5 C 142/2021-77 — Okresní soud v Jičíně

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení 56.122,24 Kč, poplatků ve výši 222 Kč s příslušenstvím v podobě úroku a úroku z prodlení. 2. Žalobkyně tvrdila, že mezi účastníky byla dne 15. 4. 2019 uzavřena smlouva o úvěru pod [číslo], na základě které byly k požadavku žalovanému poskytnuty prostředky ve výši 73.000 Kč bezhotovostním převodem na účet žalovaného. Ačkoli se žalovaný zavázal vyčerpané úvěrové prostředky žalobkyni vrátit v 48 měsíčních splátkách po 1.675 Kč, platit pojistné ve výši 111 Kč měsíčně a uhradit k tomu poplatky za úkony žalobkyně podle sazebníku, povinnost platit řádně a včas splátky úvěru, dostal se opakovaně do prodlení. Na ně reagovala žalobkyně podle článku 1.7 smlouvy o úvěru a prohlásila neuhrazený zůstatek úvěru za splatný k 20. 11. 2020, kdy dosáhl zůstatek neuhrazeného úvěru 56.122,24 Kč, k níž přirostl úrok ve výši 4,9% (s částečnou kapitalizací od 19. 5. 2020 do 24. 5. 2021 částkou 3.013,62 Kč) a úrok z prodlení v zákonné výši (s částečnou kapitalizací od 3. 11. 2020 do 24. 5. 2021 částkou 2.361,43 Kč). 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a své procesní stanovisko v průběhu řízení nezpřístupnil. 4. Z hlediska procesního a okolností doručování tu je od 30. 10.2019 veden pobyt žalovaného, občana Slovenské republiky, s aplikací ust. § 46b písm. a) o. s. ř. 5. Dokazování je založeno na listinných důkazních prostředcích: žádost o poskytnutí úvěru, předsmluvní informace o úvěru, smlouva o úvěru, obchodní podmínky a sazebník, pojistné podmínky, doklad o čerpání úvěru, transakční historie úvěru, poslední výzva k zaplacení, oznámení o zesplatnění úvěru, předžalobní výzva s podacím archem. 6. Prokazuje předsmluvní aktivita účastníků (žádost o poskytnutí úvěru, předsmluvní informace k úvěru), že žalobkyně zaevidovala požadavek žalovaného opatřit si cestou úvěru 73.000 Kč, byly zaznamenány generálie žalovaného, který byl současně seznámen s registry, které budou užity pro posouzení jeho kredibility. Navazují na to předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru, v rámci kterých byl žalovaný mimo jiné seznámen s výší měsíční splátky, počtem splátek, celkovou částkou, která bude hrazena, úrokovým navýšením, sazbou RPSN, pojistným ve variantě Pro zdraví, poplatkem za vedení úvěrového účtu dalšími náklady pro případ prodlení. Součástí předsmluvní informace stalo se vysvětlení informací k úvěru a pojištění. Prokazuje smlouva o úvěru ze dne 15. 4. 2019 [číslo], že se žalobkyně zavázala k poskytnutí úvěrových prostředků ve výši 73.000 Kč do celkové výše úvěrového limitu 73.000 Kč s čerpáním ke dni 15. 4. 2019. Další ujednání týkají se úročení ve výši 4,9 %, splácení, nákladů roční procentní sazby na spotřebitelský úvěr ve výši 5 %, celkové částky, která má být uhrazena ve výši 80.588,52 Kč, splácení ve formě 48 měsíčních splátek vždy k 20. dni v měsíci ve výši 1.679 Kč se splatností 1. splátky dne 20. 5. 2019 a konče 20. 4. 2023. Pod bodem 1.8 je sjednáno pojištění, na podkladě kterého se žalovaný v postavení pojistníka zavázal k placení pojistného ve výši 111 Kč měsíčně pro produkt pojištění Pro zdraví – pojištění pro případ smrti nebo invalidity 3. stupně a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. V bodě 1.7 jsou upravena práva věřitele spojená s prodlením dlužníka. Vedle oprávnění uvedených v posledním odstavci bylo sjednáno právo zesplatnění úvěru po neúspěšné adresaci výzvy nebo upomínky k uhrazení dlužné částky a marném uplynutí 30 dní od prvého uplynutí. prokazuje poslední výzva k zaplacení dluhu ze dne 4. 9. 2020, odeslané žalovanému doručeně prostřednictvím České pošty s. p. dne 4. 9. 2020 na adresu uvedenou ve smlouvě a záhlaví rozsudku, že žalovaný byl vyzván k úhradě dluhu ve výši 6.938 Kč do 4. 10. 2020, když je zmiňováno, že žalovaný nereagoval na předchozí telefonickou intervenci žalobkyně. Žalobkyně následně využila ujednání pod bodem 1.7 smlouvy a prohlásila neuhrazený zůstatek úvěru za splatný oznámením ze dne 23. 11. 2020 ke dni 20. 11. 2020 s vyčíslením celkového dluhu ke dni 22. 11. 2020 částkou 58.039,18 Kč (jistina včetně úroku, úroku z prodlení a poplatků). Oznámení o zesplatnění, jak to prokazuje doručenka k doporučeně podané zásilce, byla žalovanému odeslána dne 23. 11. 2020. Předžalobní aktivita je prokazována výzvou ze dne 2. 6. 2021 a poštovním podacím archem k odeslání výzvy na adresu podle smlouvy a další 2 adresy, které se zřejmě procházely administrací žalobkyně. Prokazuje výpis z úvěrového účtu a transakční historie úvěru, že došlo dne 15. 4. 2019 k bezhotovostnímu jednorázovému čerpání úvěru ve výši 73.000 Kč ve prospěch účtu žalovaného číslo [bankovní účet] a průběh splácení, s umořováním jistiny na konečnou hodnotu po zaplacení ve výši 56.122,24 Kč a k tomu transparentně zaznamenaných položek pojistného, úroku, úroku z prodlení a poplatků (2 x 111 Kč). 7. Předně je třeba uvést z pohledu hodnocení procesního postavení žalobkyně, že povaha jejího tvrzení, že žalovaným nebylo zcela poskytnuto plnění, ke kterému se smlouvou o spotřebitelském úvěru zavázal, má negativní charakter, tudíž je vyloučeno, aby je mohla žalobkyně prokázat a jedině žalovaný, mohl by cestou tvrzení opaku a přiléhavě označených důkazů prokázat, že buď poskytl více, než žalobkyně připouští nebo nastaly jiné právem aprobované skutečnosti, pro které právní důvod nároku či jeho výše neobstojí. 8. Bylo tak na žalovaném, aby tvrzeními opaku a tomu přiléhavě označenými důkazy vyloučil existenci dluhu příkladmo jeho úplným či částečným plněním případně podáním takových právně relevantních skutečností, které by nárok žalobkyně odklidily. Oproti tomu žalobkyně prokázala čerpání prostředků, když předložila transparentní a detailně podaný výpis z úvěrového účtu zaznamenávající nárůst debetního zatížení úvěru včetně přirůstajícího úroku a unesla důkazní břemeno v rozsahu, v jakém jej v řízení nesla. 9. Skutková zjištění posuzují se podle ust. § 2395 a násl. zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.). 10. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 11. Podle § 2398 odst. 1 o. z. Úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. 12. Podle § 2399 odst. 1 o. z. Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 13. Ze smlouvy o úvěru vznikly mezi účastníky platné závazkové vztahy. V rovině esenciálních práv a povinností se žalobkyně v postavení úvěrujícího zavázala ve sjednané době poskytnout finanční prostředky žalovanému. Poté, kdy bylo oprávnění prostředky čerpat bezezbytku využito, došlo z povahy smlouvy ke změně v postavení účastníků smlouvy, kdy se z obligačně zavázaného – úvěrujícího, stal věřitel oprávněný požadovat po úvěrovaném poskytnuté prostředky zpět včetně navýšení o odměnu v podobě úroku. In concreto zavázal se úvěrovaný k vrácení prostředků formou předepsaných anuitních měsíčních splátek. Úrok, jak byl dohodnut, má formu odměny pro úvěrujícího, který je podnikatelem – bankou a jedná se o jeho předmět podnikání. Žalovaný se následně dostala do prodlení s úhradami předepsaných splátek, a žalobkyní bylo využito sjednaného práva přistoupit k prohlášení zůstatku úvěru za splatný. Obdobně na podkladě uzavřené smlouvy vznikla žalovanému povinnost k zaplacení poplatků za pojištění úvěru a jeho administraci včetně útrat spojených s upomínáním. 14. Výrokem I. se žalovanému ukládá dlužnou jistinu úvěru ve výši 56.122,24 Kč, poplatky ve výši 222 Kč, úrok ve výši 4,9% (s částečnou kapitalizací od 19. 5. 2020 do 24. 5. 2021 částkou 3.013,62 Kč) a úrok z prodlení v zákonné výši (s částečnou kapitalizací od 3. 11. 2020 do 24. 5. 2021 částkou 2.361,43 Kč). 15. Výrokem II. se žalobkyni přiznává náhrada nákladů řízení v plné výši podle § 142 odst. 1 o. s. ř., jelikož zaznamenala úplný procesní úspěch. 16. Žalované se ukládá, aby nahradila žalobkyni na nákladech řízení celkem 15.612,40 Kč. Z uvedené částky připadá na odměnu za 3 úkony právní služby (příprava a převzetí věci, sepis kvalifikované předžalobní výzvy, vyhotovení žaloby) po 3.380 Kč podle § 7 bod 5. vyhl. č. 170/1996 Sb. částka 10.140 Kč, 3 režijní paušály po 300 Kč (§ 13 odst. 3 cit. vyhl.) částka 900 Kč, 21 % DPH částka 2.318,40 Kč a zaplacený soudní poplatek 2.254 Kč. 17. S přihlédnutím k výši plnění, které je žalovaná povinna poskytnout včetně útrat tohoto řízení ukládá se podle § 160 o. s. ř. žalované povinnost k zaplacení ve lhůtě na 3 dní. Platební místo k zaplacení nákladů řízení se vymezuje podle § 149 odst. 1 o. s. ř.