Kč, smluvních pokut 1 500 Kč. Poplatky za bezpečnou splátku byly účtovány následovně. Po 99 Kč dne 25.11.2024, 25.12.2024, 25.1.2025 a 14.2.2025. Přestože byla žalovaná byla vyzvána předžalobní výzvou k plnění, ničeho neuhradila.3. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila.4. Z jednání nařízeného na 9. 10. 2025 se žalobkyně omluvila, žalovaná se bez omluvy nedostavila. Soud proto dle § 101 odst. 3 o.s.ř. věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků.5. Provedeným dokazování byly soudem zjištěny následující skutečnosti:6. Z opisu výpisu proplacení smlouvy na čl. 30 soud zjistil, že 25.9.2024 byla zaslána žalobkyní na účet žalované částka 30 000 Kč.7. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad soud zjistil, že dluh činí 41 841,16 Kč, z toho úrok z prodlení 246,16 Kč, poplatky za bezpečnou správu 396 Kč, poplatek za minimální splátku 2 970 Kč, jistina 30 000 Kč, smluvní pokuta 1 500 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 990 Kč, úrok 4 410 Kč, účelně vynaložené náklady 1 330 Kč.8. Z karty klienta na čl. 31 z 15.4.2025 soud zjistil, že klient sdělil určité údaje při uzavírání smlouvy, kdy se dotazovala žalobkyně v registrech a v registru NRKI v pořádku, její rodné číslo není v ISIRU, výši příjmu má 45 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 80 000 Kč, splátky jiným společnostem 1 500 Kč, 0 vyživovacích povinností(dětí).9. Jak soud z kopie obou stran občanského průkazu žalované zjistil, žalovaná dala možnost ofotit si občanský průkaz žalobkyní (čl.32-33), která jí předložila jako důkaz.10. Soud provedl důkaz Sazebníkem „kamali“ platným od 4.1.2019, formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a Informačním memorandem o zpracování osobních údajů.11. Z úvěrové smlouvy na čl. 44 p.v.-48 soud zjistil, že jí dne 25.9.2024 uzavřela žalovaná s žalobkyní, výše úvěru činí 30 000 Kč, jde o hotovostní bezúčelový úvěr, celková výše splátky dle splátkového kalendáře činí od 2 339 Kč prvé splátky, pak druhá až osmá splátka 2 819 Kč, a poté až do skončení úvěru 1 349 Kč, jde o 24 splátek, poplatek za poskytnutí úvěru činí 990 Kč, za korunový odklad je 1 Kč, poplatek za doplňkovou službu Bezpečná splátka 99 kč měsíčně, oplatek za online platbu 1 % z převáděné finanční částky, celková částka, kterou musí splatit je 41 280 Kč.12. Z bankovního výpisu žalované na čl. 36-38 soud zjistil, že v období 12.5.-16.6.2018 počáteční zůstatek byl 12 3758,96 Kč, konečný zůstatek 17 932,24 Kč, od zaměstnavatele obdržela 21 815 Kč.13. Z metodiky „Posouzení úvěruschopnosti klienta„ na čl. 34-35 soud zjistil, že obsahuje podrobný postup jak ověřit a zkontrolovat bonitu klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. Je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Odbornou péči je mj třeba spatřovat ve výpočtu kreditního skóre spotřebitele, když tento způsob posouzení schopnosti spotřebitele splácet poskytnutý úvěr je prokazatelně statisticky nejspolehlivějším ukazatelem, dle kterého lze schopnost spotřebitele splácet poskytnutý úvěr predikovat. Dále je zde obsažena judikatura - rozhodnutí Nejvyššího správního soudu Švédského království, Nejvyššího soudu Litevské republiky, trestního rozhodnutí NS ČR a rozhodnutí KS v Ústí nad Labem s tím, že ani z judikatury evropských a potažmo i českých soudů tak nevyplývá žádný nejlepší způsob posuzování úvěruschopnosti. Naopak je shodně jako ve výkladových stanoviscích k právní úpravě plně reflektován princip přiměřenosti a uvážení poskytovatele úvěru, odvisle od jeho odbornosti a konkrétních okolností případu.14. Z předžalobní výzvy k plnění z 25. 9. 2024 žalobkyně žalované na čl. 22 soud zjistil, že byla vyzvána k úhradě 41 595 Kč do 28. 3. 2025 a upozorněna na možnost soudního vymáhání a exekuci. Z podacího poštovního archu z 17. 3. 2025 na čl. 24 soud zjistil, že tao výzva byla odevzdána jako doporučené psaní k doručení žalované na poště.15. Z výzvy před zahájením celého úvěru z 30.12.2024 na čl. 27 a podacího archu na čl. 25 bylo zjištěno, že žalobkyně žalovanou vyzvala k zaplacení 10 028 Kč do 30 dnů a na poštu byla dopis odevzdán jako doporučená zásilka pro žalovanou dne 2. 1. 2025.16. Z výzvy ke splacení celého úvěru z 14.2.2025na čl.29 soud zjistil, že žalobkyně žalovanou vyzvala k zaplacení 41 595 Kč do 14 dnů a dle poštovního podacího archu na čl. 28 dne 17.2.2025 tuto výzvu podala jako doporučené psaní pro žalovanou.17. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný tento skutkový stav:Žalobkyně s žalovanou uzavřela dne 25. 9. 2024 úvěrovou smlouvu (dále jen Smlouva). Jedná se o bezúčelový spotřebitelský úvěr. Před poskytnutím úvěru žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalované. Na základě Smlouvy jí poskytla 30 000 Kč a žalovaná se zavázala k úhradě celé dlužné částky poplatku za poskytnutí 990 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu 24 měsíců. Jednotlivé splátky jsou uvedeny ve splátkovém kalendáři, které je součástí Smlouvy. Způsob poskytnutí úvěru je na volbě klienta. Schválená výše úvěru byla odeslána z účtu žalobkyně na účet žalované, v tomto případě byla částka 30 000 Kč zaslána dne 25.9.2024 na číslo účtu uvedeném ve smlouvě: , č. účtu, , tj. na účet uvedený žalovanou. Dále byly sjednány poplatky: poplatek za tzv. Bezpečnou splátku ve výši 99 Kč umožňující v případě nečekané životní události odložit splatnost úvěru o měsíc z důvodů uvedených ve Smlouvě. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 1 470 Kč. Ten byl sjednán ve Smlouvě v části „Náklady úvěru“. V rámci prvé a deváté až dvacáté splátky se úrok nevynáší. Výše úroku plyne ze splátkového kalendáře, který je součástí smlouvy, a to konkrétně části “Ú