24 C 473/2022-29 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 1 5. 12. 2022, ve znění jejího doplnění ze dne 5. 1. 2023, se žalobce domáhal po žalovaném jednak zaplacení částky 122 214,66 Kč, úroku ve výši 10,9 % ročně z částky 119 288,95 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 119 288,95 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 17. 2. 2020, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalovanému dne 17. 2. 2020 peněžní prostředky ve výši 130 000 Kč, jednak zaplacení částky 101 835,23 Kč, úroku ve výši 10,9 % ročně z částky 101 835,23 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 101 835,23 Kč od 3. 2. 2022 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27. 3. 2020, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalovanému dne 27. 3. 2020 peněžní prostředky ve výši 110 000 Kč. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Podáním došlým soudu dne 27. 4. 2023 žalobce vzal svou žalobu zčásti zpět co do zaplacení částky 3 198,61 Kč, protože žalovaný po podání žaloby zaplatil žalobci na pohledávku z titulu smlouvy o úvěru [číslo] po podání žaloby dne 10. 1. 2023 částku 799,79 Kč, dne 10. 2. 2023 částku 799,62 Kč, dne 11. 3. 2023 částku 799,62 Kč a dne 11. 4. 2023 částku 799,58 Kč, celkem tedy částku 3 198,61 Kč. Žalobce částku ve výši 271,99Kč započetl na dlužné poplatky a částku ve výši 2 926,62 Kč na smluvní úrok od 3. 2. 2022 do 10. 5. 2022 z částky 101 835,23 Kč. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 17. 2. 2020 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), ve které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 130 000 Kč bez uvedení účelu. Žádost žalovaného o poskytnutí úvěru byla učiněna přes pobočku žalobce v [obec]. Žalovaný na žádosti uvedl příjem ve výši 18 037 Kč. Dle výpisu z účtu žalovaného je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. Do dalších ekonomických výpočtů vstupovala částka příjmu uvedená žalovaným tj. 18 037 Kč. Žalovaný na žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. Žalobce stanovil životní výdaje žalovaného po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) ve výši 6 082 Kč. Zároveň žalobce při výpočtu disponibilního příjmu žalovaného stanovil maximální hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu. V tomto případě činil ukazatel splátkového zatížení 33,90 % po poskytnutí úvěru. Žalovaný v žádosti uvedl splátky ve výši 0 Kč. Žalobce dotazem do CCB a vlastních systémů zjistil, že žalovaný měl v době úvěrové žádosti následující poskytnuté úvěry: spotřební úvěr u žalobce se splátkou 4 056 Kč a spotřební úvěr u žalobce se splátkou 2 059 Kč. [příjmení] splátkové zatížení tedy činilo 6 115 Kč. Příjem žalovaného ve výši 18 037 Kč měsíčně byl dostatečný k pokrytí splátek ve výši 6 115 Kč měsíčně i životních výdajů ve výši 6 082 Kč měsíčně (z posuzování úvěruschopnosti žalovaného ze dne 17. 2. 2020 a z výpisu z účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od 1. 12. 2019 do 31. 1. 2020). Ve smlouvě bylo sjednáno, že čerpání úvěru se uskuteční převodem peněžních prostředků z úvěrového účtu č. [bankovní účet] na splátkový účet žalovaného č. [bankovní účet]. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 10,9 % ročně. Žalovaný se zavázal splácet žalobci úvěr a úroky z úvěru 96 pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 2 059 Kč vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje první splátkou splatnou dne 20. 3. 2020 a konče poslední splátkou ve výši 339 Kč splatnou dne 21. 2. 2028. Ohledně úroků z úvěru bylo sjednáno, že budou připisovány k jistině úvěru, stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou) a budou placeny v rámci pravidelných splátek úvěru. Úroky z úvěru se připisovaly k jistině vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, dále při doplacení úvěru a také v den uplatnění práva úvěrujícího na okamžité splacení úvěru. Cenu za vyřízení úvěru ve výši 1 300 Kč se žalovaný zavázal zaplatit žalobci v den uzavření smlouvy. Na základě této smlouvy žalovaný přistoupil jako pojištěný k pojištění úvěru spočívajícím v pojištění žalovaného proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti, když úhrada za udržování pojištění činila 175 Kč měsíčně. Úvěrující byl oprávněn prohlásit celý úvěr za splatný ve stanovené lhůtě v případě porušení podmínek této smlouvy, za které se považovalo mj. to, že se žalovaný dostane do prodlení se splacením 1 splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se dostane do prodlení se splacením více než 2 splátek. Obecné podmínky byly stanoveny ve Všeobecných obchodních podmínkách [právnická osoba], [anonymizována dvě slova] (dále také„ všeobecné obchodní podmínky“) a ceny související s úvěrem byly uvedeny v aktuálním [právnická osoba] platném v den poskytnutí příslušné placené služby (dále také„ ceník“), když všeobecné obchodní podmínky a ceník byly součástí smlouvy (ze smlouvy o úvěru). Žalobce poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 130 000 Kč dne 17. 2. 2020 převodem na splátkový účet (ze záznamu o uskutečnění čerpání ze dne 17. 2. 2020, z přehledu obratů na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] za dobu od 17. 2. 2020 do 5. 12. 2022 a z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] za měsíc únor 2022). Žalovaný zaplatil žalobci naposledy splátku ve výši 5 543 Kč dne 19. 10. 2021. Žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky ke dni 1. 1. 2022 ve výši 8 802 Kč v dodatečné lhůtě do 2. 2. 2022. Dopisem ze dne 2. 2. 2022 žalobce rozhodl, že ode dne 2. 2. 2022 je celá zbývající částka úvěru splatná. Ke dni 2. 2. 2022 žalovaný dlužil žalobci na jistině 119 288,95 Kč, na úroku 113,71 Kč, na pojištění 712 Kč a na poplatcích 2100 Kč, celkem tedy částku ve výši 122 214,66 Kč (z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 1. 1. 2022, z rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 2. 2. 2022, a z přehledu obratů na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] za dobu od 17. 2. 2020 do 5. 12. 2022). Žalobce vyzval žalovaného dopisem ze dne 12. 10. 2022, odeslaným žalovanému dne 17. 10. 2022 a žalovaným od 18. 10. 2022 nevyzvednutým, k úhradě dlužné částky 140 301,82 Kč (ke dni 10. 10. 2022) nejpozději do 27. 10. 2022 s upozorněním na její vymáhání v soudním řízení (z předžalobní upomínky ze dne 12. 10. 2022 a z poštovní zásilky s dodejkou ze dne 17. 10. 2022). 5. Soud učinil závěr, že úvěrující jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovaným dne 17. 2. 2020 řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji byl jako kladný rozdíl těchto příjmů a výdajů zjištěn použitelný příjem žalovaného ve výši 5 840 Kč měsíčně) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr. Žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 130 000 Kč. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru a úroky vrátit žalobci v 96 měsíčních splátkách počínaje dnem 20. 3. 2020 a konče dnem 21. 2. 2028. Z důvodu porušení povinnosti žalovaného ze smlouvy o úvěru, spočívajícího v prodlení se splácením úvěru, žalobce prohlásil celý úvěr za okamžitě splatný ke dni 2. 2. 2022. Dne 2. 2. 2022 žalovaný dlužil žalobci celkovou částku ve výši 122 214,66 Kč. 6. Dále vzal soud za prokázané, že dne 27. 3. 2020 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), ve které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 110 000 Kč bez uvedení účelu. Žádost žalovaného o poskytnutí úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví. Úvěrová nabídka byla napočtena na základě příjmu žalovaného z předchozí úvěrové žádosti a na základě příchozích na účet žalovaného vedený u žalobce. Do dalších ekonomických výpočtů vstupovala částka příjmu uvedená žalovaným tj. 19 000 Kč. Žalovaný na žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. Žalobce stanovil životní výdaje žalovaného po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) ve výši 6 140 Kč. Zároveň žalobce při výpočtu disponibilního příjmu žalovaného stanovil maximální hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu. V tomto případě činil ukazatel splátkového zatížení 41,36 % po p