24 C 190/2023-35 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručnou Okresnímu soudu v , jméno FO, dne , datum, , ve znění doplnění žaloby ze dne , datum, , se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky , částka, , kapitalizovaného úroku ve výši , částka, , úroku ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, od , datum, do , datum, a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení. Žalobce tvrdil, že žalovaný uzavřel s žalobcem dne , datum, smlouvu o poskytnutí revolvingovém úvěru č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“ či „ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen „ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo to zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalovaný byl v souladu s Smlouvou a ÚP oprávněn čerpat revolvingový úvěr (dále jen „RÚ“), prostřednictvím Kreditní karty (dále jen „KK“), vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobce se tedy zavázal za podmínek stanovených v ÚP poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se uzavřením smlouvy zavázal takto poskytnutý RÚ společnosti vrátit a zaplatit za poskytnutí úvěru úroky. V průběhu trvání ÚS bylo v souladu s ÚS možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil , částka, , jak je patrné z hlavičky přiloženého splátkového kalendáře (položka „výše úvěru“). Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v ÚS. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ, poplatky a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle ÚS a ÚP dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a tedy poskytnutí RÚ, pokud není v ÚS uvedeno jinak. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši , částka, . Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku , částka, . To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Protože žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 7.1. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni , datum, a dopisem z téhož dne vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru. Žalovanému byla následně zaslána předžalobní výzva k plnění. Protože žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, evidoval žalobce ke dni , datum, za žalovaným pohledávku ve výši , částka, sestávající z: a) neuhrazené jistiny ve výši , částka, , b) poplatků ve výši , částka, , c) nákladů na vymáhání ve výši , částka, a d) smluvních pokut účtovaných ve výši , právnická osoba, Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši , částka, a dále úrok ve výši 26,28 % p. a. (resp. počínaje 91. dnem prodlení snížený úrok ve výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší) od , datum, do zaplacení z částky , částka, (tj. jistiny) a zákonný úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni , datum, ve výši , částka, (kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru tj. od , datum, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut do dne sepsání žaloby tj. do , datum, ) a dále zákonný úrok z prodlení od , datum, do zaplacení z částky , částka, (tj. jistiny, případných poplatků a smluvních pokut).2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil.3. Soud vzal za prokázané, že společnost , právnická osoba, ., se sídlem , jméno FO, , Anonymizováno, , Anonymizováno, /, Anonymizováno, , , adresa, , IČ: , IČO, jako úvěrující (označovaný též jako „společnost“) uzavřel s žalovaným jako úvěrovaným (označovaným též jako „klient“) Smlouvu o úvěru Šikovný účet č. , hodnota, ze dne , datum, (dále též „úvěrová smlouva“ nebo „smlouva“ nebo „ÚS“), na základě které byla žalovanému v rámci prvního čerpání poskytnuta částka , částka, přímo ve prospěch osoby prodávající zboží , Anonymizováno, , Anonymizováno, , splácená ve 12 měsíčních splátkách ve výši , částka, (při roční úrokové sazbě splátek 9,76 %) vždy k 20. dni v měsíci splatných od , datum, do , datum, , a dále byl žalovanému poskytnut bezúčelový revolvingový úvěr, který byl žalovaný oprávněn čerpat převodem na běžný bankovní účet nebo prostřednictvím karty, když výše úvěrového rámce činila , částka, , roční úroková sazba činila 26,28 %, výše minimální měsíční splátky činila 4 % z dlužné částky, a termín splatnosti splátek byl vždy k 20. dni v měsíci. Smluvní strany nesjednaly pojištění schopnosti splácet. V případě, že se klient opozdí se zaplacením splátky, bylo sjednáno, že společnost je oprávněna klientovi účtovat: - Účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Ke dni uzavření smlouvy byla výše nákladů vypočtena na , částka, za měsíc vymáhání. Tato částka se může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. - Smluvní pokutu ve výši , částka, . V případě, že výše dlužné splátky bude nižší než , částka, , mohla společnost účtovat klientovi smluvní pokutu maximálně ve výši dlužné splátky. - Jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny, úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly také Úvěrové podmínky společnosti , právnická osoba, . – , Anonymizováno, , platné od , datum, (dále též „úvěrové podmínky“ nebo „ÚP“), které žalovaný převzal a byl s nimi seznámen (z úvěrové smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , a z úvěrových podmínek).4. Podle bodu 4.4. ÚP, zvýšení úvěrového rámce může společnost nabídnout klientovi během trvání smlouvy poštou i e-mailem. Úvěrový rámec je pro každého klienta individuální, maximální částka je však , částka, . Pokud klient s návrhem na zvýšení úvěrového rámce souhlasí, stačí kdykoliv po uplynutí 2 měsíců od obdržení nabídky provést čerpání, které překročí původní výši úvěrového rámce. Podle bodu 4.5. ÚP, zejména z důvodu snížení úvěrových rizik společnost může klientovi snížit výši úvěrového rámce, a to až do výše celkové vyčerpané částky úvěru v okamžiku snížení. Oznámení o snížení společnost pošle klientovi písemně, elektronicky nebo jiným způsobem (e-mail, SMS). Se změnou klient souhlasí tím, že zaplatí splátku nebo úvěr dál čerpá. Pokud klient se změnou nesouhlasí, smlouvu o úvěru může vypovědět. Po doručení výpovědi klient musí vrátit vyčerpanou částku i s úroky a případnými dalšími náklady. Podle bodu 3. ÚP, podpisem smlouvy o úvěru dochází mezi účastníky také k uzavření smlouvy o platebních službách. Na základě smlouvy o platebních službách se společnost zavazuje provádět pro klienta transakce související s čerpáním a splácením jeho úvěru. Podle bodu 3.1. ÚP, vydání a veškeré používání karty se řídí zákonem o platebním styku, smlouvou o úvěru, úvěrovými podmínkami a smlouvou o platebních službách. Podle bodu 5. ÚP, poskytnutý úvěr musí klient splácet řádně a včas, a to v pravidelných měsíčních splátkách, jejichž výše a termín splatnosti jsou určeny ve smlouvě. První splátku klient zaplatí až v měsíci následujícím po účetním období, v němž bylo potvrzeno první čerpání z úvěrového účtu. Za účetní období se považuje jeden kalendářní měsíc. Podle bodu 5.1. ÚP, pravidelná měsíční splátka zahrnuje příslušnou část čerpaného úvěru (jistiny), sjednané úroky, poplatky, pojištění (pokud bylo sjednáno) a případné sankce. Příslušná část čerpaného úvěru (jistiny) závisí na výši poplatků, pojistného, úroků a případných sankcí, které vznikly v příslušném účetním období nebo v předchozích úče