19 C 124/2023 — Okresní soud v Kolíně

1. Žalobkyně se domáhala po žalované zaplacení 27 343, 73 Kč s příslušenstvím. V žalobních důvodech uvedla, že jako úvěrující uzavřela se žalovanou jako úvěrovanou dne [datum] smlouvu o úvěru, na jejímž základě poskytla žalované peněžní prostředky ve výši 200 000 Kč a žalovaná se je zavázala vrátit společně s úrokem ve výši 7, 9 % p.a., a to v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 036 Kč. V důsledku prodlení žalované s plněním ujednaných splátek dospěly dluhy založené smlouvou o úvěru na základě výzvy žalobkyně dne [datum] jako celek. Žalovaná je tak povinna zaplatit žalobkyni 27 343, 73 Kč, z toho 25 390, 42 Kč na pohledávce na vrácení poskytnutých peněžních prostředků a 1 953, 31 Kč na úhradě za účast žalované na pojištění za období srpna a září 2021 a„ poplatcích“ za upomínky ze dne [datum], ze dne [datum] a ze dne [datum]. Příslušenstvím těchto pohledávek žalobkyně za žalovanou je úrok za období od [datum] do 22. 11 2022 ve výši 3 361, 81 Kč, úrok ve výši 7, 9 % p.a. z částky 25 390, 42 Kč od [datum] do zaplacení, úrok z prodlení za období od [datum] do [datum] ve výši 3 474, 01 Kč a úrok z prodlení v zákonné výši 11, 75 % p.a. z částky 27 343, 73 Kč od [datum] do zaplacení. K jejich splnění zástupce žalobkyně žalovanou vyzval dopisem ze dne [datum], avšak bezvýsledně. 2. Žalovaná ve vyjádření k žalobě uvedla, že dluhy založené uzavřenou smlouvou o úvěru již splnila. S jejich splněním se neocitla v prodlení, protože se žalobkyní uzavřela dohodu o změně času plnění ujednaných splátek. 3. Ze smlouvy o úvěru, kterou dne [datum] uzavřely žalobkyně jako úvěrující a žalovaná jako úvěrovaná, soud zjistil, že žalobkyně se touto smlouvou zavázala poskytnout žalované na její požádání peněžní prostředky až do výše 200 000 Kč (čl. I. odst. 2 smlouvy o úvěru) a žalovaná se je zavázala vrátit společně s ujednaným úrokem ve výši 7, 9 % p.a. (čl. I. odst. 5 smlouvy o úvěru) a úhradou za účast žalované na pojištění pro případ úmrtí, invalidity nebo ztráty zaměstnání ve výši 267 Kč měsíčně (čl. I. odst. 8 smlouvy o úvěru), a to v pravidelných měsíčních splátkách po 4 036 Kč (čl. I. odst. 6 smlouvy o úvěru). Žalobkyně mohla žádat splnění dluhů založených smlouvou o úvěru jako celku, ocitla-li se žalovaná v prodlení se plněním ujednaných splátek, které přes upomínku žalobkyně trvalo třicet dnů. Vedle toho se žalovaná zavázala zaplatit žalobkyni„ poplatek“ ve výši 300 Kč za upomínku a ve výši 500 Kč za výzvu ke splnění jejího dluhu (čl. I odst. 7 smlouvy o úvěru). 4. Účastnice řízení shodně skutkově tvrdily, že žalobkyně poskytla žalované peněžní prostředky ve výši 200 000 Kč, a soud vzal jejich shodná skutková tvrzení za své skutkové zjištění. 5. Z dopisu žalobkyně žalované ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení 14 160, 12 Kč, a to do [datum]. Tuto výzvu doručila žalované dne [datum], jak vyplývá z obálky zásilky, která ji obsahovala. 6. Z dopisu žalobkyně žalované ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou ke splnění dluhů založených smlouvou o úvěru jako celku. Tuto výzvu doručila žalované dne [datum], jak vyplývá z obálky zásilky, která ji obsahovala. 7. Z dopisu zástupce žalobkyně žalované ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou ke splnění pohledávek, které jsou předmětem řízení v projednávané věci. Tuto výzvu zástupce žalobkyně odeslal žalované dne [datum], jak vyplývá z poštovního podacího archu. 8. Žalovaná tedy jako úvěrovaná uzavřela dne [datum] se žalobkyní jako úvěrující smlouvu o úvěru, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky až do výše 200 000 Kč a žalovaná se zavázala je žalobkyni vrátit a zaplatit úrok ve výši 7, 9 % p.a. a úhradou za účast žalované na pojištění pro případ úmrtí, invalidity nebo ztráty zaměstnání ve výši 267 Kč měsíčně, a to v pravidelných měsíčních splátkách po 4 036 Kč. Žalobkyně mohla žádat splnění dluhů založených smlouvou o úvěru jako celku, ocitla-li se žalovaná v prodlení se plněním ujednaných splátek, které přes upomínku žalobkyně trvalo třicet dnů. Vedle toho se žalovaná zavázala zaplatit žalobkyni„ poplatek“ ve výši 300 Kč za upomínku a ve výši 500 Kč za výzvu ke splnění jejího dluhu. Žalobkyně vyzvala žalovanou dopisem ze dne [datum] ke splnění pohledávek, které měla založit smlouva o úvěru, jako celku. Zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k jejich splnění rovněž dopisem ze dne [datum]. 9. Z obchodních podmínek žalobkyně pro spotřebitelské úvěry účinných od [datum], ze sazebníku žalobkyně účinného od 1. 5. 2017, z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne [datum] ani z dopisů žalobkyně žalované ze dne [datum], ze dne [datum], ze dne [datum] a ze dne [datum] soud nezískal žádné skutkové zjištění významné pro projednávanou věc. 10. Podle § 2395 o.z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 11. Podle § 2399 odst. 1 o.z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 12. Podle § 104 odst. 1 věta první zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. 13. Podle § 84 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. 14. Podle § 84 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle § 84 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů. 15. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 16. Podle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 17. Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou zákona o spotřebitelském úvěru, je podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 18. Bez zřetele k povinnosti žalované jako spotřebitele poskytnout žalobkyni úplné a pravdivé údaje nezbytné pro posouzení její schopnosti splácet spotřebitelský úvěr je součástí odborné péče poskytovatele úvěru i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření (požadavku na doložení) těchto tvrzení, např. potvrzením o zaměstnání a příjmu, doložením vý