24 C 218/2022-23 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 13. 6. 2022, ve znění jejího doplnění ze dne 18. 7. 2022, spojeného s částečným zpětvzetím žaloby, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 332 848,80 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 10 442,87 Kč od 21. 3. 2021 do 15. 11. 2021, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 1 162,61 Kč od 23. 9. 2021 do 15. 11. 2021, úroku ve výši 6,9 % ročně z částky 331 134,80 Kč od 16. 11. 2021 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 331 134,80 Kč od 16. 11. 2022 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [anonymizováno] a [anonymizováno] [číslo] ze dne 2. 3. 2018, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] (postupitelem) jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které se úvěrující zavázal poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 408 625 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet a platit úroky z úvěru a další ceny. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 2. 3. 2018 uzavřela společnost [právnická osoba], sídlem [adresa], [IČO] jako úvěrující (označovaný jako„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (označovaným jako„ klient“) smlouvu o úvěru [anonymizováno] a [anonymizováno] [číslo] ve které se úvěrující zavázal poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 408 625 Kč za účelem úhrady dluhů a závazků žalovaného ve výši 236 173 Kč a 122 452 Kč specifikovaných v čl. III odst. 1 na účty č. [bankovní účet] a č. [bankovní účet] a dále bez určení účelu ve výši 50 000 Kč na účet č. [bankovní účet], a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr, úročený úrokovou sazbou 6,9 % ročně, splácet ve 120 pravidelných měsíčních anuitních splátkách ve výši 4 724 Kč, když první splátka úroku byla splatná 20. 4. 2018 a každá další anuitní splátka byla splatná vždy k 20. dni v měsíci až do poslední splátky úvěru splatné 20. 4. 2028, a platit ve stejných lhůtách měsíční poplatky za pojištění typu C podle článku IX. ve výši 119 Kč, když výše poplatku za zaslání upomínky činila 500 Kč za zaslanou upomínku (dále též„ smlouva o úvěru“ nebo jen„ smlouva“). Pohledávky banky z úvěru byly evidovány na účtu číslo [bankovní účet], který byl rovněž účtem pro splácení úvěru. Roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) činila 7,21 %. Část obsahu této smlouvy o úvěru byla určena Ceníkem produktů a služeb pro soukromé osoby (dále též„ Ceník“) a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba] (dále též„ VOP“), které byly nedílnou součástí této smlouvy. Žalovaný podpisem smlouvy o úvěru potvrdil, že se s obsahem Ceníku a VOP seznámil a souhlasil s nimi. Podle čl. XII. smlouvy se za závažnou skutečnost považovalo také to, poruší-li úvěrovaný některou z povinností sjednaných ve smlouvě o úvěru, zejména je v prodlení s některou platební povinností. Podle čl. XIII. odst. 1 písm. b) smlouvy, pokud nastane některá ze závažných skutečností, je banka oprávněna dosud nesplacené částky úvěru včetně úroků prohlásit za splatné (z návrhu žalovaného na uzavření smlouvy o úvěru [anonymizováno] a [anonymizováno] [číslo] ze dne 15. 11. 2017, z akceptace návrhu smlouvy o [anonymizováno] a [anonymizováno] [číslo] ze strany [právnická osoba] ze dne 2. 3. 2018, z VOP, z z [anonymizováno], a z oznámení [právnická osoba] o ukončení čerpání úvěru a přechodu na anuitní splácení ze dne 3. 4. 2018). 4. [právnická osoba] poskytla žalovanému peněžní prostředky v celkové výši 408 625 Kč dne 6. 3. 2018, žalovaný však poskytnutý úvěr řádně a včas nesplácel, když po 20. 3. 2021 se dostal do prodlení a naposledy úvěrujícímu zaplatil dne 7. 7. 2021 částku 5 000 Kč. Úvěrující proto prohlásil všechny závazky žalovaného ze smlouvy o úvěru za okamžitě splatné ke dni 22. 9. 2021 a vyzval žalovaného dopisem ze dne 22. 9. 2021, odeslaným doporučeně pod podacím číslem [anonymizováno], k okamžité úhradě dlužné částky 348 454,28 Kč na účet č. [bankovní účet] (z výpisů z účtu č. [bankovní účet] za dobu od 6. 3. 2018 do 13. 12. 2021, z prohlášení o okamžité splatnosti úvěru ze dne 22. 9. 2021 a z přehledu podacích čísel). Ke dni 16. 9. 2021 žalovaný dlužil úvěrujícímu celkovou částku ve výši 348 454,28 Kč, z toho nesplacenou jistinu úvěru ve výši 331 134,80 Kč, smluvní úrok ve výši 14 442,87 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 1 162,61 Kč a poplatky ve výši 1 714 Kč (z výpisů z účtu č. [bankovní účet] za dobu od 6. 3. 2018 do 13. 12. 2021). 5. [právnická osoba] svou pohledávku s příslušenstvím za žalovaným, vyplývající ze smlouvy o úvěru, postoupila [právnická osoba], a. s., [IČO] na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 26. 11. 2021, a vyrozuměla o tom žalovaného dopisem ze dne 7. 12. 2021, podaným k doporučené poštovní přepravě dne 7. 12. 2021 pod podacím číslem [anonymizováno] (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 26. 11. 2021 uzavřené mezi společností [právnická osoba] jako postupitelem a [právnická osoba], a. s. jako postupníkem, z vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne 7. 12. 2021 a z přehledu podacích čísel odeslaných dopisů ze dne 7. 12. 2021). 6. Společnost [anonymizováno] [právnická osoba] tuto svou pohledávku za žalovaným dále postoupila žalobci na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 7. 12. 2021, a žalovanému oznámila postoupení pohledávky dopisy ze dne 14. 1. 2022, podanými k obyčejné poštovní přepravě dne 14. 1. 2022 (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 7. 12. 2022 uzavřené mezi [právnická osoba], a. s. jako postupitelem a žalobcem jako postupníkem, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 14. 1. 2022 a ze seznamu odeslaných oznámení o postoupení pohledávky ze dne 14. 1. 2022). 7. Žalobce vyzval žalovaného prostřednictvím své zástupkyně [anonymizováno] [jméno] [příjmení] dopisy ze dne 17. 1. 2022, podanými k obyčejné poštovní přepravě dne 17. 1. 2022, k neprodlené úhradě žalované částky s příslušenstvím s upozorněním na možnost jejího uplatnění u příslušného soudu žalobou (z předžalobních výzev ze dne 17. 1. 2022 a ze seznamu odeslaných předžalobních výzev ze dne 17. 1. 2022). 8. Soud učinil závěr, že společnost [právnická osoba] poskytla žalovanému dne 6. 3. 2018 úvěr v celkové výši 408 625 Kč. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru, úročenou úrokovou sazbou 6,9 % ročně, spolu s poplatky za pojištění, splácet v jedné úrokové a ve 120 pravidelných měsíčních anuitních splátkách v celkové výši 4 843 Kč, splatných vždy k 20. dni v měsíci, když první splátka byla splatná 20. 4. 2018 a poslední splátka byla splatná 20. 4. 2028. 9. Z důvodu prodlení žalovaného se splácením splátek úvěru splatných od 20. 3. 2021 společnost [právnická osoba] jako úvěrující prohlásila celý úvěr za splatný ke dni 22. 9. 2021. Dne 22. 9. 2021 žalovaný dlužil úvěrujícímu celkovou částku ve výši 348 454,28 Kč. Tuto svou pohledávku s příslušenstvím společnost [právnická osoba] postoupila [právnická osoba], a. s., která ji dále postoupila žalobci. 10. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 11. Podle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 12. Podle § 1879 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). 13. Po provedeném dokazování dospěl soud k závěru a po právní stránce věc posoudil tak, že [právnická osoba] jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovaným ze dne 2. 3. 2018 řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného (ověření totožnosti dle občanského průkazu, prohlášení o příjmu 22 000 Kč měsíčně v žádosti o úvěr, příjmy a výdaje žalovaného na účtu č. [bankovní účet] vedeném úvěrujícím), tak i z jiných zdrojů (dotazy do databází [příjmení], BRKI, ISIR a MVČR bez negativních informací), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji, odhadnutými na základě historických dat z ČSÚ) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr. 14. Mezi žalovaným jako úvěrovaným a společností [právnická osoba] jako úvěrujícím byla dne 2. 3. 2018 uzavřena smlouva o úvěru ve smyslu § 2395 občanského zákoníku. Na základě této smlouvy [právnická osoba] poskytla žalovanému úvěr ve výši 408 625 Kč s úrokem z úvěru ve výši 6,9 % ročně, který byl žalovaný povinen splácet v pravidelných měsíčních anuitních splátkách splatných v době od 20. 4. 2018 do