7 C 287/2023-82 — Okresní soud v Kolíně

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala na žalované zaplacení částky v celkové výši 221 853,90 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že se žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] jejíž součástí jsou úvěrové podmínky. Žalovaná byla oprávněna čerpat revolvingový úvěr, a to prostřednictvím kreditní karty vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 54 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3,29 % ročně ze sjednaného úvěrového rámce, v jednotlivých splátkách byly zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné, resp. nepravidelné poplatky. Splatnost splátky byla dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci, přičemž první splátka byla splatná k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž došlo k prvnímu čerpání revolvingového úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala 109 320,70 Kč a celkem uhradila 68 854 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno ze splátkového kalendáře. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátek, čímž porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas. Žalobkyně z tohoto důvodu v souladu s úvěrovými podmínkami zesplatnila úvěr ke dni [datum]. Ke splacení celého úvěru byla žalovaná vyzvána dopisem ze stejného dne. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dluhu rovněž předžalobní upomínkou. Žalovaná na výzvy nereagovala, ničeho již neuhradila a žalobkyně tak ke dni sepsání žaloby eviduje za žalovanou pohledávku ve výši 56 338,67 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 52 505,71 Kč, poplatků za pojištění ve výši 632,96 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 1 200 Kč a smluvních pokut ve výši 2 000 Kč. Dále žalobkyně požadovala příslušenství spočívající v kapitalizovaném úroku ve výši 6 394,92 Kč, který představuje součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 27,88 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od [datum], do dne sepsání žaloby, tj. do [datum], z částky 52 505,71 Kč; dále v úroku ve výši 27,88 % ročně od [datum] do zaplacení z částky 52 505,71 Kč; v kapitalizovaném zákonném úroku z prodlení ve výši 208,38 Kč v sazbě 15 % ročně z jistiny, poplatků a smluvních pokut, tj. z částky 56 338,67 Kč, a to od 15. dne po zesplatnění úvěru, tj. od [datum], do dne sepsání žaloby, tj. do [datum] a v zákonném úroku z prodlení v zákonné výši od [datum] do zaplacení z částky 56 338,67 Kč. Dále žalobkyně uvedla, že se žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o úvěru [číslo] jejíž součástí jsou úvěrové podmínky. Žalobkyně poskytla na základě této smlouvy žalované úvěr ve výši 170 273 Kč, přičemž žalovaná se jej zavázala řádně a včas splácet formou 84 pravidelných měsíčních splátek ve výši 4 580 Kč. V jednotlivých splátkách byla zahrnuta příslušná část úvěru, případně pojištění, poplatky a úroky. Úvěr byl žalované poskytnut dne [datum] a od tohoto dne byl úročen sjednanou sazbou ve výši 27,58 % ročně. Žalovaná celkem uhradila na úvěr částku 34 260 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno ze splátkového kalendáře. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátek, čímž porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas. Žalobkyně z tohoto důvodu v souladu s úvěrovými podmínkami zesplatnila úvěr ke dni [datum] a ke splacení celého úvěru byla žalovaná vyzvána dopisem ze stejného dne. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dluhu rovněž předžalobní upomínkou. Žalovaná na výzvy nereagovala a ničeho již neuhradila. Žalobkyně tak ke dni sepsání žaloby eviduje za žalovanou pohledávku ve výši 165 515,23 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 164 585,23 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 430 Kč a smluvních pokut ve výši 500 Kč. Dále žalobkyně požadovala příslušenství spočívající v kapitalizovaném úroku ve výši 16 691,23 Kč, který představuje součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 27,88 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od [datum], do dne sepsání žaloby, tj. do [datum], z částky 164 585,23 Kč; dále v úroku ve výši 27,88 % ročně od [datum] do zaplacení z částky 164 585,23 Kč; v kapitalizovaném zákonném úroku z prodlení ve výši 612,18 Kč v sazbě 15 % ročně z jistiny, poplatků a smluvních pokut, tj. z částky 165 515,23 Kč, a to od 15. dne po zesplatnění úvěru, tj. od [datum], do dne sepsání žaloby, tj. do [datum] a v zákonném úroku z prodlení v zákonné výši od [datum] do zaplacení z částky 165 515,23 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. K nařízenému jednání se žalovaná bez včasné a důvodné omluvy nedostavila, proto soud ve věci jednal a rozhodl v její nepřítomnosti dle ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu („ o.s.ř“). 4. Soud provedl důkazy listinami, které předložila žalobkyně k prokázání svých tvrzení, a z těchto listin bylo zjištěno, že účastníci dne [datum] sjednali dohodu označenou jako Flexibilní půjčka – revolvingový úvěr [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr s výší úvěrového rámce 15 000 Kč. Úroková sazba byla sjednána v sazbě 27,88 % ročně, minimální výše měsíční splátky činila 3,293 % z úvěrového rámce a splátky byly splatné vždy do 20. dne v kalendářním měsíci. Mezi stranami bylo sjednáno rovněž pojištění schopnosti splácet, za které se žalovaná zavázala platit měsíční úhradu ve výši 8,9 % z minimální splátky úvěru (prokázáno smlouvou o úvěru [číslo] ze dne [datum] včetně úvěrových podmínek). Žalovaná načerpala celkem 109 320,70 Kč a uhradila 68 854 Kč (prokázáno výpisem čerpání splátek a úhrad ke smlouvě). V důsledku prodlení s úhradou závazků vyplývajících z úvěru byla žalovaná výzvou ze dne [datum] vyzvána ke splacení celého úvěru o celkové výši dlužné částky 61 811,16 Kč, a to do čtrnácti dnů od sepsání předmětné výzvy (prokázáno výzvou ke splacení celého úvěru ze dne [datum]). Účastníci dále dne [datum] sjednali dohodu označenou jako Smlouva o účelovém úvěru a smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované účelový úvěr ve výši 170 273 Kč. Úroková sazba byla sjednána v sazbě 27,58 % ročně. Úvěr se žalovaná zavázala splatit v 84 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 580 Kč, přičemž první splátka byl splatná po měsíci od data poskytnutí úvěru a následující splátky byly splatné vždy do 15. dne v kalendářním měsíci. Části jistiny úvěru byly účelově poskytnuty na předčasné splacení dluhů z jiných úvěrových smluv, které žalovaná uzavřela s dalšími společnostmi, a to v částce 51 159 Kč na smlouvu s [právnická osoba] ze dne [datum], v částce 16 096 Kč na smlouvu s [právnická osoba] ze dne [datum] a v částce 28 610 Kč na smlouvu u společnosti [právnická osoba] ze dne [datum]. V částce 56 408 Kč byla část jistiny úvěru poskytnuta na předčasné splacení úvěru ze smlouvy [číslo] ze dne [datum] uzavřené mezi účastníky. Zbývající část jistiny ve výši 18 000 Kč byla žalované poskytnuta neúčelově (prokázáno smlouvou o úvěru z dne [datum] včetně úvěrových podmínek, opisem proplacení smlouvy [číslo]). Na úvěr žalovaná uhradila celkem částku 34 260 Kč (prokázáno výpisem čerpání, splátek a úhrad ke smlouvě). V důsledku prodlení s úhradou závazků vyplývajících z úvěru byla žalovaná výzvou ze dne [datum] vyzvána ke splacení celého úvěru o celkové výši dlužné částky 179 346,10 Kč, a to do čtrnácti dnů od sepsání předmětné výzvy (prokázáno výzvou ke splacení celého úvěru ze dne [datum]). K úhradě dlužných částek z obou smluv byla žalovaná vyzvána předžalobní upomínkou ze dne [datum] (prokázáno předžalobní výzvou včetně podacího archu). 5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku („o.z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Podle ust. § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění ke dnům sjednání smluv, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 7. Podle ust. § 86 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb. ve znění ke dnům sjednání smluv poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravide