9 C 130/2022-157 — Okresní soud v Nymburce

1. Žalobkyně se domáhala po žalovaném zaplacení částky 38 474,09 Kč se smluvním úrokem ve výši 3 374,60 Kč za období od 9. 6. 2015 do 21. 10. 2019, se smluvním úrokem ve výši 21,6 % ročně z částky 36 399,09 Kč od 22. 10. 2019 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 805,97 Kč za období prodlení od 22. 10. 2019 do 26. 5. 2020 a zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 38 474,09 Kč od 27. 5. 2020 do zaplacení poté, co na ní byla s účinností ke dni 20. 3. 2023 postoupena pohledávka společnosti [právnická osoba], [IČO] (dále jen„ Původní věřitel“), vyplývající ze smlouvy o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru s pojištěním schopnosti splácet [číslo]„ [anonymizována dvě slova]“, uzavřené dne 9. 6. 2015 mezi Původním věřitelem a žalovaným. Podle smlouvy Původní věřitel poskytl žalovanému dne 9. 6. 2015 peněžní prostředky ve výši úvěrového limitu 50 000 Kč, a to bezhotovostním převodem na bankovní účet uvedený žalovaným ve smlouvě o úvěru. Žalovaný se ve smlouvě zavázal úvěr vrátit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 100 Kč, počínaje dnem 17. 7. 2015, přičemž splátka měla být složena z jistiny, úroku a poplatků. Původní věřitel dle žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru náležitě posoudil schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, kdy vycházel z údajů uvedených žalovaným v žádosti o poskytnutí úvěru, provedl kontrolu interních a externích databází (zejména bankovního a nebankovního registru, insolvenčního rejstříku), a dále porovnal jeho příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat Českého statistického úřadu, přičemž zjistil měsíční příjem žalovaného v částce 24 583 Kč, závazky vůči Původnímu věřiteli s celkovou výší měsíčních splátek 5 207,55 Kč a jiné závazky s celkovou výší měsíčních splátek 2 936 Kč. Žalovaný nehradil sjednané splátky úvěru řádně a včas, a proto Původní věřitel prohlásil úvěr dopisem ze dne [datum] za splatný a vyzval žalovaného k zaplacení dlužných částek, žalovaný dlužnou částku neuhradil. Po postoupení pohledávky žalobkyně upřesnila, že žalovaný celkem zaplatil pouze 68 071,46 Kč, poslední úhradu provedl dne 10. 3. 2022 (po podání žaloby žalovaný uhradil 11 150,40 Kč). 2. Žalovaný se k podané žalobě nijak nevyjádřil, k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. 3. Ze smlouvy o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru s pojištěním schopnosti splácet (produkt [anonymizována dvě slova]) ze dne 9. 6. 2015, ve spojení s vysvětlením některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplněním předsmluvní informace pro spotřebitelských splátkových revolvingový úvěr [anonymizována dvě slova] ze dne 9. 6. 2015, sazebníkem poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platným od 9. 2. 2015, všeobecnými produktovými podmínkami účinnými od 1. 9. 2014 a základními produktovými podmínkami spotřebitelského splátkového revolvingového úvěru účinnými od 19. 1. 2015 soud zjistil, že žalovaný podepsal prostřednictvím [anonymizováno] dne 9. 6. 2015 smlouvu, na základě které mu měl Původní věřitel poskytnout úvěrový rámec 50 000 Kč na dobu tří let do 9. 6. 2018 (s možností opakovaného čerpání), ve smlouvě byla sjednána měsíční splátka 1 100 Kč se splatností vždy k 17. dni v měsíci (první splátka měla být uhrazena 17. 7. 2015). Dále bylo ve smlouvě sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr s pojistným 115 Kč měsíčně, jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 995 Kč a poplatek za každé další čerpání úvěru 89 Kč. Úroková sazba dle smlouvy činila 21,6 % ročně. Úvěr měl být čerpán bezhotovostně na účet žalovaného č. [bankovní účet] a z tohoto účtu měl být splácen na uvěrový účet č. [bankovní účet]. Jako adresa žalovaného byla ve smlouvě uvedena [obec a číslo]. 4. Z vyjádření Původního věřitele ze dne 22. 8. 2022 k procesu posouzení úvěruschopnosti žalovaného soud zjistil, že Původní věřitel vycházel z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr, tyto údaje ověřoval v interních a externích databázích, zejména bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku nebo databázi Ministerstva vnitra ČR, přičemž vycházel z žalovaným deklarovaného čistého příjmu 24 583 Kč měsíčně s tím, že žalovaný měl mít sjednán pracovní poměr na dobu neurčitou, jednalo se o jeho jediný zdroj příjmů. Žalovaný měl být rozvedený, měl bydlet ve vlastním domě nebo bytě, na nákladech na bydlení se měl podílet v rozsahu 100 %, žalovaný neměl vyživovací povinnosti. Pokud jde o výdaje žalovaného, pak Původní věřitel vycházel z toho, že žalovaný mu hradí měsíční splátky ve výši 5 207,55 Kč a dalším subjektům splátky ve výši 2 936 Kč měsíčně; další výdaje v žádosti žalovaný neuvedl (jeho další výdaje měly činit 0 Kč). 5. V žádosti žalovaného o úvěr [anonymizována dvě slova] ze dne 9. 6. 2015 žalovaný deklaroval, že je rozvedený, s bydlením ve vlastním domě nebo bytě od 27. 5. 1971, s pracovním poměrem sjednaným od 14. 4. 2005 na dobu neurčitou a průměrnou mzdou ve výši 24 583 Kč čistého měsíčně (jediný zdroj příjmu žalovaného, žalovaný měl být zaměstnán jako dělník/řemeslník u společnosti [právnická osoba], [IČO]). V žádosti žalovaného nebylo uvedeno, že by žalovaný Původnímu věřiteli předložil doklad o hlavním příjmu. Dále žalovaný v žádosti uvedl, že je bez vyživovací povinnosti, jeho ostatní životní náklady činí 0 Kč, srážky ze mzdy 0 Kč a jiné měsíční splátky 0 Kč. 6. Ze sdělení Původního věřitele ze dne 28. 6. 2023 a z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od 3. 11. 2014 do 30. 4. 2015 bylo soudem zjištěno, že účet byl založen dne 14. 9. 2004 a zrušen 22. 5. 2023. V listopadu 2014 činil počáteční zůstatek na účtu žalovaného 2 743,34 Kč, konečný zůstatek 1 132,75 Kč, v prosinci 2014 činil konečný zůstatek 910,21 Kč, v lednu 2015 byl konečný zůstatek 264,12 Kč, v únoru 2015 pak 106 761,88 Kč, v březnu 2015 činil konečný zůstatek 70 324,53 Kč a v dubnu 2015 byl konečný zůstatek 14 351,98 Kč. V uvedeném období byla žalovanému na účet připsána mzda následujícím způsobem: listopad 2014 částka 4 146 Kč, prosinec 2014 částka 22 468 Kč, leden 2015 mzda 14 944 Kč, únor 2015 mzda 10 486 Kč, březen 2015 částka 17 587 Kč a duben 2015 mzda 15 642 Kč. Žalovaný splácel ze svého účtu jiné úvěry nebo půjčky, a to splátkami 2 389,34 Kč v listopadu 2014, přičemž v listopadu 2014 dále hradil sankci ze smlouvy 600 Kč a úrok z nepovoleného debetu. V prosinci 2014 hradil na jiný úvěr splátky ve výši 5 291,04 Kč a 7 665,12 Kč, a rovněž úrok z nepovoleného debetu. V lednu 2015 a únoru 2015 činila splátka jiného úvěru 7 665,12 Kč měsíčně. Žalovaný rovněž v uvedeném období čerpal další úvěry, a to konkrétně dne 27. 2. 2015 úvěr poskytnutý žalovanému Původním věřitelem ve výši 550 000 Kč, z něhož byl předčasně splacen jiný úvěr částkou 382 698,15 Kč; další dva úvěry pak žalovaný čerpal v dubnu 2015, a to dne 7. 4. 2015 ve výši 200 000 Kč a dne 28. 4. 2015 ve výši 50 000 Kč (jednalo se o jiný úvěr, než který je předmětem tohoto řízení – předmětný úvěr byl vyčerpán žalovaným až dne 9. 6. 2015). 7. Ze sdělení Původního věřitele ze dne 11. 7. 2023, včetně bankovního výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od 7. 4. 2015 do 1. 6. 2015 bylo dále soudem zjištěno, že v měsíci květnu 2015 činil počáteční zůstatek na účtu 14 351,98 Kč, konečný zůstatek 203,67 Kč, přičemž dne 11. 5. 2015 byla na účet poukázána mzda 16 290 Kč, dne 17. 5. 2015 byly z účtu hrazeny splátky úvěru ve výši 1 153,07 Kč a 4 054,48 Kč. 8. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od 5. 6. 2015 do 30. 6. 2015 soud zjistil, že na tento účet s povoleným kontokorentním úvěrem ve výši 20 000 Kč byl žalovanému dne 9. 6. 2015 poskytnut (vyplacen) předmětný úvěr v částce 50 000 Kč. Dne 5. 6. 2015 žalovaný na totožný účet obdržel mzdu ve výši 18 179 Kč a dne 16. 6. 2015 částku 1 809,48 Kč s poznámkou„ čerpání úvěru“. Dne 9. 6. 2015 byl z účtu žalovaného Původním věřitelem inkasován poplatek za zřízení úvěru„ [anonymizována dvě slova]“ v částce 995 Kč. Dne 17. 6. 2015 byla z účtu žalovaného hrazena částka 1 153,07 Kč na účet [bankovní účet] jako splátka úvěru. Celkem byly v uvedeném období na účtu provedeny debetní obraty ve výši 89 869,72 Kč a kreditní obraty 70 188,52 Kč, konečný zůstatek na účtu byl záporný - 19 477,30 Kč. 9. Z upomínky ze dne 25. 5. 2019 bylo zjištěno, že žalovaný byl Původním věřitelem vyzván k úhradě dlužného nedoplatku splátky v částce 3 045 Kč, z upomínky ze dne 12. 8. 2019 pak bylo zjištěno, že byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky 3 982,22 Kč. Oznámením Původního věřitele ze dne 23. 10. 2019 byl žalovaný vyrozuměn o zesplatnění úvěru ke dni 21. 10. 2019, dlužná částka měla činit 41 955,46 Kč a dle poštovního podacího archu byl dopis žalovanému odeslán 24. 10. 2019 na adresu dle smlouvy o úvěru. 10. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od 9. 6. 2015 do 7. 5. 2020 a platební historie žalovaného ke smlouvě [číslo] bylo zjištěno, že dne 9. 6. 2015 žalovaný čerpal částku 50 000 Kč, další čerpání úvěru již prove