19 C 251/2024-52 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) ze dne 17. 6. 2024 se domáhala žalobkyně po žalované zaplacení částky 96 840,63 Kč s 8,05% úrokem ročně z částky 95 340,63 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacení, smluvního úroku z prodlení 14,75 % ročně z částky 96 840,63 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacení, úhrady kapitalizovaného úroku ve výši 8 672,26 Kč a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 1 025,66 Kč. Žalobu odůvodnila žalobkyně tvrzením, že uzavřela se žalovanou dne 20. 9. 2022 smlouvu o úvěru č. 014832184R. Podle úvěrové smlouvy poskytla žalobkyně žalované bezúčelový úvěr ve výši 101 000 Kč na účet žalované a žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 916 Kč splatných vždy 14. dne v měsíci. Nedílnou součástí smlouvy jsou Obchodní podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry, které žalovaná obdržela před uzavřením smlouvy a souhlasila s jejich zněním, což prohlásila v rámci textu úvěrové smlouvy. Dle obchodních podmínek, resp. smlouvy o úvěru, je žalobkyně oprávněna účtovat za své služby poplatky podle Sazebníku poplatků ČSOB. Žalované dlužné poplatky ve výši 1 500 Kč jsou tvořeny účtovaným poplatkem za výzvu k úhradě dlužných částek ve výši 500 Kč dne 4. 10. 2023, 1. 11. 2023 a 4. 12. 2023. Žalovaná porušila svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách; naposledy se ocitla v prodlení s úhradou splátky splatné ke dni 14. 8. 2023, nicméně žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek, resp. dlužných poplatků, až po odeslání "Poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" žalované dne 4. 12. 2023. Podle 8.2 obchodní podmínek je žalobkyně oprávněna písemným oznámením odeslaným žalované prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v oznámení, pokud žalovaná bude v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni. Předmětné oznámení o zesplatnění bylo žalované zasláno na poštovní adresu pro doručování, kterou naposledy žalovaná sdělila dle článků 2.5 obchodních podmínek. Veškeré závazky žalované se staly splatnými dne 14. 3. 2024. Žalovaná tyto neuhrazené peněžní prostředky dosud neuhradila. Žalovaná k datu zesplatnění dlužila žalobkyni částku 104 904,77 Kč, která se skládala z dlužné jistiny ve výši 95 340,63 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 7 862,13 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení 202,01 Kč a poplatků ve výši 1 500 Kč. Protože žalovaná nehradila splátky dohodnuté ve smlouvě ke dnům splatnosti, přestože tak dle čl. 5.1 obchodních podmínek učinit měla, vznikl jí závazek zaplatit úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění z dlužné jistiny a dlužných poplatků. Vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část byl úročen pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve smlouvě o úvěru ve výši 16,83 %. Po 90. dni od počátku prodlení žalované dále úročen sazbou ve výši 8,05 % ročně. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Částečné úhrady dlužné částky je žalobkyně oprávněna v souladu s čl. 5.9 obchodních podmínek použít na úhradu svých jednotlivých pohledávek dle vlastního uvážení. Žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě svého dluhu vůči žalobkyni dopisem zaslaném žalované dne 9. 5.2024 na poslední známou adresu, žalobkyně informovala žalovanou o výši jejího dluhu a současně ji vyzvala k neprodlené úhradě celé dlužné částky. V tomto dopise rovněž upozornila žalovanou na možnost vymáhání pohledávky soudní cestou pro případ, že žalovaná svůj závazek nesplní. Žalovaná však na výzvu ze strany žalobkyně nereagovala a dlužnou částku neuhradila. Žalovaná dluží žalobkyni ke dni 22. 4. 2024 částku 106 538,55 Kč, která se skládá z dlužné jistiny ve výši 95 340,63 Kč, kapitalizovaného úroku 8 672,26 Kč, kapitalizovaného úrok z prodlení 1 025,66 Kč a z poplatků 1 500 Kč.2. Podáním ze dne 14. 10. 2024 žalobkyně doplnila svá tvrzení s tím, že před uzavřením smlouvy s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalované na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované straně, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu. Vnitřním systémem žalobkyně bylo vyhodnoceno, že u žalované strany byla dána dostatečná platební kapacita pro splátku úvěru ve výši 1 916 Kč měsíčně. Příjem byl zjišťován výpisem z účtu, který je veden u žalobkyně a byl napočítán jako průměr příjmů za 5 měsíců (platební kapacita 21 336 Kč); výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – 10 858 Kč, byly vypočtené na základě transakcí na běžném účtu. Platební kapacita vypočtená systémem – 10 478 Kč. Dále byla zjišťována zadluženost klienta – bez negativních informací, dále byla stanovena rizikovost klienta a risk KO kritéria – všechna kritéria byla splněna. Žalovaná celkem čerpala 101 000 Kč, uhradila 19 176,45 Kč.3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k nařízenému jednání dne 18. 10. 2024 se bez omluvy nedostavila; k jednání se nedostavil ani předem omluvený zástupce žalobkyně. Nikdo z účastníků včas a z důležitého důvodu nepožádal o odročení jednání, takže za této situace soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků; vycházel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř).4. Na základě provedeného dokazování, a to ze žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 20. 9. 2022, ze smlouvy o úvěru ze dne 20. 9. 2022 č. 014832184R, z listiny označené – data o žádosti, listiny – informace o klientovi, záznamu o podpisu klienta ze dne 20. 9. 2022, z výpisu z běžného účtu žalované za období od 20. 9. 2022 do 30. 9. 2022, poslední výzvy k úhradě dluhu ze dne 4. 12. 2023, obálky listovní zásilky, oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 16. 3. 2024, obálky listovní zásilky, přehledu plateb, výzvy k okamžitému zaplacení dluhu ze dne 2. 5. 2024 a poštovního podacího archu ze dne 9. 5. 2024 bylo zjištěno, že na základě žádosti žalované o poskytnutí úvěru ze dne 20. 9. 2022 téhož dne uzavřeli účastníci smlouvu č. 014832184R, na základě níž byl žalované poskytnut spotřebitelský, neúčelový úvěr ve výši 101 000 Kč; sjednána byla úroková sazbu poskytnutého úvěru ve výši 16,83 % ročně a žalovaná se zavázala poskytnutou částku uhradit v 96 měsíčních splátkách po 1 916 Kč. Smlouva byla uzavřena elektronicky. Ve své žádosti žalovaná uvedla svůj čistý měsíční příjem ve výši 19 840 Kč, pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů ve výši 12 000 Kč a splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů ve výši 1 000 Kč. Ze žalobkyní předložené listiny – Statistika rodinných účtů – soud neučinil žádná skutková zjištění relevantní pro řízení. Dopisem ze dne 16. 3. 2024 zesplatnila žalobkyně poskytnutý úvěr ke dni 14. 3. 2024 a žalovanou vyzvala k zaplacení částky celkem 104 946,37 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků). Z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaná uhradila na úvěr celkem 19 176,45 Kč. Předžalobní výzvou ze dne 2. 5. 2024 byla žalovaná vyzvána k zaplacení částky celkem 106 538,55 Kč s příslušenstvím.5. Soud po provedeném dokazování žalobě vyhověl toliko částečně, neboť žalobkyně neprokázala plnou důvodnost svého žalobního požadavku. V řízení bylo prokázáno, že mezi účastníky byla dne 20. 9. 2022 sjednána smlouva o úvěru ve smyslu ustanovení § 2395 a násl. o. z. Na základě této smlouvy se žalobkyně jako úvěrující zavázala, že žalované jako úvěrované poskytne peněžní prostředky ve výši 101 000 Kč, tyto žalované vyplatila téhož dne převodem na její běžný účet. Žalovaná plnila žalobkyni pouze částečně – 19 176,45 Kč a dosud neuhradila na jistině částku 81 823,55 Kč. Výše uvedená smlouva je bezesporu ve smyslu ustanovení § 1810 a následujících o. z. smlouvou spotřebitelskou, neboť žalovaná jednala jako spotřebitel a věřitel jako podnikatel. Tento však nedostál své povinnosti s odbornou péčí prověřit před uzavřením smlouvy úvěruschopnost žalované jakožto spotřebitele, v řízení nebyly prokázány žádné zcela konkrétní kroky směřující k řádnému posouzení úvěruschopnosti spotřebitele; pouhý deklaratorní projev žalované (sdělení o výši měsíčního příjmu a měsíčních výdajích) rozhodně nelze považovat za vynaložení odborné péče věřitele tak, jak zákon vyžaduje, nebyly předloženy žádné listiny, žádná potvrzení o skutečném ověření bonity žalované, zvláště pak za situace, kdy mezi týmiž účastníky došlo den před uzavřením této předmětné úvěrové smlouvy (dne 19. 9. 2022) ke smluvnímu ujednání rovněž o poskytnutí úvěru a nesplacenou částku žalobkyně vymáhá v jiném řízení vedeném u Okresního soudu v Karviné (26 C 149/2024). Již tato skutečnost samotná nesvědčí o zodpovědném úvěrování. Neposoudil-li proto poskytovatel úvěru s odbornou péčí podle ustanovení § 86 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, schopnost žalované úvěr řádně splácet (vycházeje převážně jen ze statistických dat), soud k neplatnosti tohoto právního jednání ve smyslu ust. § 87 odst. 1 citovaného zákona ve spojení