15 C 40/2022-27 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se domáhala proti žalované zaplacení částky 30 000 Kč spolu s úrokem ve výši 21,55 % ročně z částky 30 000 Kč od 25. 9. 2021 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 30 000 Kč od 25. 9. 2021 do zaplacení, a dále částek 1 563 Kč, 300 Kč, 1 497 Kč a 1 294 Kč s odůvodněním, že žalobkyně, jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, uzavřela se žalovanou dne 25. 6. 2021 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které žalobkyně poskytla žalované standardní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč s roční zápůjční úrokovou sazbou ve výši 21,55 %, z toho 27 500 Kč převedla žalobkyně dne 29. 6. 2020 v souladu se smlouvou na tzv. účet zákazníka určený žalovanou a zbývající část ve výši 2 500 Kč žalobkyně převedla v souladu se smluvními ujednáními na účet zprostředkovatele žalované jako jeho provizi. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby ve výši celkem 37 500 Kč žalobkyni vrátit v pravidelných 25 měsíčních splátkách po 1 500 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, kdy splatnost první splátky byla dohodnuta na den 20. 7. 2021. Žalovaná však úvěr řádně a včas nesplácela i přes upomínky ze strany žalobkyně ze dne 23. 7. 2021 a 24. 8. 2021, a protože byla v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce, došlo k zesplatnění úvěru ke dni 24. 9. 2021, přičemž písemné oznámení o zesplatnění úvěru bylo žalované odesláno téhož dne, součástí tohoto oznámení byla i předžalobní výzva. Dle úvěrové smlouvy je žalovaná za každou písemně odeslanou upomínku povinna uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč, žalobkyně tak požaduje uhradit tyto účelně vynaložené náklady v celkové částce 300 Kč (3 x 100 Kč). Žalovaná byla v době podání žaloby v prodlení s úhradou částky celkem ve výši 31 563 Kč, kdy tato částka se skládá ze zesplatněné části jistiny ve výši 27 063 Kč a neuhrazených dlužných splátek ve výši 4 500 Kč, přičemž tyto splátky se skládají z dlužných úroků ve výši 1 563 Kč a dluhu na jistině ve výši 2 937 Kč; celková dlužná jistina tedy ke dni podání žaloby činila 27 063 Kč + 2 937 Kč, celkem 30 000 Kč, a úroky 1 563 Kč. Dle smlouvy o úvěru byla žalovaná povinna v každém jednotlivém případě, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč s omezením jejího uplatnění do okamžiku, kdy se úvěr v důsledku prodlení žalované stane splatným. Žalovaná se do okamžiku zesplatnění úvěru dostala do prodlení se 3 splátkami úvěru, čímž žalobkyni vznikl nárok na úhradu 3 smluvních pokut po 499 Kč, splatných okamžikem prodlení žalované se zaplacením jednotlivé měsíční splátky úvěru, tedy den následující po 20. dni splatnosti příslušné měsíční splátky, celkem tedy ve výši 1 497 Kč. Dále žalobkyni na základě úvěrové smlouvy vznikl nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazených splátek; tyto smluvní pokuty žalobkyně požaduje zaplatit ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru, kdy žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky 31 563 Kč od 25. 9. 2021 do 4. 11. 2021, tedy částku ve výši 1 294 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala řádně úvěruschopnost žalované, kdy žalovaná žalobkyni prokázala, že její příjmy jsou dostačující a úvěr ze smlouvy je schopna řádně splácet. Žalovaná dosud dlužnou částku neuhradila ani přes upomínku odeslanou před podáním žaloby. 2. Podáním ze dne 4. 4. 2022 doplnila žalobkyně na výzvu soudu tvrzení ohledně posouzení schopnosti žalované jako spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Žalobkyně uvedla, že předmětný spotřebitelský úvěr byl uzavřen dne 25. 6. 2021 s účinností ode dne 29. 6. 2021 (den odepsání částky z účtu žalobkyně), kdy úvěr byl žalované schválen. Žalobkyně předložila k důkazu listiny, které byly žalobkyní použity v rámci posouzení úvěruschopnosti žalované, kdy žalovaná žalobkyni prokázala, že její příjmy jsou dostačující a úvěr je schopna řádně splácet, přičemž žalovanou uvedené údaje žalobkyně zkoumala a tel. ověřovala (telefonicky byla zjištěna průměrná mzda u zaměstnavatele žalované ve výši 25 000 Kč), vyžádala si výplatní pásky za období 04/ 2021 (zjištěna čistá mzda zasílaná na účet žalované ve výši 25 566 Kč) a 05/ 2021 (zjištěna čistá mzda zasílaná na účet žalované ve výši 25 488 Kč) z pracovního poměru k zaměstnavateli ([označení zaměstnavatele] [anonymizována dvě slova]), jakož i potvrzení [právnická osoba] o dobírce [druh důchodu] [anonymizováno] 6. 6. 2021 – 5. 7. 2021, kdy v dané věci byla žalovaná žalobkyní mimo jiné prověřena v rámci databáze centrální evidence exekucí, databáze insolvenčního rejstříku, a kdy o posouzení úvěruschopnosti byl žalobkyní učiněn zápis. Dále měla žalobkyně k dispozici čestná prohlášení žalované ohledně jejich závazků a výdajů a příjmů ze dne 25. 6. 2021 a nájemní smlouvu ze dne 22. 10. 2022, přičemž náklady na bydlení byly posouzeny žalobkyní, která vycházela i z normativních nákladů na bydlení ve výši 5 476 Kč. Žalobkyně také vycházela z toho, že ke dni uzavření úvěrové smlouvy neměla žalovaná vyživovací povinnost, a z výše životního minima (3 860 Kč) a existenčního minima (2 490 Kč), přihlédla i k průměrným výdajům obyvatelstva v roce 2016, to zejména ke statistice rodinných účtů za rok 2016 (aktuální výdaje za roky 2017 – 2020 ČSÚ nebyly zveřejněny) a časovým řadám výdajů na konečnou spotřebu domácností ČSÚ za roky 2016 – 2020 (pro rok 2021 nebyl údaj ČSU ke dni uzavření smlouvy o úvěru ještě uveřejněn). Z tohoto posouzení úvěruschopnosti dospěla žalobkyně k závěru, že měsíční splátku ve výši 1 500 Kč bude žalovaná schopna řádně splácet, kdy jí po odečtení běžných výdajů (životního minima 3 860 Kč a nákladů na nájemní bydlení 8 000 Kč) od příjmů (25 000 Kč) zbyde částka 13 140 Kč měsíčně, ze které je žalovaná schopna hradit měsíční splátky. 3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 4. Soud ve věci výzvou ze dne 14. 3. 2022 vyzval žalovanou, aby se vyjádřila, zda podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) souhlasí s projednáním a rozhodnutím věci bez nařízení jednání s tím, že byla současně poučena, že nevyjádří-li se do 10 dnů od doručení této výzvy, bude soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. předpokládat, že s tímto postupem soudu souhlasí. Výzva byla žalované doručena dne 1. 4. 2022. Žalovaná na výzvu nereagovala. Proto soud vycházel z předpokladu, že žalovaná s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí, stejně jako žalobkyně, která s tímto postupem vyslovila souhlas již v samotné žalobě. 5. Soud provedl dokazování listinnými důkazy založenými žalobkyní, a to označenými jako: -) výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu (registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru) ze dne 9. 6. 2020 bylo zjištěno, že žalobkyně, jakožto nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, má pro období 18. 5. 2018 – 31. 12. 2023 povolení pro poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a vázáného spotřebitelského úvěru; -) výpis z obchodního rejstříku žalobkyně ze dne 27. 12. 2020, jímž vzal soud za prokázané, že předmětem podnikání žalobkyně je mj. poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru; -) smlouva o spotřebitelském úvěru ze dne 25. 6. 2021 včetně úvěrových podmínek, z nichž soud zjistil, že žalobkyně a žalovaná se dohodly na uzavření uvedené smlouvy, na jejímž základě žalovaná žádala žalobkyni o poskytnutí peněžitých prostředků v částce 30 000 Kč jako standardního neúčelového úvěru nepřímého, a podle níž se žalovaná zavázala poskytnuté peněžní prostředky žalobkyni vrátit a zaplatit sjednané úroky (roční zápůjční úroková sazba sjednána ve výši 21,55 %), jakož i poplatky s poskytnutím úvěru spojené, případně v souvislosti s úvěrem teprve vzniklé, a smluvní pokuty; provize zprostředkovatele hrazená žalobkyní na pokyn žalované přímo zprostředkovateli byla sjednána ve výši 2 500 Kč; žalovaná se zavázala uhradit řádně a včas poskytnuté finanční prostředky, resp. celkovou cenu úvěru ve výši 37 500 Kč ve 25 pravidelných měsíčních splátkách po 1 500 Kč splatných vždy do 20. dne každého kalendářního měsíce, sjednané datum první splátky bylo 20. 7. 2021 a poslední splátky 20. 7. 2023; -) formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 25. 6. 2021, z níž soud zjistil, že žalované byly žalobkyní poskytnuty informace o věřiteli spotřebitelského úvěru, o základních vlastnostech a nákladech spotřebitelského úvěru, o dalších důležitých právních aspektech a dodatečné informace poskytované v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku; -) závazky spotřebitele – čestné prohlášení ze dne 25. 6. 2021, z níž soud zjistil, že žalovaná prohlásila, že proti ní není vedeno exekuční řízení ani nebyl vydán žádný exekuční příkaz, není žalovanou stranou v žádném soudním, rozhodč