21 C 149/2021 — Okresní soud v Litoměřicích

1. Žalobkyně se na žalovaném domáhala zaplacení částky [částka] s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela se žalovaným smlouvu o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru s pojištěním schopnosti splácet [číslo] na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši [částka] za účelem konsolidace dlužných závazků žalovaného (specifikovaných ve smlouvě). Žalovaný se žalobkyni zavázal úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [částka], a to počínaje dnem [datum]. Strany si ujednaly úrokovou sazbu ve výši [anonymizováno] ročně. Jelikož žalovaný nehradil řádně a včas sjednané splátky, žalobkyně úvěr ke dni [datum] zesplatnila. Žalovaný dne [datum] uzavřel s žalobkyní splátkovou dohodu, v rámci níž výslovně uznal svůj dluh v plné výši včetně veškerých poplatků a pokut a zavázal se jej splatit v pravidelných měsíčních splátkách [částka]. Žalovaný však ani tuto dohodu nedodržel a dlužnou částku žalobkyni neuhradil. Žalovaná částka sestává 1/ z dlužné jistiny ve výši [částka], 2/ z dlužného smluvního úroku ve výši [částka], 3/ z dlužných smluvních poplatků a pokut ve výši [částka], 4/ z dlužného úroku z prodlení kapitalizovaného ke dni [datum] ve výši [částka] 5/ z dlužného úroku z prodlení ve výši [anonymizováno] ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení. Žalovaný ani přes předžalobní upomínku neuhradil žalobkyni ničeho. 2. K posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně uvedla, že při schvalování úvěru vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr ze dne [datum], ve které žalovaný uvedl příjem [částka], který doložil potvrzením o výši příjmu. Zároveň žalovaný v žádosti uvedl celkový čistý měsíční příjem domácnosti ve výši [částka]. Za účelem zjištění disponibilních zdrojů žalovaného žalobkyně porovnala příjem žalovaného a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Žalobkyně dále provedla lustraci žalovaného v interních a externích databázích, zejména v bankovních a nebankovních registrech klientských informací, insolvenčním rejstříku a v databázi Ministerstva vnitra ČR. Z interních zdrojů žalobkyně zjistila, že v době podání žádosti měl žalovaný vůči žalobkyni závazky s celkovou výší měsíčních splátek [částka] a z externích zdrojů zjistila, že měl i další závazek s celkovou výší měsíčních splátek [částka]. 3. K jednání, které se ve věci konalo dne [datum], se žalovaný nedostavil, ačkoliv byl předvolán na adresu pro doručování podle § 46b písm. a) zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), neomluvil se a nepožádal o odročení jednání, k žalobě se nevyjádřil. Žalobkyně se k jednání též nedostavila, svou neúčast omluvila a požádala soud, aby jednal v její nepřítomnosti. Podle § 101 odst. 3 o. s. ř. proto soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. 4. Provedeným dokazováním soud zjistil následující skutečnosti: Ze smlouvy o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru s pojištěním schopnosti splácet (konsolidace plus) ze dne [datum], formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a z vysvětlení pojmů používaných ve standardních informacích o spotřebitelském úvěru soud zjistil, že žalobkyně se žalovaným uzavřela smlouvu, na jejímž základě byl žalovanému poskytnut revolvingový úvěr až do výše úvěrového rámce [částka], s tím, že úvěr je možné po dobu trvání smlouvy opakovaně čerpat v závislosti na výši opakovaně splacených částek (revolving). Strany si sjednaly, že úvěr bude splácen v pravidelných měsíčních minimálních splátkách ve výši [částka] Celkem se žalovaný zavázal žalobkyni uhradit částku [částka] sestávající z výše úvěrového rámce a celkových nákladů spotřebitelského úvěru. Roční úrokovaná sazba byla sjednána jako pevná ve výši [anonymizováno] ročně, roční procentuální sazba nákladů ve výši 12,58 % ročně. V rámci smlouvy si strany ujednaly, že částka [částka] bude použita na splacení dosavadního dluhu žalovaného vůči žalobkyni (závazek z úvěrového účtu č. [bankovní účet]) a dále, že částka [částka] bude použita na uhrazení dosavadního dluhu žalovaného vůči [právnická osoba], a. s. (peněžní prostředky budou zaslány na účet č. [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo]) a zbylá část jistiny úvěru bude zaslána ve prospěch běžného účtu č. [bankovní účet] (účet žalovaného). 5. Z žádosti o úvěr soud zjistil, že žalovaný žalobkyni uvedl, že je svobodný, bydlí u rodičů, má střední vzdělání, má jednu vyživovací povinnost, je zaměstnán u zaměstnavatele S a [příjmení] [jméno] [příjmení], [IČO], sídlem [adresa], jako dělník s průměrným čistým měsíčním příjmem za 3 měsíce ve výši [částka], dále žalovaný uvedl, že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí [částka]. Z potvrzení o výši příjmu ze dne [datum] soud zjistil, že zaměstnavatel S a [příjmení] [jméno] [příjmení], [IČO], sídlem [adresa], potvrdil, že za poslední 3 měsíce činil průměrně příjem žalovaného [částka] čistého a za posledních 12 měsíců průměrně [částka] čistého. 6. Z platební historie a výpisů z úvěrového účtu č. [bankovní účet] soud zjistil, že dne [datum] byla z úvěrového účtu stržena částka [částka] na konsolidaci dluhu pod variabilním symbolem [číslo], částka [částka] na konsolidaci dluhu pod variabilním symbolem [číslo] a částka [částka] byla odeslána na běžný účet žalovaného. Žalovaný dne [datum] načerpal z úvěrového účtu částku [částka]. 7. Z oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně žalovanému oznámila, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek prohlásila úvěr za splatný ke dni [datum], s tím, že žalovaná částka ke dni [datum] činila [částka] (nesplacená jistina ve výši [částka], smluvní úrok ke dni prohlášení okamžité splatnosti ve výši [částka], úroky z prodlení ke dni prohlášení ve výši [částka], dlužné měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu + dlužné náklady upomínání ve výši [částka], náklady upomínání ve výši [částka]). 8. Z formuláře pro informace o spotřebitelském úvěru a dohody o splátkách ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný se žalobkyní uzavřel dohodu o splátkách, v rámci níž výslovně uznal svůj dluh co do důvodu (závazek ze smlouvy [číslo] ze dne [datum]) i výše ([částka]) a zavázal se jej splatit v pravidelných měsíčních splátkách po [částka]. 9. Z výpisu z obchodního rejstříku soud ověřil právní subjektivitu žalobkyně. Ze základních produktových podmínek spotřebitelského splátkového úvěru a všeobecných produktových podmínek žalobkyně se soud seznámil s podrobnou úpravou práv a povinností smluvních stran. Ze sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby-nepodnikatele platného od [datum] soud zjistil výši jednotlivých poplatků, jež si žalobkyně účtuje za vybrané služby. 10. Z výzvy k úhradě dluhu ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovaného k úhradě částky [částka] s příslušenstvím. Z poštovního podací archu ze dne [datum] soud ověřil, že tohoto dne byla žalovanému odeslána zásilka. 11. Po provedeném dokazování soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu. Žalobkyně jako věřitel s žalovaným jako dlužníkem uzavřela smlouvu, na jejímž základě byl žalovanému poskytnut revolvingový úvěr až do výše úvěrového limitu [částka] za účelem konsolidace dlužných závazků žalovaného, konkrétně závazku ve výši [částka] (závazek žalovaného vůči žalobkyni evidovaný na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]) a závazku ve výši [částka] (závazek žalovaného vůči [právnická osoba] a. s.) s tím, že bylo ujednáno, že zbylá část jistiny úvěru bude zaslána na běžný účet žalovaného. Žalobkyně svůj závazek splnila, když dne [datum] strhla z úvěrového účtu žalovaného částku [částka] a částku [částka] za účelem konsolidace dlužných závazků, dne [datum] odeslala částku [částka] na účet žalovaného a dne [datum] umožnila žalovanému načerpat částku [částka]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [částka], celkem se zavázal žalobkyni uhradit částku [částka]. Jelikož žalovaný nehradil řádně a včas sjednané splátky, žalobkyně úvěr ke dni [datum] zesplatnila. Žalovaný ke dni [datum] uznal svůj dluh co do důvodu (závazek ze smlouvy [číslo] ze dne [datum]) i výše ([částka]) a zavázal se jej uhradit žalobkyni v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [částka]. 12. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o. z.), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 13. Podle § 2053 o. z., uzná-li někdo svůj dluh co do důvodu i výše prohlášením učiněným v písemné formě, má se za to, že dluh v rozsahu uznání v době uznání trvá. 14. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-