48 C 29/2026-33 — Okresní soud v Mostě

1. Předmětem řízení je nárok žalobkyně na zaplacení částky uvedené ve výroku tohoto rozsudku. Tento nárok představuje dle tvrzení strany žalující jistina ve výši , částka, (součástí jsou dlužné poplatky ve výši , částka, ), a příslušenství: , částka, kapitalizovaný úrok od , datum, do , datum, , , částka, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení od , datum, do , datum, a dále úrok ve výši 10,9 % a zákonný úrok z prodlení z jistiny jdoucí od , datum, do zaplacení, to vše z titulu uzavřené smlouvy o půjčce (fakticky smlouvy o spotřebitelském úvěru) č. , hodnota, ze dne , datum, mezi , právnická osoba, ., a žalovaným, jíž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši , částka, s úrokem 10,90 % ročně, který žalovaný řádně a včas nesplácel. Úvěruschopnost byla posuzována.2. V rámci žalobních tvrzení bylo dále uvedeno, že žalovaná pohledávka byla původním věřitelem postoupena věřiteli I-XON a.s. a ten ji postoupil dále žalující straně. V části týkající se postoupení pohledávky soud vycházel z § 1879 o. z., který stanoví, že věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Dle § 1880 odst. 1 o. z. platí, že postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.3. Žalovaný se přes výzvu k věci samé nevyjádřil.4. Soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě souhlasu účastníků řízení dle § 115a o. s. ř., poté co žalobkyni vyzval k doplnění tvrzení a předložení všech důkazních prostředků k posouzení úvěruschopnosti žalované strany, včetně upozornění na možnost neúspěchu ve sporu v případě nevyhovění výzvě soudu. Zároveň soud účastníky řízení ve výzvě dle § 115a o. s. ř. výslovně poučil o tom, že se bude v rámci rozhodnutí podrobně zabývat posouzením úvěruschopnosti žalované strany. Žalobkyně po tomto poučení neprojevila zájem o nařízení jednání. Níže uvedené posouzení věci tak nemůže být pro žalobkyni překvapivé.5. Soud provedl dokazování ve spisu založenými listinnými prostředky.6. Výpis z běžného účtu žalovaného za období 10-12/2023 prokazuje vlastnictví bankovního účtu žalovaným a peněžní pohyby na tomto účtu, přičemž konečný zůstatek na tomto účtu na konci uvedeného období (tj. 12/2023) je -, částka, . Z těchto výpisů dále mj. plyne, že čistý příjem žalovaného ze zaměstnání činí v uvedených měsících , částka, , , částka, a , částka, . Významná je také informace o půjčce od , jméno FO, bank, a.s. (, Anonymizováno, ), poskytnuté žalovanému dne , datum, v částce , částka, .7. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , Anonymizováno, popisuje údaje o věřiteli a popis základních vlastností spotřebitelského úvěru, jeho náklady a další skutečnosti vztahující se ke spotřebitelskému úvěru.8. Návrh na uzavření smlouvy o půjčce (spotřebitelském úvěru) č. , hodnota, a Akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce (spotřebitelském úvěru) č. , hodnota, uvádí identifikaci a kontaktní údaje smluvních stran, včetně žalovaného, přičemž předmětem této akceptace je celková výše úvěru , částka, , po dobu trvání 120 měsíců a celková měsíční splátka činí , částka, .9. Dopis ze dne , datum, žalovanému s přehledem podacích čísel , Anonymizováno, ze dne , datum, je oznámením o postoupení pohledávky , právnická osoba, . na věřitele , Anonymizováno10. Dopis , Anonymizováno, ze dne , datum, žalovanému je oznámením o postoupení pohledávky na žalobkyni a dopis zástupkyně žalobkyně z téhož dne je výzvou k úhradě dluhu.11. Prohlášení o okamžité splatnosti a výzva k uhrazení dluhu , Anonymizováno, ze dne , datum, je výzvou k úhradě splatného dluhu v celkové výši , částka, .12. Seznam odeslaných oznámení o postoupení pohledávek a předžalobních výzev žalovaným (odesílatele AK , právnická osoba, ) prokazuje odeslání dopisu žalovanému.13. Výpis , Anonymizováno, půjčky prokazuje rozpis splácení úvěru žalovaným, přičemž ke dni , datum, jako konečná nesplacená jistina úvěru zůstává částka ve výši , částka, . Prokazuje i čerpání úvěru ve výši , částka, .14. Internetový formulář , Anonymizováno, popisuje identifikaci žádosti, žadatele (žalovaného), požadovaného produktu, dále také příjem uváděný žalovaným ve výši , částka, , započtený příjem , částka, a deklarované výdaje (, částka, na bydlení, , částka, na živobytí a , částka, rodinné náklady a ostatní). Je uvedeno také splátkové zatížení žalovaného u , Anonymizováno, ve výši , částka, s měsíční výší splátek , částka, a celkové započtené splátkové zatížení z úvěrových registrů ve výši , částka, (splátky na nezajištěných kontraktech , částka, , na zajištěných kontraktech , částka, , splátky započítané za revolvingové produkty , částka, a započtená výše splátky z úvěrových registrů , částka, ).15. Protokol o ověření úvěru schopnosti klienta , Anonymizováno, popisuje postup při posuzování úvěruschopnosti žalovaného.16. Výpis z účtu , č. účtu, ze dne , datum, prokazuje, že byla na uvedený účet dne , datum, poukázána částka ve výši , částka, , a dále, že nesplacené poplatky za 2 výzvy k zaplacení dlužné částky spotřebitelského úvěru činí , částka, .17. Ceník produktů a služeb pro soukromé osoby , Anonymizováno, (konkrétně bod 8.1 položka 6.) stanoví poplatek za výzvu k zaplacení dluhu ve výši , částka, .18. Mimořádný výpis z (úvěrového) účtu , Anonymizováno, u , právnická osoba, . zobrazuje pohyby na tomto účtu od , datum, do , datum, , zachycuje mj. také splátky žalovaného u předchozího úvěru „, Anonymizováno, “ v částkách od , částka, do , částka, , které jsou následně bankou rozpočítávány na splátku tohoto předchozího úvěru, úroku, pojištění úvěru a dalších poplatků s úvěrem souvisejících. Poslední platba žalovaného je zaznamenána dne , datum, , od té doby žalovaný na tomto předchozím úvěru ničeho neuhradil. Z tohoto výpisu je zřejmé, že žalovaný na úvěru „, Anonymizováno, “ uhradil toliko , částka, (žalobkyně však uvedla, že žalovaný uhradil splátky v celkové výši , částka, ).19. Rámcová smlouva o postoupení pohledávek ze dne , datum, mezi , právnická osoba, ., a žalobkyní, Dodatek č. , hodnota, , Smlouva o postoupení pohledávek č. , Anonymizováno, ze dne , datum, ve spojení se seznamem postoupených pohledávek a potvrzením úplaty prokazují, že byla žalovaná pohledávka postoupena společnosti , Anonymizováno, .20. Smlouva o postoupení pohledávek č. , Anonymizováno, ze dne , datum, mezi , Anonymizováno, a žalobkyní ve spojení se Seznamem postoupených pohledávek prokazují, že jí byla postoupena žalovaná pohledávka.21. Kopie OP žalovaného, Produktové podmínky pro osobní úvěry , Anonymizováno, , Rámcová smlouva o poskytování bankovních a platebních služeb , právnická osoba, ., Potvrzení o změně osobních údajů , právnická osoba, , Oznámení o změně čísla účtu pro splácení úvěru , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . neprokazují nic podstatného pro rozhodnutí s ohledem na níže uvedené právní posouzení, nijak se netýkají úvěruschopnosti žalovaného.22. Na základě zjištění učiněných z předložených listin dospěl soud k závěru o skutkovém stavu ve věci samé, který odpovídá žalobním tvrzením, na která soud odkazuje, vyjma úvěruschopnosti žalovaného. Žalovanému byla na základě uzavřené smlouvy o úvěru vyplacena částka , částka, na jeho účet, žalovaný uhradil (dle doplněného sdělení žalované) , částka, . Úvěruschopnost byla posuzována na základě potvrzení o příchozích platbách, které prokazují zřejmě mzdu žalovaného ve výši , částka, , , částka, a , částka, měsíčně v období 10-12/2023, tedy zdaleka nikoliv ve výši , částka, uváděné žalovaným. Výdaje byly pouze tvrzeny. Žalovaný měl úvěrové závazky jen u , právnická osoba, . ve výši , částka, v souhrnu (které, jak plyne z předložených výpisů z účtu, nehradil). Přes zjevnou informaci věřitele , právnická osoba, . o existenci půjčky žalovaného od věřitele , právnická osoba, . ve výši , částka, není patrné, zda bylo v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného s touto částkou rovněž kalkulováno. Předchozí kalendářní měsíc před poskytnutím úvěru činil zůstatek na účtu žalovaného -, částka, . Nebylo proto dostatečným způsobem prokázáno, kolik na úvěry a půjčky splácel žalovaný měsíčně, nebyl znám jeho skutečný disponibilní příjem.23. Na základě shora uvedeného závěru o skutkovém stavu posoudil soud věc po právní stránce takto:24. Podle § 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen z. s. ú.) tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie (Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne , datum, o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS., dále jen „směrnice“) a upravuje některá práva a povinnosti související se spotřebitelským úvěrem. Spotřebitelským úvěrem se rozumí odložená platba, zápůjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkována spotřebiteli.25. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském