24 C 191/2022-37 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou Okresnímu soudu v Novém Jičíně dne 21. 3. 2022, ve znění doplnění žaloby ze dne 17. 6. 2022, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 20 982,25 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 20 982,25 Kč od 25. 2. 2022 do zaplacení, částky 1 109,35 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 1 109,35 Kč od 25. 2. 2022 do zaplacení, úroků z prodlení ve výši 1 233,59 Kč a částky 3 808,60 Kč, ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka ze dne 30. 5. 2017 (dále„ smlouva o úvěru“), uzavřené mezi žalobcem jako bankou a úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako majitelem účtu č. [bankovní účet] a úvěrovaným na straně druhé. 2. Žalovaná se ve věci samé nevyjádřila. 3. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 4. Podle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 5. Podle § 1879 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). 6. Soud vzal za prokázané, že žalobce jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovanou řádně posuzoval její úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalované (ověření totožnosti, osobní údaje, rodinný stav - družka, druh bydlení – družstevní byt, vzdělání střední, uvedené v žádosti o úvěr [anonymizováno] půjčka ze dne 30. 5. 2017), tak i z jiných zdrojů (čistý měsíční příjem od zaměstnavatele žalované [právnická osoba], výpis z běžného účtu žalované č. [bankovní účet], dotazy do BRKI, NRKI, ISIR a vlastních systémů žalobce), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalované (porovnáním jejích pravidelných měsíčních příjmů ve výši 14 735 Kč s pravidelnými měsíčními výdaji a externími splátkami ve výši 5 903 Kč, včetně zohlednění částek životního minima podle nařízení vlády č. 409/2011 Sb. a normativních nákladů na bydlení podle § 26 zákona č. 117/1995 Sb.) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr ve výši 4 183,73 Kč (včetně pojištění) měsíčně. 7. Smlouvou o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka ze dne 30. 5. 2017, uzavřenou mezi žalobcem [právnická osoba] jako úvěrujícím (bankou) na straně jedné a žalovanou jako úvěrovaným (klientem) na straně druhé (dále též„ smlouva“), se banka zavázala, že poskytne klientovi peněžní prostředky ve výši 150 000 Kč a klient se zavázal takto poskytnuté peněžní prostředky vrátit, zaplatit úroky 12,2 % ročně spolu s poplatky (50 Kč jednorázově za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, 100 Kč jednorázově za každou změnu data měsíční splátky, 600 Kč jednorázově za zaslání každé písemné upomínky, 300 Kč jednorázově za prohlášení úvěru za ihned splatný). První den, ke kterému může nastat čerpání, byl sjednán 30. 5. 2017. Klient byl povinen poskytnutý úvěr vrátit bance formou 50 pravidelných měsíčních anuitních splátek ve výši 3 841,73 Kč (poslední měsíční anuitní splátka při řádném splácení ve výši 3 007,03 Kč) a hradit také úhrady za pojištění podle článku IV. odst. 1 smlouvy ve výši 342 Kč měsíčně, když měsíční anuitní splátky a úhrady pojištění byly splatné k 20. dni v měsíci počínaje dnem 20. 6. 2017. Čerpání úvěru mělo být provedeno ve prospěch běžného účtu č. [bankovní účet], z něhož měl být úvěr splácen formou zápočtu na úvěrový účet č. [bankovní účet]. Případem porušení podle článku III. odst. 10 smlouvy je mimo jiné taková událost, kdy: a) klient poruší kterékoli smluvní ujednání obsažené ve smluvní dokumentaci, c) klient se ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky. Pokud dojde k případu porušení, je banka oprávněna mimo jiné podle článku III. odst. 11 písm. a) smlouvy prohlásit svým rozhodnutím kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení. [příjmení] o svém rozhodnutí písemně vyrozumí klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila dluhy klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je klient povinen příslušné dluhy bance uhradit. Smluvní dokumentaci tvořily: tato smlouva, jejíž součástí jsou Podmínky, tj. Všeobecné produktové podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům. Podle článku 43. Podmínek, z částek, s jejichž splacením je klient v prodlení, zejména se splacením jistiny, úroků, poplatků, případně jiných peněžitých dluhů vůči bance, je banka oprávněna účtovat klientovi úrok z prodlení a/nebo smluvní úrok sjednaný v Úrokovém lístku, není-li sjednáno v Produktových podmínkách jinak. Úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má právo banka připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo smluvním úrokem sjednaným v Úrokovém lístku, není-li sjednáno v Produktových podmínkách jinak (ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [anonymizováno] půjčka z 30. 5. 2017, ze Všeobecných produktových podmínek účinných od 1. září 2014). 8. Protože žalovaná ke dni 30. 5. 2017 vyčerpaný úvěr ve výši 150 000 Kč řádně a včas nesplácela, banka dne 18. 6. 2021 z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek ze strany žalované prohlásila úvěr č. [bankovní účet] na částku 150 000 Kč za splatný ke dni 16. 6. 2021 a požádala žalovanou o zaplacení celkové dlužné částky ve výši 27 150,76 Kč nejpozději do 2. 7. 2021. Dluh žalované vůči žalobci, spočívající v nevráceném úvěru s příslušenstvím, činil ke dni 24. 2. 2022 na nesplacené jistině úvěru částku 20 982,25 Kč, na smluvních úrocích z úvěru v sazbě 12,2 % ročně částku 1 109,35 Kč a na poplatcích částku 3 808,60 Kč (pět úhrad za pojištění po 342 Kč za měsíce únor až květen 2021, na které bylo zaplaceno 1,40 Kč, tři úhrady po 600 Kč za zaslání písemných upomínek ze dne 1. 3. 2021, 21. 4. 2021 a 25. 5. 2021, 300 Kč za prohlášení úvěru za ihned splatný), celkem tedy částku ve výši 25 900,20 Kč, když zákonné úroky z prodlení z jistiny za dobu od 30. 5. 2017 do 24. 2. 2022 představovaly celkem 1 168,78 Kč a zákonné úroky z prodlení ze smluvního úroku za dobu od 30. 5. 2017 do 24. 2. 2022 představovaly celkem 64,81 Kč, tedy zákonné úroky z prodlení (z jistiny a ze smluvního úroku) v úhrnné výši 1 233,59 Kč. Žalobce vyzval žalovanou k zaplacení žalované částky s příslušenstvím do 7 dnů od odeslání doporučeného dopisu ze dne 1. 3. 2022, podaného k poštovní přepravě dne 1. 3. 2022 (z výpisů z úvěrového účtu č. [bankovní účet], z platební historie smlouvy o úvěru [číslo] za dobu od 30. 5. 2017 do 9. 8. 2021, z umořovací tabulky, z tabulky předpisů úroků z prodlení, z oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 18. 6. 2021, z předžalobní upomínky ze dne 1. 3. 2022 a z poštovního podacího lístku ze dne 1. 3. 2022). 9. Žalovaná, která je od 24. 2. 2022 nadále v prodlení se zaplacením jistiny úvěru ve výši 20 982,25 Kč a smluvních úroků ve výši 1 109,35 Kč, celkem tedy částky 22 091,60 Kč, je povinna zaplatit žalobci také zákonný úrok z prodlení z jistiny úvěru ve výši 20 982,25 Kč a zákonný úrok z prodlení ze smluvních úroků ve výši 1 109,35 Kč od 25. 2. 2022 do zaplacení, když výše úroku z prodlení v souladu s ustanovením § 1970 o. z. ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den 1. kalendářního pololetí roku 2022 (3,75 %), zvýšené o 8 procentních bodů. Soud proto podané žalobě v celém rozsahu vyhověl a uložil žalované povinnost zaplatit žalobci částku 20 982,25 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 20 982,25 Kč od 25. 2. 2022 do zaplacení, částku 1 109,35 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 1 109,35 Kč od 25. 2. 2022 do zaplacení, úroky z prodlení ve výši 1 233,59 Kč a částku 3 808,60 Kč. Povinnost uloženou v rozsudku je třeba splnit v obecné lhůtě do tří dnů od právní moci rozsudku (§ 160 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu – dále jen „o. s. ř.“). 10. Žalobci, který měl ve věci plný úspěch, přiznal soud podle § 142 odst. 1 o. s. ř. plnou náhradu nákladů potřebných k účelnému uplatňování práva proti žalované, která ve věci úspěch neměla. Účelně vynaložené náklady řízení, které mohlo být zahájeno perfektní žalobou, spočívají v zaplaceném soudním poplatku ve výši 992 Kč, mimosmluvní odměně advokáta za poskytování právních služeb ve výši 900 Kč podle § 14b odst. 1 ve spojení s § 11 odst. 1 písm. a) a d) vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu za 3 úkony právn