14 C 29/2025-39 — Okresní soud v Hodoníně

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení 1 556 823,97 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že se žalovaným uzavřela dne 15. 2. 2023 smlouvu o stavebním spoření číslo , hodnota, a téhož dne na základě žádosti žalovaného s ním uzavřela smlouvu o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření do výše 1 500 000 Kč (smlouva č. , hodnota, ). Meziúvěr byl žalovaným vyčerpán. Žalovaný byl povinen jednak hradit úroky z poskytnutého meziúvěru na meziúvěrový účet nejprve v měsíčních splátkách ve výši 7 500 Kč, od 1. 7. 2023 ve výši 8 500 Kč a od 1. 2. 2024 ve výši 9 250 Kč a dále se zavázal provádět pravidelné měsíční vklady ve výši 3 900 Kč na vkladový účet stavebního spoření. Žalovaný řádně nehradil sjednané splátky, a proto žalobkyně od úvěrové smlouvy odstoupila. Splatnost celého dluhu nastala ke dni 31. 5. 2024. K uvedenému datu činila jistina vyčerpaného meziúvěru částku 1 500 000 Kč a smluvní úrok k tomuto datu činil 56 823,97 Kč. Kromě částky 1 556 823,97 Kč (1 500 000 Kč + 56 823,97 Kč) žalobkyně v žalobě požadovala smluvní úrok ve výši ve výši 7,4 % ročně z částky 1 500 000 Kč za dobu od 1. 6. 2024 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 150 000 Kč za dobu od 1. 6. 2024 do zaplacení. K tomu, jakým způsobem žalobkyně před uzavřením smlouvy ověřila úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně uvedla, že zkoumala jeho příjmy a předpokládané výdaje, přitom vycházela z doložených výpisů z bankovního účtu za poslední 4 měsíce před podáním žádosti. Žalobkyně tak vycházela z měsíčního průměrného příjmu žalovaného 50 000 Kč, který žalovaný uvedl a který žalobkyně ověřila výpisy z účtu. Dále žalovaný sám uvedl své měsíční výdaje na domácnost v částce 8 000 Kč, závazky splátkové ve výši 10 985 Kč měsíčně a závazky nesplátkové ve výši 2 500 Kč měsíčně. Žalobkyně dále uvažovala s částkou 13 150 Kč měsíčně na plánovaný úvěr. Současně žalobkyně vzala v potaz finanční rezervu ve výši 15 % čistého měsíčního příjmu. Rovněž žalobkyně žalovaného prověřila v registrech SOLUS a BRKI, z nichž zjistila, že žalovaný v době uzavření smlouvy neměl žádný závazek po splatnosti. Na základě těchto zjištění a propočtů dospěla k závěru o úvěruschopnosti žalovaného.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K nařízenému jednání se nedostavil.3. Soud ve věci provedl dokazování, na jehož základě zjistil následující skutkový stav.4. Dne 3. 2. 2023 byla se žalovaným jakožto dlužníkem sepsána žádost o poskytnutí meziúvěru/úvěru ze stavebního spoření ve výši 1 500 000 Kč. V obsahu žádosti je jako účel úvěru uvedeno možnost „údržba, změna/rodinný dům“ a splacení úvěru – vlastní , Anonymizováno, . Jako způsob zajištění je zaškrtnuta možnost „bez zajištění“. Ohledně žalovaného je v žádosti uvedeno, že je rozvedený, bydlí ve vlastním bytě/domě, je od 15. 2. 2018 zaměstnán na dobu neurčitou jako řemeslník s čistým příjmem 50 000 Kč.5. Dne 13. 2. 2023 byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena smlouva o stavebním spoření č. , hodnota, za účelem financování bytové potřeby meziúvěrem/úvěrem ze stavebního spoření. Byla sjednána cílová částka 1 500 000 Kč.6. Dne 13. 2. 2023 pak na základě žádosti žalovaného strany uzavřely i úvěrovou smlouvu č. , hodnota, , v níž se dohodly na poskytnutí úvěru a meziúvěru na splacení úvěru nebo zápůjčky použité na financování bytových potřeb týkajících se rodinného domu a na údržbu a změnu rodinného domu; celková výše úvěru ze stavebního spoření mohla být poskytnuta ve výši 975 000 Kč a celková výše meziúvěru na základě úvěrové smlouvy činila 1 500 000 Kč. Součástí smlouvy bylo ujednání o úrocích pro meziúvěr ve výši 7,4 % ročně, o výši splátky úroků ve výši 9 250 Kč měsíčně, o výši povinného měsíčního vkladu 3 900 Kč měsíčně, o výši poplatku za vedení účtu 360 Kč měsíčně a dále úroková sazba pro úvěr ze stavebního spoření ve výši 4,5 % ročně, splátka úvěru ze stavebního spoření ve výši 10 800 Kč měsíčně a ostatní náležitosti smlouvy, například následky porušení smlouvy, RPSN, změny úrokové sazby a podobně. Pro případ porušení smlouvy, kterým je zejména prodlení s platbami, bylo ujednáno právo žalobkyně od smlouvy odstoupit a požadovat splacení celého úvěru/meziúvěru. Přílohou smlouvy byl Soupis uvádějící lhůty a podmínky pro splacení úroků a veškeré jednorázové platby a dále Předpoklady použité pro výpočet RPSN a Podmínky pro použití zvýhodněných úrokových sazeb. Všechny informace obsažené ve smlouvě jsou zopakovány také v Evropském standardizovaném informačním přehledu. Blíže jsou podmínky čerpání a splácení meziúvěru a úvěru vymezeny ve Všeobecných obchodních podmínkách stavebního spoření a Obecných úvěrových podmínkách. Žalobkyně doložila i nezávazný modelový výpočet ke smlouvě.7. V listině označené jako „potvrzení o příjmu a údaje o finanční situaci“ ze dne 3. 2. 2023 žalovaný vyplnil, že je rozvedený a je zaměstnán od 15. 2. 2018 jako slévárenský dělník na dobu neurčitou u zaměstnavatele , Anonymizováno, . Výše příjmu žalovaného zde není uvedena, razítko a podpis zaměstnavatele chybí. Dále v této listině žalovaný prohlásil, že jeho celkové měsíční životní náklady domácnosti včetně nákladů na bydlení dosahují částky 8 000 Kč.8. Z potvrzení banky o provedených platbách soud zjistil, že na účet žalovaného z účtu společnosti , Anonymizováno, došla dne 12. 10. 2022 mzda ve výši 2 218,99 EUR, dne 10. 11. 2022 mzda ve výši 3 595,16 EUR, dne 13. 12. 2022 mzda ve výši 2 567,41 EUR a dne 12. 1. 2023 mzda ve výši 1 987,25 EUR.9. Z výpisu z běžného účtu žalovaného za období od 1. 11. 2022 do 6. 2. 2023 soud zjistil, že žalovanému na účet došla mzda za 10/2022 ve výši 3 595,16 EUR, za 11/2022 ve výši 2 567,41 EUR a za 12/2022 ve výši 1 987,25 EUR. Pravidelné výdaje žalovaného z tohoto výpisu nejsou patrné. Zůstatek na účtu ke dni 31. 10. 2022 činil -1,99 EUR a zůstatek ke dni 6. 2. 2023 pak činil -5,61 EUR.10. Z kurzovního lístku „Kurzy devizového trhu“ je zřejmý kurz eura ke dni 3. 2. 2023 (1 EUR = 23,725 Kč).11. V dokumentu nadepsaném slovy „kontrola příjmů“ ze dne 13. 2. 2023 je z předtištěných údajů vybrána varianta s výší nákladů na domácnost 7 032 Kč (jedna osoba v domácnosti) a nákladů na obživu 4 860 Kč (samostatná osoba), životní minimum tak činí 11 892 Kč, dále zde jsou uvedeny životní náklady v zahraničí 11 892 Kč a náklady dle klienta 8 000 Kč. Dále z této listiny plyne, že měsíční výše závazků žalovaného celkem (včetně splátky aktuálního úvěrového případu) činí 26 608 Kč. Měsíční příjem žalovaného je zde vyčíslen částkou 50 000 Kč, po odečtení finanční rezervy ve výši 15 % z čistého příjmu (7 500 Kč) pak celkem měsíční příjmy činí 42 500 Kč. Je zde uvedeno, že příjmy jsou dostatečné.12. Žalobkyně soudu předložila též náhled do svého interního systému představující vyhodnocení úvěrového případu, jsou zde vyhodnoceny výsledky dotazů do databáze SOLUS a BRKI, ISIR, neplatné doklady – vše OK nebo bez záznamu; dále je k žalovanému přirazen údaj o tom, že je rozvedený, jako povolání je uvedeno řemeslník, kolonka vzdělání obsahuje údaj středoškolské, u typu bydlení je uvedeno ve vlastním bytě/domě, počet dospělých ve společné domácnosti je jeden. K žalovanému je zároveň přirazen údaj o celkovém životním minimu 10 852 Kč, v kolonce náklady dle klienta je uvedeno 8 000 Kč, v kolonce splátkové závazky je uvedeno 24 108 Kč, v kolonce nesplátkové závazky je uvedeno 2 500 Kč a evidovaný příjem je uvedeno 0, v kolonce deklarovaný příjem je uvedena částka 50 000 Kč, stejně jako v kolonce čistý měsíční příjem. Dále je zde uvedena rezerva 15 % a v kolonce upravený měsíční příjem je uvedena částka 42 500 Kč.13. Soudu byl dále předložen „Plán financování“ z 10. 2. 2023 něhož plyne, že částka 1 500 000 Kč měla být použita na jednorázové splacení úvěru číslo , hodnota, .14. Dne 15. 2. 2023 došla žalobkyni žádost žalovaného o čerpání finančních prostředků z výše uvedené úvěrové smlouvy, které měly být vyplaceny ve výši zůstatku splácené úvěrové smlouvy uzavřené s žalobkyní na účet žalovaného číslo , č. účtu, pod VS , var. symbol, a ve zbývající výši nároku na účet žalovaného číslo , č. účtu, .15. Dopisem ze dne 20. 2. 2023 oznámila žalobkyně žalovanému čerpání finančních prostředků, k němuž došlo tak, že prostředky ve výši 111 973,56 Kč byly zaslány na účet žalovaného č. , č. účtu, pod VS , var. symbol, a další peněžní prostředky ve výši 1 388 026,44 Kč byly vyplaceny na účet žalovaného č. , č. účtu, pod VS , var. symbol, .16. Dopisem ze dne 13. 7. 2023 oznámila žalobkyně žalovanému, že s účinností od 1. 7. 2023 dochází ke zvýšení úrokové sazby na meziúvěrovém účtu o 0,80 % na 6,80 %. Nová měsíční splátka úroků tak byla stanovena na částku 8 500 Kč.17. Dopisem ze dne 13. 2. 2024 oznámila žalobkyně žalovanému, že s účinností od 1. 2. 2024 dochází ke zvýšení úrokové sazby na meziúvěrovém účtu o 0,60 % na 7,40 %. Nová měsíční splátka úroků tak byla stanovena na částku 9 250 Kč.18. Průběh splácení meziúvěru je zachycen ve výpisu z meziúvěrového účtu, z něhož lze zjistit, že žalovaný postupně uhradil celkem 78 322,03 Kč (z toho částka 25 572,03 Kč byla př