9 C 181/2021-25 — Okresní soud v Nymburce

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 28. 6. 2021 domáhala po žalované zaplacení částky 11 040 Kč s příslušenstvím tak, jak je uvedeno ve výroku I. rozsudku s tím, že mezi právním předchůdcem žalobkyně, společností [právnická osoba], [IČO] (dále jen„ Původní věřitel“), a žalovanou došlo dne 12. 2. 2019 k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo]. Na základě uzavřené smlouvy poskytl Původní věřitel žalované úvěr 8 000 Kč, a to v hotovosti při uzavření smlouvy. Žalovaná se ve smlouvě zavázala úvěr vrátit a zaplatit smluvní úrok vypočtený za dobu řádného trvání smlouvy na částku 1 600 Kč (za použití sjednané úrokové sazby 19,03 % ročně), poplatek za administrativní činnost 1 600 Kč a poplatek za hotovostní inkaso splátek 3 200 Kč, a to vše 60 týdenními splátkami po 240 Kč, počínaje dnem 19. 2. 2019, poslední splátka měla být zaplacena 7. 4. 2020. Původní věřitel před uzavřením smlouvy o úvěru náležitě posoudil schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, kdy vycházel z údajů uvedených žalovanou v žádosti o poskytnutí úvěru, a dále z listin, které žalovaná k prokázání těchto údajů předložila. Žalovaná nehradila sjednané splátky řádně a včas, zaplatila pouze 3 360 Kč (tato úhrada byla Původním věřitelem započtena následovně: úrok za sjednanou dobu řádného trvání smlouvy 1 600 Kč, poplatek za administrativní činnost 1 013,38 Kč, poplatek za hotovostní inkaso splátek 746,62 Kč), poslední úhradu žalovaná provedla 16. 5. 2019. Pohledávka Původního věřitele za žalovanou byla postoupena na žalobkyni, postoupení bylo žalované písemně oznámeno. Ke dni 15. 1. 2021 činila výše pohledávky bez příslušenství 13 040 Kč (jistina úvěru 8 000 Kč, poplatek za administrativní činnost 586,62 Kč, poplatek za hotovostní inkaso splátek 2 453,38 Kč). Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky předžalobní upomínkou, žalovaná dlužnou částku ani částečně neuhradila. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Se souhlasem účastníků rozhodl soud ve smyslu § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] uzavřené dne 12. 2. 2019 mezi Původním věřitelem a žalovanou, soud zjistil, že žalované byl na jejím základě poskytnut úvěr 8 000 Kč, převzetí peněz v hotovosti žalovaná stvrdila podpisem smlouvy. Žalovaná se smlouvou zavázala poskytnutý úvěr vrátit společně se smluvním úrokem 1 600 Kč (úrok byl vypočten pro případ řádného a včasného splácení úvěru dle smlouvy, a to za použití sjednané úrokové sazby 32,15 % ročně – bod 1.4 smlouvy), administrativním poplatkem 1 600 Kč a poplatkem za hotovostní inkaso splátek 3 200 Kč (žalovaná měla hradit jednotlivé týdenní splátky zaměstnanci Původního věřitele v místě svého bydliště). Celkem měla žalovaná zaplatit 14 400 Kč, a to 60 týdenními splátkami po 240 Kč (první splátka měla být zaplacena 7. den po uzavření smlouvy, každá další pak vždy do jednoho týdne). 5. Z [anonymizováno] zákazníka – žádost o spotřebitelský úvěr ze dne 12. 2. 2019 soud zjistil, že žalovaná za účelem poskytnutí úvěru uvedla, že je svobodná, bez vyživovací povinnosti a žije s partnerem, který má svůj vlastní příjem, je zaměstnána na vedlejší pracovní poměr s příjmem 4 950 Kč měsíčně a dalším příjmem (výživné, příjmy z pronájmu apod.) ve výši 20 930 Kč měsíčně, za bydlení hradí 9 916 Kč měsíčně a její osobní výdaje činí 8 000 Kč měsíčně, nesplácí žádné úvěry nebo půjčky. Tyto skutečnosti žalovaná doložila výplatními páskami, pracovní smlouvou, nájemní smlouvou, dokladem [anonymizováno], fakturami za energie; existenci pracovního poměru pak Původní věřitel ověřil u zaměstnavatele žalované. 6. Pohledávka Původního věřitele za žalovanou vyplývající ze shora uvedené smlouvy o úvěru v celkové výši 13 040 Kč, včetně příslušenství, byla ke dni 15. 1. 2021 postoupena na žalobkyni a žalovaná o tom byla Původním věřitelem písemně vyrozuměna, jak soud zjistil ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 15. 1. 2021, včetně příslušné části seznamu postoupených pohledávek, a z oznámení Původního věřitele o postoupení pohledávky ze dne [datum], odeslaného dle poštovního podacího lístku dne 22. 2. 2021. 7. Žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení dlužné částky předžalobní upomínkou ze dne 13. 5. 2021, odeslanou dle poštovního podacího lístku 14. 5. 2021. 8. Po provedeném dokazování má soud za prokázané, že žalovaná uzavřela s Původním věřitelem dne 12. 2. 2019 smlouvu o úvěru, na jejímž základě poskytnul Původní věřitel žalované hotovostní úvěr 8 000 Kč. Žalovaná se smlouvou zavázala celkem splatit Původnímu věřiteli částku 14 400 Kč (jistina úvěru 8 000 Kč, smluvní úrok 1 600 Kč za dobu řádného trvání smlouvy, vypočtený za použití sjednané úrokové sazby 32,15 % ročně, administrativní poplatek 1 600 Kč, poplatek za hotovostní inkaso splátek 3 200 Kč), a to 60 týdenními splátkami po 240 Kč (první splátka měla být zaplacena 7. den po uzavření smlouvy, každá další pak vždy do jednoho týdne; poslední splátka měla být uhrazena 7. 4. 2020). Původní věřitel před uzavřením smlouvy o úvěru náležitě zkoumal schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, přičemž vycházel ze zjištění, že žalovaná je svobodná, bez vyživovací povinnosti, žije s partnerem, který má svůj vlastní příjem, a je zaměstnána na vedlejší pracovní poměr s příjmem 4 950 Kč měsíčně, má další příjem (výživné, příjmy z pronájmu apod.) ve výši 20 930 Kč měsíčně, za bydlení hradí 9 916 Kč měsíčně a její osobní výdaje činí 8 000 Kč měsíčně, nesplácí žádné úvěry nebo půjčky. Žalovaná sjednané splátky úvěru řádně a včas neplatila, poslední úhradu provedla dne 16. 5. 2019 a zaplatil celkem pouze 3 360 Kč. Pohledávka Původního věřitele za žalovanou z uvedené smlouvy o úvěru byla postoupena na žalobkyni, postoupení bylo žalované písemně oznámeno. Celková dlužná částka bez příslušenství činila ke dni postoupení pohledávky 11 040 Kč, přičemž žalovaná ničeho žalobkyni neuhradila ani poté, co jí byla zaslána předžalobní upomínka. 9. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), se smlouvou o úvěru věřitel zavazuje, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 10. Dle § 1879 o. z. může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě. Dle § 1880 odst. 1 o. z. nabývá postupník postoupením pohledávky také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění. 11. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Podle § 419 o. z. je spotřebitelem každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. 12. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odstavce 2 téhož ustanovení poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 13. V daném případě byl žalované poskytnut úvěr 8 000 Kč, přičemž žalovaná se zavázala vrátit Původnímu věřiteli celkem 14 400 Kč (jistina úvěru 8 000 Kč, administrativní poplatek 1 600 Kč, poplatek za hotovostní inkaso splátek 3 200 Kč, smluvní úrok vypočtený za dobu řádného trvání smlouvy 1 600 Kč - následně byla žalovaná povinna hradit smluvní úrok ve výši 32,15 % ročně z dlužné jistiny úvěru). Žalovaná zaplatila pouze 3 360 Kč a dluží tak 11 040 Kč. Pokud jde o výši poplatků, posoudil je soud jako platně sjednané, a to zejména s ohledem na charakter úvěru a podmínky jeho poskytnutí a splácení (úvěr byl poskytnut krátkodobě, bez zajištění, mezi účastníky nebyly sjednány žádné další poplat