24 C 445/2022-125 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 2. 12. 2022, ve znění jejího doplnění ze dne 30. 8. 2023, se žalobce domáhal po žalovaných zaplacení jistiny úvěru ve výši 1 426 944,70 Kč, úroku ve výši 42 271,92 Kč, úroku z prodlení ve výši 3 134,46 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč, účelně vynaložených nákladů spojených s prodlením ve výši 287,69 Kč, úroku ve výši 2,09 % ročně z částky 1 426 944,70 Kč od 1. 12. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 1 426 944,70 Kč od 1. 12. 2022 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru reg. [číslo] ze dne 12. 6. 2017, ve znění dodatku [číslo] ze dne 27. 11. 2019, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovanými jako úvěrovanými na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalovaným ve dnech 28. 7. 2017, 14. 8. 2017 a 13. 9. 2017 peněžní prostředky v celkové výši 1 484 000 Kč. 2. Žalovaní se ve věci samé nevyjádřili. 3. Vzhledem k tomu, že řádně předvolaní účastníci se k jednání nedostavili ani nepožádali z důležitého důvodu o jeho odročení, soud podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v jejich nepřítomnosti, přičemž vycházel z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 12. 6. 2017 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovanými jako úvěrovanými (dále též všichni i každý z nich„ dlužník“) smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru reg. [číslo] (dále též„ smlouva“), na základě které se žalobce zavázal poskytnout žalovaným spotřebitelský úvěr na bydlení v celkové výši 1 485 000 Kč a žalovaní se zavázali úvěr splatit, zaplatit úroky a další příslušenství úvěru. Ve smlouvě bylo sjednáno, že úvěr bude použit pro účely bydlení a jeho účelem bude nákup nemovitosti, rekonstrukce nemovitosti - budovy [adresa], jež je součástí pozemku parc. č. st. [anonymizováno], vše v části [územní celek], pozemku parc. č. st. [anonymizováno], jehož součásti je budova [adresa], pozemku parc. [číslo] pozemku parc. [číslo] pozemku parc. [číslo] v [katastrální uzemí], [územní celek] (dále jen„ objekt úvěru“). Smluvní strany si sjednaly úrokovou sazbu úvěru ve výši 1,99 % p. a., která byla platná do 7. června 2022. Dále se smluvní strany dohodly, že před datem ukončení platnosti úrokové sazby banka sdělí dlužníkovi novou výši úrokové sazby úvěru a dobu platnosti podle obvyklé úrovně úrokových sazeb pro daný typ úvěru v bance a vyhodnocení osobní a finanční situace dlužníka a dalších objektivních skutečnosti, jako jsou zejména změny sazeb vyhlašovaných českou národní bankou či jiné změny podmínek na finančním trhu české republiky, anebo změny indexu spotřebitelských cen zveřejňované Českým statistickým úřadem. Společně s tím banka sdělí dlužníkovi v Oznámení novou výši splátek úvěru po úpravě úrokové sazby, a je-li to relevantní, i nový počet a četnost těchto splátek úvěru. Toto Oznámení banka doručí dlužníkovi na korespondenční místo nejpozději tři měsíce před datem ukončeni platnosti úrokové sazby. Smluvní strany se tímto dohodly, že v tomto případě bude postačovat akceptace návrhu změny výše a doby platnosti úrokové sazby dlužníkem mlčky či nečinností. Účinnost akceptace nastane dnem účinnosti navrhované změny. Čerpáním úvěru se rozumělo poskytnutí peněžních prostředků z úvěrového účtu banky bezhotovostním převodem na účet příjemce uvedený na příslušném dokladu nebo, je-li jako účel úvěru uvedena rekonstrukce či výstavba nemovitosti na účet písemně sdělený dlužníkem, a to prostřednictvím účtu pro čerpání č. [bankovní účet] patřícího bance (dále jen„ ÚPČ“). Poskytnutím peněžních prostředků se rozuměl den jejich odepsání z tohoto účtu banky. Ve smlouvě bylo sjednáno, že předané příslušné doklady musí obsahovat písemný souhlas s čerpáním úvěru, který vydává dlužník, nebo jiná jim k tomu výslovně zmocněná osoba (dále jen„ oprávněná osoba“), o pravosti jejíhož podpisu na takovém souhlasu nemá banka důvodnou pochybnost. Za každé provedené čerpání úvěru náležela bance úhrada nákladů ve výši dle Sazebníku, která byla splatná v den jeho čerpání. Dlužník se mohl kdykoliv během čerpání úvěru rozhodnout nedočerpat úvěr. Dlužník to musel bance oznámit písemně, nejpozději však jeden týden před termínem posledního možného čerpání. Skutečnou výší úvěru se rozuměla vyčerpaná částka úvěru k termínu jeho dočerpání. Za nedočerpání úvěru náležela bance náhrada nákladů určená dle této smlouvy, jejíž výši banka dlužníkovi sdělí Oznámením. Dlužník vzal ve smlouvě na vědomí, že mu byla poskytnuta sleva z úrokové sazby úvěru ve výši 0,1 % p. a. na základě skutečnosti, že se dobrovolně rozhodl sjednat přihlášku k pojištění hypotéky u [právnická osoba] alespoň jednou osobou zavázanou z úvěru a pojištění stavby nebo pojištění domácnosti u [právnická osoba] Dlužník se proto zavázal doložit současně s podpisem této smlouvy přihlášku k pojištění hypotéky jako pojištěný, a to alespoň pro jednu osobu, která je jako dlužník stranou této smlouvy, a dále se zavázal doložit bance vznik pojištěni stavby nebo pojištění domácnosti u [anonymizována tři slova] nejpozději k datu dočerpání úvěru, nebo, pokud úvěr nebude dočerpán, k datu posledního dne dostupnosti úvěru, není-li ve smlouvě stanoven jiný termín, a to předáním příslušné pojistné smlouvy. V případě nesplnění výše uvedených povinností byla banka oprávněna zvýšit úrokovou sazbu úvěru o 0,1 % p. a., představující výši původně poskytnuté slevy z úrokově sazby úvěru. Pokud dojde k zániku některého z těchto pojištění, zavázal se dlužník neprodleně písemně banku o této skutečnosti informovat a banka byla rovněž oprávněna zvýšit úrokovou sazbu úvěru o 0,1 % p. a., a to nejdříve dnem následujícím po dni, ve kterém došlo k zániku předmětného pojištění; stejné právo měla banka i v případě, že se o zániku pojištěni dozví jiným způsobem. Bylo ujednáno, že nová výše úrokové sazby úvěru, datum její účinnosti a nová výše splátek úvěru bude dlužníkovi předem sdělena formou Oznámení banky. Roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) činila 2,54 % a celková částka, kterou měl dlužník zaplatit, činila 2 114 664,13 Kč Smluvní strany se dohodly, že úvěr bude splacen nejpozději do 30 let od první splátky po dočerpání úvěru. Žalovaní se zavázali splácet úvěr ve formě 360 anuitních splátek úvěru vždy 25. den každého měsíce, přičemž za předpokladu úplného dočerpání úvěru výše anuitní splátky činila 5 481,50 Kč. Ve smlouvě bylo ujednáno, že první anuitní splátka proběhne 25. den měsíce následujícího po měsíci dočerpání úvěru s tím, že tento termín bude uveden v Oznámení banky, které dlužník obdrží po dočerpáni úvěru, když do té doby je vždy 25. den každého měsíce splatná pouze úhrada úroků z vyčerpané části úvěru. Dále bylo ujednáno, že tímto Oznámením banky, jakož i dalšími Oznámeními banky, která Dlužník obdrží v souvislosti s ukončením platnosti úrokové sazby, budou stanoveny rovněž konkrétní výše anuitních splátek úvěru a období, po které budou spláceny. Po dni 7. června 2022 se mohla výše anuitní splátky změnit v závislosti na vývoji úrokové sazby. Smluvní strany se dohodly, že anuitní splátku úvěru, úhradu nákladů, poplatků, úroků z prodlení a případných nákladů spojených s uplatněním pohledávky, a to ve výši stanovené v Sazebníku, jakož i úhradu smluvních pokut, jsou žalovaní povinni splácet ze svého účtu č. [bankovní účet] na účet č. [bankovní účet]. Žalovaní měli právo úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoli po dobu trvání závazku založeného touto smlouvou. V článku IX. odst. 5 smlouvy bylo ujednáno, že pokud bude dlužník v prodlení s plněním svých peněžitých povinnosti podle smlouvy, zejména pak v případě prodlení dlužníka s plněním povinnosti řádně a včas splácet úvěr včetně příslušenství úvěru, bude povinen uhradit bance na základě písemné výzvy (i) účelně vynaložené náklady v souvislosti s tímto prodlením a (ii) smluvní pokutu ve výši 499 Kč. V případě trvání prodlení navzdory výzvě mohla banka požadovat další náhradu účelně vynaložených nákladů a uložit další smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každý kalendářní měsíc následující po měsíci, kdy prodlení vzniklo. Účelně vynaložené náklady a smluvní pokuta byly splatné k poslednímu dni kalendářního měsíce, ve kterém byla výzva dlužníkovi odeslána. Souhrn těchto smluvních pokut v jednom kalendářním roce však musel být nižší než 3 000 Kč a výše smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou mohla činit nejvýše 500 Kč. Podle článku IX. odst. 5 smlouvy, banka mohla požadovat okamžité jednorázové splacení jistiny úvěru nebo odstoupit od smlouvy, pokud dlužník bude v prodlení s řádnou úhradou více než dvou splátek úvěru nebo jedné splátky úvěru po dobu delší než tři měsíce. Podle článku XI. odst. 11 smlouvy, v případě, že je důvodem pro požadavek okamžitého jednorázového splaceni jistiny úvěru nebo odstoupeni od této smlouvy prodlení dlužníka se splněním některé povinnosti dle této smlouvy, banka nejprve vyzve