9 C 76/2022-111 — Okresní soud v Nymburce

[Anonymizovaný odstavec.] 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil (žaloba mu byla doručena dne 4. 7. 2022), k jednání soudu dne 22. 11. 2022 se bez omluvy nedostavil. 3. Uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru mezi účastníky bylo soudem zjištěno z e-mailové zprávy odeslané žalobkyní žalovanému, ve spojení s potvrzující platbou žalovaného ve výši 1 Kč a zaslanou kopií jeho občanského průkazu a cestovního pasu. Uvedená e-mailová zpráva žalobkyně obsahovala smluvní ujednání účastníků, a to smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne 23. 11. 2021 (dále jen„ Smlouva“) a její přílohy [číslo] [číslo] (přílohou [číslo] byla smlouva o zřízení doplňkové služby [anonymizováno], včetně žádosti žalovaného o poskytnutí doplňkové služby Podpora). V těchto listinách žalovaný uvedl svůj účet pro vyplacení úvěru č. [bankovní účet]. Výše sjednaného úvěru činila 15 000 Kč a smluvní úrok za poskytnutí úvěru byl účastníky sjednán pevnou částkou 12 792 Kč (bod 4.9 Smlouvy). Žalovaný se Smlouvou zavázal splácet úvěr měsíčními splátkami po 649 Kč (386 Kč jistina a úrok, 263 Kč splátka služby [anonymizováno]); celkem měl žalovaný uhradit 72 splátek, počínaje dnem 15. 12. 2021. Dále byla mezi účastníky sjednána smluvní pokuta pro případ prodlení žalovaného s úhradou, a to ve výši 0,1 % denně z dlužné částky (bod 5.3 písm. c) Smlouvy), poplatky za upomínky činily dle ujednání účastníků 300 Kč za první upomínku, 500 Kč za druhou upomínku (bod 5.4 Smlouvy). Přílohou Smlouvy byly informace o spotřebitelském úvěru, v nichž bylo mimo jiné uvedeno, že úroková sazba činí 23 % ročně, RPSN 38,73 % ročně, splátka úvěru bude 386 Kč měsíčně se splatností k 15. dni v měsíci, celkem žalovaný zaplatí 27 792 Kč v 72 splátkách s tím, že z výše úvěru 15 000 Kč bude částka 3 000 Kč započtena na náklady žalobkyně, jakožto poskytovatele úvěru dle bodu 4.8 Smlouvy (náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady 1 300 Kč, odměna za zprostředkování úvěru 900 Kč, náklady na ověření úvěrového případu 300 Kč). 4. Přílohou [číslo] Smlouvy byl dotazník k posouzení úvěruschopnosti žalovaného, jakožto žadatele o úvěr, z něhož soud zjistil, že žalovaný měl být svobodný, měl mít dvě vyživovací povinnosti, měl být zaměstnán ve společnosti [právnická osoba], [IČO], nejvyšší dosažené ukončené vzdělání žalovaného nebylo zjišťováno. Žalovaný měl příjem ze zaměstnání ve výši 26 419 Kč, náklady žalovaného na bydlení měly činit 3 000 Kč měsíčně a jeho pravidelné finanční závazky (splátky jiných úvěrů a půjček) 11 669 Kč měsíčně. 5. Přílohou [číslo] Smlouvy byla smlouva o zřízení doplňkové služby [anonymizováno]. Z této smlouvy pak soud zjistil, že se jednalo o volitelnou službu v ceně 18 936 Kč, která měla být žalovaným hrazena ve splátkách po 263 Kč měsíčně, a to společně se splátkou úvěru. Služba [anonymizováno] zahrnovala možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace žalovaného, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. 6. Z výpisu z bankovního účtu žalobkyně soud zjistil, že žalovaný dne 23. 11. 2021 uhradil tzv. potvrzující platbu ve výši 1 Kč, a to ze svého bankovního účtu č. [bankovní účet], na který rovněž žádal o vyplacení úvěru. 7. Totožnost žalovaného byla žalobkyni při uzavírání Smlouvy doložena kopií občanského průkazu žalovaného a kopií jeho cestovního pasu, žalobkyně ověřila platnost dokladů a jejich případné zcizení (s negativním výsledkem). 8. Z dopisu žalobkyně ze dne 23. 11. 2021 pak soud zjistil, že žalobkyně potvrdila žalovanému vyplacení úvěru a opětovně uvedla instrukce týkající se jeho splácení – úvěr měl žalovaný splácet částkou 649 Kč měsíčně, první splátka měla být uhrazena do 15. 12. 2021, poslední splátka pak 15. 11. 2027; jednotlivé splátky byly splatné vždy k 15 dni v měsíci. 9. Z výpisu z bankovního účtu žalobkyně č. [bankovní účet] soud zjistil, že žalobkyně vyplatila dne 23. 11. 2021 na účet žalovaného č. [bankovní účet] částku 12 000 Kč (výše úvěru činila 15 000 Kč, byla však ponížena o částku 3 000 Kč představující administrativní náklady žalobkyně související s poskytnutím úvěru). 10. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od 9. 9. 2021 do 8. 10. 2021 soud zjistil, že žalovanému byla na účet připsána platba od [anonymizována dvě slova] ve výši 13 970 Kč (9. 9. 2021), mzda od [právnická osoba] ve výši 1 164 Kč a 26 419 Kč (10. 9. 2021) a 19 105 Kč (8. 10. 2021), příchozí úhrada od [právnická osoba] ve výši 9 980 Kč (10. 9. 2021). Počáteční zůstatek na účtu žalovaného činil - 29 999,52 Kč, konečný zůstatek pak - 8 410,82 Kč (na účtu žalovaného byl zřízen povolený debet 30 000 Kč). Žalovaný platil za energie nejméně 2 120 Kč měsíčně ([anonymizováno] 10. 9. 2021), dále splácel úvěry částkami 1 992 Kč, 2 466 Kč a 3 861 Kč měsíčně. Žalovaný v období od 9. 9. 2021 do 8. 10. 2021 čerpal dva další úvěry (půjčky), a to od [právnická osoba] ve výši 38 000 Kč dne 13. 9. 2021 a od [právnická osoba] ve výši 29 000 Kč dne 23. 9. 2021. 11. Z výpisu z insolvenčního rejstříku ke dni 23. 11. 2021 soud zjistil, že žalobkyně provedla lustraci žalovaného, žalovaný nebyl veden jako dlužník. Rovněž tak nebyl zjištěn žádný negativní záznam týkající se žalovaného v registru [příjmení]. 12. Z výplatního lístku žalovaného za říjen 2021 pak soud zjistil, že žalovanému byla vyplacena náhrada mzdy za [anonymizováno] ve výši 6 872 Kč. 13. Žalobkyně žalovaného opakovaně upomínala o zaplacení dlužné částky, což soud zjistil z upomínky [číslo] ze dne 20. 2. 2022, která byla dle poštovního podacího archu žalovanému odeslána téhož dne, a dále z upomínky [číslo] ze dne 5. 3. 2022, která byla dle poštovního podacího archu žalovanému odeslána rovněž téhož dne. 14. Z dopisu žalobkyně ze dne 21. 3. 2022 soud zjistil, že žalobkyně úvěr zesplatnila a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky do 3. 5. 2022. Z poštovního podacího archu pak soud zjistil, že zesplatňovací dopis byl žalobkyní odeslán dne 21. 3. 2022. 15. Po provedeném dokazování má soud za prokázané, že žalobkyně uzavřela se žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dne 23. 11. 2021 Smlouvu o úvěru - žalovaný svůj souhlas se Smlouvou a jejími přílohami vyjádřil zaplacením potvrzující platby ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu na bankovní účet žalobkyně; totožnost žalovaného byla dále žalobkyni prokázána kopií jeho občanského průkazu a cestovního pasu, které rovněž žalobkyni zaslal. Na základě takto uzavřené Smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč (úvěr byl vyplacen částečně na účet žalovaného – částka 12 000 Kč, částečně byl přímo použit na úhradu nákladů žalobkyně souvisejících s poskytnutím úvěru – částka 3 000 Kč), žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni smluvní úrok ve výši 12 792 Kč. Žalovaný na svou žádost uzavřel se žalobkyní také smlouvu o poskytnutí doplňkové služby [anonymizováno], kdy za tuto službu se zavázal zaplatit poplatek 18 936 Kč, a to ve splátkách po 263 Kč měsíčně, splatných spolu se splátkou úvěru. Splátky úvěru, zahrnující splátku jistiny, smluvního úroku a sjednané služby [anonymizováno], činily dle Smlouvy 649 Kč měsíčně a byly splatné k 15. dni v měsíci, první splátka měla být uhrazena do 15. 12. 2021, poslední splátka pak 15. 11. 2027 (žalovaný se zavázal celkem žalobkyni vrátit částku 27 792 Kč v 72 splátkách). Žalobkyně v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením Smlouvy vycházela z toho, že žalovaný je svobodný, má dvě vyživovací povinnosti, je zaměstnán ve společnosti [právnická osoba], [IČO], s příjmem 26 419 Kč měsíčně, náklady žalovaného na bydlení měly být 3 000 Kč měsíčně a žalovaný měl splácet měsíčně několik úvěrů a půjček s celkovou výší splátek 11 669 Kč měsíčně. Tyto údaje sdělené žalovaným nebyly ze strany žalobkyně nijak ověřovány, žalovaný nepředložil potřebné doklady, které by údaje dokládaly. Žalovaný nebyl veden jako dlužník v insolvenčním rejstříku, žádné negativní záznamy pak nebyly k jeho osobě zjištěny ani v registru [příjmení]. V září 2021 byla na účet žalovaného připsána platba od úřadu práce ve výši 13 970 Kč, mzda od [právnická osoba] činila v září 2021 částku 1 164 Kč a 26 419 Kč, v říjnu 2021 pak 19 105 Kč, dále byla žalovanému zaslána platba od [právnická osoba] ve výši 9 980 Kč. Počáteční zůstatek na účtu žalovaného činil - 29 999,52 Kč, konečný zůstatek pak - 8 410,82 Kč (na účtu žalovaného byl zřízen povolený debet 30 000 Kč). Žalovaný platil za energie nejméně 2 120 Kč měsíčně, dále splácel úvěry částkami 1 992 Kč, 2 466 Kč, 3 861 Kč měsíčně a v září 2021 čerpal dva další nebankovní úvěry (půjčky) ve výši 38 000 Kč a 29 000 Kč. Žalovaný zaplatil žalobkyni na základě Smlouvy celkem dvě splátky, tedy částku ve výši 1 298 Kč. Žalobkyně žalovaného opakovaně upomínala o zaplacení dlužné částky, naposledy byl žalovaný