106 C 213/2022-101 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jež byla soudu doručena dne 3. 5. 2022, se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 42 221,42 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalovaný dne 4. 11. 2019 podal žádost o revolvingový úvěr [číslo]. V žádosti žalovaný uvedl údaje o své osobě, zaměstnání, včetně příjmů a výdajů, kdy prohlásil, že uvedené údaje jsou úplné a pravdivé. Právní předchůdce žalobkyně žádosti žalovaného vyhověl a akceptoval. Akceptace byla žalovanému doručena spolu s dokumentem - základní informace o úvěru a jeho splácení. Na základě akceptace žádosti došlo k uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] v níž se banka zavázala poskytnout žalovanému úvěr [číslo] s úvěrovým rámcem ve výši 40 000 Kč. Žalovaný rovněž souhlasil, že aktuální úvěrový rámec je možné zvýšit až do výše maximálního úvěrového rámce. Právní předchůdce žalobkyně při schvalování úvěru vycházel z údajů poskytnutých bance klientem v žádosti o revolvingový úvěr. Žádost byla hodnocena individuálně, v rámci posouzení úvěruschopnosti klienta byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména nebankovní a bankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta banka porovnávala jeho příjem a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Po provedeném individuálním hodnocení banka žádosti klienta vyhověla. V rámci uzavřené smlouvy o revolvingovém úvěru žalovaný požádal o sjednání specifických podmínek čerpání a splácení, které jsou samostatně upraveny ve smlouvě, dle těchto specifických podmínek se banka zavázala převést částku vedenou jako odchozí úhradu z úvěrového účtu na bankovní účet zprostředkovatele za účelem úhrady prodejní ceny zboží či služeb. Právní předchůdce žalobkyně splnil svou povinnost a na účet zprostředkovatele zaslal dne 15. 11. 2019 částku ve výši požadovaného úvěru 17 990 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutý úvěr dle sjednaných specifických podmínek. Žalovaný svou povinnost nesplnil, nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas, čímž se dostal do prodlení se splácením revolvingového úvěru. Jelikož žalovaný nesplácel poskytnutý úvěr, v souladu se smlouvou banka prohlásila poskytnutý úvěr za splatný v celé výši ke dni 31. 1. 2022 z důvodu prodlení se splátkou. Dlužná částka ve výši 42 221,42 Kč sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 40 248,12 Kč, poplatků ve výši 600 Kč, pokut ve výši 414,50 Kč, pojistného ve výši 958,80 Kč, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 3 862,31 Kč se skládá z úroku, který se žalovaný zavázal splácet spolu se splátkou jistiny. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou dne 21. 2. 2022 mezi [právnická osoba] [anonymizováno] a [anonymizována čtyři slova] je dána aktivní legitimace žalobkyně ve věci. Žalobkyně zaslala žalovanému předžalobní výzvu k plnění, ovšem bezvýsledně. Podáním doručeným soudu dne 18. 7. 2022 žalobkyně pak doplnila žalobní tvrzení tak, že žalovaný celkem čerpal na úvěr 77 510,53 Kč a uhradil částku 54 508 Kč. Žalovaný se k žalobně nevyjádřil. K jednání, jež se ve věci konalo dne 2. 9. 2022, se nedostavil žádný z účastníků, žalobkyně se z jednání omluvila, žalovaný nikoliv, soud jednal a rozhodl o věci samé, vycházeje přitom z obsahu spisu a provedeného dokazování. Na základě provedeného dokazování vzal soud za prokázáno, a to z listiny označené žádost o revolvingový úvěr [číslo] že byla vyhotovena žádost, ve které je jako klient označený žalovaný, označený číslem občanského průkazu, rodným číslem, číslem mobilního telefonu, e-mailem, s adresou trvalého pobytu [adresa žalovaného] a korespondenční adresou [adresa žalovaného], kdy klient žádá o poskytnutí revolvingového úvěru, a to úvěrového rámce ve výši 40 000 Kč s celkovou výší měsíční splátky 5 % z dlužné částky, nejméně však 500 Kč, se splatností 17. dne v měsíci, kdy byla ujednána roční úroková sazba 22,68 %. Dále bylo ujednání pojištění, výše měsíční splátky za pojištění byla stanovena na 5,99 % z měsíční splátky úvěru. Úvěr byl uzavřen na dobu neurčitou. V této žádosti žalovaný rovněž uvedl údaje o svém rodinném stavu, počtu vyživovacích povinností 0, dále uvedl, že je zaměstnán u zaměstnavatele [právnická osoba] s čistým příjmem 19 500 Kč, celkovým příjmem domácnosti 35 000 Kč, celkovými náklady domácnosti 7 800 Kč. Součástí této žádosti jsou i ujednání o specifických podmínkách čerpání a splácení, kdy žadatel rovněž žádá o sjednání specifických podmínek čerpání a splácení v rámci uzavřené smlouvy o revolvingovém úvěru, kdy částka uvedená v přehledu specifických podmínek bude převedena jako odchozí úhrada z úvěrového účtu na bankovní účet zprostředkovatele za účelem úhrady prodejní ceny zboží poté, co bude doručeno písemné potvrzení o dodání předmětu financování, a podpisem tohoto formuláře je potvrzeno, že se klient se zprostředkovatelem dohodl na termínu a způsobu doručení zboží. Dále se klient zavazuje vrátit část revolvingového úvěru a zaplatit náklady na tuto část revolvingového úvěru, kdy dle přehledu specifických podmínek určená platba činila 17 990 Kč, částka byla čerpána z úvěrového účtu, výše měsíční splátky byla stanovena na 1 799 Kč (11 měsíčních splátek splatných vždy k 17. dni v měsíci počínaje 17. 12. 2019), celková částka k zaplacení činila 19 789 Kč, bylo dohodnuto pojištění s výší měsíční úhrady za pojištění 4,99 % z měsíční splátky úvěru, celková výše měsíční splátky úvěru včetně pojištění činila 1 888 Kč. Tato listina neobsahuje podpis zástupce banky ani podpis klienta, u zástupce banky uvedeno: podepsáno elektronicky, u klienta uvedeno, že pokud není uveden vlastnoruční podpis, podepsáno elektronicky s nutností ověření v elektronickém dokumentu. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vzal soud za prokázáno, že byl vyhotoven formulář, dle kterého je jako věřitel označený [anonymizována čtyři slova], zprostředkovatelem úvěru je [webová adresa], kdy se jedná o revolvingový úvěr s celkovou výší 40 000 Kč a se sjednanými specifickými podmínkami čerpání a splácení částky ve výši 17 990 Kč, kdy tato částka bude poskytnuta jednorázově převodem na bankovní účet zprostředkovatele, kdy výše splátky byla sjednána ve výši 1 799 Kč, 11 splátek splatných vždy k 17. dni v měsíci. U revolvingového úvěru byla sjednána výše splátky 5 % z dlužné částky, nejméně však 500 Kč, se splatností vždy k 17. dni v měsíci. Tato listina není opatřena podpisem klienta, s uvedením, že pokud není uveden vlastnoruční podpis, podepsáno elektronicky s nutností ověření v elektronickém dokumentu. Z rámcové smlouvy o poskytování bankovních produktů a služeb [číslo] vzal soud za prokázáno, že dne 4. 11. 2019 byla vyhotovena uvedená listina, dle které se smluvní strany [anonymizována čtyři slova] a žalovaný dohodli, že na základě této rámcové smlouvy a aktuálních všeobecných obchodních podmínek pro poskytování bankovních produktů a služeb je banka připravena nabízet a poskytovat žalovanému bankovní produkty a služby v rozsahu dle aktuální nabídky. Tato listina je opatřena pouze podpisem za zástupce banky, nikoliv za žalovaného. Z produktových podmínek pro revolvingové úvěry soud neučinil žádné skutkové zjištění. Ze sazebníku pro úvěry, z listiny datované dne 18. 11. 2019 adresované žalovanému vzal soud za prokázáno, že právní předchůdce žalobkyně sděluje žalovanému, že schválili žádost o [jméno] [anonymizováno] ze dne 4. 11. 2019, zaplatili za klienta nákup na splátky u obchodníka a otevřeli úvěrový rámec ve výši 40 000 Kč, kdy část těchto peněz byla použita na zaplacení nákupu na splátky, zbytek je k dispozici v podobě revolvingového úvěru. Ze základních informací o úvěru vzal soud za prokázáno, že úvěrový rámec činí 40 000 Kč, číslo úvěrového účtu je [číslo], roční úroková sazba činí 22,68 %, pojištění činí 5,99 % ze splátky úvěru, měsíční poplatek za rezervaci úvěrových zdrojů je 50 Kč. Splátky jsou splatné k 17. dni v měsíci. Z informací o bonitě klienta [rodné číslo] [celé jméno žalovaného] k datu 12. 3. 2019 vzal soud za prokázáno, že u uvedeného klienta jsou vedeny dva úvěry. Z výpisu z úvěrového účtu [číslo] – vedeného na jméno [celé jméno žalovaného] vzal soud za prokázáno, že celkem bylo vyčerpáno na úvěr 53 350,53 Kč a uhrazeno bylo 54 508 Kč. Z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 25. 2. 2021 vzal soud za prokázáno, že společnost [právnická osoba] oznamuje žalovanému, že uzavřela dne 21. 2. 2022 jako postupitel se [právnická osoba] a.s. smlouvu o postoupení pohledávek, na základě které byla postoupena pohledávka vzniklá z titulu smlouvy [číslo] kdy novým věřitelem pohledávky se tak stává [právnická osoba] [anonymizováno]. Z poštovního podacího archu ze dne 28. 2. 2022 vzal soud za prokázáno, že právní zástupce žalobkyně žalovanému odesílal na adresu [adresa žalovaného], jejímž podavatelem je [právnická osoba]. Z odstoupení od úvěrové smlouvy [číslo] ze dne 27. 12. 2021 vzal soud za prokázáno, že [právnická osoba] [anonymizována tři slova] oznamuje žalovanému, že na základě žádosti byl žalovanému poskytnut úvěr, ze kterého vyplývá z