11 C 88/2020-86 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se podaným návrhem domáhala na žalované zaplacení částky uvedené v záhlaví z titulu smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] uzavřené mezi účastníky elektronicky dne 24. 7. 2019, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 45 000 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž žalovaná měla žalobkyni zaplatit v 72 měsíčních splátkách po 1 158 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce celkem částku ve výši 83 343 Kč (z toho jistina 45 000 Kč a úroky 38 343 Kč). Zápůjční úroková sazba činila 23 % ročně, RPSN pak 38,73 % ročně. Smluvní strany si na výslovnou žádost žalované sjednaly doplňkové služby, a to doplňkovou inkasní službu (jejíž podmínky byly upraveny samostatnou smlouvou, která byla součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru) a doplňkovou službu„ [anonymizováno]“ (jejíž podmínky byly upraveny samostatnou smlouvou, která byla součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru). Za inkasní službu se žalovaná zavázala hradit částku 185 Kč měsíčně splatnou spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru a za výkon doplňkové služby [anonymizováno] pak částku 604 Kč měsíčně splatnou spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru (z toho 136 Kč za Podporu – odklad, 234 Kč za Podporu – nemoc a 234 Kč za Podporu – práce). Žalovaná však nedodržela splátkový kalendář a dostala se do prodlení se splátkou splatnou dne 15. 3. 2020. Pro porušení smluvních povinností žalovanou zaslala žalobkyně žalované první písemnou upomínku ze dne 20. 3. 2020, za což si účtuje poplatek 300 Kč. Vzhledem k tomu, že žalovaná ničeho neuhradila, zaslala jí žalobkyně druhou písemnou upomínku ze dne 5. 4. 2020 s upozorněním na zesplatnění úvěru při neuhrazení dlužných splátek, za tuto upomínku si žalobkyně účtuje poplatek 500 Kč. Žalovaná na upomínky žalobkyně nereagovala, a proto žalobkyně úvěr zesplatnila a požadovala na žalované uhrazení částky celkem ve výši 148 421,15 Kč, po zohlednění částečné platby žalované ve výši 310 Kč, sestávající z jistiny úvěru ve výši 42 812,10 Kč, úroků ve výši 32 428 Kč, poplatku za inkasní službu ve výši 12 025 Kč (65 splátek po 136 Kč), poplatku za doplňkovou službu [anonymizováno] ve výši 39 260 Kč (65 splátek po 604 Kč), nákladů na upomínky ve výši 800 Kč a smluvní pokuty ve výši 21 406,05 Kč. Požadované příslušenství pohledávky tvoří zákonný úrok z prodlení ve výši 10 % ročně z dlužné částky ve výši 65 018,15 Kč od 6. 5. 2020 do zaplacení a smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1% denně z částky 51 285 Kč od 6. 5. 2020 do zaplacení. Před podáním žaloby byla žalovaná žalobkyní písemně vyzvána k úhradě dlužné částky. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Na základě provedeného dokazování učinil soud následující skutková zjištění: 4. Žalobkyně je nebankovním poskytovatelem spotřebitelských úvěrů (výpis ze seznamu vedeného ČNB). Žalovaná dne 24. 7. 2019 v 12:01 hodin z IP adresy: [adresa]. Podle čl. 4 smlouvy měl být úvěr čerpán následujícím způsobem: vyplacením částky 26 071 Kč na úplnou úhradu předchozího závazku žalované vůči žalobkyni ze smlouvy [číslo] ve výši 9 929 Kč na bankovní účet žalované č. [bankovní účet] a započtením částky 9 000 Kč na náklady žalobkyně specifikované v čl. 4 smlouvy (konkrétně se jedná o náklady 360 Kč na zaslání smlouvy, 60 Kč na lustrum žalované v centrální evidenci exekucí, 30 Kč na lustrum v insolvenčním rejstříku, 70 Kč na lustrum v registru odcizených dokladů, 50 Kč na lustrum v registrech spojených s AML, 80 Kč na lustrum v nebankovním sektoru a 8 350 Kč na ostatní administrativní náklady). Podle čl. 5 smlouvy vyzve žalobkyně žalovanou před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení žalované splatným, k úhradě dlužné splátky a poskytne jí k tomu lhůtu alespoň 30 dnů, dále žalobkyně zašle žalované první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou 300 Kč a poskytne jí lhůtu k plnění 5 kalendářních dnů od doručení upomínky, nezaplatí-li žalovaná dlužnou částku, zašle žalobkyně žalované druhou upomínku zpoplatněnou částkou 500 Kč. Nedojde-li ani poté k úhradě celé dlužné částky, je žalobkyně dle čl. 5 smlouvy oprávněna úvěr zesplatnit a požadovat dle čl. 5 smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaná v prodlení, souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny. V čl. VII. smlouvy si smluvní strany sjednaly doplňkovou inkasní službu, jejíž podmínky jsou upraveny v samostatné smlouvě, a doplňkovou službu„ [anonymizováno]“, jejíž podmínky jsou rovněž upraveny v samostatné smlouvě. Žalovaná se zavázala splatit jistinu úvěru spolu s úroky v 72 měsíčních splátkách po 1 158 Kč (čl. 5 smlouvy), úrok z úvěru činil 23 % ročně při sazbě RPSN 38,69 % ročně (čl. 4 a 4.6. smlouvy). Kapitalizovaný úrok z úvěru činil dle čl. 4 smlouvy částku 38 343 Kč. První splátka úvěru byla splatná dne 15. 8. 2019 (smlouva o spotřebitelském úvěru). Přílohou [číslo] smlouvy byl vzorec pro výpočet RPSN včetně vysvětlivek (vzorec), přílohou [číslo] byl formulář pro standardní informace o úvěru (formulář), přílohou [číslo] tabulka s rozpisem všech 72 splátek úvěru (tabulka umoření). Žalovaná zaslala žalobkyni na její bankovní účet verifikační platbu ve výši 10 Kč (detailu pohybu účtu žalobkyně k 25. 7. 2019). Žalovaná žalobkyni sdělila, že je svobodná a bezdětná, je zaměstnaná u [právnická osoba] na dobu neurčitou. Nevlastní nemovitost, její měsíční příjem činí 31 557 Kč, měsíční náklady 3 800 Kč, splácí úvěry celkem částkou 8 239 Kč měsíčně. Žalobkyně zjistila, že měsíční zůstatek žalované je 19 171 Kč a že je úvěrovatelná. Žalobkyně si ověřila, že proti žalované není vedena exekuce, ani insolvenční řízení (dotazník). Žalovaná poskytla žalobkyni kopii občanského průkazu a průkazu o povolení k pobytu (kopie průkazů), které nebyly evidovány jako ztracené (výpis z evidence neplatných dokladů). Dále žalovaná zaslala žalobkyni výpis ze svého bankovního účtu, stav jejího příjmu a výdajů byl vyrovnaný (výpis z účtu žalované vedený u [právnická osoba] [bankovní účet]). Dále žalovaná zaslala žalobkyni výplatní pásku s doloženým příjmem od [právnická osoba] (výplatní páska). 5. Žalovaná požádala o zřízení nepovinné doplňkové inkasní služby, cílem inkasní služby bylo zajištění plnění závazků žalované vůči žalobkyni. Za výkon inkasní služby se žalovaná zavázala hradit žalobkyni poplatek 185 Kč měsíčně společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru, poplatek sestával z nákladů žalobkyně na zřízení inkasní služby, nákladů na zajištění inkasování plateb a bankovních poplatků. Žalovaná se zavázala si ve lhůtě 10 dnů od nabytí účinnosti inkasní smlouvy zřídit inkaso k účtu na částku 5 841 Kč (příloha [číslo] ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne 24. 7. 2019). 6. Žalovaná dále požádala o zřízení nepovinné doplňkové služby [anonymizováno], cílem doplňkové služby bylo zajištění plnění závazků žalované vůči žalobkyni s minimálním zatížením a eliminací rizik žalované v případě nenadálých životních a finančních situací. Za výkon doplňkové služby se žalovaná zavázala hradit žalobkyni celkem poplatek 605 Kč měsíčně společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Doplňková služba zahrnovala možnost využití tří služeb, a to možnost odkladu 3 splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc, možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace nebo dále možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání (příloha [číslo] ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne 24. 7. 2019). 7. Dne 30. 7. 2019 zadala žalobkyně pokyn k bezhotovostní platbě 9 929 Kč na účet žalované č. [bankovní účet] u [právnická osoba] (potvrzení o bezhotovostní platbě včetně potvrzení o vyplacení úvěru). Žalobkyně vystavila žalované potvrzení o doplacení úvěru [číslo] (potvrzení o úhradě), který si strany sjednaly na základě úvěrové smlouvy ze dne 10. 7. 2019 ve výši 20 000 Kč, a částka 9 000 Kč byla započtena na náklady žalobkyně (smlouva o úvěru [číslo] včetně potvrzení o vyplacení úvěru včetně detailu bezhotovostní platby). 8. Žalobkyně zaslala žalované upomínku datovanou dne 20. 3. 2020 s ohledem na její prodlení s uhrazením měsíční splátky ve výši 1 947 Kč splatné dne 15. 3. 2020 a vyúčtovala jí poplatek za upomínku ve výši 300 Kč (upomínka [číslo] vč. podacího archu). 9. Žalobkyně zaslala žalované upomínku datovanou dne 5. 4. 2020 s ohledem na její prodlení s uhrazením měsíční splátky ve výši 1 947 Kč splatné dne 15. 3. 2020 a vyúčtovala jí poplatek za upomínku ve výši 500 Kč (upomínka [číslo] vč. podacího archu). 10. Zástupce žalobkyně svým dopisem ze dne 21. 4. 2020 v důsledku prodlení žalované s hrazením jejích závazků plynoucích z úvěrové smlouvy zesplatnil nesplacenou jistinu úvěru, celková dlužná částka byla vyčíslena na 148 850,99 Kč a vyzval žalovanou k jejímu zaplacení ve lhůtě 14 dnů od data vystavení dopisu. Celkem žalovaná dále zaplatila žalobkyni 310 Kč (předžalobní upomínka vč. podacího archu). 11. Po provedeném dokazování dospěl soud k tomuto závě