24 C 160/2022-163 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou původně Obvodnímu soudu pro Prahu 1 dne 7. 5. 2020, ve znění jejího doplnění ze dne 13. 6. 2022 a 14. 11. 2022, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 55 259,72 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 3 414,47 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 5 767,97 Kč, úroku ve výši 14,6 % ročně z částky 54 959,72 Kč od 26. 2. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 54 959,72 Kč od 26. 2. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [anonymizováno] půjčka ze dne 29. 8. 2017, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce (postupitelem) [právnická osoba], [IČO] jako úvěrujícím na straně jedné a žalovanou jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které úvěrující poskytl žalované dne 29. 8. 2017 peněžní prostředky ve výši 60 000 Kč. 2. Žalovaná navrhovala zamítnutí žaloby z důvodu rozporů ve výpočtech kapitalizovaného úroku ve výši 3 414,47 Kč a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 5 767,97 Kč. 3. Žalobce upřesnil, že kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 3 414,47 Kč byl vypočten z jistiny 54 959,72 za období od 27. 5. 2018 do 29. 10. 2018 Smluvní úrok byl počítán od první neuhrazené splátky za květen 2018 a zkapitalizován byl ke dni splatnosti dluhu. Kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 5 767,97 Kč byl vypočten z jistiny 54 959,72 za období od 27. 12. 2018 do 25. 2. 2020. Na úrok z prodlení měl žalobce právo již od data zesplatnění 29. 10. 2018, přesto jej požadoval až od 27. 12. 2018 a zkapitalizoval jej ke dni předání pohledávky do správy advokátní kanceláře jako právního zástupce žalobce. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 29. 8. 2017 uzavřela společnost [právnická osoba], [IČO] jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovanou jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru [anonymizováno] půjčka (dále též„ smlouva“), ve které se úvěrující zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši 60 000 Kč bez stanovení jeho účelu a žalovaná se zavázal poskytnuté peněžní prostředky bance vrátit, zaplatit úroky, poplatky a plnit další sjednané povinnosti (ze smlouvy o úvěru). Před uzavřením smlouvy byla žádost žalované o úvěr úvěrujícím hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti [právnická osoba] a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta (žalované) byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra ČR. [příjmení] vycházela z příjmu, který klient poskytl v žádosti o úvěr, který banka ověřovala z běžného účtu žalované vedeného u úvěrujícího; v tomto případě byl použit příjem od zaměstnavatele žalované [nemocnice] a.s. ve výši 11 839 Kč. Při hodnocení úvěruschopnosti žalované banka porovnávala její příjem a její splátkové výdaje, nesplátkové výdaje (včetně podílu na výdajích na bydlení), náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima klienta dle nařízení vlády č. 409/2011 Sb., částkou normativních nákladů na bydlení dle § 26 zákona č. 117/1995 Sb. a výší měsíčních splátek dosavadních závazků. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klienta. Z interních zdrojů bylo zjištěno, že klient neměl vůči bance v době podání žádosti žádné závazky. Z externích zdrojů bylo zjištěno, že klient neměl v době podání žádosti žádné závazky vůči jiným subjektům. Po provedeném individuálním hodnocení banka žádosti klienta vyhověla a poskytla klientovi úvěr ve výši 60 000 Kč se splátkou 1 255,70 Kč měsíčně (z žádosti o úvěr ze dne 29. 8. 2017, z běžného účtu žalované [číslo] vedeného u banky, a z vyjádření společnosti [právnická osoba] ze dne 13. 6. 2022 s přílohou k procesu posouzení úvěruschopnosti žalované). Ve smlouvě o úvěru bylo sjednáno, že čerpání úvěru se uskuteční převodem peněžních prostředků z úvěrového účtu č. [bankovní účet], na který bude úvěr formou zápočtu z běžného účtu č. [bankovní účet] splácen. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 14,6 % ročně. RPSN (roční procentní sazba nákladů na úvěr) činila 16,58 %. Žalovaná se zavázala vrátit bance poskytnutý úvěr formou 72 pravidelných měsíčních anuitních splátek, tj. měsíčních splátek jistiny úvěru a úroků, ve výši 1 255,70 Kč spolu s úhradami pojištění ve výši 0 Kč, celkem tedy měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění ve výši 1 255,70 Kč, splatných vždy k 26. dni v měsíci, počínaje dnem 26. 9. 2017 do zaplacení (poslední měsíční anuitní splátka při řádném splácení činila 1 083,81 Kč). Žalovaná byla povinna platit bance bezhotovostně poplatky ve výši 1 295 Kč jednorázově za poskytnutí úvěru, 50 Kč jednorázově za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, 100 Kč jednorázově za každou změnu data měsíční splátky, 200 Kč měsíčně za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení dluhů klienta, 600 Kč jednorázově za zaslání každé písemné upomínky a 300 Kč jednorázově za prohlášení úvěru za ihned splatný. Úvěrující byl oprávněn prohlásit svým rozhodnutím kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení ve stanovené lhůtě, pokud dojde k případu porušení, za který se považovalo mj. to, že se klient ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky. Součástí smlouvy byly Podmínky, tj. Všeobecné produktové podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům (ze smlouvy o úvěru a Podmínek). Úvěrující poskytl žalované peněžní prostředky ve výši 60 000 Kč dne 29. 8. 2017. Žalovaná nehradila sjednané splátky řádně a včas, když úvěrujícímu zaplatila předposlední splátku ve výši 1 256,86 Kč dne 30. 4. 2018 a poslední splátku ve výši 1 261,21 Kč dne 14. 6. 2018 (z platební historie na úvěrovém účtu [číslo] od 29. 8. 2017 do 29. 10. 2018 a z výpisů z úvěrového účtu č. [bankovní účet] za období od 29. 8. 2017 do 20. 2. 2020). Z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek úvěrující prohlásil úvěr žalované č. [bankovní účet] na částku 60 000 Kč za splatný ke dni 29. 10. 2018, což žalované oznámil dopisem ze dne 29. 10. 2018, ve kterém vyzval žalovanou k úhradě celkové dlužné částky ve výši 58 770,96 Kč, sestávající z nesplacené jistiny ve výši 54 959,72 Kč, smluvního úroku ke dni prohlášení okamžité splatnosti ve výši 3 414,47 Kč, úroků z prodlení ke dni prohlášení ve výši 96,77 Kč a dlužných poplatků (za vedení úvěrového účtu a za upomínání) ve výši 300 Kč (z jednotlivých výpisů z úvěrového účtu č. [bankovní účet] za období od 29. 8. 2017 do 20. 2. 2020, včetně rozložení transakcí na každém výpisu, z oznámení o prohlášení úvěru za splatný a z poštovního podacího archu ze dne 30. 10. 2018). [právnická osoba] jako postupitel postoupila pohledávku za žalovanou ze smlouvy o úvěru [číslo] na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 18. 2. 2020 na žalobce jako postupníka a žalované oznámila postoupení pohledávky doporučeným dopisem ze dne 28. 2. 2020, podaným k poštovní přepravě dne 2. 3. 2020 (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 18. 2. 2020, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 28. 2. 2020 a z poštovního podacího archu ze dne 2. 3. 2020). Ke dni 25. 2. 2020 žalovaná dlužila žalobci na jistině úvěru 54 959,72 Kč, na smluvním úroku 3 414,47 Kč (14,6 % ročně z jistiny 54 959,72 Kč od 27. 5. 2018 do 29. 10. 2018), na zákonném úroku z prodlení 5 767,97 Kč (9 % ročně z jistiny 54 959,72 Kč od 27. 12. 2018 do 25. 2. 2020) a na dlužných poplatcích (za upomínání) 300 Kč. Žalobce vyzval žalovanou k zaplacení žalované částky s příslušenstvím dopisy (výzvami před podáním žaloby) ze dne 31. 3. 2020, podaným k poštovní přepravě pro žalovanou na adresy [adresa žalované], [PSČ] [obec] (z výzev k úhradě dluhu ze dne 31. 3. 2020). 5. Soud učinil závěr, že úvěrující jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovanou dne 29. 8. 2017 řádně posuzoval její úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalované, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalované (porovnáním jejích pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr. Úvěrující poskytl žalované úvěr ve výši 60 000 Kč. Žalovaná se zavázala jistinu úvěru a úroky splácet (hradit) úvěrujícímu v 72 anuitních měsíčních splátkách počínaje dnem 26. 9. 2017 do zaplacení. Z důvodu porušení povinnosti žalované ze smlouvy o úvěru, spočívající v prodlení se splácením úvěru, úvěrující prohlásil celý úvěr za ihned splatný ke dni 29. 10. 2018. Úvěrující jako postupitel postoupil dne 18. 2. 2020 svou pohledávku za žalovanou ze smlouvy o úvěru na žalobce jako postupníka. Ke dni 25. 2. 2020 žalovaná dlužila žalobci jist